会员费，助贷平台的“新大陆”？，下面是北京商报给大家的分享，一起来看看。
贷款打折是什么意思
绑上贷款打折券、分期免息券以及外卖券、打车券、观影券、购物券等为一体的“超级会员”“年卡会员”“尊享会员”等，正成为助贷平台们的心头好。
近日，北京商报记者调查发现，目前在贷款市场上，出现了各类形形色色的所谓会员制，而打包上一系列借款权益、生活权益、消费权益于一体的这类会员费，就有不少助贷机构跃跃欲试。其以此作为吸引用户、营销促活、创收利润的工具，虽然看似小额，但有中部助贷平台已做出了月度千万元的规模。
不过，在平台侧有望被视为创收利器的会员费，在用户侧却也争议不少，北京商报记者了解发现，不少用户也反馈部分会员产品名过其实，增加了负债成本，还有很多称并未享受到权益，且后期退费也成难题，对此，如何摸清产品边界，让用户诚心买单，也是不少机构们仍在思考的重要问题。
助贷平台热衷会员费
近日，北京商报记者调查了解到，目前多家助贷平台均已推出对应会员权益，整体产品设计大同小异。以一头部贷款平台为例，其在贷款页面开设了“免息会员”入口，主要以vip季卡、半年卡、年卡等向用户展现，其中季卡88元、半年卡149元、年卡398元。
以年卡为例，其宣称开通预计可省3660元/年，其中权益包括借款特权，具体为3.8折息费券、150元/月的借款免息券、2000元的年卡尊享提额和最高可借30万元额度的会员尊享贷等。
除借款特权外，该年卡还包括微零花特权，其中覆盖100元/月的消费免息券，以及3元/月的外卖券、打车券、观影券等，除此之外，该会员权益还覆盖了话费充值、美团外卖、油卡充值等生活特权，以及爱奇艺、腾讯、优酷三选一的影音会员等。
除了前述头部助贷平台，另有一中部电商类助贷平台同样在App端内开设了会员频道，从页面来看，其宣称立即开通可享受会员提额、更快审核、拒就赔付、多买多送以及生活权益等十大类特权。
不过北京商报记者在实际体验中发现，该会员权益的开通与用户的信用贷款捆绑，点击开通会员权益，必须先进行个人用户认证，且需要完成身份证信息、单位信息、联系人、个人信息等填写，并同意相关融担服务、个人征信授权等协议先获取贷款额度。
博通咨询首席分析师王蓬博告诉北京商报记者，用户是平台生存的基础，增加服务深度和交互性才能更好地留住用户，增加服务广度和项目类型，将有助于用户提升和转化，还能够帮助助贷平台增加收入。但此过程中，也可能会存在用户个人资料共享给第三方的情况，但目前监管规定，用户的审核风控环节都必须由持牌金融机构完成，不能外包，因此对于助贷平台来说，推荐此类会员费产品，仍应对用户的个人隐私保护上持续关注。
“推出这一会员产品，本质就是为了提高平台和用户的互动，增加用户的使用黏性，毕竟本身我们也有商城，除了其他平台的一些会员权益之外，也有自己商城的一些优惠券，也算是商城的一种营销方式。”前述电商类助贷平台工作人员向北京商报记者介绍。
实际上，目前这类会员费产品在各类助贷平台上并不少见，有的会在首页面直接向用户展现，还有的更为隐晦，仅面向部分用户群体推荐。针对为何推出这类会员产品，北京商报记者向多家平台一一求证采访，但后者回应均较为谨慎，主要目的就是为营销促活、留住贷款用户、提高用户复借。
“整个消费贷市场竞争实在太激烈了，获客成本越来越高，拉新更是难上加难，我们通过会员权益，主要也是想留住已有用户。”一头部助贷平台相关负责人说道。
会员费其实也是助贷平台精细化运营下的产物。正如多家助贷平台相关责任人向北京商报记者介绍，当前，各家平台都在挖掘存量用户、建设自营产品，我们推出会员权益也是顺势而为，和市场上同业平台一样，一方面为提高平台和新用户互动，另外有利于增强老用户使用黏性。
有望成为创收利器？
除了营销促活，更重要的还有创收。
