种种“套路扣”：不知不觉被“扣还”高利贷，下面是环球网给大家的分享，一起来看看。
豆豆钱其他未结清贷款
起底代扣黑洞②｜种种“套路扣”：不知不觉被“扣还”高利贷
昨日，澎湃新闻报道了第三方支付机构“代扣”业务中出现的新型金融诈骗方式。犯罪团伙成立专门用于扣款的公司，通过伪造材料等手段与第三方支付机构建立支付合作，悄无声息地对受害人银行账户进行免密扣款。
2018年4月至2019年12月，各地法院判决的这类信用卡诈骗案至少10起。而在消费者网络投诉平台中，涉及银行卡里的钱莫名被“扣”的投诉，每天都在更新。
澎湃新闻采访的多名投诉人中，有人在不知情的情况下被“扣还”高利贷；有人下载一个借款App，输入银行卡号等信息后，被要求输入“验证身份”的短信验证码，结果收到的是扣款验证码；还有人称，“什么都没做”，就“神不知鬼不觉”地被扣款。
这些投诉，都跟第三方支付机构有关。投诉平台聚投诉通报的数据称，2019年全年，该平台共受理对第三方支付行业有效投诉量5万余件，其中为“高炮”等高利网贷提供支付服务等方面投诉，排名第一。这些涉及恶意扣费、不明扣费等针对支付机构的投诉，有的解决率仅16.6%。
非法支付通道，近年也是为公安机关所关注。2019年11月14日，公安部召开新闻发布会通报“净网2019”专项行动的情况，公安部网络安全保卫局局长王瑛玮同时通报了第三方支付机构为“套路贷”提供资金支付结算、非法获取高额利润的问题。公安部还于2019年12月29日通报，全国公安机关2019年破获了15起重大非法网络支付案件，涉案资金540亿余元。非法搭建的支付通道，被给违法犯罪所用。
在支付领域的“代扣”乱象中，“套路贷”之后，“套路扣”接着上演。
套路一：一不小心就“被”还了高利贷
3月12日，重庆的曹女士向澎湃新闻讲述了她被扣款的经历。
3月2日晚，她的工商银行卡收到公司转入的5000元账款。几个小时后，突然出现了三笔扣款，一家叫“宝付”的机构，以1301.20元、1257.54元、2384.20元分三次扣走她4942.94元，卡内只剩下57.06元。
第一笔扣款信息显示为“宝付-深圳市及响科技有限公司”，其后两笔均显示为“宝付”，扣款原因是“消费” 。“宝付是干什么的？我没有消费，近期也没有贷款，为什么会被扣钱？”曹女士赶紧联系了工商银行。工行客服告诉她，扣款是宝付网络科技有限公司操作的，并提供了一个座机让曹女士联系宝付公司。
宝付公司的官网简介称，其是2011年获得央行颁发的《支付业务许可证》的第三方支付企业，可为个人及企业提供365天不间断结算服务，帮助商户资金快速回笼。
随后，曹女士与宝付公司取得联系，对方告知，这三笔款项均为深圳市及响科技有限公司的扣款，宝付只是代扣。天眼查信息显示，深圳市及响科技有限公司注册资本5000万，曾用名有深圳万惠金融服务有限公司、深圳市万惠科技有限公司、深圳市及响科技有限公司，现更名为广东及响科技有限公司，旗下有万惠及贷PPmoney等产品，微信公号为“及贷”。
曹女士表示没有给及响公司授权，请求宝付客服拦截这笔扣款。但宝付表示，该笔扣款已经到商户(及响公司)账上。
曹女士根据宝付提供的方式，在微信公众号中搜索到了“及贷”。通过微信公众号和电话反复交流，及贷表示，曹女士在该公司的闪银及贷有借贷，且逾期三年，剩余24476元，所以系统会不定时划扣。
经与及贷另一“客服”多次沟通，几日之后，曹女士陆续收到三份p2p电子借款合同，显示她于2017年8月5日、8月29、9月6日分别从通过万惠金融服务有限公司和闪银(象山)信息科技有限公司，向“李勇明”借款1280元、2200元、650元。前两笔借款均分12个月还清，每月还140.8元和242元，第三笔分三个月还，每期260元。
澎湃新闻记者据此计算，前两笔借款年利率32%，后一笔年利率达80%。合同还约定，若曹女士还款出现逾期，按逾期本息总额×罚息利率(0.5%)×逾期天数，分别收取罚息和逾期管理费。若逾期超过3天，李勇明授权万惠金融可随时一次性或多次上门催收，上门催收费为500元/次。
曹女士表示，前面两笔她曾有过两至三次的还款记录。曹女士提供给澎湃新闻的银行流水显示，2017年及贷公司曾通过第三方支付机构连连银通，从她卡内扣款140.8元。“扣了两三次后没再扣。我的银行卡内一直有足够的余额。”曹女士没想到，剩下不到两千余元的本金，三年来对方不催不扣，竟然滚到了对方所宣称的两三万，翻了几十倍。更为令人惊讶的是，及贷公司竟然可以换一家第三方支付公司，在她毫不知情的情况下，直接扣款。
四川绵阳中院关于“李勇明”频繁借钱给他人赚取高额费用的认定。
中国裁判文书网公布的一个判例显示，法院曾认定，“李勇明”通过及响公司等出借资金的行为为非法放贷，严重扰乱金融和社会秩序，不支持其还款执行申请。
