没结婚也能一起贷款买房 “连心贷”再现江湖，下面是和讯房产给大家的分享，一起来看看。
结婚后一个人能贷款吗
继“百岁贷”之后，“连心贷”再现江湖。
2月22日，有市场消息称，有银行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。
随后，有银行工作人员证实，确实有该产品，已有员工看到相关文件，但目前尚未出台具体操作细则。
“连心贷”一出，立即引起了市场的热议，若是夫妻或家庭成员作为共同还款人可以理解，但是未婚男女朋友作为共同还款人，还是很容易引起质疑。男女朋友关系如何界定？万一两人“不连心”了，分手了之后怎么办？
“连心贷”并非“新玩法”
违约风险需警惕
实际上，“连心贷”并非“新玩法”，早在2014前就曾出现。但因其总体业务量较小，并未被市场关注到，如今为何再次掀起波澜？
易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，从出发点来说，“连心贷”的目的是增强购房者的贷款额度。因此如果银行确实推出了这项业务，市场亦无须苛责，这说明各地银行主动对接市场，主动针对目前房贷中存在的问题进行了信贷产品的翻新，是目前房地产市场复苏中的金融机构的主动作为。
雄安“连心贷”与百岁贷、接力贷，本质上是一样的，就是针对各类群体，创设的贷款产品。雄安“连心贷”，针对的是来雄安创业的年轻群体（但未婚），这个比例可能不大，但释放出这种信号，就是告诉大家，贷款产品很多，总有一款适合你。从侧面也反映出，银行放贷的压力很重，广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出。
但从信贷产品本身风险角度看，“连心贷”由于还款主体是男女朋友，更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大；此外，对于贷款者自身而言，若后续出现情感纠纷，难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦，建议男女还是谨慎使用连心贷进行贷款。诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱建议。
李宇嘉则认为，针对不同群体，创设不同的贷款产品，其实这些年银行一直在做，特别是在零售端，进行差异化的金融产品营销，这是大趋势，各个银行都在做自己的创新，这次雄安“连心贷”就是农行的创新，也是为了迅速提高市场份额。其风险在于，如果男女双方因感情破裂而分手，贷款如何偿还和接续。我认为，这些会在贷款合同中明确，如果分手，是否各自按一半额度各自分担月供，或其他。这些担忧大可不必，一方面，多数人会考虑失信的后果，不会贸然失信；另一方面，即便失信了，抵押物还在银行。关键是，要提振各方按揭申请的预期。
房贷花样迭出
或使正规信贷政策受冲击
当前，楼市复苏仍有待持续发力，“接力贷”“百岁贷”“合力贷”“连心贷”等各类房贷近期不断登上热搜，各地商业银行针对目前房地产市场的交易行情均落实了宽松的贷款政策。
2月15日晚间，南宁建发房产一张“重磅利好”海报出圈，其中表示“子女作为共同借款人，最长可贷至100岁”。2月16日，有媒体报道，杭州一家商业银行此前一直执行的是子女作为共同借款人，最长年限可至85岁。另据《宁波晚报》消息，宁波已有2家银行(中信银行、北京银行)于近期调整房贷政策，将“年龄+年限”之和提升至最高80周岁。北京也有银行房贷年龄期限上限为80岁，但中介表示需要“收入证明或退休金达到一定标准”。
为何近期各种出奇的贷款产品推出？
李宇嘉认为，主要原因就在于，居民按揭买房的动力在下降，2022年按揭占比创新低，今年伊始，这种趋势延续。这个问题很严重。一方面，按揭是银行最优质的资产了，不愿意贷款买房，银行资产质量下降，而国家对国有金融企业利润考核在趋严；另一方面，不愿意贷款，高位的楼市很难托起来，上下游的相关贷款业务，也受影响。