北京商报记者从多家机构采访过程中来看，大多对会员用户规模、营收数据三缄其口，有的称该产品仅是试水，尚未形成规模；有的称仅面向部分用户开放，并未将其视作重要业务发展；还有的称该产品主要为满足用户需求，到目前为止公司对其未有业绩要求。
不过，北京商报记者从其中一家平台的合作方处了解到，这些看似小额的会员费，尽管平台称未成规模、仅是试水，但实际上已成为部分助贷平台的一笔不菲收入，以一家中部助贷平台为例，据其合作方透露，其会员费规模已达千万元，以此粗略计算，其年度创收可超上亿元。
另外，还有不少互联网平台也向北京商报记者透露，其也在谋划配置这一会员权益，不过考虑其风险也在持续观望。一是观察到目前有不少用户反馈会员权益名过其实，增加了负债成本；另外也有不少平台到目前仍未摸清此类会员产品的合规边界。
对此市场现象，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，随着行业政策愈发收紧以及贷款利率的逐步下降，通过做大贷款业务量来增收的传统路径对于某些助贷平台来说可能难以为继，因此，越来越多助贷公司入局会员产品主要是为了探索新的业务增长点，这可能会成为一种行业趋势。
“对于平台来说，会员卡最重要的收益还是刺激了用户来平台更多的消费。”零壹智库特约研究员于百程认为，助贷平台的会员卡，如果逻辑上和消费平台的会员卡相似，那么个人认为是在审慎的前提下，可以尝试。
“从目前助贷公司推出的这些会员产品来看，确实有利于拓宽收入渠道、丰富收入品类，从越来越多的公司推出此类业务来看，一定程度上反映了此类产品比较畅销，也取得了一定成效。” 苏筱芮分析，对于机构来说，重点还是要关注其中的消费者保护工作，尤其是涉及到贷款产品相关额度、期限、利率、费用等金融类“权益”，要与持牌机构厘清各自权责，对金融消费者开展详细说明。
王蓬博同样提出，用户是所有互联网产品的基础，助贷公司的业务天然需要大量的用户支持，而从今年消费金融行业可以看到竞争更加激烈，也促使着助贷机构进行自身升级，预期此类产品会是助贷行业未来运营的一个趋势，但建议还是要关注合规和对消费者权益的保护。
不能变相加重贷款成本
机构端对会员权益产品跃跃欲试，但用户侧却有不少对此并不买单。北京商报记者注意到，目前市场上也有不少消费者反馈，助贷平台对此类会员产品过度宣传，增加了负债成本，还有的甚至称，虽然购买了会员但未享受到对应权益，导致最后退款难。
正如一消费者向北京商报记者说到，他曾在一家贷款平台购买会员费，没有使用任何借款权益，平台当时承诺未放款可退，但申请很久了依旧没有处理。
而这类情况对于不少平台来说都不鲜见，除了营销宣传争议较多外，售后退款也时常引发用户和平台的扯皮。
“一般这种情况我们确实不会直接退款，除非打给客服说明情况我们才能评估。因为除了借款特权外还有一些生活类消费类权益，我们也要进一步核实用户是否使用，再来评估退款的问题。”一助贷平台工作人员向北京商报记者解释道，确实平台会存在有部分用户不满权益的问题，甚至部分用户会通过外部投诉来实现退款。
争议仍然存在，机构端仍需不断完善产品设计。对此问题，于百程认为，助贷平台的会员卡在设置上应该符合几个前提，一是平台要给用户是否购买会员卡的自主选择权，会员卡不能成为是否向用户批准贷款的条件；二是平台在会员卡设计上，不能变相加重用户的贷款成本，不能设计套路，应以监管方倡导的降低用户贷款成本为目标，从实现提升用户黏性的目的；三是在权益上，可以加强与消费平台的合作，通过会员卡促进生活、影视等消费来扩大营收，而在引导用户的借贷上要谨慎，不要成为刺激用户非理性借贷的工具。
苏筱芮也认为，目前助贷平台推出此类会员产品，仍要关注产品属性及相应的使用规则、门槛等是否清晰，是否存在夸大、诱导等违规情形，应当对产品详细信息进行有效说明，若客户有不明白的地方，需要引导至帮助中心、人工客服等渠道进行服务。