这份由四川达州中院于2019年9月11日作出的裁判显示，申请执行人李勇明与被执行人黄某通过深圳万惠金融服务有限公司(及响公司)、万惠投资管理有限公司、霍尔果斯万谷惠互联网科技有限公司，在PPmoney平台(万惠金融)在线签订《借款及服务合同》与《借款拮据》，黄某未按约归还利息，经广州仲裁委作出裁决书，李勇明向该院申请执行。
法院执行查明，双方借款金额6000元，借款期限一年，借款月利率0.9%，违约金日费率0.5%，分12期还款，分12期还款，第一期应还800元，其余每期还680元，经计算合计还8280元。
法院另查明，截止2019年9月10日，以李勇明作为申请执行人，向该院申请执行的网络借贷案82件，申请执行标的本金31万元。
达州中院认为，根据相关法律法规中“未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动”等规定，本案申请执行人向不特定多数人大量出借资金，以利息、账户管理费、快速审批费、违约金等形式突破法定利息红线，还款期限内年利率达38%，逾期违约金利率达182.5%，以借贷为业赚取高额利息，严重扰乱经济金融秩序和社会秩序，执行该仲裁裁决违背社会公共利益，遂决定不予执行。
澎湃新闻注意到，2019年9月，达州中院一共驳回了48起“李勇明”为申请人的该类仲裁执行申请。
3月28日，曹女士告诉澎湃新闻，在被宝付支付扣款4942元21天后，经过投诉，她收到了及响公司的1490元退款，“三笔借款按24%的年利率算的利息，全部结清了。”随后，她接到宝付的客服电话，“要求在投诉平台撤诉。”
澎湃新闻注意到，现在曹女士的投诉链接已经无法打开。
套路二：填个验证码就开始扣钱了
据多名投诉者反映，另一种令人“厌恶”的代扣方式是，他们仅仅下载了一个借贷App，填了银行卡号等个人身份信息，或注册成为会员后，在没注意的情况下，就被相关公司以“服务费”、“会员费”、“评估费”等名义，通过第三方支付机构直接扣款。
3月16日，李先生向澎湃新闻讲述了自己在一个叫“南瓜易借”App上，险被“套路”扣款的经历。
李先生介绍，在网贷推销员引导下，他通过百度搜索到了“南瓜易借”App并下载。下载之后，他填写了收款银行账户后进入，显示他的智能评估额度为56561元，他没有细看灰色小字《南瓜易借服务协议》，直接点了醒目的“立即拿钱”。App马上显示，“系统正在验证你的身份，请输入短信验证码”。
曾上过当的他，细看这条由一个“1069175851033”的号码发来的验证短信，上面写的是：【讯联智付】验证码421631，您尾号xxxx银行卡正在南瓜易借使用快捷支付，3分钟内有效，如有疑问请咨询客服4000938798。
“南瓜易借”App上的通知和李先生实际收到的短信。
李先生未输入实际用于支付验证的验证码，侥幸自己没被套路。但澎湃新闻注意到，截止3月28日，黑猫投诉上有664条、聚投诉上有20条“南瓜易借”的投诉，他们反映了与李先生几乎一致的情况，且称遭受了实际损失。
其中一位投诉者于2020年3月12日在黑猫投诉上说，“南瓜易借给一个假额度，让输入操作后一般都会收到的短信验证码，然后银行卡被划走了287元。”该名投诉者称，自己处于湖北疫区，不能出门，所以想申请贷款周转，不料被骗。还有的人被扣钱后，投诉称“我只是在测信用额度，结果输验证码后，被强行扣款”。有投诉者感叹，“真是在鸡骨头上刮油……，注册中毫无征兆的就把钱扣了。”
3月16日下午，澎湃新闻拨打上述4000938798客服电话，和许多投诉反映的情况一致，该电话无人接听，且被腾讯数据标记为“诈骗电话”。
有投诉者讲述了类似“南瓜易借”的经历，不一样的App，客服电话也是4000938798。“2020年3月2日，下载月花分期App，点开了他们就推送了十来个贷款平台，我就点了锦鲤花呗，进去以后让我输入个人信息和银行账号，按他们要求添完以后，点确定就从的储蓄卡账户转走287元！”
该投诉者展示的95580发来的短信显示：【邮储银行】验证码：xxxxxx，您尾号为1779的银行卡正在申请开通邮储银行深圳市讯联智付网络有限公司商户的银联无卡快捷支付。另一条显示：【邮储银行】20年3月2日19:13 您尾号779账户快捷金额287元，余额***元。
此外，3月17日在黑猫投诉上，也有人投诉称被“锦鲤花呗”平台恶意扣款，该平台客服电话也是该4000938798。
澎湃新闻发现，多个手机应用平台上并不能检索到“南瓜易借”、“锦鲤花呗”，但能搜索到并下载。“南瓜易借”背后的公司也难以查到。
而“讯联智付”则是一家2014年获得央行颁发的支付业务许可的第三方支付机构。该公司全称为“深圳市讯联智付网络有限公司”，注册资本2亿元，是中兴通讯全资控股公司，“公司致力于为政府和企业用户提供安全、专业的支付、投融资类异动金融服务”。
3月16日，新浪新闻发布的文章称，在黑猫投诉，南瓜易借用19小时解决了消费者的投诉。文章称投诉者反映的287元扣款，实为支付南瓜易借平台的一年vip会员的会员费，消费者可以在南瓜易借App上“未下款举报”按钮申请退款。
澎湃新闻注意到，文章展示的退款页面需要上传申请人的身份证正、反面，及申请人手持身份证正面照。
