大数金融贷款流程图（大数金融贷审批容易吗）

廊坊银行与大数金融合作下的贷款为何成“高息贷款”，下面是中国商报给大家的分享，一起来看看。

大数金融贷款流程图

中国商报/中国商网 个人信用贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。市场上的个人信用贷款多为中小银行和外资行推出，无需任何抵押和担保，但借款人需要有良好的信用记录和稳定的收入。在信贷不断紧缩和楼市调控背景下，不少银行开始把注意力从个人住房贷款转移到个人信用贷款领域。

在日常生活中，会经常接到各种来至四面八方得陌生电话，您要买房吗，我们有不错得房源，您需要贷款吗，银行直接发放利息低。一位山西的李某就是在不断接到这样的电话后，由于经营上欠缺资金而萌发了找贷款的想法。

李某向本社反映：2016年4月13日，李女士通过中介公司大数金融公司从廊坊银行贷到一笔28.8万元的个人经营无担保的信用贷款。可是这笔贷款被中介公司大数金融公司收取了7万多元的管理费，而银行贷款利息才是4万多元，李某（女）觉得这个很离谱！觉得自己被“套路贷”了，低息贷款尽然成了变相的“高息贷款”。

李某告诉记者，“在签定该笔贷款合同的过程中，业务经理告诉李某，这笔贷款综合费用年利率不会超一分一。他们大数公司只是收取一个3%的服务费，具体算下来就是8640元。李某觉得这个利息还可以接受，就同意办理该笔贷款。随后，李某在深圳前海大数金融服务公司北京分公司与在场工作人员签订了个人信用贷款合同，同时签订的还有《“大数时贷”个人金融服务合同》等。”

李女士告诉记者，“事后想起来，对方通知签合同时间安排的很巧妙。银行下班时间是五点，可是四点半一般就不让进入了。李某被通知去签约时间是3点多，面对一沓合同，和里面专业的贷款条文，李某根本来不及仔细看，再因为合同的关键处都是空着的，所以李某也不能完全理解懂合约的意思，只是相信银行不会骗人，就签了字。当天签完字后，业务经理让李某去招商银行办了一张借记卡，告知她随后放款，还款都是通过这张银行卡去完成。贷款在随后的4月15日分六笔合计279360元转入李某的招行卡，显然是扣除了大数金融服务费8640元。”

从2016年5月15日至2019年4月15日，李某共计支付给银行本息合计410659.61元。支付大数金融的咨询费是 8640 元，大数金融公司APP显示：支付给大数金融的管理费每期收取1987.2元，共计为 71539.2 元，而支付的银行利息仅为42480.61元。这个比例，让李某觉得银行和金融中介公司颠倒了，怎么中介收取的费用比银行利息还高呢？

那么，廊坊银行与大数金融公司是什么样的一个关系呢？

大数金融回复称，大数金融为廊坊银行提供获客、贷前申请、资料收集、贷后催收等服务并协助银行面签，开户、放 款由银行独立完成。 大数的主业是用自身掌握的第三代小微贷款技术，帮助银行提升信贷获客、风控、运营等方面的能力，有效破解小微贷款业务风险、成本、规模的“不可能三角”，使银行具备向小微业主提供贷款服务的能力，从而银行能够向小微业主发放贷款。客户直接与银行签订贷款合同。贷款资金从银行账户直接打入客户账户。

李某表示称，与廊坊银行签订的《个人信用贷款合同》合同编号：第20160413000190”这份合同第二条第二项第二款：“2.自主支付，即甲方根据乙方的提款申请将贷款资金直接发放到乙方账户，并由乙方自主支付给符合约定用途的乙方交易对象。”这个交易对象根据《委托支付申请书》可以看出是指深圳前海大数金融服务有限公司。据李某反映，“廊坊银行给出的解释是大数金融公司跟廊坊银行就是推荐客户的关系，那么，李某是大数金融公司介绍的，廊坊银行是否可以强制要求李某必须支付给大数金融有限公司8640元的咨询费？廊坊银行在合同里约定乙方支付大数金融有限公司的咨询费是否合规合法？大数金融所收取的71539.2元管理费也是否合法合规？”

