拍拍贷张俊：有些罪恶永远没法遁入不朽，下面是猿人财经给大家的分享，一起来看看。
随手记贷款利息高吗
靠着带血筹码搭建起的帝国，全新的面貌并不意味着一切都可以一笔勾销。
作者｜一行
编辑｜本元
首发丨猿人财经
1513年，巴尔沃亚带着他的船队，穿过飘摇的海浪和鲸鱼海蟒，缔造了一个地理发现史上的伟大奇迹——发现太平洋。
这是属于巴尔沃亚的闪耀时刻，走上新大陆的他特意盛装“巡视”海滩，并脱掉靴子走入海水，在海里沾湿手脚，快意豪情难以言表。
作为第一个看见“南海”的欧洲人，巴尔沃亚打开了通往南美洲的大门，一连串改变世界的重大事情，就从这里开始。
但对于彼时的巴尔沃亚而言，发现未知大陆的意义在于找寻传说中的黄金国。
当年当哥伦布从新印度带回黄金时，他相信自己开辟了通往印度的航道，而被他带回来的金子不过是些微不足道的样品。在新岛上，黄金遍布、随手可得。
就像海贼王中罗杰口中的ONE PIECE，哥伦布的话彻底打开了大航海时代。巴尔沃亚便是当时的追随者，抵达新大陆后他开始疯狂地掠夺黄金，大肆屠杀。
从上帝视角来看，巴尔沃亚既不是传统意义上的孤勇者，也不是那个时代当中的探险家。他的出海带有很强的非主动性，因为他自始至终都是一个逃亡者。
当时巴尔沃亚就收到了宣判的消息——他要么被就地正法，要么被绑回西班牙。巴尔沃亚清楚他输了，但他却没有放弃，他不再对西班牙抱有任何希望。
而他心里也明白想要救赎自己，就必须在戴上镣铐前发现那一片海和黄金国。
因为他清楚，在这个时代，成功可以洗刷一切罪行，他要向王室缴纳大量黄金，让所有的控诉都不了了之或缓期执行。
就像茨威格在书中写的那样。
“在这有人居住的世界尽头，只有一种可能的逃亡方式，那就是以一种辉煌的方式逃亡，遁入不朽。”
吸血的拍拍贷
五百年后，世界风浪依旧，依然有很多后继者继续朝着“黄金国”的方向急速前行。而这次故事的主角，换成了P2P公司。
据公开资料显示，我国第一家p2p公司于2007年在上海成立，也就是拍拍贷。
当时的国人对这块还不是很熟悉，要说快速发展期，还得是从2011/2012年才开始，几乎后来所有比较有名的公司都在那段时间成立，例如团贷网、陆金所。
仅仅两年内，国内数量就从10来家增长到300余家。
截止2018年底，国内累计p2p平台数目达到了6000余家！虽然期间会因为各种问题导致不少平台暴雷、跑路，但面对巨大的利润，期间仍然以每年千家的速度增长着。
作为P2P引入者，拍拍贷于2017年在美国纽交所上市，截止2019年6月30日，拍拍贷累计注册用户数达到9902万人，累计借款用户数为1340万人，高峰时期成交规模达到几百亿。
伴随着网贷监管大幅度收紧，p2p平台遭到管制关停、集体爆雷，拍拍贷成为少有存活下来的平台之一。
就如同当年巴尔沃亚想要，以一种辉煌的方式逃亡一样，如今的拍拍贷也想要通过合规化的手段继续谋生。
翻看近期拍拍贷的宣传话术，不难发现拍拍贷一直想要掩盖曾经的罪恶。
在其通稿中写道，作为一家拥有正规营业资质、且处处合法合规的金融科技公司，拍拍贷自然是正规合法的。真金不怕火炼，相信拍拍贷这样的正规公司一定会在金融行业越走越远。
据悉，拍拍贷在2019年完成转型，升级为“信也科技”，转型为纯助贷机构，资金来源为传统金融机构及银行，力求为客户带来更好的服务体验。
并且，扬言要在2020年9月，完成存量网贷的清零和退出，彻底告别网贷。但是据媒体报道，拍拍贷在2020年末的应付p2p投资人的款项中显示有1.03亿元余额；在2021年末的应付P2P投资人的款项中显示有近0.81亿元的余额。
这就意味着，拍拍贷的承诺并没有做到。但是在宣传话术中却写道：拍拍贷借款一直注意合法合规运行，并且已经已成功转型为现在的助贷形象，且坚决不对学生进行放款。
这种思维方式，很像巴尔沃亚认为成功便可以抵消一些罪恶一样。但对于那些受害者而言，即便如何转型、如何包装，都不能掩盖曾经的罪行。