在聚投诉上，被指存在类似这样“钓鱼”套路的App，还有兜兜优选、樱花分期、有钱用、我来贷、豆豆钱、钱站等等。该平台在2019年对第三方支付机构投诉问题的总结中称，部分支付公司被投诉为“高炮”高利网贷提供服务，一些被投诉恶意扣款的App，也得到了部分支付公司的服务。一些宣称“有高额贷款额度”、“快速借款”、“借款申请已通过”等的手机借款App，诱导网友下载并注册填写资料，网友提交身份信息并绑定银行卡后，平台以服务费、会员费、评估费等名义扣取199元至299元不等的费用。该平台罗列的此类恶意扣费App达90多个。
“这些App外表是借款放贷，实则专门套路别人银行卡余额。被举报了，就换个马甲继续，成本很低。”一位长期关注网贷行业的人士对澎湃新闻说。
套路三：神不知鬼不觉的“无感扣”
除上述个人信息无意间泄漏导致的被扣款，还有多位投诉人表示，在日常生活中，如购买微波炉、充值话费、找兼职时等也都面临着被“套路”扣款的情形。一些投诉者强调，自己是在完全“无感”的情况下被“盗扣”。
如，2019年10月18日，一位投诉者在黑猫投诉上称，其将钱橙无忧App已经卸载三四天，在事先没有验证码，没有任何通知的情况下，被私自扣款，扣款短信告知是“评估费”。
投诉人提交的证据显示，其被无短信验证扣掉168元。在被扣款后收到了一条通知短信：【钱橙无忧】尊敬的用户您好，您于2019-10-15 11:36购买168元个人风险自检评估报告，已产生付款168元，详情请前往app查看，如有疑问请拨打客服热线电话：4007628399。
投诉者收到的短信。
澎湃新闻发现，该4007628399号码同样被腾讯数据标记为“诈骗电话”，记者拨打该号码，得到反馈“对不起，无此业务号码”。
一家叫恒富创融科技的公司在黑猫投诉平台，对该投诉进行了回复，回复内容隐藏。但该投诉并未解决。在黑猫投诉，与“钱橙无忧”有关的投诉为7724条，已回复的为7698条，已完成7536条。
其中，2020年1月19日，一名实名投诉者称“前(不)久在钱橙无忧借款平台没借到钱，反而扣了我300多块。”该投诉者提供的证据显示，其余额仅为348.12元的中国银行卡，在2019年10月19日11:48-12:19，分三次被扣走共计249元。银行账户信息显示，对方账户为：(特约)深圳市恒富创融科技有限公司。交易渠道：pos机。
工商登记显示，深圳市恒富创融科技有限公司旗下产品为“任性花钱包”，于2019年11月5日被深圳市市场监督管理局，因“通过登记的住所或经营场所无法联系”，而列入经营异常名录。在天眼查，该公司页面中“关于本企业的问答”，均为莫名被该公司扣款84元至168元不等的投诉。
值得一提的是，比填验证码扣款更为恶劣的是，此类扣款不但简单、粗暴，而且更为隐秘和低调， “神不知鬼不觉”。且被扣后，能查找的扣款渠道信息更为有限，有的仅显示为“pos机”。
澎湃新闻注意到，在消费者的众多投诉中，反映没有扣款支付公司名称或者扣款机构没有支付牌照的，不在少数。
如，3月6日，一位投诉人发帖称，萧本付商行无故盗扣了其274998元。该投诉者提供的证据显示，扣款分四次扣走，其中最大一笔扣款13万元，只显示了商户名称：箫本付商行，交易描述：消费。除此之外没有任何信息。投诉平台于3月15日将该投诉信息通过邮件转达给投诉者开户行青岛银行。
“萧本付”虽然带有“付”字，但无法查询到其央行发放的支付牌照。天眼查数据显示，箫本付商行成立于2018年3月13日，注册地址位于西藏拉萨市，经营烟酒等零售业。3月16日，该投诉者向澎湃新闻表示，他莫名其妙被扣款，目前获得当地警方立案。
还如，广西黄先生曾投诉，其于2019年5月21日，通过二维码进入一个低息平台，然后被对方要求操作里面的四个平台另行借款。随后他的借款申请2分钟内通过，并显示银行卡实际到账1750元，7天内还2500元。他发现这是典型的套路贷、7天高炮，砍头息高得吓人。他向对方表示“把钱收回去吧，玩不过你们”，但对方表示已下款。
黄先生没想到，“套路贷”的背后，紧跟着的其实还有“套路扣”。
3月16日，他告诉澎湃新闻，借款7天之后，他的银行卡被以第三方支付机构代扣的方式，直接扣掉了2500元。他没有报案，因为他只知道扣款公司叫“慧富”，他没查到公司全称。
关于提供非法网络支付服务的案件并不鲜见。据公安部2019年12月29日通报，2019年全国公安机关破获了15起重大非法网络支付案件，涉案资金540亿余元。其中，辽宁大连警方破获的“深圳爱贝公司”案中，平台以“聚合支付”为幌子，向他人提供非法资金支付结算服务，涉案金额高达92亿余元。浙江缙云警方破获的“凯因卡德公司”案中，银行工作人员与非法支付平台内外勾结实施犯罪。湖北汉川警方破获的一起案中，涉案平台搭建72个非法支付通道，提供给违法犯罪主体使用，交易金额高达131亿余元。
澎湃新闻首席记者 谭君 实习生 罗鹏飞
来源：澎湃新闻
钱站结清后还能贷吗
