用养老保险能办贷款吗（个人养老保险无息贷款）

收益率高达6.1%！个人专属养老金产品到底好不好？，下面是奶爸保给大家的分享，一起来看看。

用养老保险能办贷款吗

最近，个人养老金制度动作频频，

上个月底，人力资源社会保障部、财政部等五部门联合印发《个人养老金实施办法》：

文件对个人养老金的参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。

更多政策解读点这里回顾。

11月23日，首批个人养老金专属产品名单公布，

有6家公司7款产品入选：

国家队背书，大品牌承保，不少网友就有点心动。

是不是真的适合自己入手呢？

一起来看看。

在讲个人养老金之前，先简单说一下我国的养老体系：

目前，国人养老有三大支柱在支撑着：

一、二、三支柱占比约为67%、26%和7%。

而个人专属养老金，就属于第三支柱的范畴。

说回这一次公布的7款产品，大致情况如下图：

专属个人养老产品，适合以下人群投保：

已经参加社保养老，且目前处于劳动状态。

都可以自愿开设个人养老金账户，具体开户渠道如下：

缴费方式也非常自由，可以一次性交，也可以按月/年交，

每年缴纳个人养老金上限为12000。

简单说说：

1、领取规则

它跟我们平常交的社保中的养老保险有点像：

提前交一笔钱，到了退休领取时间，

每月/每年领取固定养老金，活多久领多久。

一般领取最低不少于10年。

但是它又和社保有些不同：

具体领取时间，最低是60岁起，可根据自己的情况进行选择。

2、收益模式

投入的钱会进入两个账户：稳健型账户和进取型账户。

大部分情况下，两个账户可自由选择，

但也有个别产品会设置按一定比例缴纳。

7款产品都采用“保底+浮动”的收益模式，跟普通商业年金险的万能账户有点类似：

一般来说：

不少朋友看到这里可能会很心动，

最高6.1%的收益率，真香！

但其实，这只是这款产品在2021年的结算利率，

除了保底利率是确定的，其余并不固定，而是随时浮动！

要知道，它们的保底利率最高也仅在3%左右，最低为 0。

如果你把钱全放进了进取型账户，到时收益率降到了 0，

保险公司也是不违规的，因为这点早已经明确写进了合同。

而当前，随着利率下行，

跟它类似的万能险结算利率也已经呈下滑趋势，未来还会继续下降。

举几个例子：

一旦保险公司的投资收益率下降，首要下调的就是这类浮动产品的收益。

咬紧牙关也要给出去的钱，一定是保底收益。

所以对于专属养老保险，未来收益率大概率不会太高。

当然具体收益情况，我们会在下面测算给大家。

具体选择哪种账户，除了结合产品设计外，

还需结合自身实际风险承受能力。

比如求稳型的，那就投稳健型账户，至少还有保底收益。

3、退保规则

这几款产品，都会有“积累期”和“领取期”两个阶段。

如果在累积期退保，持有的时间不同，退回来的费用也不一样：

而一旦进入领取期，原则上是不允许退保的，

除非发生了1-3级伤残或得了重疾等特殊情况。

4、身故/全残保障

一些专属商业养老金产品，也会兼顾身故或全残保障。

大部分会按照个人账户价值100%赔付，

比如太平岁岁金生、国寿鑫享宝等。

也有部分产品按照累积期和领取期进行赔付。

比如泰康臻享百岁。

了解完产品，很多朋友就比较关心，

产品收益到底如何？

我们以太平岁岁金生为例：

30岁男，选的是稳健型账户，月交1000元，年交1.2万元，

交10年，60岁起领，按月领取，终身领取。

来看看收益情况：

简单来说说：

从61岁起，每年累计可领取11202元，

相当于差不多一个月1000元的养老金补充。

一直领到20年，即80岁时，

累计领取224040元，此时累计领取收益率为1.81%。

一直领到100岁，本金翻了3.73倍，共计领取44.8万元，

此时累计领取收益率为3.1%。

如果中途有意外，想退保，收益率有多少呢？

