多家银行今起正式调整两类存款利率 有银行下调幅度达55个基点，下面是证券日报给大家的分享，一起来看看。
银行贷款利率上调了吗
本报记者 苏向杲
近日，平安银行等多家银行陆续公告称，将调整通知存款与协定存款的利率，并于5月15日起正式执行。其中，桂林银行对通知存款各期限存款产品利率和单位协定存款利率下调幅度高达55个BP（基点）。
银行密集调整
两类存款利率
何为通知存款、协定存款？通俗来说，这两类存款都是类活期存款，灵活性好于定期，收益率好于活期，推出的目的更多是为吸引存款。通知存款是指不约定存期，在支取时提前通知银行的存款业务，分为提前1天和提前7天两类。协定存款是对协定额度以内部分给予活期利率，对超过协定部分给予协定存款利率。
“这两类存款的利率高于一般活期存款，是银行重要的揽储品种，但较高的利率不利于缓解净息差压力。”上海金融与发展实验室主任曾刚对记者表示。
据记者梳理，截至5月14日，已有平安银行、桂林银行、东营银行、四川天府银行、河北安平农商银行、武强农商银行、新疆布尔津喀纳斯农村商业银行、霸州舜丰村镇银行、广西容县桂银村镇银行、罗山农商银行、宜宾市商业银行、深圳光明沪农商村镇银行等12家银行发布了调整协定存款利率及通知存款利率的公告。其中，桂林银行的通知存款各期限存款产品利率和单位协定存款利率较此前下调55个BP。
上述银行均提到，将于5月15日起执行调整后的存款利率。部分银行提及调整的原因是，根据利率定价自律机制相关要求。
“利率定价自律机制创设以来，此前两轮利率调降都集中在活期和定期存款，忽略了这些介于活期和定期存款之间的存款，当下有必要一次性调整通知存款和协定存款利率上限，保证存款利率下调的有效性。”民生证券宏观首席分析师周君芝表示。
从趋势看，这两类存款利率未来仍有调降可能。招联金融首席研究员董希淼对记者表示，通过下调存款利率、压降负债成本来延缓息差缩窄压力、稳定收益水平，在当前仍有必要性。央行货币政策委员会一季度例会提出，“发挥存款利率市场化调整机制重要作用”。引导商业银行适度下调存款利率，正是发挥存款利率市场化调整机制作用的具体体现，符合政策导向。预计未来一段时间，存款利率仍有下降可能，但考虑到存款利率目前已经处于较低水平，以及随着宏观经济恢复、融资需求上升，未来存款利率下降的空间相对有限。
为中小银行提升净息差
创造条件
从影响看，受访人士普遍表示，对银行而言，调整这两类存款利率有利于降低负债成本，提升服务实体经济的能力。
“在利率定价自律机制推动下，商业银行调降这两类存款利率加点上限，有利于降低负债成本，提升净息差，增强服务实体经济的能力。”中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平对记者表示。
曾刚也表示，此轮调整存款利率有利于压降负债成本，让存款定价更加合理地匹配贷款利率，并为商业银行，尤其是为中小银行提升净息差创造条件。
粤开证券首席经济学家、研究院院长罗志恒认为，协定存款属于对公业务，通知存款既有对公业务，也有个人业务，但有一定的存款门槛。总体来看，协定存款和通知存款基本上以对公活期存款为主，对一般储户的影响不大。对于企业来说，和下调前相比，两类存款利率会有一定的利息缩水，但若存贷款利率都能有所下调，将有助于刺激企业投资并降低融资成本。
董希淼表示，从长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。对居民个人而言，如果资产配置中中长期存款较多，那么收益率可能有所下降。居民应平衡好风险与收益的关系。如果追求稳健的收益，在存款之外可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金等。
银行贷款利率会降吗
大家好，我是蓝白。
存款利率又降了，房贷利率也降了。
5月5号，恒丰银行、浙商银行、渤海银行三家股份行集体调整了人民币存款挂牌利率。
活期存款，这三家银行的挂牌利率都从0.35%降到了0.25%。
