最高额抵押合同项下贷款展期的6大法律风险，下面是仁寿县人民检察院给大家的分享，一起来看看。
抵押物查封后贷款展期
现行法律法规并未对最高额抵押担保下的贷款展期作出具体规定，齐精智律师提示大部分法院认为展期系对原债权债务的补充，不属于对原贷款合同的实质性变更。
本不惴浅陋，分析如下：
一、最高额抵押合同关于主合同变更还款期限无需担保人同意的约定有效。
裁判要旨：最高额抵押合同约定主合同变更无需通知抵押人和保证人，该借款合同变更不影响抵押人和保证人承担担保责任。故此，案涉授信合同变更还款期限的约定对抵押人和保证人应承担的担保责任并无影响。
案件来源：九江银行股份有限公司与上海浦联房地产发展公司、浙江泰舜建设有限公司等金融借款合同纠纷上诉案[最高人民法院(2016)最高法民终89号]
二、贷款展期后的债权仍属于《最高额抵押合同》约定的担保范围。
裁判要旨：贷款展期并不能产生新的债权债务关系，展期后的债权仍属于原《最高额抵押合同》约定的担保范围，债权人仍可就抵押物享有优先受偿权；
案情摘要：按照《最高额抵押合同》第1.1条的约定，抵押担保的主债权，是自2009年7月23日至2009年10月30日期间（包括该期间的起始日和届满日）2700万元额度内的债权。本案《委托贷款借款合同》约定的借款，发生于2009年7月24日，属于最高额抵押期限内产生的债权，借款本金2700万元，未超过抵押担保的额度。虽然三方当事人于2009年10月30日签订《委托贷款展期协议》，约定将该贷款期限向后顺延三个月，但展期协议并未发生新的债权债务关系，故展期后的债权仍属于《最高额抵押合同》约定的担保范围 。且在借款原约定的期限届满时，清源公司作出股东会决议，决定申请办理贷款展期，在该决议书中，清源公司股东一致同意展期后的贷款担保，仍按照本案《最高额抵押合同》执行。
案件来源：案件来源：最高人民法院（2014）民申字第629号。
三、最高额抵押物被查封后，担保债权确定，最高额抵押就转为一般抵押。抵押物被查封后展期,抵押权继续存在。
裁判要旨：泉州中院认为：虽然案涉借款在抵押物被查封后办理展期，但这是合同双方当事人对履行期限的合意变更，并不构成贷款人对追究借款人违约责任权利的放弃。德化农行原审时主张郑声严未按月足额支付利息，且案涉抵押物因其他案件被人民法院查封，发生了影响债权、担保权实现的情形，诉请解除合同，收回贷款，理应支持，原审法院不予支持有误。
郑声严、曾巧英自愿提供位于德化县的房地产为案涉债务提供担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立。根据《担保法司法解释》第十条的规定，主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。故，德化农行主张就抵押物优先受偿，于法有据，予以支持。
案件来源：中国农业银行股份有限公司德化县支行、郑声严金融借款合同纠纷， 泉州市中级人民法院（2017）闽05民终3694号。
四、展期应注意取得抵押人书面同意，否则根据法律及相关司法判例抵押人有权仅根据展期前的原贷款合同约定范围承担抵押担保责任。
案件来源：杭州市上城区人民法院作出的(2016)浙0102民初4273号判决，
五、抵押物被查封后仍同意办理贷款展期的，不能视为抵押权人对违约责任主张权利的放弃。
裁判要旨：虽然案涉借款在抵押物被查封后办理展期，但这是合同双方当事人对履行期限的合意变更，并不构成贷款人对追究借款人违约责任权利的放弃。银行原审时主张郑某未按月足额支付利息，且案涉抵押物因其他案件被人民法院查封，发生了影响债权、担保权实现的情形，诉请解除合同，收回贷款，理应支持，原审法院不予支持有误。
齐精智律师提示贷款展期办理时，由于存在抵押物被查封的情形该项抵押可能无法办理变更登记手续，但抵押权不因此灭失，此时抵押权人有权依据原抵押登记备案的借款合同及抵押合同主张抵押权，且该抵押权因债权确定转为普通抵押权。
案件来源：泉州中院。
六、贷款展期办理时，由于存在抵押物被查封的情形该项抵押可能无法办理变更登记手续，但抵押权不因此灭失。
裁判要旨：即使抵押物已被查封，但抵押人与抵押权人签订《最高额抵押合同》，并办理了抵押权登记，抵押权人对涉案抵押物依法享有抵押权。
齐精智律师提示贷款展期办理时，由于存在抵押物被查封的情形该项抵押可能无法办理变更登记手续，但抵押权不因此灭失，此时抵押权人有权依据原抵押登记备案的借款合同及抵押合同主张抵押权，且该抵押权因债权确定转为普通抵押权。
