融资2亿“备粮”，维信金科盈利波动“过山车”，下面是财富质点给大家的分享，一起来看看。
维信荟智有几个贷款
（图源：维信金科官网）
利润下滑超五成，坚持分红
作者 | 李婷
维信金科扩张进行时。
近日，上交所债券项目信息平台显示“申港证券-维信金科信托受益权资产支持专项计划”项目已获反馈。该项目品种为ABS，拟发行金额2亿元，发行主体为维信金科旗下的上海维信荟智金融科技有限公司（下称“维信荟智”）。
此前，维信荟智持股的上海静安维信小额贷款有限公司曾欲实施0.91亿元的“国金-上海维信一期资产支持专项计划”项目，但已在2017年终止。
作为一家线上消费金融企业，维信金科目前的主要产品和服务包括维信卡卡贷、豆豆钱、风控云服务、资金合作等。2018年6月，维信金科控股有限公司（简称“维信金科”）登陆港交所。上市当年其亏损超过10亿元，此后业绩一直大幅波动，股价也一路走低。上市不久，维信金科股价一度涨至22.65港元，目前股价只有3港元左右，市值仅约14.7亿港元。
维信金科，发生了什么？
01
进击的维信金科
工商资料显示，维信荟智成立于2008年4月，法定代表人为廖世宏，注册资本68931万元人民币，由香港维信理财有限公司全资持有，经营范围包括金融信息领域的技术开发、承接金融机构或者非金融机构的技术外包业务等。
据维信金科2022中期报披露，维信荟智为维信金科间接全资附属公司，维信金科前两大股东分别为马廷雄和廖世宏，前者持股40.15%，后者持股22.05%。马廷雄目前是公司董事会主席，廖世宏则担任执行董事兼首席执行官，其兄弟廖世强担任公司首席运营官。
在维信金科十几年的发展中，维信金科陆续尝试过信用卡分期、现金分期、购物分期、房产按揭分期、房租分期等各大垂直领域。涉及产品包括智能金融产品卡卡贷、豆豆钱、安家派、星星钱袋、秒分、豆豆房租、学历贷；O2O产品贷贷看、维信丽人贷、金薪贷、维信手机贷；以及线下产品维信现贷等。
不过目前，在维信金科的官网上已经看不到“星星钱袋”等众多产品的身影了，据官网显示，维信金科目前的主要信贷产品包括智能消费信贷维信卡卡贷，线上消费信贷豆豆钱和维信闪贷。
作为老牌助贷平台，维信金科早期与外贸信托等机构合作开展线下信贷业务，外贸信托与维信金科的合作中还增加了增信这一环节：即由维信金科旗下的融资担保公司对信托计划中借款人对应的债务承担连带保证责任。
从助贷机构维信金科看来，这种融资模式称之为信托贷款模式，即由维信金科提供风控服务和承担连带保证责任，合作资金方通过信托计划进行放款。
2015年前后，维信金科上线信用卡余额代偿产品卡卡贷，逐渐把业务迁至线上。
目前，维信金科主要以自营放贷、信贷撮合业务为主，对客收取利息，同时也利用旗下小贷公司放贷，兜底助贷是维信金科的主要商业模式。
工商信息显示，目前维信荟智旗下拥有一家资产管理类公司——上海添添资产管理；一家保险公司——国任财产保险股份有限公司，同时与股东维信理财有限公司共同持有一家小贷公司——上海静安维信小额贷款有限公司。
此外，维信理财有限公司还全资拥有一家小贷公司——成都维仕小额贷款有限公司；一家融资担保公司——维仕融资担保有限公司，以及一家融资租赁公司——维信融资租赁（苏州）有限公司 。
近期，维信荟智还向区块链和商业保理出手了。
2022年11月，维信荟智入主了一家区块链公司。工商信息显示，11月24日，中泓恒嘉区块链有限公司（以下简称“中泓恒嘉”)发生投资人变更，其原股东梅晓荷、无锡市和万吉信息咨询有限公司全部退出，由维信荟智全资接手。
在收购中泓恒嘉背后，维信荟智拿下的，还有中泓恒嘉全资子公司耀辉商业保理（深圳）有限公司（以下简称“耀辉商保”）
工商资料显示，耀辉商保成立于2018年，注册资本500万元，法定代表人已于2022年11月17日变更为童章宇，与中泓恒嘉法定代表人一致。此外，耀辉商业的监事金家芳是广东维仕数据科技有限公司的执行董事和法定代表人，而广东维仕归维信理财有限公司所有。
02
业绩大幅波动
经营方面，维信金科的业绩主要由重资产的信用业务驱动，主要资产风险也需维信金科担保。
自上市以来，维信金科的业绩一直大幅波动。2018年至2021年，维信金科分别实现净利润-10.27亿元、6479万元、-8.7亿元、11.79亿元。
维信金科2022年中期报告披露，截至2022年6月30日，公司取得总收入15.83亿元，较上年同期的18.8亿元同比下降15.8%；取得净利润3.28亿元，较上年同期的7.78亿元同比大降57.8%；总负债达71.49亿元，去年同期为82.37亿元。