每经记者：刘嘉魁 张祎
“虽然还没交房，但业主群里不时有人讨论提前还款的事。” 小林是在四川工行贷的款，5.83%的利率。今年2月调了一次，也不过降到5.78%。最近，小林也动了将手中闲置资金用于提前还款的心思。
与小林有类似打算，甚至已经行动的年轻人还大有人在。
“提前还款，我后悔了！后悔没有再早一点预约！”打开小红书、B站、豆瓣等年轻人聚集地，提前还款的讨论和分享不计其数，评论区好生热闹。甚至有人表示，每个月都会提前还一些，“上瘾了。”
各类社交平台上的经历分享，看上去都极具说服力。但你是否想过，自己适合提前还款吗？
而对于各种推销电话宣称的“转贷”“贷款置换”，你又是否了解其中隐藏的风险？
房贷利率持续下调
提前还贷玩出新花样
“提前还款这么给力嘛？”小红书上一名网友分享，建行提前还款4.5万，利息少了18万，“赶紧搬砖还商贷”。
而在帖子评论区，有1800多条讨论，有网友提到：“我之前还了50万，利息少了100万，把我惊呆了。”
截图来源：小红书
有“先见之明”的网友，早在2017年起就开始提前还款，如今月供只剩很少一点。“两点体会，一是提前还款=强制储蓄，二是房贷千万要留一点，抵扣个税用。” 他的经验之谈，引来了7000多个点赞。
“感觉办房贷时受到的礼遇，还贷时也需返还给银行。”另一名网友感叹道，去农行提前还贷，要收取3个月利息作为违约金，还要提前一个月预约。
2020年，小林加入了买房大军。彼时，房价高、利率高、审批难的情景，他还历历在目。如今，虽然还没交房，但小林所在的业主群里已不时有人讨论提前还款的事。“我是在四川工行贷的款，5.83%的利率，上浮了118个基点。今年2月调了一次，也不过降到5.78%。”小林告诉《每日经济新闻》记者，利率居高不下，加上理财产品收益率不断下行，自己也动了将手中闲置资金用于提前还款的心思。
但是业主群里邻居们的讨论，也实时播报着提前还款可能会遇到的一些别的情况。“有邻居在股份制银行办的按揭，打电话问了，说可以多次部分提前还，也可以一次结清，但是，年限不能改。”小林说，这位邻居本来想缩短还款年限，但被银行拒绝。
还有邻居了解到，某股份制银行提前还款，只能还“10的倍数”，即“只能10万、20万、30万这么还” 。而某国有银行，则对提前还款金额下限和次数作出限制，“最少还5000元，每年最多只能还一次，并且要违约金” 。
LPR基准利率的屡次下调，也使得站在房价与利率高点的购房人心里开始权衡利弊。
在小林的业主群里，有人用另一套房子抵押贷款，5.75%的利率，结清了这套6.125%利率的房子，现在重新购置改善房，利率只有4.25%。“换房子的同时又调了利率，压力瞬间小很多。”
“下个月准备把按揭贷款还了，2019年底贷的款，利率6.3%。”8月22日看到LPR报价再次下调后，一位三年前购入房产的小东立刻动了提前还贷的念头。
小东算了一下，先还掉230万元的剩余贷款，然后办理抵押，又能贷出330万元，“利率才3.6%，就算加上1个点的贷款手续费，也划算。”
房贷利率大幅下行
较高点下降超1个百分点
房地产市场的持续调整下，购房者对买房态度更为谨慎。据国家统计局7月15日发布的数据，2022年上半年，商品房销售面积、销售额同比分别下降22.2%、28.9%。
同时，个人住房贷款规模扩张速度也越来越慢。近年来，个人住房贷款余额虽一直保持正增长，但增速不断趋缓。尤其在2022年二季度末，个人住房贷款余额虽达到38.86万亿元的峰值，但同比仅增长了6.2%，创近年来新低。
分季度看，个人住房贷款增量显著回落。今年第一季度，新增个人住房贷款5200亿元，为去年同期四成；第二季度增量进一步收窄，为200亿元，去年同期则为9100亿元。
伴随而至的，则是个人住房贷款利率的悄然下行。
央行各季度发布的《中国货币政策执行报告》显示，2017年6月，金融机构新发放的个人住房贷款加权平均利率为4.69%。自2017年9月起，新发放的个人房贷平均利率快速走高，一直保持在5%以上，于2018年9月升至5.75%，达到近年来峰值，而后虽有所回落，但仍基本在5.33%以上高位。
今年年中开始，住房贷款利率发生明显变化。2021年12月及2022年3月，新发放的个人房贷平均利率高居不下，分别为5.63%、5.49%。但当时间来到2022年6月，新发放的个人房贷平均利率突然掉头向下，猛然降至4.62%——不但为近五年来最低，也是继2017年9月以来首次回落到5%以下区间。
房贷利率的整体下降，一方面是受与房贷利率有关的5年期以上LPR（贷款市场报价利率）下调影响，另一方面也与住房信贷政策调整有关。
根据目前贷款规则，新发放的商业性个人住房贷款利率是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成，通常1年调整一次。今年以来，5年期以上LPR已进行了三次下调，累计下调35个基点。
