河南保险业：服务实体经济 共谋绿色发展，下面是河南日报给大家的分享，一起来看看。
个人消费贷款保证保险
□河南省保险行业协会
2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，是实施“十四五”规划承上启下的关键之年。我省保险业正以党的二十大精神为指引，不断加大对实体经济的支持力度，践行保险为民理念，充分发挥保险功能作用。为全面展示良好形象和积极成效，河南省保险行业协会组织各保险机构开展河南保险业学习宣传贯彻党的二十大精神落地举措系列宣传报道活动。
党的二十大报告提出“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，科学指明了经济工作的发展方向。金融是经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职和宗旨。保险具有社会“稳定器”和经济“助推器”的功能属性，我省保险资金在提升服务实体经济质效、助力绿色发展等方面做出了哪些探索？如何在高质量发展之路上充分发挥保险保障功能？学习宣传贯彻党的二十大精神，河南保险业持续在行动，本期聚焦此话题。
“真金白银”加码实体经济
去年以来，人保财险河南省分公司积极履行央企使命责任，坚持服务实体经济宗旨，不断强化新兴领域布局，持续完善产品供给，丰富风险减量服务，加大向高端制造业、民营企业以及中小微企业的支持倾斜力度，全方位服务实体经济高质量发展。
（人保财险河南省分公司与洛阳市知识产权局、财政局，围绕知识产权质押融资业务进行洽谈）
有力支持创新驱动，不断升级产品供给。人保财险河南省分公司以“保险+科技+服务+理赔”模式提供全产业链风险解决方案，为全省2211家“专精特新”企业提供风险保障500亿元，助力经济创新发展。强化知识产权保护，全省首单知识产权海外侵权责任保险成功落地，为郑州、南阳、焦作、驻马店等多地出口企业提供300万元海外知识产权风险保障。
有效发挥增信功能，为中小微企业“输血供能”。人保财险河南省分公司2022年通过“政银保”业务模式，累计为全省7家民营企业的852万元贷款提供增信支持。发挥个人信用贷款保证保险的精准服务优势，通过与金融机构合作，为中小微企业雇主、个体工商户等经营主体贷款提供增信服务，助力解决融资难、融资贵等问题。2022年，该公司为全省6009个小微经营主体的8.81亿元贷款提供增信支持。
在民营企业中，中小微企业及个体工商户占绝大多数，它们面临最大的问题主要是经营不稳定、抗风险能力弱、保障需求全面兼之保额需求较低。平安产险河南分公司面向餐饮、家政、临街商铺等经营主体推出企业保、商户保、惠员保等一系列免核产品，涵盖财产损失、公众责任、雇主责任、贷款保证等责任保障，全面覆盖经营中的多重风险；针对企业融资难、融资贵问题，开发贷款保证保险产品，截至2022年年末，该公司为3万余企业、个体工商户提供保障；针对企业因各种不可抗因素导致的营业中断，推出营业中断相关保险产品，为全省企业、个体工商户提供6000万元风险保障。
经济复苏有赖于物流行业这条“大动脉”的畅通，平安产险河南分公司免费为物流企业客户延长货运险保险期限；各分支机构设立专岗，为物流运输企业及其车辆提供保险承保、批改、投保咨询等便捷的服务，持续提升客户服务体验。2022年，平安产险河南分公司为5万余物流企业提供超900亿元货物运输风险保障，面向货运司机推出专属意外险产品“车主无忧”，为14万货运物流行业从业者提供超600亿元风险保障；办理车险保费缴纳延缓，缓解货运物流行业资金压力；开通快速通道，利用平安好车主、企业宝等线上平台打通客户与保险公司之间的快处快赔通道。