打开互联网投诉平台“黑猫投诉”，便能看到被拍拍贷迫害的人们，累计24669的海量投诉或许也只是拍拍贷罪恶的冰山一角。
在投诉中，恶意催收、泄露信息、高额利息等内容成为投诉重点，而这些用户投诉也逐渐撕开拍拍贷的谎言。
如在如今的宣传中，拍拍贷称综合年化率为9%-15.4%（实际利率以审批结果为准），但有用户投诉称：
拍拍贷综合息费高达23.9%，在APP首页宣传综合息费7%起，诱导消费者借款，同时在借款合同里面不明确借款息费，欺骗消费者知情权，消费者只有感觉到还款不对劲的时候才意识到综合息费是超高的，建议国家好好管管拍拍贷，打国家借贷利息擦边球的行为。
也有用户表示，近五年在拍拍贷借款累计借款10万元左右，后来知道利息收取不合法，要求退还多余利息。这些案例都具有很强的普遍性，这也意味着拍拍贷的利率并非其宣传的综合息费7%起。
在另外另外一则投诉中，能够发现拍拍贷在最初的放贷过程中，其贷款真实年利率远远高于36%，在之后逐步调整，把真实年利率控制在36%这条红线之下，对金额消费者存在严重的诱导性行为，以及严重挑战了金融消费者的知情权，对其中存在的问题无法给出合理合法的解释。
除了高额利息外，拍拍贷甚至在对外宣称已经完成转型的2019-2021年，依然在向大学生发贷款。
一位用户表示，本人于2019年至2021年在校就读使用了拍拍贷借款，均已结清且缴纳了高额利息。现经相关部门下发的《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》、《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》了解到，拍拍贷放贷行为涉嫌校园贷，故在此维护自己的权益，要求上海拍拍贷退还违规放贷所得利息。
首先，现在说的是拍拍贷的违规问题，而且拍拍贷没尽到审核义务，连个电话都没有。其次，在合同违反法律、行政法规的强制性规定的情况下，是不具备法律效力的。
更恶心的是，除了收取高额的利息外。拍拍贷为了多压榨别人的血汗，还设立各种提现门槛，如有的贷款人员需要办理几千的会员，或者购买保险产品之后才能够将贷款提现到账户。用户如果不办理会员，即便在贷款并未提现的前提下，那么依然需要按期还款及利息。
这些案例真的只是冰山一角，如果翻看黑猫投诉，就能看到更多的拍拍贷更多受害者。这其中有些或许是为了不还钱故意投诉，但也有真的受到拍拍贷祸害的各类群体。
所以文章开头为什么会讲巴尔沃亚的故事，因为总有人觉得过往的历史并不重要，如今的成就能够洗刷掉所有罪行，这是价值观的扭曲。
试问一家靠吸百姓血成长起来的公司，即便已经上市，即便已经走向合规化，那他存在的社会价值到底在哪里？
空转的拍拍贷
拍拍贷的强大，主要是还是国内很多投资机构和银行与其相勾结。据拍拍贷自己讲述，平台的资金来源主要为机构资金和银行资金，资金透明，安全有保障。
那么，有哪些银行和机构曾与拍拍贷携手前行。去年6月8日，工信部发布《关于侵害用户权益行为的APP通报（2021年第5批，总第14批）》。通报下架291款侵害用户权益APP。
其中，涉及到红杉资本、君联资本及诺亚财富投资的上海拍拍贷金融信息服务有限公司（下称“拍拍贷金服”）旗下产品“拍拍贷借款”。
除了投资机构外，合作的银行机构有百信银行、盛京银行、海峡银行、中原消金、光大信托等等。
拍拍贷扮演的是中间商，本身不负责提供资金。拍拍贷资金由资金方提供资金，借款人通过平台向资金方借款，拍拍贷在资金方借款的利息和申请人借款的利息不一样，拍拍贷就是赚的这两个利息差。
这也就意味着，拍拍贷搞的是典型的金融空转。“金融空转”在表象上指的是资金只是在金融体系内自我循环，没有真正流入到实体经济。