前5年退保，是要有一定的本金损失的；

第6-10年间退保，可以拿到累计已交保费+个人账户累计收益的75%；

第11年后退保，可以拿到累计已交保费+个人账户累计收益的90%。

可以肯定的是，6年后退保，至少本金不会有损失，

但这个累计收益有多少，是不确定的。

最低保底利率为2%，退到手里的收益还要折上折。

这样的设计，其实也符合专属养老金的初衷——

用极强的纪律性，确保个人养老金的封闭积累与长期投入。

更重要的是推动全民养老意识往前走。

让这笔钱，真正落实到投保人未来养老身上。

换句话说，它的灵活性很一般。

和个人专属养老金一样，常规商业保险也同样属于第三支柱的产品。

比如养老年金、增额终身寿险等。

就拿增额终身寿险来说，

对比专属商业养老金，它有以下优势：

1、资金使用更灵活

同样是每年交一笔钱，但当现金价值＞已交保费后，

有急需时，可以通过减保支取部分金额应急。

又或者通过保单贷款等形式，渡过燃眉之急。

部分产品比如益利多等，甚至还支持加保，

有闲钱还能继续追加，资金使用非常灵活。

2、收益可观

优秀的增额寿，如果投保后一直都不减保，就会按照接近 3.5% 的复利进行增值。

存个10年，复利收益率就有3.461%，折单利4.71%；

存个30年，复利收益率就有3.475%，折单利5.73%。

时间越长，收益越高。

3、收益稳定，白纸黑字写入合同

最重要的是，增额寿的收益是确定的，并且白纸黑字写入合同中。

简单来说，你退休后现金账户能有多少钱，现在就能清楚看到。

增额寿险更多的，是给到你稳稳的幸福。

当然，它和专属个人养老金也有相似之处：

比如它的资金也是有一定的封闭期，

短缴如3或5年，通常需要6—7年的封闭期。

如果提前支取，同样会有本金损失。

那两种产品怎么选呢？

如果追求稳定的收益、又希望有一定灵活性，

那么储蓄险如增额寿险这样的产品更合适些。

如果明确就是想强制存养老金，希望搏一搏超过3.5%的更高收益，

那么专属商业养老金和常规的商业养老金会更合适。

其实不管是专属养老年金产品，还是买常规的商业储蓄险养老，

都是国家在背后大力推动个人养老发展。

而这无非透露出一个信号：

那就是养老要靠自己，要趁早规划。

趁着年轻能赚钱的时候，多存点，

几十年后，不管收益高不高，至少还有钱养老！

有任何投保疑问，欢迎私信我。

个人养老保险无息贷款

我有个想法 我是个地道的农民孩子，家庭条件不富裕，现在生活在城市里，切身感觉到生活不易。不是我有反社会人格，确确实实感觉到，生活在当下，是被个个金融机构圈养起来的“工蚁”，只能活着，真真的活不好。我就想着，我付出劳作辛辛苦苦，为什么没有坐办公室的活的舒坦，我们才是那群最有生产力，最能推动祖国进步的一群人啊！我们比不了科学家、院士，但自问一般行业岗位，只要不是太高端，我们都是可以的。但我们方方面面确实是没有机会。我就想了，我一直在努力，一直在工作，为什么却改变不了我的生活条件那，总结了一下，感觉就是钱不是钱了，成了一种工具，我们使用工具需要支付费用，我们不用了，存起来，并不能给我们带来多少收益，即使我们拥有了工具，但我们用它并不能在有限的时间里生产出我们需要的东西，时间不够，当我们借助他人的工具缩短时间的时候，却发现我们需要用更多的时间和更拼命的工作，才能把工具和使用的费用还回去，这里的工具可能就有之前我们存进去的。我就想了，为什我们自己不做个仓库把大家的工具储存起来，找个靠谱的人看着，这样谁需要了就去借，用完了还回去，磨损了找个会修的自己人修一下，基本不用支付费用，再说这本身就是大家的，就是谁着急谁先用的事，哪有这么多利益的事。这样是不是更纯粹，也能让我们有时间去做更多的事。说完这些，就该说说我的目的了，再此我说我要开银行，开一个无利息的银行，即使开不成也要让各大行看看，不要做的太过了，没有我们你们啥也不是。衣食住行，活着的四件大事，衣食现在来说可以无事，但到了住行，就成