（平安产险河南分公司为实体经济提供风险保障）
太平财险河南分公司从中小微企业实际需求出发，积极创新支持中小微企业的各类产品，为它们提供更全面、更丰富的保障服务。近年来，太平财险河南分公司先后推出“e-雇主”“商无忧2.0”“店安心”“装修无忧”“货运无忧”等十几款线上投保产品，解决各类中小微企业或者个体工商户在经营中面临的用工风险、企业财产损失风险、装修损失及责任风险、货物运输风险等。2022年全年累计为2747家中小微企业提供了627亿元的各类风险保障。
（太平财险南阳分公司深入中煤矿山建设集团有限责任公司开展安全生产宣传活动）
同时，阳光财险河南省分公司也“量体裁衣”，推出针对中小微企业、个体工商户的综合类保障保险“老板安心”创新产品，客户可自行选择组合保障方案，该产品涵盖对雇主责任、公共场所责任、食品安全责任、财产损失和营业中断等风险的全面保障，覆盖新市民创业、就业较为集中的住宿、餐饮、美发、商超、运动健身等十余个行业。近三年，已累计为1531家小微企业提供超39亿元保障。
（ 阳光财险河南省分公司风勘团队为企业发展保驾护航）
浙商保险河南分公司不断优化线上移动营销出单工具，创新便捷服务工具，实现车险业务零接触线上投保。通过“浙里赔”视频查勘等方式收集理赔照片及资料，推进快处快赔机制。通过建立“住院赔”和“家访赔”机制，上门协助客户处理调解人伤案件，旨在加快人伤案件处理周期，让客户省心、放心、安心。通过民营、小微企业投保及理赔服务绿色通道，全力保障企业合法权益，切实提高企业服务的高效性和便捷性。
英大财险河南分公司稳步实施电网保险专业化卓越服务“五个一工程”，持续提升电网保险附加值和服务支撑水平，产融协同更加深入有效。2022年7月，英大财险河南分公司承办了“河南电力行业电e金服座谈会暨供应商（郑州）大会”，线上线下70余家新能源科技企业参会。各方联合深入开展“电e金服”平台推广工作，全年服务产业链上下游客户3882户，物资采购保证金保险替代率提升至86%，释放供应商流动资金9.95亿元，排名位居英大系统前列。
众诚保险河南分公司充分运用保险专业与汽车产业的融合优势，聚焦帮扶汽车经销商等小微企业，通过场景化保险服务的搭建，为客户提供了购车、用车、养车等一系列汽车保险产品服务，满足了客户在新车投保、防灾防损、保值增值等场景下的保险需求，有效促进客户回店，直接促进企业增收创收。截至目前，该公司已累计为76家汽车经销商等企业提供风险保障约20.2亿元，切实做好风险减量工作，全面降低企业风险，进而有效降低保险费率，进一步减轻小微企业经营压力。
我省多家保险机构相关负责人均表示：“我们将围绕河南‘两个确保’‘十大战略’相关部署，聚焦两新一重、‘双碳’、科技创新和高端制造等重点领域，加快保险产品供给和服务体系创新，持续提升服务实体经济质效，助力建设制造业强省，为推进河南现代化建设贡献保险力量。”
逐绿而行 实现“双碳”目标
长期以来，太保产险河南分公司在发挥专业性保险服务优势的基础上，一以贯之彰显“责任、智慧、温度”的太保服务，不断致力于推动保险绿色发展，在绿色农业、能源产业、低碳项目等领域持续深耕，将“绿色保险”贯穿到提供社会保险风险保障的全过程。
（太保产险河南分公司工作人员在小麦种植气象灾害预警保险验标现场）
太保产险河南分公司创新开发小麦气象灾害预警保险、玉米种植高温热害气象指数保险，妥善应用气象大数据、提高风险厘定能力、管理控制气象风险损失，帮助传统农业从“靠天吃饭”到“知天而行”。以玉米种植高温热害气象指数保险为例，仅2022年该公司就为全省1221亩农田提供2.1亿元风险保障，大大减少了农村地区因气候灾害返贫的风险，推动绿色金融在“三农”领域的延伸。