针对业绩下降，维信金科公告称，主要是其在策略上将贷款组合向年利率24%的贷款迁移以符合监管定价上限，导致客户费率下降，以及由于贷款规模的变化，信用减值损失与客户贷款的公允价值变动增加，部分被资产质量的改善所抵消。
维信金科的总收入包括净利息类收入、贷款撮合服务费及其他收入。从业绩贡献来看，信用增级贷款模式、纯撮合贷款模式已成为维信金科的主要业务。信用增级模式由维信金科提供联合建模和担保服务，资金方审批贷款；纯撮合模式则由资金方自担风险，维信金科仅作风控初筛。前者为重资产担保模式，后者为轻资产分润模式。
在重资产担保助贷模式的压力下，近年来维信金科也在寻求向轻资产模式的转型。
数据显示，截至2022年上半年，公司在信用增级贷款撮合方面的服务费为6.2亿元，较上一年同期的9.73亿元下降36.3%；纯撮合贷款为人民币0.72亿元，上一年底则为0.4亿元。可以看出，尽管轻资产纯撮合贷款模式比重并不高，但维信金科已经在向这方面倾斜。
在轻资产运营模式下，维信金科的资产质量也迎来好转：首次付款逾期率、一至三个月逾期率、三个月以上逾期率分别从上一季度的0.27%、2.83%及2.28%降至本期的0.23%、2.07%及2.06%。
值得注意的是，虽然维信金科2022年上半年利润同比下滑超过五成，但公司依然坚持分红。公告披露，维信金科拟向全体股东每股派发股息红利0.1港元，分红率约15%。
这是维信金科连续第三个半年度分红。在维信金科一直宣称的“坚持长期主义”的价值观下，按照其公布的股息政策，维信金科计划在未来以净利润20%-30%的分红率来回馈股东。
维信闪贷给30000额度
发展普惠金融，既是金融机构义不容辞的社会责任，更是大有可为的战略选择。近年来，兴业银行加快推进数字化转型，积极将金融科技应用于经营与管理，持续推动金融服务体验提升、模式创新与成本降低，形成一批依托金融科技的普惠金融优势业务，为普惠金融插上数字翅膀，有效提升了金融资源配置效率和客户服务水平，走出一条差异化的普惠金融之路。
C端突围，打造极致便捷体验
智能引导机器人、体感互动大屏、智能等候座椅、智能引导台、智能产品展示柜、人脸识别系统……诸多科技感十足的产品让人目不暇接。走进兴业银行长春分行前进大街支行，有种“时空穿越感”，“智能化”是服务新体验的突出特点。
“智能柜台真方便，业务几分钟就办好了，与之前相比等候时间大大缩短了。”市民王女士表示。
据了解，兴业银行于2014 年推出“智能柜台”迄今已迭代升级至4.0 版，具有80 多项功能，能够支持大部分非现金业务办理，对传统网点服务交易替代率达90％，服务效率提升约60％。以客户体验为核心的“线上+线下”渠道智能融合，将成为兴业银行接下来网点智能化建设的重点。
为满足广大客户日常快速融资需求，兴业银行针对个人客户推出“兴闪贷”金融服务，服务的主要对象为兴业银行借记卡持有人。有别于传统网络信贷产品，“兴闪贷”采用全流程线上自助操作模式，其申请、审批、签约、放款、还款等一系列手续全部通过线上办理，整个过程不过几分钟，其中自动化审批环节仅需1分钟就能够出结果，最高额度可达30万元。
“速度”背后是金融科技的有力支撑，该行引入的RPA（机器人流程自动化）技术功不可没，通过在软件中配置流程机器人，让机器人执行重复性的操作流程，快速完成所需数据的处理，实现快速放贷。同时，兴业银行借助移动互联网技术搭建了丰富的“兴闪贷”申办平台，不仅支持网上银行、手机银行等传统线上渠道，还支持微信等新兴渠道，简单几个步骤，即可完成贷款申请及提款操作，进一步提升了客户服务体验。截至2019年3月末，“兴闪贷”已服务客户6.41万户，提供融资接近70亿元，服务客群持续扩大。
此外，在生活场景应用方面，兴业银行通过信用卡APP“好兴动”深度洞察用户痛点，紧跟消费趋势，覆盖用户吃、喝、玩、乐、购等生活消费需求，为消费者带来实打实的优惠。
目前，兴业银行已建成集网上银行、手机银行、直销银行、微信银行、短信银行于一体的一站式网络金融服务平台，突破时空限制，为超过3000万客户提供全天候、便利安全的网络金融服务，年交易笔数超13亿笔，交易金额超万亿元，网络金融柜面替代率达97.08％。客户随时随地都可以享受兴业银行提供的便利服务。
B端赋能，解决小微企业现实痛点
融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展的难点、痛点。兴业银行坚持做“小”文章，做“专”服务，通过科技手段的应用，创新推出“小微三剑客”“循环贷”“e系列”“兴业管家”等多元化产品，建立健全集结算、融资、增值服务为一体的小微专属产品体系。