大数金融公司认为，只要利息综合成本不超年利率36%，收费是合理的！

大数金融回复称，根据《“大数时贷”个人金融服务合同》的约定，管理费指大数金融为客户的贷款提供管理服务的对价，客户在贷款存续期间按月应向大数金融支付的服务费用。包括为客户设计合适的贷款方案、为客户讲解贷款方案、将客户推荐至合适的贷款机构、指导客户准备贷款申请所需的各项材料、指导签约相关事项、积极与贷款机构沟通乙方贷款申请及存续期间的问题、贷后管理等服务。例如：大数金融向客户发送还款提醒信息，大数金融的 400 客服热线和在线客服为客户提供服务。 大数金融通过与客户签署《“大数时贷”个人金融服务合同》，向客户收取相应的管理费是合法的， 符合法律的相关规定。2015 年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 提出：借贷双方约定的利率未超过年利率 24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率 36%，则超过年利率 36%部分的利息应当被认定无效。即年利率 36% 被视为借贷利率的红线，超过 36%的部分是不合规的。根据最高法的判例，金融机构的融资费率亦应参 照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率规定。 而客户通过大数金融向银行贷款后，息费、服务费等各类费用相加后计算出的年利率在 20%左右， 因此大数金融收取的费用是符合规定的。

李某表示，“他们在廊坊银行交涉贷款利息时，银行的员工也认为只要不超年利率36%，都是受国家保护的。换句话说，银行完全可以放“高利贷”，只是不能超了36%。”

根据中国人民银行关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告第8条明确规定：严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率。九、各金融机构、各企业单位违反国家利率规定，擅自或变相提高存、贷款利率和企业债券利率的行为是非法行为，不受法律保护。这条1996年发布的规定，究竟是否还有效呢？廊坊银行贷款时是否需要遵照执行呢？

李某表示在廊坊银行索要合同时，无意间发现了自己的一个存折。

李某称，在办理贷款过程中，贷款专员让李女士开了一个招商银行借记卡，并告知李某分 36 期本息每月15日前存入此卡还款。2016年4月15日，李某招商银行借记卡收到廊坊银行279360元。三年中，李某都是按照约定按时还款。

2018年8月，李某发现被多扣走28.75元。询问才知道是扣了罚息。李某表示从来没有逾期，从何而来罚息哪?李某跟大数金融客服人员交涉了三个月，才收到退回来的28.75元。

出于对这笔贷款存在问题的担心，李某向业内人士进行了咨询。业内人士告诉李某，廊坊银行这笔贷款的利息不是对方承诺的一分一，而是高达三分。这不是高利贷吗？李某决定到廊坊银行问个究竟。

李某告诉记者：“2019年5月7日，她去了廊坊银行了解还款情况，居然在廊坊银行发现了有自己的一个存折，而且贷款28.8万元是被全额发放在此存折上（折号：601101010020004713）。”

对开立“个人存折”这件事，廊坊银行回复称，廊坊银行经核实，客户本人签署（签字、手印）我行制式“个⼈业务综合申请表”，用于申请开立于贷款发放及还款存折账户。但李女士反映称，银行人员先是答复他们为了还款方便，只是开了个虚拟账户，后来李女士拿出了补办的存折，银行人员又改口说，这个存折是批量办理的，不需要本人拿身份证到柜台验证就可以办理。

大数金融回复称，李女士在面签时，廊坊银行会提供一份开户申请书，李女士有签字的，现场有银行驻点人员为李女士办理的。后续在确认客户有贷款资质后，银行会根据客户资料信息和已签字的申请书，为客户开通账户。 由于廊坊银行网点较少，从便利客户的角度，会选择一张方便客户还款的卡办理还款业务。

李女士表示，其廊坊银行个人存折显示：李某实际归还廊坊银行本息合计 283913.97 元，而廊坊银行回复李某还清了全部贷款本息，

李某告诉记者：“从廊坊银行柜台打印出来的《交易明细》显示，从2018年10月份开始，李某在廊坊银行存折显示就再没有还款，存折显示截止2019年5月7日，李女士共计归还廊坊银行贷款本息合计283913.97元，还不够银行贷出的本金288000元”。