定存，渤海银行三个月、半年、一年期整存整取利率都下调了10个基点到1.33%、1.59%、1.85%；
二年期、五年期，都下调25个基点到2.40%、2.95%；三年期从3.25%调整到2.95%，降了30个基点。
恒丰和浙商也差不多，三个月、半年、一年期都是1.3%、1.55%、1.85%，浙商三年期是2.9%，五年期是2.95%，恒丰的三年期和五年期都是2.95%。
一边是存款利率继续降，另一边，房贷利率也在降。
5月6号，21世纪的报道，贝壳研究院的监测，4月百城首套主流房贷利率平均为4.01%，比上月微降了1BP；首套和二套比去年同期降了116BP和54BP。
虽然百城降1BP几乎可以忽略不计，但还有不少城市的房贷利率还在探底，比如淮安、马鞍山、衢州、驻马店、宝鸡、常州、沈阳、赣州、兰州。
央行发布的数据，截至3月末，已经有83个城市下调首套房贷利率下限，其中太原、金华、郑州、珠海超过40城利率下限降到4%以下，广东不少城市开始阶段性取消首套房贷利率下限。
4月银行的平均放款周期，只有21天，这是2019年以来的最快放款速度。
贷款程序也简化多了，首付五成免流水，公务员免流水，父母担保免流水，收入证明不够兼职证明来凑。
今天跟大家聊聊：利率双降的背后是什么原因？存款利率是怎么形成的？为啥LPR没降，房贷利率还在降？这俩利率以后还会不会接着降？钱变毛了，会如何影响我们的生活？
先说存款利率。
表面上看，这次还是属于“补降”的范围。
这事得往回倒着说。
2021年6月份的时候，存款定价机制改革，从“基准利率×倍数”改成了“基准利率+基点”。
2022年4月份的时候，又确定了参考“10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率”。
既然是参考1年期LPR，那就有标准了。
去年LPR下调了三次，1年期LPR降了15个基点，5年期以上降了35个基点，还有两次降准。
大家都知道，银行是赚息差的。
贷款利率降了，存款准备金率也降了，那存款利率也得跟着降。
然后，在2022年9月份，国有大行和部分股份行，先一步降了存款利率，其中三年期定期存款和大额存单利率下调15BP，一年期和五年期定期存款利率下调10BP，活期存款利率降了5BP。
这个时候就出现了“时间差”。
像城商行农商行，规模没那么庞大的股份行，当时都没跟着降，非但没跟着降，有的银行今年1月份为了冲开门红，还上调了存款利率揽储。
央行制定政策利率，银行之间再形成市场利率，最后再到各家银行的贷款利率和存款利率。
MLF政策利率降了，1年期LPR也降了，存款自律机制也都白纸黑字，说的清清楚楚，明明白白。
四大行巨无霸都降了，市场利率已经变化了，中小银行还“宁可让利率，也不让市场”，这么搞，是有点不讲武德的。
往小里说，是不正当竞争。
往大里说，是扭曲了利率传导机制。
必须得跟着降，不降不行。
所以我们就看到：
4月上旬的时候，河南光山农商行、淮滨农商行、新蔡农商行，湖北省武穴农商行、黄梅农商行、罗田农商行，补降了5-15BP不等。
5月5号，恒丰，浙商，渤海从活期到不同期限的定存，也都降了5-30BP左右。
不过，这次降存款利率，可不单单是“补降”那么简单，类似的内容4月初大家都看的够多了，不至于专门聊一期。
最重要的一个事件，是在4月10号，利率自律机制正式发布了《合格审慎评估指标（2023年修订版）》。
比起2022年的修订版，这次在“定价行为”方面，新增了“存款利率市场化定价情况（扣分项）”。
具体怎么要求呢？
总分100分，银行各关键期限定期存款和大额存单利率，比如1年期，2年期，3年期，季度的月均值比上年第二季度月均值调整幅度低于合意调整幅度的，每个期限扣5分，最多扣20分。
上年度四个季度定价行为评估平均分低于60分的，则该年度不能被选为利率自律机制成员，直接踢出去不跟你玩了，还会失去发行同业存单、大额存单等金融产品的权利，这对银行融资端来说是难以承受的后果。
老虎不发威还当是病猫，高息揽储还治不了你了？
重点是考核的时间点，上个年度第二季度的月均值。
