中银消费金融被法院裁定涉嫌“套路贷”虚假诉讼，下面是新经济观察团给大家的分享，一起来看看。
新易贷微贷款套路了吗
来源：含金量
作者： 新金融 黄玉洁
原标题：《中银消费金融被法院裁定涉嫌“套路贷”虚假诉讼：存在“砍头息”并涉嫌暴力讨债、虚增债务及隐匿还款》
蓝鲸财经近日获悉，持牌消费金融机构中银消费金融有限公司（下称“中银消金”）被法院裁定涉及套路贷，并涉嫌“套路贷”虚假诉讼、暴力讨债、虚增债务以及隐匿还款等。
据中国裁判文书网披露的《1410中银消费金融有限公司与张某金融借款合同纠纷二审民事裁定书（案号（2020）苏08民终1410号）》显示，张某曾与中银消金签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。合同书载明，张某向中银消金申请贷款18万元用于家装，借款期限自动用或放款日起36个月。
两日后，中银消金将18万元借款发放至张鑫银行账户，并于放款时扣除3.7%的“动用费”6660元。
一审另查明，一审法院于此前另受理的中银消金两起借款合同纠纷案中，两位当事人均表示中银消金存在暴力索债行为，且其中一位借款人亦辩称，借款时中银消金承诺的利息标准为月利率0.71%，其未收到合同，另除合同约定的动用费外，中银消金还要求支付6万元“好处费”。
一审法院认为，本案中，中银消金、张某所提供的证据虽能够相互印证张某向中银消金申请借款18万元的事实，但同时亦能够证明中银消金于发放贷款当日扣除“动用费”6660元，即未能足额发放贷款并按18万元贷款本金收取利息的事实，故中银消金的借贷行为存在虚增债务的情形。而张某提供的收条可以证实中银消金可能存在隐匿还款的嫌疑。
综上，本案所涉的借贷行为确有假借金融借贷之名，通过诱使张鑫签订“借贷”协议，并采取虚增借贷金额、隐匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助暴力、威胁及诉讼的手段非法占有张鑫财产的“套路贷”违法犯罪嫌疑，本案应由公安机关处理。
最终，一审法院依照相关规定，驳回了中银消费金融有限公司的起诉。到二审时，案件的争议焦点为：中银消金的放贷行为是否涉嫌“套路贷”虚假诉讼。
二审法院认为，首先，中银消金与张某在签订合同及合同履行过程中，约定并实际收取了贷款动用费，客观上存在“砍头息”行为。
其次，从张某提交的报警记录看，张鑫家人与中银消金委托的信德公司工作人员徐海跃因为索债事情报警，以及涉及中银消金的其他案件中、网络上均有当事人称中银消金存在暴力讨债行为，中银消金或者其委托的人员涉嫌暴力讨债。
最后，张某提供疑似中银消金工作人员朱正国出具的收条中载明“中银消费公司风控部”，因此朱正国以中银消金名义收取款项的可能性较大，而中银消金否认其收到朱正国出具的收条中的款项，其行为涉嫌隐匿还款。
综上，二审法院裁定中银消金的上述行为涉嫌“套路贷”虚假诉讼，依法驳回其的起诉。
值得注意的是，这并非中银消金打的第一个涉及“套路贷”的官司。在另一起《魏某、李某金融借款合同纠纷二审民事判决书（案号（2020）皖15民终3126号）》中，借款人指称中银消金的贷款过程符合套路贷操作手法，其表示，中银消金在贷款时收取6000元斩头息，并采取等额本息的方式收取利息。
经法院二审查明，中银消金确实向魏某收取6000元所谓“贷款动用费”，且中银消金方对贷款动用金的性质未作合理解释，法院对此只认可魏某实际借到的19.4万元。而中银消金在一审中谎称其计算欠款时已扣除该部分斩头息，但其是在以20万元为本金的基础上计算得出最终欠款本金为16.72万元后予以扣除的，计算结果明显违反法律规定。
无独有偶，在《杨某、中银消费金融有限公司金融借款合同纠纷二审民事判决书》当中，法院判定，中银消金与杨某签订的《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》中关于滞纳费、律师费超过法律规定的部分因违反法律的强制性规定而部分无效。此外，据文书内容，中银消金在支付杨某20万元借款的同时即收回4000元，法院只认定杨某的借款本金为19.6万元。对于上述4000元，中银消金同样未作出解释，实际或为“砍头息”。
上述涉及套路贷的产品主要为中银消金的 “新易贷-乐享贷”或“新易贷-信用贷”。
据中银消金官网，“新易贷-乐享贷”为抵押消费贷款，客户为个人消费者。可接受无抵押的房产、申请地商业银行为第一抵押权人的房产以及以申请地商业银行和住房置业担保公司共同为第一抵押权人的房产。最高贷款额度20万元。申请条件为年龄18-65周岁的大陆公民，在申请地有稳定工作和收入；申请人无不良征信记录，需有本人名下的当地房产。
