拿车“二押”？这其中有你看不到的风险和隐患，下面是北青网给大家的分享，一起来看看。
微贷网不押车贷款怎样
新华社北京5月10日电 题：拿车“二押”？这其中有你看不到的风险和隐患
新华社“中国网事”记者杜康 汪奥娜 颜之宏
“车辆按揭还没还清？急用钱？没问题，借钱找我们，月息只要×分起。”经常使用民间借贷的朋友对于这样的推广短信内容并不陌生。相较于房产抵押，车辆具有较为灵活的变现能力。但也正因为有手续简单、变现难度低等特点，将车辆二次抵押甚至多次抵押的情况屡见不鲜。“二押”的风险有多高？隐患又有哪些？“中国网事”记者对此进行了调查。
一辆车可以抵押多次 借款半小时极速到账？
汽车是很受P2P平台欢迎的抵押物之一。据联众金融创始人李明昊介绍，这是因为车辆作为抵押物，流通性好，一些用户数大的车型也有较强的变现能力，平台处置风险较小，另外“车抵贷”的贷款年化利率更是可达20%以上。它兼具利润好、门槛低等特点，所以车抵贷在P2P平台上较受欢迎。
据业内人介绍，办理车辆抵押贷款的正规操作流程是：平台和借款人先看车，然后到车管所做汽车抵押登记，接下来签订借款协议，再进行放款。一般来说，车管所只给办理一次抵押。
车管所不给做二次抵押登记的本意是为防止过度抵押，但实际操作中，一些“二押”行为往往绕过这套风险控制机制。一些机构愿意给车辆提供“二押”。
记者以急需贷款的车主身份联系了一家位于北京的车贷公司，该公司的宣传广告宣称能够提供车辆“二押”服务。当得知记者要用月供车贷款时，客服表示：“可以操作，但是利息要高一些，如果离还清贷款时间还长，月息可能在2分左右。”客服还表示：“因为是按揭车，还拿不到机动车登记证书，因此需要留下备用钥匙，还需将车开到公司安装GPS，以免欠款跑路。”
在安徽一家车贷公司，记者询问能否以一辆市价50万元刚按揭还贷3个月的车“二押”借10万元，该公司蒋经理爽快表示，不管押不押车都可贷款，公司是自有资金，最快半小时放款。
蒋经理说：“不清楚你前面在哪里贷的款，所以要押车，月息2分，还需要缴停车费500元，一个月还2500元。如果能证明在汽车金融公司或者银行贷的款，那车可以开走，不过月息要提高到3分5，还需要交1500元的GPS安装与使用费。”
如果没钱还了，车怎么办？
据业内人士介绍，正常来说一辆车“二押”时的权值不会超过之前抵押后车子剩余的价值。例如一辆价值10万元的车，如果已经找一家金融机构贷了6万元，那还有机构愿意贷3万元给借款人，这也避免了债权人之间发生纠纷。如果借款人还不上钱，就把车子处置掉，两家贷款机构分钱。
但在实际中，由于车管所只有一次贷款记录可查，贷款公司经常无法真实判断一辆车到底是做了几次抵押。所以有些公司在接受“二押”后，会把车子扣押下来，这样万一借款方出现问题，公司能够通过处置车辆变现。
但这种形式做着做着就变了味，这是由于车贷领域有一个约定俗成的规矩，那就是不论这辆车之前的抵押状况如何，车在谁手里，谁就能处置。
业内人士介绍，一些贷款公司对“二押”车辆放款时，会直接将车辆封存保管，一旦发生借款人跑路的情况，拥有封存车辆的债权人会立马联系“收车人”（专门收购多次抵押车辆的中间人），将车辆作为“黑车”销往外地，以获得优先偿债权。
但这类行为存在风险，从法律意义上讲，这种行业内约定俗成的做法不妥。“如果车辆抵押权经过登记，时间上也更早，即使车主再用车辆进行质押，这时经过登记的抵押权效力也优先于质押权。”上海善法律师事务所律师秦裕斌介绍说。
