消金公司频现挪用风险 大额消费信贷管理受挑战，下面是中国经营报给大家的分享，一起来看看。
锦程消费贷款可信吗
本报记者 郑瑜 张荣旺 北京报道
消费金融公司提供的大额消费信贷正在成为挪用信贷资金客户眼中的“香饽饽”。
“想做一笔房产二押清空网贷，目前在和锦程消费金融的人洽谈。还有哪些消金公司做房抵贷的审核比较宽松？”在信用卡论坛上，用户小王（化名）如此向网友征集意见中。
《中国经营报》记者在调查中了解到，除了希望还清网贷的用户，还有一波经营着生意继续周转的人也在盯上消费金融公司的房抵贷与大额纯信用现金贷款。“想要申请大额信用现金贷款，以家庭装修需求申请最容易通过审批。”一家福州地区消费金融公司的中介代理告诉记者，通过虚构家庭装修需求在消费金融公司线下门店办理大额消费贷，轻松获取审批后就可以用于经营等禁用领域。
“消费金融公司的现金类信用贷款很难监控资金流向，风险较大。”行业人士表示。而在挪用风险悬顶、强调场景化的背景下，消费金融公司为何坚持大额现金贷路线？
有持牌消费金融公司负责人告诉记者：“现金分期具有起量快的特点，消金公司在展业之初普遍选择现金贷方式，但这种粗放方式已经慢慢退出历史舞台，并且现金贷款未深入场景，并不符合监管导向。”
装修贷变身经营贷
消费金融公司提供的大额消费信贷资金，已经不再仅仅被用于消费场景。以消费需求申请贷款后，将资金用于还贷、还债，甚至民间放贷、炒股的行为越来越多。
根据不完全统计，2020年来，裁判文书网已经公布了三十起持牌消费金融大额现金贷款资金被挪用至购房购车、民间借贷、公司经营生意周转、炒股以及偿还个人债务等用途的案例。
在一份关于民间借贷纠纷的民事判决书中，上诉人李嫣（化名）诉称，前夫与郑军（化名）以归还房屋二次抵押贷款为名制造流水，套取锦程消费金融40万元贷款资金。李嫣本人对借款既不知情，也未签字，更未得到任何资金，被套路背负18万元借款债务。
根据上诉人李嫣陈述，此前因为与前夫做生意需资金周转，曾在一家消费金融公司办理了18万元房屋二次抵押贷款。
据郑军称，2019年4月，李嫣前夫找到郑军表示因扩大经营希望再次借款。而郑军告知李嫣前夫，若希望再次借款，必须先还清前一笔消费金融公司那笔18万元的房屋抵押贷款，继而再向四川锦程消费金融进行抵押贷款。
由于李嫣前夫没有钱偿还，郑军出借18万元给李嫣前夫归还贷款并解除抵押。接下来，李嫣及前夫又以同一房产为抵押与锦程消费金融签订了最高额为40万元的借款合同。
“装修贷很好批”是这些希望挪用消费贷资金至它用的人群对持牌消费金融公司大额现金贷款产品的印象。
“因为是假装修，所以必须找中介，今天中介领着去了锦程消费金融。本来要做10万多的，业务员直接给报了28万元。”一位咨询锦程消费金融线下房二抵业务的用户在信用卡论坛上分享经历时表示。
作为传统个人金融服务的补充，消费金融更加强调普惠性和便捷性，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、贷款期限短等特点。
然而部分持牌消费金融公司选择大额现金贷款路线，放款金额在5万元至个人顶格上限20万元之间。
业内共识在于，此类大额现金贷款并未深入消费场景，直接发放现金给到客户，较之于场景金融贷后风险更大。
考验精细化运营能力
在过去几年间，消费金融公司因贷后管理不到位、未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用而收到监管罚单时有发生。
曾有因贷后管理不当导致资金流向证券市场而被处罚的消费金融公司向记者透露，受罚原因就是提供最高申请额度20万元的现金贷款产品监管不到位。
与《中国普惠金融创新报告》认为消费金融公司通过提供额度小、门槛低的金融产品以提升中低收入者的消费能力，坚持场景化方向相反的是，在实际操作中，有消费金融公司还主张客户可以与直系亲属、合伙人抵押房产或凭借实体经营满1年有车有房等资质证明申请消费贷，以《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《办法》），规定的每人20万元顶格额度叠加，一次性发放给包括本人在内的几位亲属账户，共计40万元~80万元贷款。
上海汉盛律师事务所高级合伙人李玉玲律师表示，虽然从形式上来说，上述做法并未突破每位借款人贷款余额20万元的限额；但是从本质上来说，是否合规仍有待商榷。若持牌消费金融公司仅仅考虑住房抵押而不考虑借款人的实际还款能力（比如固定收入及其他收入等），同时为同一套房屋抵押授信多人，这实际上超过了产权人的风险承受能力。若产权人的亲属无法偿还贷款，产权人又已经将住房二次抵押，其还款能力大打折扣，违反了《办法》中不应超出客户风险承受能力的规定。
“再者，虽然产权人及亲属均申请贷款，但是若实际借款人只是一人，借款额度只由一人使用，金融公司仅仅是为了表面合规而将贷款进行拆分，则从实质上来说，已经突破了每人20万元的借款额度上限，同样违反了《办法》的规定。”李玉玲补充道。