目前有关“金融空转”的主要批评在于：很多金融交易或者金融创新只是资金在金融体系内的“内卷”，天文数字般的资金只是在金融市场内部体系谋求高收益的机会，并没有外溢到实体经济体系，反而因为这些空转行为加剧了实体经济的资金使用成本，使其更难获得低成本、宽容忍的金融市场资金。
为了应对“金融空转”的风险，我们可以看到在政策层面出现了诸如“穿透式监管”“定向货币政策工具”等一系列旨在减少“金融空转”的金融监管措施。
此外，从另一个层面来看，中国的银行也好，投资机构也好，并没有真正的社会型企业，大多都是以赚钱谋取利益为本的资本家。
例如，拍拍贷的投资机构红杉中国投资。就P2P来说，拍拍贷是红杉中国投资的第一家网络借贷平台，而拍拍贷在2017年11月成功登陆纽交所，让红杉中国在互联网金融领域里首战告捷。
公开信息显示，2012年10月，拍拍贷获得红杉中国千万美元级投资，成为中国首家完成A轮融资的网贷平台。在随后的2014年和2015年里，红杉中国都对拍拍贷追加投资，连续三轮投资后，红杉中国成了拍拍贷最大的机构股东。
红杉中国董事总经理王恺接受媒体采访时曾表示，互金这种组织方式代表的方向，即解决了中国金融在结构性上供给不足的问题，服务的用户是无法通过主流银行借到钱的个人。另一方面，拍拍贷是纯线上平台，在客户获取和风险评估上体现了技术发展和效率提升的方向。
但是，红杉中国投资的其他网贷平台却多少有些被诟病的现象。如曾获得红杉中国B轮、C轮、D轮融资的融360就曾被315晚会点名为714高炮导流，而导致被App Store火速下架；其投资的随手记旗下卡牛、厚本金融等也曾被投诉存在高利贷等现象。
在利益的引诱下，一些银行也是纵火犯。例如在一则投诉中用户痛斥盛京银行：拍拍贷平台违规催收，严重违法，泄露借款人个人借款信息，拍拍贷平台贷款方盛京银行股份有限公司严重违规催收。
在借款人致电盛京银行客服时，客服给出的答案是：“该资金是由银行提供给拍拍贷公司，至于拍拍贷公司是如何使用这笔资金，银行无权过问。”
在致电拍拍贷客服时，客服对该问题避而不答。在和拍拍贷催收进行沟通时，催收人员对该问题回避，并且多次强调，他们的借款操作均是合法合规的。
如果是拍拍贷从盛京银行借钱，然后收债也由盛京银行来，那么事情就比想象得要复杂了，这不就相当于盛京银行变相发放高息贷款。
另据一位用户表示，其在拍拍贷两笔近20000元贷款，放款方与合同盛京银行，合同利率7%但是实际利率高达39%不止，虚假宣传阴阳合同，希望合法利率本金结清。
不管是拍拍贷，还是帮凶投资机构、银行，其实恰恰印证了中国真的很少有社会型企业，都是趋利避害的食肉性野兽。
而从暗处都想明处，合规化并不意味着罪孽可以被原谅与救赎。
有什么利息不高的借款平台
来源：【爱济南新闻客户端】
近日，河南、湖北、广东等多地的中小银行发布公告下调人民币存款利率。
在调整之前，部分中小行的五年期整存整取产品利率最高能达到4%，本轮调整后，该产品利率降至4%以下，还有的中小银行三年期整存整取产品利率已降至3%以下。
本轮中小银行存款利率调整影响几何？未来银行存款利率是否还会继续调整？
存款利率调整幅度不同
“50元起存，存入期限5年，利率达4%，存款期限3年，利率达3.5%。”这是深圳坪山珠江村镇银行今年1月展示的产品利率。数据显示，存入10万元，5年到期利息达到2万元。
4月11日，该行发布了调整定期存款利率的公告，即日起，该行一年期、两年期、三年期、五年期定期存款利率调整为2.15%、2.75%、3.4%和3.9%。
近日，多地中小银行传来部分存款产品利率下调的消息。据河南省农村信用社官网显示，4月8日起，活期存款挂牌利率为0.25%，三个月、半年、一年、两年、三年、五年整存整取定期存款挂牌利率分别为1.40%、1.65%、1.9%、2.4%、2.85%、3.00%。一年、三年零存整取、整存零取、存本取息定期存款挂牌利率为1.43%、1.69%。