“新易贷-信用贷”为信用消费贷款。无抵押、无担保，针对信用良好优质客群提供最高20万元贷款。线上申请、线下办理。申请条件为18周岁至60周岁的大陆公民；拥有稳定、合法的职业和经济收入；申请人无不良征信记录。
在一起针对中银消金“新易贷-乐享贷”的案件中，当事人称，其借款时已经退休(65周岁)无工作,唯一收入为每月国家发放的不足三千元养老金,根本不符合乐享贷的借款条件。中银消金的从业人员明知上述情况，仍虚假宣传，违法发放贷款。
另外，中银消金还有另一款信用消费贷款产品“新易贷-好客贷”以及交易分期贷款产品“新易贷-技能云分期”。前者为中国银行持卡客户推出的无抵押、免担保的信用贷款产品，最高贷款额度20万元。后者为有职业技能培训需求的消费者提供的消费信贷，最高贷款额度5万元。申请条件为年龄20-35周岁的大陆公民；在申请地有稳定工作和收入。
银保监官网披露，中银消金曾因存在多项违法违规问题而屡被罚。
2018年5月，中银消金因2016年在办理部分贷款时，存在以贷收费的行为被罚款 138.68万元。
2018年10月，中银消金因2015年至2017年间，存在借款人收入情况贷前调查未尽职；未严格执行个人贷款资金支付管理规定；未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用等问题被罚款150万元。
今年5月，中银消金因2018年8月至2019年6月期间贷款调查、审查不尽职；2018年4月至2019年12月期间存在以贷收费的行为，被给予警告，并处罚款100万元。
据中银消金官网，其成立于2010年6月，是经中国银保监会（原银监会）批准设立的全国首批消费金融公司之一，中国银行（03988.HK）旗下的综合经营公司，也是上海第一家消费金融公司。
据天眼查资料，中银消金股东还包括百联集团、上海陆家嘴金融发展有限公司、中银信用卡、深圳市博德创新投资有限公司、北京红杉盛远管理咨询有限公司等。股东年报披露中银消费金融业绩。2020年，中银消费金融营业收入43.098亿元，同比减少减少0.12%；净利润录得4.55亿元，同比减少30.95%。
天眼查披露，中银消金共11次被列执行人，目前被执行金额为42.79万元。此外，其还深陷金融借款合同纠纷。
哪些网贷属于套路贷
来源|CCTV今日说法（微信号：cctvjrsf）
“
早上一睁眼
催收电话就来了
催收你还款日要还款
一门心思想着就是还款、还款、还款
”
兔子面具饿狼心
2018年12月，甘肃兰州警方在进行网络巡查时，发现一些手机APP存在问题，这些APP表面上是菜谱、天气预报等正常的应用软件，但实际上，这些APP都隐藏着恶意链接，当用户下载、安装、使用这些APP时，如果曾借过小额贷，它就会出现“贷款超市”“贷款通道”这样的链接。
张宏伟（化名）下载可爱兔子标志的菜谱APP时，不知道自己可能会被“套路贷”这匹饿狼吞噬。2019年2月，兰州警方找到了他。
要命的“砍头息”
40岁的张宏伟正面临着上有老、下有小的中年职业危机。他的父亲生病住院五年了，每个月5000元的医疗费让他不堪重负，张宏伟的孩子在读书，花费也不少，一家人的经济来源，单靠他的小餐馆，遇到资金紧张的时候，他连买米买菜的钱都拿不出。
张宏伟需要借钱购买原材料才能正常经营下去，他缺的钱不多，每次也就一两千元，饭店一开张，营收上来了，几天就能把这个缺口补上。张宏伟听说有一种小额贷，能方便地补上短暂的小额资金缺口，只需手机申请，无抵押、无担保，而且放款速度快。他动心了。
2018年8月，张宏伟在名为“甜兔”的网贷平台上借了2000块人民币，因为平台先期扣除了30%，也就是600块钱的“砍头息”，他实际上拿到的是1400块钱，放款周期为7天，到期后借款人需要偿还本金2000元。当时张宏伟按时还款了，他觉得这种小额贷除了利息高之外，确实方便，此后但凡缺钱，他就从网贷平台上借钱，借的次数多了，偶尔也会出现还不上款的情况。
一旦还不上款，这些小额贷平台的客服人员就会给受害人推荐第二家平台。一次，张宏伟借了1000元，但7天后没有还上钱，为了补上这1000元的窟窿，他只能到第二家网贷平台上借款1500元，实际到手1050元用于还款，7天后，1500元又出现了逾期，为了还款，张宏伟只能再从第三家网贷平台上借钱，如此反复，额度越借越高，直到警察找到张宏伟时，他已被卷入133个平台。
暴力催债让人产生轻生念头