因此，处置质押车辆成了“黑色产业链”。债权人经常会争夺车辆实际控制权，甚至上演“抢车戏码”。“车在谁手上，谁借出去的钱才会稳。”业内人士表示。
成立联盟？出台政策？ 如何让各方走向“共赢”？
一位多年从事车贷业务的业务员向记者透露，虽然一些P2P平台上的信息显示，一辆价值几十万元的车只融资几万元，看上去风险可控，利率合理，但实际上这辆车可能在多个平台做过抵押。如果融资的总金额超过质押车辆的实际价值，借款人还不清贷款，这就会产生坏账。
另外，为避免“二押”给P2P行业造成损害，一些P2P平台成立联盟来抵制“二押”行为。2016年6月，网贷天眼、微贷网等车贷平台成立“车贷联盟”，成员间共享数据。
“现在几家大的P2P平台在拒绝车辆‘二押’上做得都还不错，但也不排除一些被大平台回绝又急需用钱的借款人向民间金融机构求助的可能。”业内人士介绍，“民间线下的‘二押’，目前还难以完全监管。”
今年5月4日，中国银保监会、公安部、国家市场监管总局、中国人民银行联合发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》，明确要求“任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动”，“民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金”。相关政策的落实，对于线下“二押”借贷行为将形成有效抑制。
此外，网贷之家研究院院长于百程提醒消费者，要严防“套路贷”混入“二押”行业，作为消费者，要警惕“借款公司故意设置陷阱，引诱客户违约，再以此为借口强行收走车辆”的伎俩。
微贷网车抵押贷款流程
起高楼、宴宾客、楼塌了。这一次塌楼的是美股上市公司微贷网（NYSE：WEI）。
7月4日晚23时许，杭州市公安局上城区分局通报，依法对微贷（杭州）金融信息服务有限公司涉嫌非法吸收公众存款立案侦査。目前案件正在依法侦办中。
2011年7月成立的微贷网，从事以汽车抵押借贷为主的P2P业务，2018年11月赴纽交所挂牌上市时，其披露的在贷余额有200亿元之巨，交易规模排名杭州第一、全国网贷行业稳居前十。
微贷网官方介绍称，其是中国最大的汽车融资解决方案供应商，采用“抵押登记+GPS系统”形式的汽车抵押模式，微贷网主要收入来自向借款人、投资者收取的服务费，包括贷款撮合服务费、贷后服务费。
微贷网原办公室位于杭州钱江新城财富金融中心。
7月5日下午，时代周报记者走访其原有的41层、42层及50层办公室，均人去楼空，一片废墟感，与窗外林立的高楼和闪着金光的钱塘江，反差颇大。该写字楼一位物业人士透露，“微贷早前就已搬离。”
微贷网原办公室早已人去楼空，一片废墟感。（时代周报记者 刘科/摄）
微贷网目前的办公地隐藏在上城区筲箕湾79号附近的隐秘小楼内，外面并无任何标识，仅余不多的员工在处理后续事宜。而在这附近两公里外杂草丛生的将台山停车场，曾被视为浙江最牛豪车坟场，巅峰时该地停满了暴雷的P2P平台实控人待处置的豪车。
作为微贷网实控人，姚宏出身草莽，曾一度认为“风控”无意义的他在一路狂飙之下最终失控。7月5日，接近杭州市公安系统人士向时代周报记者证实，“微贷网在4日被立案调查，当日晚间姚宏在内的高管们被取保。”
“微贷网的处理方案经过了较长时间的多方角力，这算是折中方案。现阶段对网贷平台的处置比过去要温柔，一方面杭州网贷平台基本都在处理中，微贷网差不多是最后一家；另一方面是微贷网特殊，是上市公司、金额大、涉众广、负面影响大，需要管理层继续追讨债务，所以留了时间窗口。”前述接近案情的人士透露，“目前微贷网的窟窿大概接近四十亿左右。”