北京商报记者 刘四红
银行贷款打折怎么算
【大河报·大河财立方】（记者 裴熔熔 陈玉静）5月15日，央行、银保监会重磅发文，调整差别化住房信贷政策：对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
政策一出，让平静的周末“炸了锅”。多位专家预计，本次首套房房贷利率下调，将带动部分城市银行房贷利率（包括部分二套房利率）更大幅度下调，进而巩固年初以来全国房贷利率整体下行势头，为年中或稍晚时候楼市企稳回暖积蓄动能。
而对于大众来说，更关心的莫过于自己的房贷利率将如何调整？月供会不会降低？对此，大河报·大河财立方记者对河南省内多家银行进行了了解咨询，看看他们怎么说？大家的存量房贷究竟会降吗？
降息20个基点之后，
百万房贷30年可少还4万多元
根据央行、银保监会的发文，此次调整的为首套房房贷利率，利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点；二套房房贷利率未有调整，利率下限按现行规定执行。同时按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。
按照4月20日的最新报价，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。这也就意味着，自通知发出之后，国内首套房最低利率降为4.4%（4.6%-20个基点）；二套房房贷利率原规定是不得低于相应期限LPR加60个基点，本次政策未有调整，即仍为5.2%（4.6%+60个基点）。
下降20个基点，反映在月供上，究竟能少多少？
据记者估算，以贷款100万元，30年等额本息计算，4.6%的商贷利率每月月供约为5126.44元，而下降了20个基点之后每月月供为5007.61元，相当于每月少还118.83元，30年就少还4万多元。
河南多家银行将同步调整，
已有银行执行4.4%利率
河南各银行的房贷利率同步降了吗？
“我们已经明确了要按照央行和银保监会的口径下调房贷利率，只是内部还没下发正式通知。”河南某城商行相关人员告诉记者，按照以往经验，该行会同步下通知规定利率下限，同时会要求支行开展业务时不低于市场利率，不能直接以底限利率营销。
“是这样的情况，LPR下浮20个基点只是利率下限，不是执行利率。各行会根据市场行情、资金成本等综合因素考虑，执行各地的执行利率。我行应该也会同步降，只是目前还没正式下发调整通知。”某股份行郑州分行相关人员告诉记者。
在采访过程中，记者了解到，河南多家银行目前的情况类似，房贷利率将会根据监管要求和市场情况动态调整，不过由于时间、流程等原因，还未明确具体执行标准。但也有银行表示，已经有一些合作楼盘项目按照4.4%的利率执行，“这个根据项目的需求。”
大河报·大河财立方记者注意到，5月16日，已有部分房产中介平台发布执行首套房贷利率4.4%楼盘汇总，记者咨询金水区某楼盘，接听人士表示，虽然合作银行没有正式通知，但该楼盘的合作银行已可以执行最低利率，“可以按照4.4%签约”。
不过也有楼盘表示，目前只是楼盘单方面宣传执行4.4%利率，最终利率仍要看签约银行。
若是调整落地，哪些客户能享受这一政策？存量房贷客户有可能吗？
对此，多家银行表示，本次调整只针对新增客户，而存量客户的房贷利率只会随LPR利率浮动，跟政策调整无关。“比如你之前的房贷利率是LPR上浮20个基点，不管此次政策如何调整，你的房贷利率浮动比例不变。哪怕LPR下降到了4%，你的房贷利率依旧是4%上浮20个基点。”某银行客户经理告诉记者。
专家：地产调控还有进一步放松潜力