而“定价行为”的指标，是一季度一评，评分时点是每季度初的前7个工作日。
上面咱们聊了两个关键的时间，2022年4月和9月，如果有银行头铁当时没降，拖到现在。
这也就意味着，今年二季度，再不降就晚了。
更意味着，接下来可能还会有更多银行加入存款利率下调的大军里。
再来聊聊房贷利率的调整，逻辑就简单多了。
跟存款利率不一样，房贷利率参考的是5年期LPR，去年降挺猛。
但是呢，LPR一路降到4.3%，首套房还能减20个基点，楼市还是不见起色。
可LPR牵扯到政策利率的变动，事关重大，不能再降了，然后央行就搞了一个机制，叫“房贷利率动态调节机制”：
新房同环比连续3个月下跌的城市，可以阶段性维持、下调或取消房贷利率的下限。
这相当于是“5年期LPR的定向下浮”，哪个城市的新房三连降，就可以在首套减20个基点的基础上再降利率下限。
这就是不少城市降到4%以内的原因，也是LPR8个月纹丝不动，有的城市房贷利率还在降的原因。
这个机制很高明，留了后手。
大家看，存款利率的下调，是自律机制增加了扣分项，这是一把尚方宝剑。
再考虑到，现在银行的净息差已经降到了历史最低，一季度甚至还在降，经营压力非常大。
为了减小负债的成本，再加上新规的扣分项，要降大家都得降。
可以肯定，以后会有越来越多的银行，接着降存款利率。
但是房贷利率就不一样了。
房价三连降的时候，给你点空间，已经有七七八八的城市都符合动态调节了，以后降的城市只会越来越少。
房价一旦反弹，对不起，不符合动态调节机制，给我涨回去。
如果房价接着涨，不好意思，首套减20个基点也不行，反正LPR没变，利率涨跌那就是不同城市各找各妈的事，非常灵活。
如果物价房价跟着一块涨，热钱又开始到处乱跑了，那就加息呗。
趋势很明显了：
1，降存款利率，能给银行缓解负债压力，也能减少低息贷款又转化成高息理财的“空转”，面对历史最低的净息差，存款利率以后还会接着降，降的快慢而已。
2，房贷利率极其灵活，就看楼市怎么样，销量趴着就维持现状，一旦起来就会变脸，这实际上还是监管部门对“过度金融化”的房地产，有深深的忌惮。
一个是利率自律机制对成员的约束，银行不能无序竞争。
另一个是房贷利率动态调节机制的“因城施策”，这是留了后手的权宜之计。
这两大利率机制，实际上是央行用额外的手段，纠正利率传导的路径，达到货币政策的目的：
从政策利率，到银行间市场利率，再到企业居民的存贷款利率，传导不能卡壳。
传统功夫是讲化劲的，央行对货币政策的掌控力，变得越来越强。
对我们的生活有什么影响呢？
其实没啥影响，该存的还会存，存款定期化的趋势很难扭转。
存着吧，跟没存一样，买理财吧又净值化了，忙活几个月还不够两天揪心的。
股票基金又害怕，房子黄金又不敢梭哈。
拿去做生意创业？好像还不如存着呢。
钱没地方去了。
哪怕存了跟没存一样，转了一大圈，还是捂着鼻子放账户里没事翻两眼有安全感。
无论中外，欧美日韩，拉长时间来看，我们口袋里的钱，早晚会变毛，时间问题。
站在普通人的角度，想同时拥有高息存款和低息贷款，“既要又要”是不现实的。
央行已经很努力的减缓变毛的速度，直到去年年中才开始调降存款利率，已经顶着压力连续8个月不再降政策利率了。
站在央行的立场，货币政策能做到的一切都做了，也不可能“既要又要”。
该降的都降了，已经催着银行千方百计放贷了，但楼市的土拍销量起不来，旅游火爆可手机汽车卖不动，老百姓爱存款不爱消费不爱生孩子，企业定存多活期少，M1低M2高。。。
这口大锅，利率可背不动。
剩下的事，交给财政政策，收入分配政策，交给经济，交给市场。
这些药方都开完，能不能治病，还得看病人自己。
想让存款变得值钱？
等吧，等到吃的喝的住的用的都涨价，等到房地产互联网又开始大规模招人，等到银行贷款经理的脸色又变臭了，那就又是另一番光景了。
至少现在，居民的钱，还是在存款这个池子里挖呀挖呀挖，种子不开花我照样挖。
这压根不是利率的事。
我是蓝白，今天先聊到这，咱们下期再见。
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