案件来源：最高法 (2016)最高法民再54号再审判决书。
综上，银行等金融机构在最高额抵押担保业务中，即使最高额抵押的登记期限已经到期或者出现抵押物已被法院查封的情形，不影响其担保的主债务进行贷款展期的办理。
来源：商事纠纷律师齐精智
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贷款展期法律规定
近日，广州地区多家银行推出延期还房贷的政策引起关注。《证券日报》记者了解到，除广州之外，目前北京、上海、重庆、郑州等多地已有相关贷款延期还款政策，在具体政策方面，各家银行普遍采取延后还款时间、延长还款期限等措施。
多家银行的个贷经理对《证券日报》记者表示，对于延期还房贷政策，每家银行的细分政策不同，具体申请材料、延长期限主要由贷款人的经办行受理审批，详细信息需要个人房贷借款人向对应银行支行网点进行了解。
东方金诚首席宏观分析师王青对记者表示，允许个人房贷申请延期，可以有效保障购房者合法权益不受不可控因素冲击；有助于稳定房价，避免较大规模的止赎现象给楼市带来新的下行压力。后期会有更多城市、银行跟进这项政策。
多家银行推出房贷延期还款政策
近日，工行、建行、中行、民生银行、光大银行等多家大中型银行在广州地区对个人房贷推出延期还房贷服务，延长期限最长可达12个月。在相应期限内不计罚息复利，不上报征信逾期记录。据了解，各行按揭贷款延期还款服务的人群包括参与疫情防控工作人员、因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、因管控等客观原因出现临时还款困难的客户等。
目前，多地已推出过房贷延期偿还的政策。记者从北京地区多家银行获悉，包括工商银行、建设银行等在内的多数主流银行均可申请延期还房贷，但不同银行申请还房贷的时间周期不同，有的银行允许申请28天延期，有的银行需根据客户具体情况审批延迟还房贷的周期。
工行海淀区一位支行个贷经理对记者表示，自新冠肺炎疫情发生以来，银行针对住房按揭等业务出台了疫情期间延期还款等相关服务政策，并一直延续至今。在申请流程方面，银行对延后还款所需要的材料较多。例如，对受疫情影响暂时失去收入来源的客户需要出示书面详细说明具体情况，包括从事行业、上下游情况、疫情影响的主要因素，并提供购销合同、流水等或其他佐证依据。
王青表示，银行在允许房贷延期的同时，要及时报送新的还款安排，避免影响个人信用记录；同时，银行也会加强审查，甄别申请原因，防范有可能出现的恶意逃废金融债务的行为，维护房贷市场秩序。
金融政策助力楼市企稳
事实上，“延期还房贷”的政策并不是近期才有。2020年2月份，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门发布相关通知提到，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
11月23日，中国人民银行在官网公布了人民银行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，推出十六项具体举措，通过金融政策支持房地产行业的发展，也被称为“金融16条”。其中，对于受疫情影响的个人房贷，鼓励依法自主协商延期还本付息。
王青表示，“金融16条”政策主要涵盖两个方面，一是重点支持楼市供给端，巩固保交楼政策，缓解房企流动性压力和信用违约风险，二是支持个人住房贷款合理需求。针对后者，银行可在政策允许的范围内，根据当地房贷市场供需平衡状况，适度下调居民房贷利率。这是推动楼市企稳回暖、引导房地产行业实现软着陆的关键。银行也可在房贷利率确定过程中，以5年期以上LPR报价为基础，合理确定点差，达到降低实际房贷利率水平的效果。
诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱对记者表示，近期银行对于房企的融资支持上出台了很多措施，尤其是提供授信融资、支持离岸贷款、对暂时遇困房企存量开发贷款给予展期等安排。除了“保房企”主体之外，目前银行对个人的住房贷款也给予较大支持，如房贷利率降至低位，部分城市首套房“认房不认贷”。
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