从2018年中期开始，杭州成为P2P行业暴雷集中地，而号称“车贷帝国”的微贷网恰是知名度最高、坚持时间最久的一家，其成长、繁荣及败落史，是整个P2P行业的一个缩影。
“国家在2014年鼓励互联网金融创新后，P2P平台野蛮生长，由于监管未及时补位，P2P模式异化，即便后期合规整改，但已尾大不掉，很多平台均存在资金池、自融、假标等问题，最后平台和投资人付出了沉重代价。”一位业内人士对时代周报记者如是称，“微贷网和姚宏代表了P2P从兴起、到繁荣再到衰落的全过程，像是黄粱一梦，令人唏嘘。”
姚宏其人
微贷网实控人为现年40岁的杭州淳安籍商人姚宏。
据姚宏身边人员向时代周报记者介绍，姚宏老家位于淳安县杨旗坦镇（现汾口镇）最西边的村落，交通不便、经济落后，该地距离淳安县政府所在的千岛湖镇，早年坐车、坐船需辗转五小时。
在1996年就读浙江商业职业技术学院前，姚宏从未离开过千岛湖。发迹后，姚宏本人仍保持着草莽出身的爽直风格，但对中专学历略有忌讳。公开履历中，他曾就读中欧国际商学院EMBA，早年经历已被抹去，“姚老板很少提及过往，曾私下在酒后听其谈起早年的苦，还是会动感情”。
中专毕业后，姚宏曾倒过火车票，卖过电话卡，干过城商行的信用卡催收，对金融领域并不专业，在早期接受媒体采访时，姚宏甚至一度认为“风控”无意义。
在业内有识者看来，杭州的P2P行业创业者分为两类人，一类是以挖财李治国、铜板街何俊等为代表的阿里系创业者，属互联网大厂早期员工，有一定的财富积累，属洗脚上岸型；另一类光脚草根创业型，则以微贷网实控人姚宏为代表。
姚宏路子较野，相对简单粗暴不遮掩。杭州某商业银行一位人士告诉时代周报记者，早年微贷网曾找到该银行谈合作，姚宏本人亦出面，主要是要银行的资金通道，“给的条件诱人，提出的模式新颖但不太合规，胆子大，没敢接”。
另一方面，姚宏本人颇讲义气，对有多年交情的同学亦多有照顾，微贷网高管曾有多位是其同学。前述姚宏身边人士提供的细节是，微贷网上市前，姚的多位同学曾突击入股，但微贷网的股价此后一落千丈。在2020年新冠肺炎疫情爆发前，姚宏本人以个人资产回购了老同学们当年高位买入的股票，“亏损由他本人承担”。
5日凌晨零时48分，姚宏及亲近高管同时发了一条朋友圈“不念过往，不畏将来，全力以赴”，以此向外界示平安。
7月6日，时代周报记者数次致电姚宏本人，其电话一直处于无人接听中。
近3000亿扩张
2011年7月，姚宏个人出资创办微贷网。当时，全国的P2P平台仅约20家。
和一般P2P公司不同的是，微贷网借款人抵押物主要为汽车——全国车贷业务的模式起于微贷网。
微贷网的车贷一般为3-20万元，期限为1-36个月不等，年利率为20%-36%。
姚宏还颠覆了此前行业把汽车押在仓库的做法，放心地让客户把车开走，使汽车抵押模式变成了半信用的模式。
这种变通源于姚宏常年在基层摸爬滚打的智慧，“其它平台一般给车只装一个GPS，而微贷一般会装三个GPS。”一位业内人士告诉时代周报记者。
需要指出的是，微贷网杀入车贷领域正赶上了风口，仅四年时间，微贷网就冲到行业前10。到2020年2月，微贷网累计借贷金额2986.63亿元。
高速扩张的微贷网获得资本的青睐。从2014年6月至2018年11月期间，微贷网有过七次融资，是浙江省首家引进亿元战略风投的平台，投资方包括汉鼎宇佑、浙商创投、嘉御基金、国盛金控等机构。
