越来越多的人开始提前还贷？2个问题得想明白，下面是好房妙妙说给大家的分享，一起来看看。
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最近，“提起还贷”的讨论热火朝天，在房贷利率频降的当下，越来越多已经上车的朋友，开始犹豫要不要选择提前结清贷款。
在以往，我们谈及房贷的时候，大多数专业人士的建议都是“拉长房贷年限”，这样的话语你一定听过不少：“房贷是普通人能从银行借到的最便宜、金额最大的一笔钱”、“贷款买房是抗通货膨胀的最佳选择”、“低首付，高杠杆，搏一搏单车变摩托”……贷最高的款、还最长的年限，几乎成为了贷款者的一大共识。
但是，今年以来，许多朋友的理财收益都在日渐走低，与之相应的，房贷利率也在不断走低，去年高达6个点、7个点的房贷利率，今年不少地区比LPR基点还要再低上一些，很多在“高位”买了房的朋友，不免忿忿不平，仅仅是房贷利率的区别就能形成月供上巨大的差别。
以贷款100万为例，我们使用安居客房贷计算器来计算，总利息差额能在20万左右，早买房的朋友，自然想尽快减少损失。
什么样的人适合提前还贷？提前还贷又有哪些注意事项？大家最好能了解清楚这些内容。
2种情况，建议提前还贷
首先建议还款的，是手头有资金，但投资收益不理想的朋友，提前还房贷就可以省钱了。
这些朋友的情况，基本上是拿房款去买理财、做投资的。在曾经收益较高的时候，理财收入能够跑赢房贷利率，譬如多年前余额宝的利率还能在3.5%以上，其他理财收益更高，这些朋友选择拿房款去投资，显然是非常机智的。
然而，在当下，不少银行的短期理财利率较低，股票、基金等也不够稳健，手中的钱既然理财收益一般，同时也无法跑赢通胀和房贷利率，这种情况下，不如用来还掉较高的房贷利息，就当是省钱了。
另一种情况，则是每月贷款压力过大，现金流有些问题，还贷比较吃力，这种情况下，如果有存款在身边，不妨也可以提前还贷一部分，减轻每月房贷压力。
当我们提到月供的时候，其实关注的问题本质在于现金流，不是说不能有贷款，而是这份负债是否影响了整体的资金健康问题，现金流是否还充裕。在有存款的情况下，不妨提前还掉部分“超载”的月供，提前还贷也是给自己进行了减负。
提前还贷小贴士
在打定主意提前还款后，还有一些小注意事项需要提醒大家。
首先，要考虑公积金贷款的部分。许多朋友首次购房时都使用了公积金贷款，这部分的贷款利率比较低，不建议大家提前还，因为对比来看，相同的钱，在市面上选择较长时间的固定理财产品，收益往往都能跑赢公积金贷款利率，所以也没有必要特别急迫地进行还款。
其次，提前还款需要将银行的违约金一同计入还款成本中去。
一般来说，当下的银行针对提前还贷的费用，分为两种形式收取：按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%）；若干个月份的利息。另外，在购房前，银行还会规定在相应的年限内不能提前还款，否则需要支付一定的违约金。
那么，如果可以提前还款，提前多少年比较合适？
可以参考下图，一般来说，如果还款方式是等额本金，并且我们办理的房贷还款年限是20年，那么最好的提前还款时间就应该是在我们还贷款开始的8年之后这段时间还款；如果是等额本息的情况，且还贷时间已经超过了8年，那么意味着已经还掉了大部分的利息，就没有太大的必要提前还款了。
这下，你还准备提前还贷吗？
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飞贷小贷多次转让债权
作者 | 苏子纯
一家金融科技公司，注册资本减少了近5亿。
近日，国家企业信用信息公示系统显示，深圳市飞贷小额贷款有限公司（简称“飞贷小贷”）发生工商变动，注册资本由94600万元减少至50000万元。
《雪浪Finance》就上述工商变动情况联系飞贷，尚未得到回复。
公开资料显示，飞贷小贷成立于2010年10月，是一家互联网小贷公司，创始人唐侠在金融行业从业多年，中兴系的中兴新曾是其控股股东。后经一系列股权变动，由深圳中兴飞贷金融科技有限公司（简称“飞贷金融科技”）全资控股，后者旗下运营“飞贷APP”。
飞贷一度风光无限，曾获得世界银行和G20联合颁发的“全球小微金融奖”等多项奖项，亦是媒体报道的常客，公司身影现身国内各大行业活动。
不过，《雪浪Finance》发现，飞贷金融科技股东天图投资曾披露，2021年其从飞贷金融科技获得分红8473.56万元，较2020年的1.58亿元下滑了46%。
此外，去年飞贷金融科技还因“非法催收、利率超高”等问题遭用户投诉，亦引来深圳市地方金融监督管理局的关注。
飞贷如今怎么样了？
01
中兴新曾为控股股东
工商资料显示，飞贷小贷有多个曾用名，包括深圳市研信小额贷款有限公司、深圳市中兴小额贷款有限公司、深圳市中兴小额贷款股份有限公司等。