这种拆东墙补西墙的还款方式，让雪球越滚越大，2018年年底，张宏伟感觉还起款来有些力不从心了。而这种小额贷若逾期，罚金高得惊人，如果借1000元，逾期第一天是按1000块钱收取10%，逾期金额就成了1100块钱，第二天计算逾期金额则按照1100块钱的10%利滚利，重复计息，逾期天数达到一定程度之后，逾期金额和本金就会滚到一个非常大的数字。
与此同时，还不上款的用户，还会受到重重折磨。借款人借钱时，除了要提交身份证件之外，还需要提供自己3个直系亲属的电话号码，以及手机通讯录和3年内的通话记录。当逾期还还不上款时，对方就开打电话骚扰他手机通讯录里的每一个人。
骚扰内容污蔑、恐吓无所不为，有时催债人PS借款人的裸照、患梅毒的照片，威胁说要发给借款人亲友，有时催债人在电话中说“我下午会给你们家里人每个人送个棺材”，有时催债人扬言要到当地报警或向法院起诉借款人。
在一番狂轰滥炸后，多数朋友都会给张宏伟打电话，问他怎么回事，这让张宏伟感到颜面尽失，张宏伟的妻子知道此事后也和他闹离婚，张宏伟说那段日子他每天都能接到几十个催收电话，各种各样的骚扰让他无法承受，他甚至产生过轻生的念头。
无奈之下，张宏伟从朋友那里借了一笔钱，将所有的网贷都还清了，这才摆脱了网贷公司的骚扰。当初到手42000元，到最后清偿债务时，张宏伟多还了网贷公司20多万元。
黄金满屋终成空
像张宏伟这样和网贷平台签订合同的人有25万人，兰州警方深知事情的严重性，于2019年2月12日成立“2·12”专案组，专门负责查办此案。
随着办案的深入，警方发现该“套路贷”主体公司在杭州，他们开发了“甜兔”“红番茄”“米猪”等20多个贷款平台，然后利用杭州土豆用钱资产管理有限公司等23家公司，与受害人签订贷款合同，发放小额贷。主体公司还外包了几个催收公司，分散到安徽、陕西等地，主体公司按期对催收公司考核，催收公司业务完成得好有奖励，催收得不好，就会淘汰。
2019年3月16日，主体公司的负责人王某涛被抓获，侦查员在他家查获现金2376万元，黄金22公斤，杭州抓捕组还在他的女友家查获价值5300万的150公斤的黄金。
这次统一行动，兰州警方打掉了6个犯罪窝点，现场查获相关人员750名，侦查员迅速对查获人员进行甄别，依法将有犯罪嫌疑的216人押解回兰。目前该案共扣押、冻结涉案资金、财物价值11亿余元。
如果你有和张宏伟类似的遭遇，正确的做法是主动报警。
普法时间
pufashijian
Q1: 罗教授，你好，不管是什么形式的“套路贷”，它的危害体现在什么地方？
A1:传统的“套路贷”，它的诈骗手法一般来说，都有这样一个虚假的借款合同，也会有一个虚假的银行流水，然后在合同中拟定非常苛刻的还款条件，比如说某日某时某点以现金方式去还款，那到了那个时候结果这个债权人不见了，于是就制造了这样一个违约责任，然后把对方的抵押物给任意地侵吞。但是所谓的我们这个节目中所说的这种“714高炮”的“套路贷”，因为它是没有抵押的，1000块钱，我砍了300块钱，只给你700块钱，然后它的借款周期是非常短暂的，一般来说就7天或14天，然后到期如果还不了的话，平台会通过种种的利诱方法重复利用这种“砍头息”，让你在其他的平台进行借款，形成滚雪球、利滚利的一种方式。在本案中，有一个被害人仅仅借了4万块钱，那最后要还20多万，这样一种剥削性是非常非常恶劣的，敲骨吸髓，这种肆意盘剥体现了它的极强的寄生性本质，必须予以严惩。
Q2: 2019年4月份，两高两部联合出台了《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，为什么要出台这样一个指导意见？
A2：因为在以前的司法实践中，对于“套路贷”的法律性质，一直在认定上存在很大的分歧，有的人认为它只是一种民间的借贷纠纷，但也有人认为它是一种犯罪行为，这一次的指导意见就对“套路贷”和传统的民间纠纷进行了区分，明确了“套路贷”的定义，同时关于“套路贷”可能涉嫌的犯罪，从目的行为上来看，因为它有非法占有的目的，那么有可能构成诈骗罪、构成敲诈勒索罪、构成抢劫罪，从它的手段行为来看，有可能构成非法拘禁罪、构成寻衅滋事罪、构成强迫交易罪等等，《意见》甚至还对“套路贷”的管辖问题进行了具体地细化，我觉得这个指导意见的出台非常及时。
我的血汗你的钱
你的套路我的泪
编辑 | 张诗逸（实习）
维护 | 宋小军
主编 | 王秀敏
案件来源 |《今日说法》节目《无人报案》
记者 | 刘文臣、郭震宇
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