今年1月20日及5月20日，5年期以上LPR曾分别由此前的4.65%下调至4.6%、4.45%。同时，5月份，央行、银保监会联合发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，宣布将个人首套住房商贷利率下限调减20个基点。
就在8月22日，央行发布了最新的LPR数据，5年期以上LPR再次下调15个基点，降至4.3%，再次刷新自2019年10月LPR与新发放个人商业房贷挂钩以来5年期以上LPR报价下限。
房贷利率的下降，在利好新进购房者尤其是刚需购房者的同时，也令之前房贷利率“高位站岗”的贷款人们心中五味杂陈。
是否应该提前还贷
我该如何判断？
对于数年前的贷款人来说，眼看当下低得多的房贷利率，难免心意难平。然而，提前还贷是否就一定划算？哪些人群适合提前还贷？
小林是一名金融从业人员，有数年理财投资经验，刚毕业那几年，年轻气盛，无债一身轻，手中的闲置资金多配置于股票等高风险投资。
“当时买在了房价和利率的高点，买房之后，一下子负担重了，风险承受能力也下降了。”他对《每日经济新闻》记者说道，出于降低投资风险的考虑，他精挑细选了一款货币基金型的银行理财，将手中的闲置资金投了进去。
然而，眼见这款理财产品年化收益率从最初的4%以上，降至目前的3%出头，与“高高在上”的房贷利率渐行渐远，小林仔细考虑一番，决定将这部分理财资金赎回，提前还房贷。“找了一大圈，没找到稳健一些又能跑赢房贷利率的理财产品，索性先还一半房贷，降降杠杆。”小林已经收到了银行审批通过的短信，就等着扣款了。对他来说，这次提前还款，相对于当下所能接受风险水平的投资渠道，无疑是“收益更高的理财方式”。
纵观当前的银行理财市场，以国有大行为例，较为灵活的T+1理财收益率大多在2%到3%之间，一年期定期理财收益率大多在3%到4%之间，与最新调整的5年期以上LPR利率接近，低于大多数前几年购房者的房贷利率。当然也有个别收益率在5%以上的理财。
普益标准数据显示，2022年8月20日至8月26日在售的2576款公募净值型理财产品中，平均成立以来年化收益率为3.29%。从投资性质来看，现金管理型、固定收益类、混合类产品平均成立以来年化收益率分别为1.25%、 3.68%和1.7%。
2022年上半年到期的披露了业绩比较基准的12380只封闭式产品中，有近1200只产品到期收益未达业绩比较基准线。近期部分银行理财子公司也下调了理财产品的业绩比较基准。
也有相反的例子。互联网从业者小金2016年就在成都买了房，彼时房价温和得多，贷款利率也仅为4%，是基准利率的85折，目前他的月供只有一千余元。
“要是还进去想再贷出来就没门了。假如有投资机会，我这个贷款利率也只比银行五年定期存款利率多付了一个多点。”小金对《每日经济新闻》记者透露，自己原本也有提前还款的打算，不过根据贷款合同，提前还款要收取3~6个月的罚息。经过权衡，他打算放弃提前还款，将闲置资金用于理财。
他的理财观念偏稳健，采用当下年轻人热捧的一种攒钱方式——滚动式定存。“一个一年（定存），一个两年，一个三年。然后一年到期转三年，这样一来，以后每年都会到期一个三年定存。”他介绍了自己最安全的攒钱“阵法”。
除了银行定存，互联网理财也没落下。他开通了余额宝“52周攒钱”计划，首周存入10元，以后每一周存入额递增10元，坚持52周，能攒13780元。
由上面的例子可见，不是所有的人都适合提前还贷。对于购房者而言，提前还贷或许是一道“数学题”。
何谓“数学题”？即把握住唯一金标准：房贷利率VS投资收益率，来判断是否适合提前还贷。
具体来说：
如果房贷利率居于高位，浮动基点加成较高，达到5%甚至6%的水平，而在自身风险承受能力和偏好范围内，没有达到或超过房贷利率水平的理财方式，那么就可以考虑提前还款。
反之，如果房贷利率较低，甚至在LPR的基础上下浮，有利率水平相近的理财方式可以选择，或是想要留有一些闲置资金在手中，以备不时之需，“手有余粮，心中不慌”，还款压力也不大的话，则可以结合自身情况，理性考虑是否提前还款，而非“盲从”潮流。
误区：
这些流传的“科普”不靠谱
“等额本金30年，第7年提前还清最好”……类似的说法，你是否有些耳熟？
在各大网络平台上，关于提前还款的讨论热度居高不下，也衍生出很多言之凿凿的“科普”。
例如，是否提前还款要看还款方式，还要看已还款时间的长短？部分提前还款还的是本金还是利息？这些五花八门的所谓“科普”，有些其实并不靠谱。
上面这张截图，便是网络中流传甚广的“科普”之一。其中既有正确的说法，如不同还款方式的特点等，但也有经不起推敲的误导之处，比如关于提前还贷最佳时间点的说法。
具体来看，其宣称“最划算”的提前还款时间节点为：
等额本金20年，第五年提前还清；
等额本金30年，第七年提前还清；
等额本息20年，第六年提前还清；
等额本息30年，第八年提前还清。
果真如此吗？我们先了解一下等额本息和等额本金这两种还款方式。
●等额本息：