中新经纬查询发现，河南多家农商行于4月8日当日发布了调整人民币存款利率的公告。如新蔡农商银行、罗山农商银行、正阳农商银行等均将一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率分别由今年1月的2.25%、2.7%、3.3%下调至1.9%、2.4%和2.85%。
湖北也有部分农商行调整了存款利率。如武穴农村商业银行、黄梅农商行、罗田农商行同步公告称，自4月8日起，对该行存款产品利率进行调整。黄梅农商行的一年期、18个月、两年期、三年期、五年期整存整取定期存款挂牌利率由今年1月的2.25%、2.3%、2.45%、3.45%和3.45%下调至2%、2.1%、2.3%、3%和3%。罗田农商行将一年期、两年期、三年期和五年期整存整取产品利率由2.25%、2.55%、3.15%和3.5%下调至2%、2.4%、3%和3%。
广东的南粤银行、广州银行、澄海农商银行在本月初就陆续调整了存款产品利率。如澄海农商银行4月1日起调整人民币存款挂牌利率，其中，一年期、二年期、三年期、五年期整存整存款挂牌利率由此前的2.01%、2.35%、2.9%、2.92%分别调整至1.95%、2.3%、2.75%、2.78%。
广州银行的工作人员则表示，该行在4月1日调整了部分整存整取产品利率，5万元以上的三年期和五年期整存整取产品利率分别由3.3%、3.25%下降至3.25%、3.2%。
4月10日，陕西铜川印台恒通村镇银行发布整存整取存款利率调整公告。根据公告，该行一年期、两年期、三年期和五年期整存整取产品执行利率分别为2.15%、2.65%、3.3%和3.3%。“一年期及以上期限的整存整取产品，均下降了10个BP，3个月和6个月期限的不变。”11日，记者拨打该行电话，该行工作人员如是说。
4月10日，包头市昆都仑蒙银村镇银行发布公告，对部分存款利率进行调整，起存金额50元的整存整取三年期产品利率由3.5%下调至3.3%，起存金额1万元的“定存1”三年期产品利率同样由3.5%下调至3.3%，而5万元-50万元(不含)的日日盈1号个人版产品利率由2.65%下调至2.3%。
4月4日，新疆哈巴河县农村信用合作联社公告称，为顺应利率市场化改革趋势，哈巴河县联社人民币存款利率于4月1日起对“对公活期”存款利率由0.4025%调整为0.2%，同时对1天通知存款、7天通知存款、3个月定期、6个月定期、2年定期、3年定期、5年定期进行调整。
下调原因几何？
2022年，银行业出现两次存款利率下调。第一次是2022年4月市场利率定价自律机制鼓励中小银行存款利率浮动上限下调，这一要求并非强制，但作出调整或将对银行宏观审慎评估(MPA)考核有利；第二次发生在2022年9月，彼时多数国股大行自发下调了存款挂牌利率。
对于本轮中小银行下调存款利率，业内人士认为，是对2022年9月存款利率下调的延续。部分中小银行今年“开门红”期间阶段性上调了存款利率，现在只是将利率进行回调。
广发证券固收首席分析师刘郁分析称，在2022年9月中旬部分全国性银行下调存款利率之后，2022年9月下旬、2022年11月、2023年1月、4月多家中小银行下调了存款利率。在中小银行跟进大行下调存款利率的过程中，2023年春节前夕，部分中小银行还曾阶段上调存款利率以揽储。4月8日部分中小银行再次下调存款利率，其中有些银行可能是将为揽储所上调的利率调回原来水平。
“2022年两次调整中，共性是中小行调整动力不足，最终都是大行率先发起，并非所有中小行都有所跟进。因此近期市场上存款利率的下调预计是中小行针对9月的补降。”中泰证券戴志锋团队表示。
另外，戴志锋团队进一步指出，本次调整机制或从激励性改成惩罚性，如果定价上限没有下调，对其MPA或带来不利影响。
有中小行人士对中新经纬表示，该行接到了监管的口头通知，(存款利率调整)和MPA考核挂钩，银行可以自主选择。“分数低和存款利率调低可以自己选择，我们比较重视评级，所以把利率调整了。”