资本的加持促使微贷网进一步做大规模。财报显示，2016年、2017年、2018年，微贷网净利润分别为3.23亿元、5.16亿元、7.11亿元，持续三年盈利并高增长。
高速发展的微贷网体量变大，高峰期时其在300多个城市中建立起了一个由517个服务中心组成的全国性网络，员工超过16000人。随之而来的是管理风险，诸如打爆通讯录、私自拖车等员工行为引发用户不满。
一般而言，如果面对借贷人连人带车的突然消失，或者将车二次抵押，微贷网会“先兵后宾”——先派员工设法抢车，但若抢不回来，再去和同行协商，但这种典型的暴力催收做法也让微贷网游走在法律边缘，甚至惹出刑事责任案件。
中国裁判文书网的信息显示，微贷网多次涉及刑事诉讼案件，曾有员工因借贷纠纷殴打借款人至轻伤。
一个不容忽视的背景是，从2018年中央决定扫黑除恶后，微贷网原有的催收模式变得不适用。如何平衡逾期与催收之间的关系，即用更合规的手段催回借款，成为它的困扰。
“车贷的底层资产坏账很高，且贬值快。”前述业内人士称，“P2P平台的资产都比较差，而且假标、自融的乱象普遍，微贷也存在这样的问题。”
山雨欲来
微贷网的危机在2018年下半年即有预兆。
这一年七八月间，杭州成为P2P平台暴雷的集中之地，包括牛板金、人人爱家、云端金融、祺天优贷、佑米金融、小九金服、金柚金服等多个P2P平台被立案侦察。
暴雷潮之后，明确了对P2P主体责任的地方政府开始动真格。以杭州市为例，在2018年11月后开始逐步约谈中小平台，要求清退。
更为关键的是，地方监管部门开始正视P2P风险对社会的外溢性，在P2P整治中，要求对底层资产穿透式检查。
微贷网恰是在这波危机中选择上市。2018年11月15日，微贷网在纽交所挂牌上市，但姚宏本人自2018年下半年后就被边控，已不能出境。
知情人士透露称，“微贷上市敲钟时是在杭州电视台搭了一个与纽交所几乎看不出区别的敲钟台，姚宏本人在杭州敲钟，而另一拨非核心高管在美国敲钟。”
进入2019年，除了被大面积清退、立案等，P2P平台最常见的转型思路为转型助贷，微贷网亦曾想在此努力，但进展不大。为了求生，微贷网还上线过包括微新贷、多米贷、车主贷、微易融等多个现金贷产品，但效果并不佳。
2019年11月15日，全国互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合印发的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(整治办函〔2019〕83号)（即“83号文”）指出，可申请转型为全国经营或单一省级区域经营的小额贷款公司。83号文对P2P平台转型网络小贷设置了存量业务化解的过渡期。
2019年12月12日，微贷网曾公告称，正在努力申请网络小贷牌照。
转型小贷符合监管指引的转型方向之一，但并不容易。根据83号文，全国经营的小贷公司的注册资本不得低于10亿元，且首期实缴货币资本不低于5亿元，同时还不得低于转型时借贷余额的十分之一。
此外，根据83号文中，P2P转型网络小贷后，虽然其杠杆率虽然比传统小贷公司的1倍至3倍要高，但不得超过5倍上限。
“对于流动性存疑的P2P平台而言，5倍杠杆对资本金的要求依然非常高，假设微贷当时的借贷余额规模在100亿元，按照1：5的杠杆，其净资本需要达20亿元，首期实缴货币资本不得低于10亿元。”接近微贷网人士告诉时代周报记者，“不是微贷网愿不愿意转型的问题，是有没有这个能力转。”