李某表示，她分 36 期给廊坊银行归还本金利息，已经都还到了招商银行卡里，但是在廊坊银行办理的户名李某的个人存折显示只还到第 31 期后就再没有归还，后5期没有还款记录。经过计算，李女士实际归还廊坊银行本息共计 283913.97 元，而银行放出的贷款是 288000 元；也就是说，李某归还的款尚不足贷出的款，那李某的贷款是否还清？

廊坊银行回复称，李女士2016 年 4 ⽉通过⼤数⾦融向我⾏申请贷款，贷款⾦额288000元，年化贷款利率9%。该笔贷款放款⽇为2016/04/15，到期⽇为2019/04/15，贷款合同与客户当面签署。⽬前贷款已经结清。

2018 年 8 月，李女士招商银行卡被多扣走 28.75 元，大数金融 APP 数据显示，这是一笔逾期罚息。可是李女士表示都是按时足额还款，为何会造成逾期罚息？大数金融公司回复称，产生这笔罚息的原因是由于第三方代扣不成功，导致客户还款逾期产生的罚息。如上解释，李某在办理贷款时有签订扣款授权书。

对于这笔罚息产生的原因，李某又给出了一种解释：“她在招商银行打印明细显示，她还到招商银行卡里的款，被她未授权的快钱支付、中金支付以买保险、消费的形式转到了完全不相干的第三方账户。因为他们采取的是虚假交易，国家打击这种行为，所以快钱等一笔扣款上限是5000元，所以导致大数金融微机里产生了逾期还款，大数金融越权私自扣划了罚息。也正是这笔罚息，暴露了这笔贷款的违规性。”

大数金融是否也向其他贷款客户收取管理费？大数金融公司回复称，深圳前海大数金融管理有限公司一直致力于为“小微融资难“提供解决方案，通过助贷模式帮助以往无法从银行获取贷款 的小微客户获得来自正规渠道且价格合理的贷款。商业企业因自己提供的产品或服务向客户收取费用是合理合法的，大数金融以往也有向提供过服务的其他客户收取管理费，且开具了发票。

李某却向记者表示说，她在这次贷款收取的管理费，大数金融公司没有向她开具发票。

李某的28.万多元的贷款廊坊银行收取利息只有4万多元。金融中介前海大数金融公司收取了8千多元的咨询费外还有7万多元的管理费。李某表示从廊坊银行获得的低息贷款成了高息贷款。这种现象是个案还是普遍现象呢？这种收取高额管理费的行为是否符合国家有关法律法规那？希望有关部门予以关注能给予认定。

大数金融贷审批容易吗

联合运营是银行发展数字信贷的有效途径。近年来，大数与多家银行开展联合运营实践，让我们对银行发展数字信贷的痛点和需求有了更深入的理解。不同类型金融机构往往需求各异，联合运营的具体落脚点也各有侧重。

行业新书《银行数字化转型：方法与实践》收录了大数与多家银行开展联合运营的实践与经验。本文摘选部分案例内容。

基于全链路的数字信贷能力与多年来ToB合作的实战经验，近年来大数金融已与多家银行开展联合运营，大数将数字小微贷款技术开放给银行，并帮助银行从理念、机制、队伍、考核上重塑能力，支持银行风控模型、系统、产品的持续迭代。

实践类型一：助股份制银行联合运营核心产品

股份制银行已具备较强的金融科技实力，痛点在于如何更有效地将金融科技能力转化为业务能力。股份行联合运营多侧重在全国范围内对某类业务或核心产品进行精细化运营，通过引进优势技术并在业务中充分联动，银行可将数字化能力切实应用到具体业务中，并将数字信贷能力推进到更专业更精细的水平。

案例：运营全线上经营贷产品

该股份行希望引入数字小微信贷技术，打造自营经营贷产品以进一步触达普惠客群，提升产品市场竞争力和业务规模。针对其小微企业客户纳税数据，与大数金融共同开发了一款全线上税务类经营贷产品，大数金融提供全流程风控解决方案及模型部署、产品销售与运营和产品贷后管理的服务，重点模块如下：