英大财险河南分公司积极发挥能源风险保障领域专业化优势，坚持突出特色，构建绿色保险服务体系。近两年来，聚焦主责主业，在清洁能源发展、输送、消纳、替代、次生影响领域可转嫁风险做到应保尽保。在新型电力系统建设中积极发挥保险支撑作用，为在建和在运特高压、风电、光伏、储能、抽水蓄能电站提供一揽子保险服务。累计已服务客户131户，提供412.55亿元风险保障。在电动汽车、充换电设施等领域，针对性提供一揽子综合性保险服务，累计提供5.52亿元风险保障。积极推广营业中断保险、环境污染保险等财险产品，为电力企业提供1.03亿元风险保障。
锦泰保险河南分公司坚持完善绿色保险保障及产品创新，推出具有创新性的绿色保险产品，为新能源汽车客户提供风险保障。去年，新能源汽车承保保费2609万元，累计为客户提供风险保额192亿元。今年一季度，承保新能源汽车保费1003万元，提供风险保额从2022年同期的45亿元增长至67亿元，持续向绿色车险转型发展。同时，针对新能源汽车客户服务需求特点，持续优化用车服务和理赔流程，为客户提供省心、省时的优质服务。
建信人寿河南分公司充分动员公众参与节能减排，联合建行河南省分行开展“为爱见证低碳出行”美好生活出行季主题活动。活动将“商易行”APP郑州地铁周卡、“建行生活”APP付款码公交乘车折扣和建信人寿“通勤无忧”公共交通意外伤害保险等三大权益打包，提供超万份组合权益，鼓励客户选择公共交通出行，体验低碳生活。
作为河南本土保险法人机构，中原农险也在积极探索绿色保险业务。中原农险河南省分公司在为森林提供传统风险保障的基础上，通过创新林木保险和碳汇价值保险等险种，在商丘市民权县、周口市淮阳区落地商业性林业碳汇保险试点，同时填补了我省林业碳汇保险的空白。
不负绿水青山，方得金山银山。我省多家保险公司坚持以党的二十大精神为指引，切实践行保险业服务绿色发展的责任担当，踔厉奋发、逐绿前行，绘就美丽河南新图景，助力“双碳”目标实现。
永诚保险个人贷款
文章来源：保财论道
导读
无论是之前的“规模至上”，“画好地盘，再优化土质”；还是过程中的费用拼杀，车险发展各个环节都充斥着“潜规则”。如今，强监管“重锤”之下，车险，已迎来发展转折时刻。可以说，2019年，对于车险而言，是“不破不立、不塞不流、不止不行”的一年。
核心业务的变动，随之，让曾经依靠车险业务做大圈地的各财险公司也开始重新审视车险业务的价值和定位。在整个行业倡导高质量发展环境之下，走出乱象，走出困局，活下来，成为首要目标。
面对这一现实，此前主打车险的财险公司，走到了分叉口。是守好不易打下来的车险“江山”，持续深耕；还是调整战略，“及时止损”，另辟新径？这是一个重要的发展之路选择，更是一个关乎未来生存的选择。
事实上，探索早已开始。今日，“保财论道”就带您来看，择路而行，车险寒冬里，财险公司寻找春天的不同路径。
兵分数路，车险市场正在经历一场迁徙。
先来看留守者
对于选择继续深耕车险市场的财险公司而言，面临层层压力，不进则退，各险企纷纷走上业务优化道路，在发展保费规模的同时，控制综合成本率，谋求车险业务的可持续发展。
具体来说，面对相对标准化的车险产品，各财险公司分别开始在产品设计、营销渠道、缴费方式、服务优化等各个领域，施展想象空间。
1.产品为王：创新谋突破
在传统车险产品“流水线”发展背景下，开拓思路进行产品创新并非易事。进行创新，必然要谋求一个一击必中的突破点，围绕汽车这一标的，寻找市场。
