小象分享｜消费金融下的车险分期，我想你应该了解下，下面是中诚信征信给大家的分享，一起来看看。
贷款的车第二年车险如何买
内容参考自网络
2016年开始，资产竞争加剧，平台布局线下门店如雨后春笋般遍布大江南北。
源起限额贷，大部分平台面临着整改，小而分散的监管定位已经明确，小额资产也就成为平台跑马圈地主要争夺的对象。其中以车贷、小微贷、消费贷竞争最为激烈，衍生而出的垂直领域也在快速贴近天花板，平台想要破局，唯有切入更多的资产领域，尽快拿下市场份额便具有了战略层面的重要性。
“第一个吃螃蟹的人是令人佩服的，前提是这只螃蟹没有毒”。想切入其它领域靠的不只是胆识，更多的是战略眼光。那么今天，我们就来谈谈车险分期，主要侧重场景层面的解读。
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车险市场空间巨大
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车险发展历史较久，车险作为财产险中最重要的组成部分，占比达到70%以上，且市场集中度较高，CR3（指业务规模前三名的公司所占的市场份额）平均在70%左右的水平，且车险销售与其他保险产品相似高度依赖中介渠道。车险市场的增速已经趋于稳定，有统计显示预计今年车险市场规模在1.2万亿左右。（数据来源网络）
随着网络的发展，车险场景也在悄然发生变化，从最初的直销到后来的电销，然后再到网销，到现在的分期服务走进我们的生活中，每一次的更迭都是商业价值的升级。
其实，从这些平台切入车险分期市场布局来看，无外乎在于车险市场规模大、用户对于分期付款的接受程度以及车险作为一种刚需产品来实现商业目的。
平台利用互联网的传导性，将车主与保险公司有效链接起来，车主通过在平台一次性借款分期还款的方式来投保，可谓是“三赢”局面。
对车主而言，一是可以为资金减压；二是通过保险公司比价可以多种选择；三是可以依 托4S店定点维修的强势地位，寻找更好的理赔服务等。
对于保险公司也可以实现业务增量。不仅如此，传统的保险公司扩展业务不免需要大量的人力成本来支撑，车险分期的模式却可以有效降低保险公司的业务成本，利用平台为保险公司提供效率更高成本更低的分销渠道。
而对于平台来说，却可以通过自有资产渠道来实现流量变现，同时实现线上业务增量等。
同时，21世纪信用时代的来临，分期服务将会被更多的人选择并使用，这进一步推动了车险分期的消费市场，也可以预见车险分期巨大的市场空间。
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车险分期模式探讨
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从目前市场情况看，车险分期模式主要有以下几类：
信用卡模式
不少银行与保险公司尝试性地开发过车险分期业务，采取的是信用卡模式，多与保险公司开发联名信用卡，专卡专用，只能在保险公司指定的POS机刷保费投保使用。有不少文章和文献提出，该模式不能普遍推行的主要原因是缺失消费场景，无法接触目标消费用户，针对这种分析是不完全准确的。根据保险公司的实践经验来看，由于信用卡审批门槛高、制卡周期长、授信额度不稳定、线下门店投保“费力费神费时”等原因，造成客户体验感太差，因此导致业务缓慢甚至停滞，试点失败。
互联网金融模式
随着互联网金融巨头以及保险巨头的深度合作，拉开了互联网金融机构进入车险分期市场的序幕。在P2P没有被强监管前，由于资金渠道来源的灵活，不少中小型的互联网金融服务公司迎来了车险分期的一个小高潮。后来由于P2P平台的暴雷，进入强监管阶段，这些平台的资金来源受到了限制和压缩，导致了车险分期市场又进入缓慢发展的阶段。
助贷模式
近两年，商业银行也纷纷瞄向了车险分期市场，主要原因有两点，一是，银行的普惠金融部门和网金部门的兴起，需要有场景的、低风险的、小而分散的、规模化的零售业务，车险分期市场正好符合;二是，车险分期互联网平台需要稳定、成本低的资金渠道，纷纷主动联系银行合作，主要形式采取“平台助贷担保”的模式进行。
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车险分期风险管控