目前，飞贷小贷的法定代表人为楚涛，经营范围为：专营小额贷款业务，经相关部门批准开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款）。
据悉，飞贷以TO C业务起家，高峰时期员工数量有3000多人，业务布局达25个城市。2013年，飞贷转型，缩减线下人员，开始推广O2O金融模式，推出飞侠APP。2015年，上线飞贷APP。
值得注意的是，飞贷小贷曾与中兴系的中兴新关系匪浅。
《2011年深圳市中兴新通讯设备有限公司公司债券募集说明书》显示，深圳市中兴小额贷款股份有限公司（飞贷小贷曾用名）为中兴新的控股子公司，注册资本10,000万元，法定代表人为丁明峰。公司的经营范围为在深圳市行政辖区内专营小额贷款业务（不得吸收公司存款）。彼时，中兴新持有该公司56.20%的股份。
除了持股，中兴新的重要成员王雁，亦在飞贷小贷担任重要职位。
中兴通讯2013年年报显示，王雁于1999年加入中兴通讯的控股股东中兴新，曾任该公司副总经理及总会计师等职；2010年10月起任深圳市中兴小额贷款股份有限公司董事、副总经理。
上述募集说明书还显示，截至2010年12月31日，深圳市中兴小额贷款股份有限公司资产总额为9,422.70万元，负债总额为190.54万元，所有者权益为9,232.16万元。2010年实现的营业收入为101.40万元，净利润为-767.84万元。
飞贷小贷2011年11月的一则工商变动信息显示，彼时除了中兴新，公司的股东还有唐侠、北京中鸿房地产开发有限公司、王雁、陈玮。
之后，随着其他股东进入，中兴新在飞贷小贷的持股比例亦在发生变化。
《2011年深圳市中兴新通讯设备有限公司公司债券2013年年度报告》显示，中兴新对飞贷小贷的持股比例变为46.83%，但仍为第一大股东，且满足合并财务报表准则对于控制的要求。
上述报告还显示，深圳市中兴小额贷款股份有限公司资产809,409,670.00元，净资产193,120,702.00元，净利润50,748,688.00元。
此后几年间，飞贷小贷经历了数次股权变动。2016年1月，飞贷金融科技成为飞贷小贷的唯一股东。
工商资料显示，飞贷金融科技成立于2012年1月，法定代表人为曾旭晖，注册资本为21873万元，经营范围包括金融信息咨询，提供金融中介服务，股权投资基金、受托管理股权投资基金、受托资产管理、投资管理、投资咨询、第二类增值电信业务等。
有意思的是，工商资料显示，2015年9月之前，飞贷金融科技还由飞贷小贷全资持股。2015年9月，飞贷小贷退出，唐侠、王雁、中兴新及北京中鸿联合投资有限公司等成为飞贷金融科技背后股东。
此番股权调整没多久，2016年11月，中兴系相关企业（中兴新及深圳市中兴合创成长基金企业（有限合伙））便退出了飞贷金融科技，天图投资则在多轮入股之后成为飞贷金融科技第二大股东。
目前，飞贷金融科技背后的股东有唐侠、深圳市天图投资管理股份有限公司、北京天图兴北投资中心（有限合伙）、深圳兴新投资企业（有限合伙）、陈玮、上海微兴投资中心（有限合伙）、上海研瀚企业管理合伙企业（有限合伙）、深圳天图兴飞投资企业（有限合伙）、前海股权投资基金（有限合伙）、深圳创信联众资产管理企业（有限合伙）、王雁、上海君进投资管理有限公司、深圳市众合鑫科投资管理企业（有限合伙）。
股权穿透后，飞贷金融科技背后已无中兴系的身影。不过，中兴新的王雁依然持有飞贷金融科技股份。
值得一提的是，去年，中兴通讯还曾与飞贷小贷因“中兴微贷”相关商标引起争议，中兴通讯认为该商标具有主观恶意，属于不正当竞争，故申请相关部门对争议商标予以无效宣告。不过因证据不足等原因，相关部门对争议商标予以维持。
02
飞贷小贷多次债权转让
从工商登记信息可以看出，飞贷小贷的主要业务是经营小额贷款。它是如何开展相关业务的？几份公开披露的相关民事判决书透露出些许端倪。
5月4日，中国裁判文书网发布的一则“深圳市多赢世纪资本管理有限公司与张某贤债权转让合同纠纷一审民事判决书”显示，2019年7月15日，张某贤通过飞贷金融科技运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》《借款合同》《服务合同》及相关合同附件。约定由南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）向张某贤提供借款19000元，贷款期限为12个月，年利率为8.1%，还款方式为等额本金。
根据《服务合同》约定，飞贷小贷作为服务方为张某贤提供相关贷款申请、预审核、签约、代偿、增信、清算、贷后管理等服务，当张某贤未按时还款时，其不可撤销地同意由飞贷小贷为其代偿应还未还款项，代偿后飞贷小贷即取得代偿款项部分对应的债权，同时张某贤需要向飞贷小贷支付代偿费。