一位村镇银行工作人员对中新经纬透露，该行是根据自己的经营情况自主进行了调整。“因为我行主要是‘支农支小’，现在贷款利率都在降低，利差也在缩小，我们的存款做得还可以，所以就把部分存款产品利率进行了下调，要保自己的收入。”
还会继续降吗？
存款利率是否还会继续下降也是不少储户关心的话题。4月11日，中新经纬以客户身份拨打国有六大行客服电话，客服人员均表示，近期存款产品挂牌利率并无变化。但也有大行4月起在北京地区的部分存款产品利率下调。
交通银行北京分行营业部一位工作人员介绍，自4月1日起，交通银行北京地区整存整取三年期五年期利率均有下调。1万起存和5万起存的三年期产品由原来的3.1%和3.25%分别下调至3.05%和3.1%；1万起存和5万起存的五年期产品由原来的2.9%和3%分别下调至2.7%和2.8%。
展望下阶段，戴志锋认为，一是政策层面存款约束机制将继续加强，同时市场传导机制有待优化；二是预计对存款的基准利率短期调整会比较谨慎，有制约因素；但针对目前银行负债端刚性问题，浮动利率上限有进一步下调的可能；三是银行存款利率预计会缓慢下行。
“负债端刚性影响银行降低信贷成本的积极性，监管仍有动力进一步压降银行负债成本。”戴志锋表示，如果银行资产端利率是浮动的，而负债端成本是居高不下的，在利率下行周期中净息差的压力会压缩银行利润，一方面银行降低信贷成本的动力不足，不利于实体经济复苏，另外一方面在息差压力下，部分银行或提升风险偏好，不利于金融系统稳定。
中新经纬梳理了24家已披露2022年年报的上市银行，24家银行中，仅江阴银行和中国银行的净息差较上年末有所上升，其余22家均有所下降。多家银行在年报及业绩发布会上表示，净息差下行压力依然是2023年经营中需要重点关注的问题。
光大银行行长王志恒在发布会上指出，存款成本的控制，是今年整个营收、利润增长的重要内容，将采取一系列的措施持续推动存款成本管控。
中国银行副行长张毅表示，在负债结构上，把活期存款营销和拓展放在重要位置上。同时，控制高成本存款占比，包括协议存款、5年期以上高成本存款。
“从今年来看，集团息差仍然面临较大压力。”张毅说道，从人民币端口来看，LPR下调对银行今年的影响将大于去年。就中国银行来说，人民币贷款重定价占比超90%。从外币息差来看，今年市场预计美联储加息步伐会放缓。
邮储银行副行长张学文在业绩发布会上介绍，该行将把压降付息成本作为今年工作的重中之重，压降付息成本的突破口主要体现在三项措施：一是通过加强财富管理体系建设，优化AUM结构；二是继续压降两年期、三年期的存款，更多引导向财富管理；三是通过不断优化利率授权，推动差异化定价。
招联首席研究员董希淼在接受中新经纬采访时表示，2023年，随着宏观经济恢复和有效融资需求回升，银行体系对资金需求量将有所增加，存款利率有望保持基本稳定。但从长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。
董希淼指出，存款是重要的金融产品，与金融市场和公众利益息息相关。存款利率下降，偏好存款的居民收益将减少，但也具有多方面积极意义：一是有助于降低银行负债成本，进一步推动银行降低实体经济实际融资成本；二是约束银行对存款的不理性竞争行为，克服负债业务“规模情结”和“速度冲动”，增强发展的稳健性和可持续性，更好地防范金融风险；三是中长期存款利率下降，有助于减少短期存款与中长期存款之间的“价差”，也有利于减少套利行为，使银行存款期限结构更加合理。(文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。来源：中新经纬）
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