此次房贷政策调整，不论对于楼市还是新增房贷客户，无疑是重大利好。接下来有可能会带来哪些连锁效应？听听专家怎么说。
王青：二季度降息降准有可能持续落地
东方金诚首席宏观分析师王青表示，本次首套房房贷利率下调，将带动部分城市银行房贷利率（包括部分二套房利率）更大幅度下调，进而巩固年初以来全国房贷利率整体下行势头，为年中或稍晚时候楼市企稳回暖积蓄动能。根据央行在一季度货币政策执行报告中披露的数据，3月居民新增房贷平均利率是5.49%，比去年12月下降0.14个百分点。这是去年年初以来居民房贷利率首次出现下行拐点。
东方金诚高级分析师冯琳表示，作为主导楼市走向的核心因素，房贷利率下调对居民购房成本影响很大。以100万房贷、等额本息偿还30年为例，房贷利率每下调10个基点，也就是0.1个百分点，月供就可以节省60元；如果下调100个基点，也就是1个百分点，月供可以节省600元，约占整个月供的10%左右。
“我们预计，本次首套房房贷利率下限下调，结合更多城市限购松动，接下来地产调控还有进一步放松潜力。这将带动楼市在年中或稍晚一些时候逐步具备企稳回暖的条件。这也是今年稳定宏观经济运行的关键所在。”王青说道。
不过，王青指出，本次首套房房贷利率下限下调，是针对房地产的定向调控措施，并不意味着接下来LPR报价下调及政策性降息（MLF利率下调）的空间封闭。当前宏观经济下行压力较大，地产下滑仅是部分原因，本轮疫情冲击影响全面且持续时间较长，而外部地缘政治升温带来的负面冲击更是短期内难以缓解。因此，作为“增量政策工具”的一部分，二季度降息降准有可能持续落地。
周茂华：下调住房贷款利率定价下限符合部分区域房地产市场情况
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，此次央行下调住房贷款利率定价下限，是进一步优化商业银行房贷利率自律定价机制，扩大了部分区域商业银行房贷利率定价空间，也符合部分区域房地产市场情况。
“主要是近期受散发疫情等因素干扰，国内部分区域房地产复苏情况不够理想，4月居民信贷下滑，反映国内房地产需求端仍低迷。国内通过下调房贷利率定价下限，让各区域商业银行能根据当地楼市供需情况与城市政府调控要求，灵活调节，促进楼市加快恢复平衡。”周茂华说道。
周茂华称，预计接下来部分楼市供给相对大、楼市需求偏冷的区域房贷利率将出现一定幅度下调，减轻刚需购房成本。但整体上，国内楼市“稳”字当头，坚持房住不炒定位，推动各地因城施策、精准调控，落实“三稳”任务，促进楼市平稳健康发展。近期一系列政策优化措施，都是在推动楼市回归“三稳”轨道。
申万宏源：下调房贷利率的LPR加点，旨在促进刚需和改善性需求释放
本次首套房房贷利率下限下调，申万宏源证券分析师发布研报认为，下调房贷利率的LPR加点，突出新老划断，旨在促进刚需和改善性需求释放，同时避免显著刺激已经持有存量房贷合同的居民集中爆发需求。
LPR改革之后，2021年开始存量房贷合同已经全部转为固定利率合同或LPR加点固定的浮动利率合同，这意味着下调LPR和下调新增购房合同LPR加点的传导对象实现分层：如果直接下调LPR，则已经购房和尚未购房的居民均有受益，但对于一线城市、东部沿海省份等人口净流入较多的区域来说，已购房居民购买力的进一步提升可能刺激更大规模的购房需求，如果由此导致房价快速上涨，则置换性需求受益大于首套刚需。本次采取的首套房贷LPR加点下调，并不会直接导致已购房居民既有合同的月供减少，从而更多将刺激首套刚需居民释放需求，突出新老划断，刺激地产需求的同时兼顾长期需求结构平衡性。
责编:陈玉尧 | 审核:李震 | 总监:万军伟
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