其中兴业管家以小微企业这一金融服务的“长尾”客群为切入点，实现对公小微客户随时随地完成单位内部事务审批、即时通讯、转账汇款、账户管理及其他各种银行服务，财务人员无须频繁往来于单位银行间，企业财务主管可实时授权、管理公司银行账户，降低企业银行营运管理成本，提高业务办理效率和客户体验，真正意义上“将对公支付业务的全流程都搬到了手机上”，让对公客户像个人客户一样方便使用手机移动支付，目前已为近20万中小微企业提供移动金融服务。
近期兴业管家上线“芝麻开花•兴投资”投融资线上对接交流服务平台，助力广大优质科创企业与全国各类VC/PE机构实现精准高效对接。
针对小微企业缺乏有效担保、还后再贷及融资成本压力大等困境，兴业银行自主研发的小微企业在线融资平台，打破传统唯“抵押物”论，借助OpenAPI开放互联技术对接企业工商、国税、人行征信等数据，加强对企业资金流、信息流和第三方数据的分析挖掘，实现合作平台内小微企业在线融资申请、自主提用、随借随还、循环使用、支付查询等在线融资功能，大大提高企业融资效率，有效降低融资成本。随着该行小微企业金融服务水平及专业化程度不断提升，小微企业金融服务的可得性、满意度和获得率不断增强，2018年该行普惠型小微企业贷款余额920亿元，较年初新增350亿元，银保监会年度小微企业信贷增长计划完成率达472％，完成率居18家会管银行第二。
G端协力，构建金融服务民生场景
兴业银行积极助力智慧城市建设，近三年来，在医疗、政务、旅游、交通、教育、社区等行业，逐步推广智慧城市场景服务新模式，以完善的交易场景应用，满足各类机构客户需求的同时，也为居民的医疗、教育、出游等提供了便利高效服务。
该行在国内率先推出“智慧医疗”金融解决方案，基于互联网支付渠道，采用移动互联技术对接内部系统，协助医院搭建便民的移动医疗服务平台，有效缓解了“看病难”问题，同时大大缓解医院的管理压力。截至2018年末，智慧医疗签约医院客户499户，上线客户362户，上线客户中三级以上医院占比40％。兴业银行还利用OpenAPI技术对接第三方生态，围绕就医环节推出多项特色功能和个性化场景服务，如智能停车、院内点餐、产程直播、扫码付、医保结算等，着力打造智慧医疗生态圈。
在智慧出行方面，该行与福建省高速公路合作，探索结合物联网、大数据及移动互联网等技术，让车主使用手机即可实现自助ETC卡充值，通过扫描二维码支付高速公路通行费。目前已在福州周边的8个收费站开通，后续将在福建全省铺开，还将触达数以万计的停车场和加油站，实现无感出入停车、自助加油缴费等智能服务，大大提升金融服务体验和使用效率。截至2018年末，该行智慧交通上线客户1371户，服务消费者超过4100万人次。此外，智慧旅游已与国内373个旅游景区、1681家涉旅企业达成合作，服务消费者超过7300万人次。
F端发力， 服务“三农”，助力乡村振兴
桂林国民村镇银行是广西一个地市级的村镇银行，在这样一家小银行的网点里，所能提供的金融服务已经达到一线城市水平。
“依靠兴业银行银银平台及其先进的核心系统，我行业务办理便捷性有了显著提升，客户可以通过各种渠道购买到丰富多样的理财产品。” 桂林国民村镇银行行长倪建坤介绍道。
作为国内银银合作的佼佼者，兴业银行于2007年率先推出同业合作品牌——银银平台，在F端（金融机构）开启与中小金融机构“共建、共有、共享、共赢”的合作之路，银银平台通过与中小银行间优势互补、资源共享，实现了将丰富的金融产品与服务从一、二线城市向三、四、五线城市及广大农村地区输送，使金融服务欠发达地区的居民也能享受到优质的金融服务，为居民增收和乡村振兴创造条件。截至2018年末，银银平台各项业务合作客户1906家，同比增长43.96％，累计与357家商业银行建立信息系统建设合作关系，其中已实施上线221家。其互联网财富管理平台“钱大掌柜”累计引入38家合作银行的理财产品，注册客户1319万，2018年度面向终端客户金融产品销售规模4891亿元。
近年来，银银平台持续升级转型，围绕“一朵金融云+支付结算、财富管理、资产交易三大平台+银银平台国际版”战略，更加突出交易化、综合化，不断创新和丰富特色产品，助力中小金融机构服务区域经济与民生。其“财富云”合作模式依托银银平台底层先进基础架构服务平台，将兴业银行强大资管能力与合作机构销售渠道相对接，为合作机构提供财富管理、运营支持、人员培训、市场推广等特色金融服务，有利于合作机构增强服务能力、提高市场竞争力、优化收入结构，实现互利多赢，共同提升服务实体经济能力。
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