每个月的还款金额（本金+利息）相等。将贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
它的优点是方便安排收支，还款“省事”，适合收入处于较稳定状态的借款人。缺点则在于，在每期还款金额中，前期本金占比较小，后期本金占比逐渐增大。总体计算下来，利息总支出高于等额本金还款方式。
●等额本金：
每个月还款金额不相等，一直在递减。其中本金一样，利息在逐月减少，还的利息是剩余贷款在该月所产生的利息。
这种方式的优点是比等额本息省利息。同时它也有缺点，即在还款前期，还款金额更多，还款压力更大。
那么，在不考虑提前还贷手续费等其他成本的前提下，真的存在孰更“划算”吗？
让我们先顺着“等额本金20年第五年还清最划算”“等额本息20年第六年还清最划算”的说法，去探探究竟。
假设有一笔贷款，“贷款金额100万、期限20年（240期）、利率6%”，通过计算，可以看到，等额本息还款方式下，贷款20年的本息合计为171.94万元；等额本金下，贷款20年的本息合计160.25万元。
先看看等额本金还款方式下，提前还清贷款的相关数据。
根据“等额本金20年第五年还清最划算”的说法，除了号称“最划算”的第5年外，我们另外选取第3年初、第9年初、第17年初这3个时间作为还款时间点，以此观察在不同时间节点提前还清贷款的资金变化情况。
如下图所示，通过计算，一笔“期限20年、年利率6%”的100万元贷款，采用等额本金还款方式，如果分别在第3年初、第5年初、第9年初、第17年初，提前还清所有剩余贷款，那么相较按期还清，将分别减少支出48.83万元、38.60万元、21.75万元、2.45万元。
提前还清贷款，居然可以“省”下这么大一笔钱，是不是觉得很“划算”呢？别急，让我们再看另外一张表格。
如上图所示，年利率为6%、贷款期限为20年的100万贷款本金，经过前期等额本金方式还款，在第3年初、第5年初、第9年初、第17年初这四个时间节点，剩余本金分别为90万元、80万元、60万元、20万元——这也是购房者计划提前还清的金额。
倘若这些剩余本金不还掉，那么购房者在接下来的合同期限内，将按照等额本金的还款方式，以现行的“每月应还利息=每月剩余本金×月利率0.5%”的计息方式，向银行继续支付利息。
同样，通过每期还款金额明细表，可以计算出，自上述四个时间节点起，直至按期全部还完，应付利息总额将分别为48.83万元、38.60万元、21.75万元、2.45万元。
这四个数字是不是很眼熟呢？是的，正与前述提到的提前还清贷款所“节省”下的资金金额相一致。
这样的情况，在等额本息还款方式下也会出现吗？接着往下看。
在等额本息还款方式下，我们也选取了所谓“最划算”的第6年初以及其前后的第2年初、第11年初、第16年初这4个时间点，并算出了在这4个不同时间节点提前还清贷款所需要的资金成本。
如下图所示，一笔“期限20年、年利率6%”的100万元贷款，采用等额本息还款方式，如果分别在第2年初、第6年初、第11年初、第16年初，提前还清所有剩余贷款，那么相较按期还清，将分别减少支出66.02万元、44.06万元、21.44万元、5.93万元。
再看下面这张图示，年利率为6%、贷款期限为20年的100万贷款本金，经过前期等额本息方式还款，在第2年初、第6年初、第11年初、第16年初这四个时间节点，剩余本金分别为97.33万元、84.90万元、64.53万元、37.06万元。
同样，如果这些剩余的本金不还，那么购房者也将按照等额本息还款方式，以“每月应还利息=每月剩余本金×月利率0.5%”的计息方式，继续向银行支付利息，所对应的未来应付利息总额分别为66.02万元、44.06万元、21.44万元、5.93万元。
发现了吗，这四个数据，也都与前述的提前还清贷款后较按期还清少支出的金额相吻合。
经过上面的举例分析，我们可以看清这样一个事实： 无论什么时候还清贷款，“节约”下来的利息，其实都只是当前剩余本金在未来应付利息的总和，与你重新贷一笔同金额贷款所需负担的利息是完全一样的。
这一结论，也同样适用于去认清“等额本金30年第七年还清最划算”“等额本息30年第八年还清最划算”等这类“科普”的本质。
因此，是否提前还款，只与你本身的资金及其投资收益率有关，而与还款方式、已偿还时间无关——只有“最合适”，没有“最划算”。
对于以上“科普”，每经记者也咨询了某国有银行住房贷款中心经理，他表示， “有闲钱就还最划算。”
该经理同时透露，今年以来，有很多客户办理还款方式变更业务，即等额本金转等额本息，或等额本息转等额本金，“以前金额较小的，比较好改，现在大金额一般不作更改，客户如果还款压力大，我们也要适当‘卡’一下，控制风险。除非客户提供收入配流水，有足够的还款保障。”
他表示，对于提前偿还部分贷款的客户而言，有如下图所示的两种选择：
图片来源：受访者供图