首先，是对既存痛点的挖掘，通过对用户在车辆使用全流程中的痛点进行修正与创新，满足消费者需求。举例来说，车辆质保期往往短于汽车的使用年限，在超出质保期阶段的维修费用，普通质保产品无法覆盖，须由车主承担。基于此，陆续有险企推出针对主机厂和4S店的“汽车延长保修责任险”，如太平财险、众诚保险等。
再如，传统车险产品，定价差异主要体现于汽车年限、出险率等因素，缺乏更加细化的定价标准，基于此，行业开始探索基于汽车使用情况差异性细分的车险产品，如人保财险、平安产险、阳光财险、众安财险4家公司联合探索推出的“汽车里程保险”，车主购买车险将按照里程付费。
此外，挖掘新的市场空间推出产品，也是当下财险公司进行创新的重要突破口。如基于新能源汽车普及度提升而推出的专属电池延保险，针对无人驾驶技术研发的自动驾驶保险等。
“创新”二字，知易行难，每家公司都想在激烈的竞争空间中发掘一块新土地，只是受制于技术突破与监管约束，难有突破。已有的创新产品，能否打开市场，又是否击准了用户需求和痛点，还需要时间检验。车险创新，胆子要大，步子要稳。
2.渠道至上：布局销售网络
从渠道来看，车险产品销售，涉及车商、代理、直销、电话、网络及交叉渠道。当下，依托于自身优势，选择并调整最佳渠道网络，提高新车业务获取能力，是保险公司正在思考的问题。
然而经历多年打磨，不同渠道亦各有优势。伴随汽车产业公司与保险公司的双向渗透，车商渠道铺陈广泛；保险代理、保险经纪渠道的专业化优势难以取代；快速发展的互联网渠道更异军突起，与其他销售渠道形成分庭抗礼之势。
面对各类渠道，体量、经验不一的保险公司显然没有布局定式。保险公司正在考量的，是基于此前线下销售网点铺设，线上渠道体系搭建的基础上，顺应优势与行业变化，寻找并调整形成符合自身需求的渠道布局。
从各保险公司当下的布局情况来看，各自的调整重点不一，如人保财险，在2018年提升专业代理渠道与保险经纪渠道，推进资源管控与渠道合作，抓牢用户；太保产险也选择在车商渠道与交叉销售渠道领域深化，加大占比。
3.服务优化：提升续保率
服务领域给车险业务提供了更多发挥异质化的空间，也成为提升客户续保率的关键所在。由此，对于销售之后的定损、核保、理赔等环节，各险企也在付诸大量金钱和心力。
2018年，中保协牵头发起设立中保车服，30余家保险主体，蚂蚁金服、滴滴出行等互联网企业，以及深圳控股等地方政府投资平台共同出资。整合查勘、快修、零配件资源，取长补短、抱团取暖背后，即是对车险后端服务统一标准化、优化的探索。
保险科技赋能车险服务效率与质量双提升，也在持续发挥明显作用。如平安产险推出“智能网格”，动态分配查勘员位置；“智能调度引擎”自动规划最优路径；运用AI图像识别技术追求秒级定损、通过人脸识别实现在线赔付。
优化服务的根本目的在于提升客户的留存率，面对车险这一刚需，在新车销量所有下滑的背景下，留住既有客户的价值，并不次于挖掘新型用户。用户满意，才能“长情”，而这也是保险公司提供保险保障的应有之义。
再来看转型者
有人选择沿路直行，也有人择路转向。不乏企业怵于车险市场的激烈竞争，或是对车险未来心存迷茫，选择向非车业务偏移，调整业务结构。也不乏险企明确公开表示，正在逐步剔除亏损较高的车险业务，甚至将此前布局车险称为“弯路”，将加大非车业务布局。
只是，面向非车业务，各险企又迎来了新的选择。从布局的几个主要领域来看，涉及保证保险、健康险、农险等多领域，布局非车市场值得鼓励，只是，也并非意味着非车业务就是一片坦途，绕过车险压力的财险公司，各自也有所阻碍。
1.抓紧融资需求，发展信用保证保险
近两年，抓住当下中小微企业融资困难，增信需求渐强机遇，信用保证保险成为非车业务中发展较快的险种之一。除相对传统的企业贷款保证保险、建筑工程保证保险等，服务个人消费需求的保证保险产品也在加大布局力度。