了我们这后半生的大事，我不考虑商贷，“行”不行腿着也行，也不考虑。我就把住放在第一位，成立一个房贷银行，购房贷款免息，让各个在城里的村里人、城里人都能有一个自己的家，还不用那么累。这将是我今后最大的目标，让住房不炒，住房不贵落到实处，让买房再也不是个事了。

资金来源 定期存款 月存1200 存满两年获得购房资格。不间断存款，多于两年的可以作为购房款，购房时一次性提取，存款无利息。首付根据地域不同，设置最低为30%起，购房贷款零息，但自购房日起除月供外，每月必须定存贷款的0.4%，作为购房金，为他人购房提供贷款资金，至付清贷款为止，两年后定存的钱款本金可以全部取回，没有利息，一个购房周期完结。

长期以往，我们会积累大量资金，只贷款给房地产公司，以房产为抵押，我们可以收到一些便宜的房子。等到时机成熟我们可以自己开发，争取把房价降到最低，因为我们是花的自己的钱，办我们自己的事，谁会挣自己的钱，必然能把房价拉低，拉倒一个合理的界限。让住房不再是事，让我们有更多的精力和财富去做更多的事。

大方向定了，目前要做的就是筹集资金，申请办理银行手续。会很困难，但我会去做。也希望有能力的人，提前一步去做，或者中间帮助一把，毕竟我们是生活在社会主义国家，不能一直为资本的拼命。也许我们不能成功，但为了下一代，能有个更好的生活环境，我们还是要去拼一下，拼一下也许到了下下代，只要结婚生子就会分房子了那。照现在经济形势，如果我们不去做改变，下下代我们的孩子，一辈子也许就是在为房子车子拼，也许会一直延续下去，这是一种悲哀，也将成为事实，因为不改变资本，资本永远不会为我们所用，只能是用我们去创造资本。

在我的银行里存钱，可以为孩子提供拖辅服务，毕竟大家把钱存到了这，而这些钱肯定或多或少能产生些利润，把盈利的这些钱服务给客户，打造一个铁一般的利益共同体。现在挣钱不就是为了自己和孩子们有更好的生活和学习环境么。

前期从大学入手，大学生毕业之后就面临着成家的问题，在这我们提供了免息的房贷，就可以轻松的购房，这样就会又更多的资金去做其它的事，我们在再大学附近建立服务机构，为大学生提供免费资料打印，就业咨询，提供一定的实习岗位，推荐就业，等一系列配套服务（后期再扩展），这样就会有更多的精英人才，而不是有一批批卡奴

如何无息贷款购房
一年存上15000存4年(无息)，获得购房贷款资格，购房时不能取（购房贷款无息 最长30年）。月供=贷款总额÷（年数×12）×1.5% 这个月供的1/2×（年数×12）+15000×4会在你还完贷款的两年之后还给你（无息）， 之所以存钱是为了更多的人能贷到款， 我们不为盈利，只为更多的人能买到房。 举例：贷30万 月供=300000÷（30×12）×2=1666.7 30年还完款后，你能得到一套房和（1666.7×1/2×12×30+60000）360000现金， 就是物价再涨，36万留给自己或者孩子也能干点啥吧！ 手续费啥的看看应该能免，现在不好说。 如果不能免，支付1%手续费给工作人员，也能接受吧。 这个设想如果能成的话，利国不好说，起码我们这一代和下一代，不会这么累，成家立业也会简单很多。不用为了结个婚这借那借的，都五六十了还得为下一代还房贷。

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