麻袋研究院高级研究员王诗强表示，针对无场景的现金分期产品，消费金融公司要想控制客户的资金使用情况比较困难，且成本较高。因此，一般消费金融公司是结合大数据，针对客户的抵押担保物、收入来源、个人征信等来判断客户的还款能力、还款意愿，并给予不同资信等级的客户不同的利率定价，从而达到风险和收益的平衡。“持牌消金公司的大额现金贷款初衷是针对客户的大额消费，如新房装修、结婚旅行等，但是，如果相关贷款用于炒房、炒股、赌博等领域就违背了初衷。”
大额现金贷款产品贷后监管困难与合规问题并存，为何仍有消费金融坚守？
“大额现金贷款资金使用灵活，更符合借款人需求，客户覆盖面广，而消费分期是与特定商家合作，针对特定商品，并不能满足借款人的多样化需求，且客户覆盖面窄，这导致大额分期领域客户增长乏力；此外，合作商户的道德风险、欺诈风险、商品纠纷等导致的客户拒绝还款风险等问题较多，这使得消费金融公司对该类产品推广积极性不高，特别是医美分期、教育分期。”王诗强分析道。
值得一提的是，过去在医美分期、教育分期、租房分期屡屡踩雷的晋商消费金融，于11月11日正式公告对现金贷款产品信用钱包品牌名称进行升级。该产品具有“授信额度高、无担保、无抵押、最高20万元、授信周期长”等特点。
根据晋商消费金融官网显示，其目前大致分为线上场景类消费贷款及现金类贷款，以及线下大额类消费贷款。
对于如何实现大额现金贷款有效的贷后管理以及如何平衡风险与收益，做到兼顾普惠与场景化，记者向上述消费金融公司发去采访函，截至发稿，暂未收到回应。
不过，有消费金融公司高管向记者指出，小额线上业务相比大额、线下业务更考验精细化运营能力。要坚持小额普惠的方向，对于数字化管理要求极高。“若没有精细化管理的能力，将会出现大问题。”
锦程消费贷款app下载
来源：经济日报
近日，马上消费金融股份有限公司筹组今年第一期6.8亿元银团贷款，多家银行增额参团，引发金融市场关注。银团贷款通常是指由获准经营贷款业务的多家银行采用同一贷款协议，向借款人发放的并由同一家代理行管理的贷款。通过银团贷款，企业能在较短时间内筹措较大金额的资金，减少筹资事务，降低风险。通过银团贷款的授信，也能扩大企业影响，进一步增强企业的筹资能力。
今年上半年以来，银团贷款成为消费金融公司融资的香饽饽。比如，海尔消费金融、小米消费金融、锦程消费金融、平安消费金融等多家消费金融公司以银团贷款形式融到资金，且多家融资额度超过5亿元。截至目前，消费金融行业已有超10家消费金融公司通过银团贷款渠道募集到资金。
由于消费金融公司不是银行机构，无法吸收公众存款，只能通过融资方式补血。目前来看，消费金融公司主要采用股权融资和债权融资。
就股权融资而言，其主要有增资扩股和其他方式。增资扩股虽然是突破规模瓶颈的办法之一，但受限于股东决策效率和监管机构批准，具有一定局限性。这种过度依赖股东支持的方式无益于公司长期持续发展。因此，不得不考虑向外部借力融资就成为重要的渠道之一。
此时，消费金融公司会把目光聚焦在同业拆借、资产证券化（ABS）、金融债、银团贷款等债权融资方式上。一般而言，同业拆借市场、资产证券化和金融债对消费金融公司的资产质量、连续盈利、信用评级等方面有严格的准入门槛和额度限制，贷款流程较为复杂。由于银团贷款的准入门槛较低，在花费借款人较少的时间和精力前提下，不仅贷款手续方便、期限长，而且能根据借款人需要，提供多用途、多机构、多币种的贷款项目。相对其他募资渠道，就不难理解银团贷款热度为何持续上升了。
近年来，在金融市场竞争日益加剧的背景下，国内消费金融公司密集增资背后更是品牌力的角逐。从行业融资趋势来看，头部机构立足规模优势，呈现出强者恒强的格局；中尾部机构为了保存实力，不断推进资产转型升级。总的来看，银团贷款在消费金融公司强身健体的过程中扮演着重要角色，融资的成功也向市场释放两个有力信号：一方面有利于借款人树立良好的行业市场形象，从而形成品牌溢价效应。另一方面彰显银团成员认可借款人资产实力和经营状况，为推动消费金融公司与其他银行常态化合作打下基础。
尽管银团贷款能为其带来中长期低成本资金，但对消费金融公司长远发展而言，仅满足于融资壮大资产规模远远不够，若想在消费金融赛道当好一名长跑运动员，自身的场景布局、用户黏性等能力也决定着跑者的耐力大小。同时，要落实好监管部门监管评级要求，做好公司治理与内控、资本管理等领域的风险防控，发挥消费金融促消费、扩内需的应尽之责。此外，有关部门应多措并举探索更多融资渠道。比如，推动符合许可条件的消费金融公司在银行间市场发行二级资本债，不断优化资本结构，促进消费金融市场稳健发展。（本文来源：经济日报 作者：王宝会）
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