项目已稳健运营近两年，产品在近20家分行上线，覆盖40余个城市，对小微客户放款15亿元。业务规模背后，是良好的风控与运营表现：项目上线至今核销前不良率低于1%，远低于普惠类贷款平均不良率；通过率较银行自营业务提升3倍；缩短授信时长，全线上自动化审核，95%以上业务在一小时内完成批复。

实践类型二：助区域性银行深耕本地客户

区域性银行现阶正在经历政策、市场、技术等因素带来的阵痛期，急需进行全面的技术升级，从而提升对本地客户的服务能力。在数字信贷领域，区域性银行基础相对薄弱，有限的规模也决定了客户数据的体量难以支撑数字决策模型的精准性和持续迭代。与区域性银行开展联合运营，更多是协助银行全面搭建小微贷款业务体系，建立深耕本地长尾客户的能力。

案例：建立零售信贷业务能力

在某区域性银行面临零售业务增长乏力时，大数金融以咨询+联合运营形式输出多种小微信贷产品的数字风控能力及全流程业务体系，助银行从无到有建立全套小微贷款业务能力。

通过联合运营，该行小微信贷业务实现从无到有的跨越。合作一年时间后该行即占领当地同类信贷产品45%的份额。随着合作深入逐步展开多类型产品的联合运营，并持续创新运营模式，深耕本地小微客户。项目推动该行组建了一支上百人的零售信贷业务团队，并逐步掌握了小微数字风控技术，自主开发的多款小微信贷产品实现高效运营、迅速上量，并开始联合大数金融向同业输出标准化运营流程。合作两年时间，该行新增零售贷款客户超2万户，零售信贷规模占全行总贷款规模比重从合作前的不足10%提升至70%左右，基于自主能力的零售信贷月放款额达4亿元，其中70%为小微经营信贷。

实践类型三：助民营银行打造数字信贷业务生态

民营银行两极分化严重，除头部互联网银行建立起显著的技术、流量优势外，大部分民营银行在监管规范下，以往对互联网平台的路径依赖难以为继，对比商业银行又不具备网点、品牌等优势，因此构建有自营特色、可持续经营的业务生态成为当务之急。

案例：搭建线上数字小微信贷业务生态

某民营银行决定开展全线上的小微信贷业务，并逐步建立自主经营能力。大数金融为其定制了整合线上场景资源的联合运营方案，针对银行在接入各类场景资源中存在的用户识别与系统对接方面的痛点，输出从数据治理、风控建模到系统交互等方面能力，共同构建产品体系。

目前双方已推进完成数字小微信贷业务生态体系的搭建，业务体系运行顺畅。联合运营效果显现为：早期的风险损失相对精准预估并可控，满足银行精细化管理的要求；通过率与银行自主风控产品相比提升4倍以上，且模型拒绝客户的预计损失是放款客户的3倍以上，有效平衡风险与业务规模；反欺诈关联网络减少80%欺诈案件。

实践类型四：消费信贷长尾客户的联合运营

当前金融机构消费信贷大多面临业务规模增长与风险控制不平衡的痛点。数字信贷技术近年来在消费信贷细分市场开展创新应用，在激活银行存量客户、助力消费信贷业务量倍增、拉低行内风险指标方面，收获超越行方预期的良好效果。

经过一年多的联合运营，银行新增发放个人消费信贷180多亿元，累计激活30万存量长尾客户。联合运营的资产质量表现良好，合作业务M3+不良率仅为1.1%，银行的信贷服务质效短期内得到显著提升。

实践证明，尽管信贷业务的数字化进阶具有挑战性，但银行可以充分运用牌照这一稀缺资源，构建以银行为中心的合作平台，引入外力，共建能力。

当然，不少金融科技公司对银行掌握技术之后会否被抛弃，心存疑虑。也有不少金融科技公司并不具有实证战绩，对联合运营的结果也不见得深具信心。因此，双方都需要具有长远意识，诚信合作，在长期商业利益上给对方以保障，以发展的眼光去制定战略，甄选最适合的合作方。数字风控技术对于银行业而言是新一代技术，不可能一蹴而就，双方共建能力的道路既宽且长。

温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。

原文地址"大数金融贷款流程图（大数金融贷审批容易吗）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/96163.html。

微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码