到2020年初，包括湖南、山东、四川等10省区市已公告清退辖区内全部P2P网贷业务机构。互金整治领导小组和网贷整治领导小组在3月31日披露的数据显示，全国实际在运营的网络借贷机构（即P2P）有139家，近5000家退出。
微贷网危机浮出水面，是在2020年2月。微贷网以疫情困难为由，宣布停止兑付本息，在投资人中引起轩然大波。
4月29日，微贷网公布与宁夏顺亿资产管理有限公司（AMC）合作，形成了一个可以缩短回款期限的资管方案向全体客户开放，用户将其在微贷网的标的债权先转让给一家AMC公司认可的第三方公司。第三方公司跟AMC公司建立合作，将债权进行打包整合转让给AMC公司，并由AMC公司提供资产管理服务。
在这项资管方案下，微贷网用户的回款时间缩短至18个月，在原有债权本金的基础上支付年化2.25%的利息，按照等额本息的方式每月回本金和利息。
据接近杭州市金融办人士告诉时代周报记者，上述方案已经谈成。但该方案的瓶颈是，如果未按照计划兑付，微贷网将履行担保方义务进行兜底。这意味着还需要一个国资平台来做担保，“考虑到微贷现状，没有一家国资平台愿意来做担保”。
7月6日，时代周报记者联系顺亿资产，该公司相关人士没有就此事发表评论。
前途未知
微贷网的立案也波及到了其股东。
目前，微贷网的大股东为姚宏本人，第二大股东是上市公司汉鼎宇佑（300300.SZ）。
汉鼎宇佑的入股微贷网，源于微贷网实控人姚宏与汉鼎原实控人王麒诚均为千岛湖同乡，两人同龄、私交甚驽。
“姚老板控制欲较强，希望一股多大牢牢把住实控权，鼎盛期曾拒绝了很多意向资本，而唯独让王麒诚入了很多股。”一位业内人士告诉时代周报记者。
如今看来，汉鼎宇佑的这次投资给其带来巨大损失。2月28日，汉鼎宇佑披露公告称，因参股微贷网计提减值6.72亿元。
7月5日，汉鼎宇佑公告称，截至2020年第一季度末，公司对微贷网的长期股权投资账面价值余额为1.55亿元。预计6月末，公司对微贷网的股权投资账面价值余额为0.76亿元。
5日下午，汉鼎宇佑董秘叶兴波告诉时代周报记者，“此次微贷网事件，不影响公司既定的聚焦主业的战略，上市公司会用短期的业绩阵痛换取未来的轻装上阵。”
根据微贷网4月披露的信息，其现在几乎全员转为贷后催收人员。其中，总部部门人员321人，平台主要管理层、关键财务、重要技术岗位人员保持稳定。
除了电催中心210人负责催收外，线下门店2718人也全部转做催收相关工作。
今年6月，微贷网公告，“将于2020年6月30日前退出网贷行业，不再经营网贷信息中介业务”。
在正式立案前，微贷网在5月27日披露了该公司2019年第四季度及2019年全年未经审计财报。报告显示，2019年全年，微贷网营收为33.58亿元，同比下降14.2%；净利润2.63亿元，同比下降56.46%。
微贷网在美股上市后，股价最高曾涨至13.63美元/股。截至7月2日收盘，微贷网股价为1.33美元/股，当前总市值已不足1亿美元。
根据第三方平台网贷之家的监测数据，截至7月5日，微贷网待还余额为63.23亿元，待收投资人数为22.25万人，待还借款人数为18.17万人。
目前，微贷网的催收工作被纳入政府整体处置，受政府统一管理、监督及指导。
在微贷网被立案调查后，杭州剩余的P2P平台已所剩无几。7月5日，51信用卡、挖财两家平台相关人士告诉时代周报记者，所属平台已经“安全着地”。
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