然而，机遇背后，风险亦不可忽视。拓展保证保险的财险公司屡屡踩雷，长安责任保险、安心财险、天安财险、中华财险等陆续被泼冷水，背后，风险难穿透、缺乏数据优势、信评体系不完善等问题亟待解决。
从行业动向来看，财险公司正深化与银行等融资机构合作，推动数据打通与信评体系标准化，配合各类贷款业务，细化推出针对各融资主体的保险产品，同时在后端管住风险。
2.依托渠道优势，加码健康险
健康险也成为财险公司目前布局重点之一。对于财险公司而言，在非寿险领域积累的客户资源，可以为其在交叉渠道拓展健康险业务提供客户基础，且短期健康险业务与其他财险业务之间盈亏相关度较低，可通过协同发展能够平滑损益。
当下，面向正处于地盘拼抢阶段的健康险市场，多家财险公司通过线上渠道推进健康险业务布局。从2018年年报情况来看，已有27家财险公司前五大险种中出现健康险身影，6家险企第一大险种为健康险，竞争也在加剧。
然而值得一提的是，“宽进”的健康险市场，导致当前的产品价格和利率的厘定标准单一，行业拒赔率与赔付率均处于高位，多数财险公司的健康险业务出现承保亏损。健康险业务，在财险公司潜在目标客户有限、平台渠道相对单一的背景下，陷入价格拼抢战，被业内指出出现“泛车险化”。在此背景下，对于正在着力布局健康险的财险公司而言，当务之急同样是寻找到一条可持续发展路径。
3.细分精耕，丰富农业保险
近年来，中央一号文件、中央工作会议屡次提及发展农业保险的重要性，在传统政策性农险难以完全覆盖农业风险需求的背景下，商业性农险的发展空间展现，对于缺乏补贴的商业性农险业务而言，基于成本控制的考量，保险公司会研发更加贴合风险与农户需求的差异化产品，使农险产品的核心环节向产品研发环节倾斜。
各险企正在地域特色化农险产品、价格指数保险、天气指数保险等细分环节做文章。举例来说，非车业务占比近五成的锦泰财险，正在着力布局农险，2018在河南开设分公司，意在因地制宜研发农产品价格保险等产品；车险业务占连续三年下滑的国任财险，推出“生猪价格指数保险”等定制化农业风险解决方案。
但不能忽视的是，不同于健康险等产品风险分散的特点，对于农险产品而言，易面临因重大自然灾害导致的大比例赔付事件，进而导致赔付率高企等现象。
4.瞄准保障薄弱点，发力电力保险、航旅险等细分市场
还有部分财险公司，选择瞄准细分财险市场发力覆盖风险，选择谋收益而非规模。有者以股东优势为切入口，结合股东所在行业发力，进行精耕，如永诚财险，即逐步剔除车险业务，同时加大对于电力保险业务的布局，致力成为“电力能源行业风险管理领导者”。
华安财险在车险业务盈利空间进一步压缩的背景下，开始重点拓展航旅险，陆续与航空公司进行合作，受让相关保险经纪公司股权，向航旅险市场进军。
然而不容忽视的是，细分市场对于保险公司专业性要求往往较高，需要险企持续的资金投入与精算调整，对于风险的预估与经验也相对有限，在布局前期，仍然难以避免亏损窘境，如何扎稳脚跟，还需要保险公司精耕细作。
结语
相对于环境逐渐“恶劣”的车险市场，转路处于快速发展中的非车业务，中小财险公司勇气可嘉，也值得期许。只是，面向起步不久的信用保险、商业农险等领域，综合成本率高企、缺乏产品精算数据、营销经验不足等难题依然接踵而至，考验着每个入局者。
此外，对于保险公司而言，必须明确发展路径，同时秉持持久布局，业务精耕的定力。脚踏实地，才能仰望星空，切忌做时刻准备蚕食保险市场的饕餮客。
(责任编辑：程宇楠)
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