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不同的维度风险定义也各有不同。车险分期很大程度上的确能满足各方所需，但要实现稳健经营还需翻越一座大山。
从车险分期目前的模式来看，其风险看上去是可控的：一是，就算借款人逾期平台也可以实现资金回笼，平台所承担的违约成本也极少；另一面，车险属于小额借贷，每月所承担的还款金额本身较少，借款人还款意愿较强，这也进一步加大了平台的风控能力。从很大程度上看，平台所承担的成本都降低了，但事实上真的如此吗？
或许只是看到了它风险成本的降低，但是开发成本呢？对于车险分期这款新产品来说，虽存千亿级的市场空间，但“整合线下资源”所付出的成本也往往是天价。
不过，需要承认的是，车险分期的场景是优美的。至少布局车险分期市场，对车险场景把握的非常好，起码在资产布局上有三个故事可以讲：
一是利用海量汽车用户为基础和当前汽车商业保险的刚需性，抓住分期市场的好时机，可以率先打开突破口。而分期的建立反过来又能提高用户选择的多样性。
二是随着车险分期的布局日益完善，通过大量的优惠手段抓住大量的用户场景在手，拓展本土用户时自然会顺利得多，车险分期有望提升在本土市场的渗透率。
三是信用时代的来临，分期作为当前社会的一种消费方式更多的受群众青睐，花明天的钱办今天的事成为社会常态，也逐渐改变用户的消费习惯。而这种消费模式不但可以缓冲资金压力，也可以让自有资金得到充分的利用，对商家商业价值也得以体现。
值得一提的是，随着银保监会的政策逐渐完善，以及相关政策对互金行业的施压，保险分期这块业务是否会被整改尤未可知；加上互金行业本就是一个同质化严重的产业，如何进行市场差异化来获取竞争优势也是值得深思的事，车险分期的市场价值很大，前提是平台要有足够的体量吃的下。
另外，为了有效控制逾期风险和贷款损失，目前车险分期在产品设计上，主要考虑以下几点：
——融资范围
车险涵盖三部分，分别是交强险、车船税和机动车商业保险。从客户体验上，三部分全部融资是比较吸引客户的，但从风险管控上，仅融资机动车商业保险是比较安全的。
——融资期限
车险保单都是一年期的产品，但市场现行的车险分期产品来看，分期12期并不是主流产品，以6-10期为常见产品，这也是金融机构考虑资金安全来设计的。
——首付比例
由于交强险和车船税不能退保，为了解决车险全分期的需要，因此设计了首付比例或保证金，这笔金额一般不少于两个月月供或不低于10%的贷款金额，其目的是能覆盖交强险、车船税及退保相关费用的风险敞口。
——服务手续费
这部分费用是车险分期平台的直接收益，平台的收取比例不仅要考虑风险准备，还要考虑运营成本和收益率。因此，增加了多少终端客户的成本，就显得非常关键，这直接影响了整个模式的获客能力。
小象编后语：
车险分期业务从金融角度来看，确实是有场景的优质业务，但从保险角度看，只是一种缴纳付费的方式转变。从互联网发展看，网金业务的迅速发展，贷款已经变得极为便利，但是车险投保并没有纯互联网化。因此，车险分期模式中，有第三方平台存在的价值和意义，其模式发展依然还有一过程要完善。虽然现在有很多平台开始复制同一个车险分期模式，但车险分期领域也是需要下沉的，绝不像表面看上去那么简单。
二手车贷款第二年保险怎么买
本人坐标甘肃兰州，于2023年4月12日通过本地二手车商购买了一辆二手车，并将车辆从本地二手车商名下过户至本人名下。原车主系四川成都人员，2023年3月份将车卖给二手车商的时候，只办理了车辆过户手续，未办理交强险过户手续和商业险过户手续，也未退商业险。二手车商给我提供了一张还在有效期内的原车主平安交强险电子保单，但已经联系不上原车主。在研究买保险的时候，保险公司反馈我所购买的二手车没有查到交强险，但我验证了交强险电子保单，确系有效。同时，保险公司反馈我所购买的二手车平安商业险仍在有效期，更加印证了原车主未退商业险。
请问：
1.二手车商提供的交强险电子保单还有效吗？是否需要过户？联系不到原车主怎么过户？既然保险公司查不到，是否意味着我需要重新购买交强险？
2.联系不到原车主，我能不能重复购买商业险？
@中国平安 @平安产险
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