“相比起银行，很多客户更加相信自媒体上的说法，认为月供不变，期限缩短这种方式可以省很多利息”，该经理介绍，实际上，这个选项一直都有，并不是什么新业务，银行的态度是不推荐不强求，量力而行。记者询问A选项中“期限随机缩短”有多“随机”？他表示，“是根据还的本金来算的”。
“A和B没有对与错，要看自己情况来定。”他总结道。
可见 ，无论是等额本金还是等额本息，是否提前还款，要根据自身情况和闲置资金额度来研判，并非取决于还款方式或者已经偿还的时间长短。
警惕：用消费贷置换房贷？
当心银行提前追款
“您好，我是银行直贷经理，我们这边办理住房贷款降息转贷，就是把之前的高年化利率降为低年化利率，有一笔贷款额度给您，您这边需要吗？”最近，你是否接到过类似的电话？
随着提前还贷越来越“流行”，坊间充斥着诸多关于“贷款置换”“转贷”等操作手法，这条“产业链”上的其他生意——例如信贷中介，也越发忙碌了起来。
《每日经济新闻》记者作为贷款人，近日也接到了这样的“转贷”业务推销电话。
关于此业务的操作流程，该经理并未直接答复，而是先向记者询问了四个问题：当时按揭了多少？还了几年？每个月还多少？有没有房产证？“这个是必须有房产证才能办的。”该经理强调。
中介向记者宣传“转贷”可大幅节约利息支出
据该经理介绍，以上表为例，若按揭贷款30年，金额100万元，利率5.88%，还款方式为等额本息，则转为20年抵押贷款后，利率降至3.85%，在月供相差不大的情况下，总利息少了69.52万元。
具体流程方面，“要转贷，我们先垫资，把它变成一个全款房，然后再抵押给银行，这样你30年的年限就变为20年，年化利率可以降到3.7%。”他介绍道。
办理周期大概需要一个半月。“如果你想多用资金的话，也可以贷出来，利率也是那么低。”他补充道，万一后面利率再上浮就划不来了，只要办下来，利率就是固定的。
关于他们先行垫资一事，他说道：“先把客户资料递交银行，银行出批复之后，我们这边有专门的资方给你垫资。假如垫30万，抵押出来之后再还给资方。”记者询问资金来源，他只说“肯定是正规的”。
记者表示了这样操作是否会有风险的担忧，他解释称：“风险是不会有的，因为我们专门做这个业务，就肯定有一定的把控性，有特殊的渠道。”
根据信贷中介的表述，其与银行有着较“深度”的合作。那么银行是否真的会和他们合作呢？流程是否正规？
《每日经济新闻》记者就此咨询了某国有银行个贷中心经理，他坦言，的确会有银行与贷款中介合作。
“必须要全款的房子，信贷中介公司有正式的营业执照才行，也不是那么简单。”他表示，银行方面，业务都是正规渠道。
记者进一步询问了贷款中介公司先行垫资一事，该个贷经理表示：“如果产权证已办理，审核通过以后，房子有按揭的话，必须先全款结清，所以他们先把贷款还完，然后全款交给银行，办理抵押，银行再放款。”在结清按揭贷款到重新发放抵押贷款期间，信贷中介会搭个桥先行垫资，然后等银行发放抵押贷款后再还给他们，多出来的部分，可自行支配。
令人疑惑的是，难道真有白白垫资这等好事？资金成本怎么算？
记者了解到，垫资不是无偿享受的，信贷中介公司，还要收取一笔“垫资费”。该个贷经理表示，此类公司跟银行合作，可能会包装一下，向客户收取费用。他透露，垫资费率可能在千分之三左右，“反正很高”。而收费的过程，银行全程不参与。
从住房按揭贷款到抵押贷款，贷款品种的转换，即为所谓的“转贷”。
在网络上搜索，类似的“房屋抵押贷款”广告页面还有很多。
当记者询问，垫资操作是否有风险，银行是否会审查贷款还款资金来源是否为自有资金以及抵押贷款用途时，无论是信贷中介公司还是银行，都未予正面回答。
从审慎经营的角度来看，此类操作或存在一定的合规风险。除此之外，购房人还需要着重注意的一个问题，则是“期限错配”。
根据信贷中介的说法，“转贷”之后，抵押贷款年限可长达20年，如此一来，贷款期限从30年到20年，由于利率的降低，月供也不会有太大波动。
然而，从记者的了解情况来看，银行在实际操作中，或与贷款中介的说辞，有较大的差距。
“一般来说，房产抵押贷款的期限为1年、5年，最多10年就封顶了，做不到20年那么长。”前述银行个贷经理表示。
而随着期限缩短，月供压力也会骤然放大。依然沿用前述案例，《每日经济新闻》记者作了一个测算。
以抵押贷款金额100万元、利率3.85%为例 ：
如果期限为5年，则月供高达18348.91元（等额本息），即使期限为10年，月供也达到了10053.38元。相对于30年按揭贷款的月供来说，几乎翻倍。
由此可见：
若期限大幅缩短，那么借款人将要承受的月供压力，将成倍增加，会给短期现金流带来严峻挑战。如果超出了承受范围，也将无形中扩大“断供”的风险。
除了房屋抵押贷款，网络中还流传着消费贷、经营贷去“置换”房贷的说法。
记者查询了国有银行个人消费贷款的期限，多为1年、2年，上限为3年。以工行“融e借”为例，虽年利率在4%附近，但贷款期限最多为36个月。
除了上述因为期限错配带来的还款压力，贷款人还面临更为严重的合规风险。
一名接近监管部门人士对记者明确表示：
