贷款的可以看看，下面是子牧爸给大家的分享，一起来看看。
民间小额贷款能分期吗
贷款利息应该怎么计算？不要被骗了！
淌淌爸
15小时前
贷款利息？到底是怎么算的，不要在被骗了。
贷款利息，还款方式分为几种？
大致如下：
1.等额本息
2.等额本金
3.等本等息
4.先息后本
5.不规则还款
1）等额本息，100万，5年，还款利息如下
总利息是利息区域面积之和，等额本息是银行正规的利息算法。是用房贷计算器直接计算的，是息随本减。意思是本金最开始还款比较少，但随着本金的还款，之前已还款的本金部分，就不再计算利息。
第一个月：本金14742，利息4083，月供18825
...
最后一个月：本金18749，利息77，月供18825
5年总利息：12.95万
常见贷款：揭揭贷款、抵押贷款、银系大部分贷款
2）等额本金，100万，5年，还款利息如下
同样的，总利息是利息所在区域的面积之和。也是银行正规的利息算法，跟等额本息不一样的在于等额本金，从第一个月到最后一个月，每个月还款的本金是一样的。这相当于最开始还款压力会比较大，随着还款的进行，每个月还款的总金额是越来越小的。随着每个月本金的还款，之后，已还款的本金部分，是不再计算利息的。
第一个月：本金16667，利息4083，月供20750
...
最后一个月：本金16667，利息77，月供16735
5年总利息：12.45万
常见贷款：揭揭贷款、抵押贷款、银系大部分贷款
3）等本等息100万，5年，还款利息如下
同样的，等本等金，利息总额实利息所在区域的面积之和。其实可以很直观的通过面积来对比出来，等本等金所支付的利息之和是等额本金利息的两倍！造成总利息不一样，最重要的一点是，等本等金随着本金的还款利息，并没有减少，同样的计算利息。等本等金是不能用房贷计算器直接算的，是用普通计算器来计算的。等本等金，更多的是用在短期1至5年之内的信用贷款。所以在做信用贷款的时候可以多了解一下还款方式到，到底是等额本息还是等本等金，就是还款之后利息是不是一样的在计算，还是息随本减。
第一个月：本金16667，利息4083，月供20750
...
最后一个月：本金16667，利息4083，月供20750
5年总利息：24.5万≈2*等额本金利息总额
常见贷款：小额贷款、信用卡分期算法、部分银行信用贷款
4）先息后本，100万5年，还款利息如下
先息后本，支付所有的利息总和，也是利息所在区域的面积之和。跟之前三种还款方式不一样的在于，先息后本，本金是在最后面才还款。相当于之前都不需要还款本金，先息后本，利息仅仅是等额本金的一半。为什么这么说？你可以理解成，等额本息每个月在还本金，先息后本，之前每个月并没有还本金。把本金存到银行一样是可以产生利息的。
第一个月：本金0，利息4083，月供4083
...
最后一个月：本金0，利息4083，月供4083+100万
5年总利息：24.5万
考虑到中间并未还本金，基本≈1/2等额本金总利息
常见贷款：企业经营性贷款、部分银行小额度信用贷款
5）不规则还款
不规则还款，一般出现在经营贷款里面，比如说有些银行规定贷款五年，然后从1至4年每年需要还款一部分的本金。然后到期之后第五年再还剩余所有的本金。所以每年还款本金的金额不一样，这种的话，计算起来比较复杂，但是总体来说这种还款方式利息也是比较划算的。一般不规则还款头几年不会要求还款，很多的本金，一般都是到最后面的时候，才还款，所以它的利息是介于，先息后本，跟等额本金之间的。
在计算贷款利息的时候，特别要注意的是等额本息跟等本等息之间的区别，这两者最大的区别在于，等额本息是正规银行算法，本金还款之后是不计息的，等本等息金在本金还款之后依然会，计算全额利息。这就造成这两者利息差异特别巨大，等本等金利息是两倍于等额本息。
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民间借贷可以分期还款吗
前几天彭先生向我咨询，他办了一笔平安普惠的分期贷款，本金19.5万元，分36期，每期还款8900多，已经还了近30期，他觉着还得差不多了，便想研究这笔贷款究竟怎么回事。
我简单计算后告诉他，这笔贷款的年化利率高达35.9%，是一笔高利贷。
他说我知道，最大年利率不能超过15.4%，我是从抖音上学到的……
可能很多人都是这么认为的，但我想说，并非这么简单，那么分期贷款的最大年利率是多少？
这几年魏律师对于借贷研究颇深，经过不断归纳总结，我来详细说一下：
首先，贷款分为两个性质，依照相关法律法规，如2019年《全国法院民商事审判工作会议纪要》中提到，“区别对待金融借贷与民间借贷，并适用不同规则与利率标准”，可以看出，贷款有金融借贷和民间借贷之分，且利率是不同的。
那么，如何区分金融借贷和民间借贷呢？其实法律上并没有明确规定，魏律师归纳为主要看出借人是谁。如果借款是从金融机构出来的，那么这笔贷款就应该是金融借贷，除此之外，都是民间借贷，比较典型的是个人之间的借款。
这时候，又不得不去研究一下金融机构具体都有谁。生活中比较常见的有银行，还有有金融牌照的贷款公司。以前“金融机构”比较模糊，2021年最高人民法院对广东省高级人民法院作出了一个批复，就具体化了，里面列举了7种其他金融机构，分别是：小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司。
直到现在，金融借贷的最大年利率一直都是24%没有变过，而民间借贷的最大年利率一直在变化，这是最让人迷糊的地方。
不说太久远的，就说2020年8月20日之前，民间借贷年利率还是所谓的“两线三区”，一条线是24%，一条线是36%，两条线划分了三个区，第一个区是24%以下的部分，是绝对受法律保护的。第二个区是24%-36%的部分，是相对受法律保护的，即没还的话有权不还，还了的话无法要回。第三个区是36%以上的部分，是绝对不受法律保护的。
这个规定即2015年的民间借贷司法解释实施时，市面上的民间借贷，大多是传统的民间借贷模式，即贷一笔款，每个月付利息，到期后还本金。后来市面上的贷款公司越来越多，P2P的出现，使得资本家使劲钻“两线三区”的空子，把分期贷款的实际年化利率设计成36%左右，由于借款人十分弱势，要么忍气吞声还款，要么顶着压力逾期，导致纠纷不断，这也就是前几年贷款乱象的原因。
2020年8月20日之后，新民间借贷司法解释实施，废止了“两线三区”，将民间借贷最大年利率一刀切成了4倍LPR，即不能超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的4倍，这就与银行的贷款利率挂上了钩。
但这个LPR是跟着市场走的，也就是变化的，目前是一个逐渐下降的趋势，所以民间借贷最大年利率也是一直变化且不断下降的。2020年8月到2021年11月，一直是3.85%，4倍LPR就是15.4%，这就是15.4%的由来。2021年12月，LPR调整为3.8%，4倍LPR就是15.2%。2021年1月，LPR又调整为3.7%，4倍LPR就是14.8%。
我们说回彭先生的分期贷款，结合上面的介绍，平安普惠的贷款显然是从银行出来的，那么这笔贷款是金融借贷，最大年利率应该是24%，并非是15.4%。假如这笔贷款是民间借贷的话，那么最大年利率现在是14.8%。
分期贷款的最大年利率是多少，先看是什么性质的借贷，才能知道真正的最大年利率。
至于民间借贷最大年利率的变化对于诉讼案件的影响，我还真有一个诉讼案件被影响很严重，以后再写一篇文章吧。
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