上述合同签订后，南京银行向张某贤指定的银行账户完成贷款发放义务，但张某贤未按合同约定还款，飞贷小贷则代张某贤向南京银行偿还上述贷款本息后，依法取得了南京银行对张某贤享有的上述债权。2020年6月30日，飞贷小贷又将其对张某贤所享有的上述债权依法转让给了深圳多赢公司，并通过短信形式和邮寄方式向张会贤送达债权转让通知。
《雪浪Finance》发现，发生在飞贷平台上的借贷交易，服务方不一定都是飞贷小贷。
裁判文书网5月12日发布的一份民事判决书显示，借贷人王某霞2020年6月通过飞贷APP借款的服务方为深圳市中资联融担保有限公司。后来，深圳市中资联融担保有限公司将该债权转让给了飞贷小贷；2022年12月12日，飞贷小贷又将涉案债权转让给本案原告孔德建。
梳理裁判文书发现，飞贷小贷曾多次进行债权转让。
比如，谊度（深圳）科技有限公司、林某飞追偿权纠纷民事一审民事判决书显示，借贷人通过飞贷APP借款后，未按约定日期还款，深圳市研信小额贷有限公司（飞贷小贷曾用名）则代其向银行还款，并取得债权。不过，2019年11月20日，研信公司将其对借贷人所享有的上述债权依法转让给了谊度（深圳）科技有限公司，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。
谊度（深圳）科技有限公司与刘才某追偿权纠纷(9293)一审民事判决书显示，借贷人通过飞贷APP借款后，未按规定时间偿还贷款，深圳市研信小额贷款有限公司按照相关约定为借贷人向银行代偿并取得债权。2019年11月20日，深圳岩信小额贷将其对借贷人所享有的债权依法转让给了谊度（深圳）科技有限公司，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。
飞贷为用户借贷提供服务，也曾被曝光收取高额费用。
据《中国科技投资》此前报道，有用户反映称，其通过飞贷小贷旗下的飞贷平台申请贷款，除还本付息外，还需支付包括管理费、综合费、清算费以及逾期代偿费等贷款服务费用。据此，该用户贷款的实际年化利率达到36%。用户遂质疑飞贷平台收取的贷款服务费项目繁多，推高综合贷款成本。
深圳市地方金融监督管理局官网显示，2021年9月和2022年5月，飞贷小贷因催收和利率问题两次被用户投诉。
03
飞贷如今如何了？
飞贷曾处于”水深火热“当中。
即使以TO C业务起家，但由于BAT等巨头纷纷下场，飞贷凭一己之力难以从竞争中脱颖而出，不得不再次面临转型。2016年，飞贷通过收购公司拓展TO C业务，但依旧未能泛起较大火花。
飞贷创始人唐侠此前接受采访时表示，“在TO C 方面，我们不想做大，我们是弱牌照，全资子公司研信小贷是互联网小贷牌照，没有优势，资金上有明显短板。不如就打开格局，把所有的技术做成熟，然后开放给强持牌的金融机构，也符合国家对产业的规划趋势。”
2017年开始，飞贷在保留了to C业务的同时开始转向to B服务，宣传口径上统一为to B金融科技服务。据了解，飞贷输出移动信贷整体技术解决方案，通过输出技术、导流两种模式与银行等金融机构合作。
2018年前后，飞贷相当活跃，各大行业活动及媒体报道中不断出现飞贷的名字。
比如，飞贷受邀出席第二届中国零售峰会；2019年世界人工智能大会上，飞贷金融科技副总裁林庆治受邀出席分享飞贷金融科技在人工智能的实践和成果；第三届普惠金融高峰论坛上，飞贷金融科技作为首个且唯一获得世界银行和G20联合颁发的“全球小微金融奖”最高奖的中国金融科技企业受邀出席，并分享普惠金融的实践经验等等。
不过，此后的飞贷金融科技似乎低调了许多。
“飞贷”公众号显示，自2020年起，该公司相关内容便大幅减少。2020年，飞贷金融科技副总裁孟庆丰接受媒体采访时表2020年公司仍将更加专注于技术输出服务，支持金融机构向数字化转型，降低数字化转型成本、缩短转型周期、提高转型成功率。
天图投资年报显示，其2021年从飞贷金融科技获得分红8473.56万元，较2020年的1.58亿元下滑了46%。2022年依然为8473.56万元。
天图投资2022年财报显示，公司将持有的 25.97%的飞贷金融科技股权质押予中证信用融资担保有限公司，该部分资产2021年末的评估价值为11.13亿元。该事项有利于公司2022年面向专业投资者非公开发行公司债券的顺利发行，对公司的财务和经营成果均有积极作用。
《雪浪Finance》注意到，以“飞贷金融科技”为主体注册的微博“飞贷”，最后一次更新时间停留在2022年1月17日。公众号“飞贷”的更新时间则停留在了今年1月20日。
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