消费贷置换房贷，是不允许的。“消费贷款用途要符合宏观政策规定，不得投向禁止领域，如房地产市场、股市等。”他进一步说明，在对银行开展的现场检查中，把握贷款用途这一条即可为不合规行为定性。
如果违反了贷款合同所约定的用途，银行可能会采取提前收回贷款等措施，借款人将面临极为不利的情况。
因此，对于信贷中介，以及各类贷款“转贷”“置换”房贷的行为，购房者要擦亮眼睛，在合法合规的前提下申请和归还贷款，警惕各类营销信息，切莫偏听偏信，为信息差付出巨大代价，承受着超出范围的月供压力，甚至冒着被“抽贷”的风险。
攻略：提前还贷
违约金怎么收？
“今年提前还款的人很多，还得多，放得少，截至目前，我们的按揭贷款规模还是负增长。”成都某国有银行住房贷款中心经理告诉记者，“据了解，同业也基本为负增长。”
前段时间，有银行发布公告表示：提前还款要交补偿金，比例为提前还款本金的1%。虽然银行很快撤下了这则公告，但在网络平台上，关于提前还款是否收取违约金、收取标准的讨论声不绝于耳。
“我的贷款合同中约定提前还款要收取6个月利息的违约金，但实际操作中并没有收。”小林对《每日经济新闻》记者表示，从工行手机银行上显示的审批结果来看，他申请的预约部分还款业务，并未收取合同中约定的违约金，这让他感到意外之喜。至于审批时间，“也挺快的，大概一周多吧。”
图源：受访者供图
记者了解到，四川工行当前新发放贷款合同中约定了这样一个公式，即提前还款违约金=提前还款金额*月利率*0个月，即不收取违约金。
此外，记者采访、整理了西部地区其他几家银行的提前还款收取费用情况，以供参考。
●建行一支行业务经理表示：
提前还款没有手续费和违约金，具体流程为：先去个贷中心开申请单，再到柜台还款。但需要注意的是，目前手机银行暂不支持操作。
●中行一分行个人金融部经理表示：
提前还款违约金有三种情况：不收取、收取半年利息、或贷款金额千分之五。具体要看合同约定，与后台系统一致。
●农行一支行个贷经理表示：
如果住房贷款在三年以内提前还款，要收取还款额百分之一的违约金，若还款三年以上，则没有任何费用。
●邮储银行一网点工作人员表示：
需要本人持身份证到支行房贷中心做书面申请，如果还款满一年，则没有违约金。同样以一年为界来确定是否收取违约金的，还有交行。
●恒丰银行官网“住房贷”显示：
贷款发放一年以上（含）不收取违约金，贷款发放一年以内收取提前还款金额的1%作为提前还款的违约金。
●兴业银行APP客服称：
自2022年8月5日起，对零售贷款客户提前还款，不收取违约金。对于前期合同内已有约定的，分行在实际执行中将给予客户减免。
●渤海银行公众号显示：
个人住房贷款放款后12个月（含）以内提前结清部分提前还款，按照提前还款金额的5%收取违约金；放款时间超过12个月至60个月（含），按照提前还款金额的3%收取违约金；放款时间超过60个月后，不收取违约金。
招商银行、中信银行、光大银行公众号则显示，是否收取违约金，以贷款合同约定或实际执行为准。
一名监管部门人士告诉《每日经济新闻》记者：“前不久我们刚进行过银行收费服务检查，根据检查情况来看，提前还款收取违约金情况比较少。”
另一名监管部门人士对记者表示，小微企业提前还款是明确不允许收取违约金的，但个人住房按揭贷款方面没有明确规定，属于市场调节。“这部分贷款对银行来说也是为数不多的优质资产，当前环境下，对稳定资产质量起到一定作用。”
记者手记 | 如何还贷，是笔经济账，也是道心理题
当“提前还贷”的呼声越来越高涨，背着房贷又有些闲钱的你是不是也开始动了主动降杠杆的念头？
上网翻阅各种还贷攻略，归集账户上可支配的现金，列出各种还款方案，拿出计算器噼里啪啦一通猛算，最后发现最难的部分，往往不在于如何找到那个最优解，而是在于如何去做选择。
是选择一次性还掉全部房贷，彻底过上无债一身轻的生活？
还是选择还掉部分房贷同时持有一些现金，既降低负债也留存一定抗风险能力？
是选择继续维持当前月供，用手中的闲余资金投资或创业，努力跑赢房贷利息甚至获得更多收益？
还是选择采用“转贷”等操作，通过利率差减少利息支出，平复当初在利率高位“站岗”的不甘？
……
种种选择背后，比的是精打细算，拼的是个人心态，博的是未来期许。当然，也定少不了基于自身家庭状况的合理财务规划。
总之，对于许多普通人而言，房贷无疑是家庭开销中最大的一笔，当市场环境发生变化时，想要将其重新调整到一个更“划算”的状态，是再正常不过的本能反应。只是，做出选择之前，还须认真研究，注重甄别，做好权衡，切莫因为盲目跟风，而忽略自身经济承受能力和一些潜在风险，从而陷入被动。
因为，“提前还贷”的初衷，说到底，是为了让“荷包”减压，为精神减负，更加从容地迎接未来的美好生活。想得多一点，看得远一点，总没错的。
记者 |刘嘉魁 张祎
编辑 | 廖丹
统筹编辑 | 易启江
视觉 | 帅灵茜
视频编辑 | 朱星运
排版 | 廖丹
每日经济新闻
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