严跃进表示，当前一些地方创设的贷款政策，出发点是好的，但很容易发酵成社会热点问题或被网友调侃的话题，反而使得既有的正规信贷政策受冲击。很重要的原因是，部分房贷产品突破了原有房贷的标准流程，过分地从推销房贷的角度入手，结果可能试点不成功，反而留下了网友的调侃或质疑。
“百岁贷”“连心贷”等一系列房贷在很大程度上是通过剑走偏锋的手法开展竞争和营销，以吸引购房者买房，但类似吸引眼球的举措虽然可能在短期内促进银行房贷业务实现增长，却透支了居民的未来消费能力，可能会埋下一系列的风险隐患。
END
结婚后个人可以贷款吗
相信很多朋友已经有所了解，对于夫妻一方在结婚前取得的财产，在结婚后依然属于这一方的个人财产，如果将来夫妻二人离婚了，这部分财产也不会被另一方分割。但问题是，如果在结婚后，这一方的婚前个人财产又产生了新的收益，这部分财产到底是个人财产呢，还是夫妻共同财产？来，我们今天好好说说。
大山在2010年全款在北京市朝阳区买了一套房并取得了房产证，2013年大山与小美结婚，结婚后不久，二人为了将来孩子上学，又在2015年贷款在北京市海淀区买了一套房并取得房产证。此时二人就一起搬到了海淀区居住，并商量把朝阳区的那套房子租出去，一年还能有大约20万的租金收入，夫妻二人都愉快地决定了。
后来时间一长，家里的琐事增多，二人的矛盾也越来越大，谁都看谁不顺眼，忍无可忍。终于在2018年，二人准备离婚，两人对于两套房子的分割已经协商好了，但就是对朝阳区房子这几年的租金始终没达成意见。大山认为朝阳区房子是自己的婚前财产，那租金当然也应该属于自己的个人财产。但小美认为租金在婚后取得，钱都在大山的名下，应该属于共同财产一人一半。最后二人还是打到了法院。
法院在审理这个案子的时候，对于两套房子的归属尊重双方达成的一致意思，但对于朝阳区房屋的租金，法院认为虽然是由大山的婚前财产取得的收益，但这部分收益不属于孳息或自然增值，所以应该作为夫妻共同财产予以分割，由大山向小美支付28万元。
【吕律说家法】通过这个案子，吕律师要告诉大家的是，一方的婚前个人财产在婚后又产生了新的收益，这种情况下的收益，既可能是个人财产，也可能是共同财产！
我国民法典及相关司法解释中规定，夫妻在婚姻关系存续期间，关于生产、经营、投资的收益，归夫妻共同所有。对于夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。
我们可以看到，我们刚才说的“婚前个人财产在婚后产生的收益”中的“收益”，至少分为三大类：
第一类：孳息。什么叫孳息？简单说就是“利息”，比如在银行存款产生的存款利息。
第二类：自然增值。简单说就是“躺赢”，单纯因为市场行情或者政策调控而多出来的钱。比如房屋的增值，古董的升值等。
第三类：涉及生产、经营、投资。一般来说，就是涉及开公司，做生意或者投资理财等情况。
这三类中，只有前两类的收益仍属于个人财产，离婚时不会被分割，否则，都会有被认定为夫妻共同财产进行分割的可能。
那您可能会说，这么复杂，我该怎么判断？
吕律师告诉您一个非常简单的方法，那就是：看这个收益上，夫妻二人有没有操过心、出过力？操心出力管不管用？
比如利息和自然增值，您有没有发现，无论您是否操心，都控制不了银行利率、市场行情和国家政策吧，这种收益就属于个人财产。但生产、经营和投资方面，您就必须操心了，不仅要考虑产品质量，还要考虑如何管理，投资怎么选择，怎么交易等等。
为什么本案法官把租金认定为是共同财产，就是因为房屋出租后，夫妻二人要对房子进行管理和监督，要选靠谱的租客，有时还要催收租金，这些都需要操心劳力，所以租金自然就属于夫妻共同财产了。
看到这里，相信您比之前了解更多了吧？感谢屏幕前愿意耐心读文章的您。
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