网络小贷迎来最强监管，30亿撬动3000亿玩法不再，下面是界面新闻给大家的分享，一起来看看。
3000小额贷款有哪些
记者 | 胡颖君
网络小贷迎来最强监管。
银保监会、中国人民银行下发的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》（下称“新规”）已开始对外公开征求意见。
新规共计七章四十三条，其中 “在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%” 备受关注。
某券商非银分析师认为，按照现有表内贷款最高5倍杠杆叠加联合贷款出资比例不低于30%，杀伤力堪比氢弹级别。
“此次对联合贷款出资比例的限制，主要影响以联合贷款为主要模式的流量型巨头，出资比例的提高会限制其联合贷款业务规模，促使其将更多业务转型为纯粹的助贷模式。” 苏宁金融研究院副院长薛洪言告诉界面新闻记者。
一、联合贷款杠杆受限
新规落地后，蚂蚁集团的核心产品”借呗”、“花呗”通过联合贷款 “隐形加杠杆”的玩法将受到严格限制，30亿撬动3000亿元的奇迹或难以再现。
蚂蚁集团招股说明书显示，截至2020年6月末，平台促成的1.8万亿元信贷余额中，由金融机构合作伙伴进行实际放款或已实现资产证券化的比例合计约为98%，其余2%则通过旗下小贷公司蚂蚁商诚与蚂蚁小微发放。
根据金融监管研究院院长孙海波的测算，如果将蚂蚁出资比例提高到30%，意味着同样驱动1.8万亿联合贷款，需要至少5400亿元表内贷款，外加1700亿元ABS。这就意味着总计需要通过蚂蚁小贷放款7100亿。而根据表内贷款最多5倍杠杆的原则，蚂蚁小贷资本金需要扩充到1400亿元的规模（当前蚂蚁的资本金是360亿元）。
无限制的高杠杆背后实则风险暗流汹涌。麻袋财富研究院高级研究员王诗强在接受界面新闻记者采访时表示，如果联合贷款没有最低贷款比例限制，理论上网络小贷可以将杠杆放大到无数倍，这将导致网络小贷监管政策无效，极易导致小贷行业风险失控。最低出资比例的要求主要目的是通过降低网络小贷公司的杠杆来降低信贷风险。
薛洪言表示，联合贷款模式之所以兴起，核心原因在于流量与资金分布的不匹配，银行资金多于流量，互联网公司流量多于资金，联合贷款作为一种桥梁，有助于优化行业资源配置。
“任何贷款的风险点最终都集中在不良贷款上，联合贷款也不例外，从这个角度看，联合贷款各方风控能力并不均衡，但风险承担以出资比例为依据，而出资比例高的机构风控能力未必最强，从而必然会出现风险承担与风控能力的不均衡，留下一些风险隐患。限制出资比例，能在一定程度上缓解这些潜在问题。”薛洪言告诉界面新闻记者。
二、小贷牌照或成“鸡肋”，消金牌照能否突围？
与薛洪言的观点不谋而合，孙海波也认为，如果监管要求联合贷款网络小贷至少出资30%比例，那么有可能大家彻底抛弃这个模式，变成助贷分润模式。
事实上，联合贷款与助贷有一定相似之处，都是以银行为主的金融机构负责部分或全部出资，由金融科技公司或互联网公司负责部分或全部的获客、授信、风控、催收等工作。不过，“联合放贷”的资金一部分来自于外部，一部分来源于持有金融牌照的技术输出方，而助贷的资金则全部来自于外部，且本身多不持有牌照。
孙海波表示，在此模式下，银行根据助贷机构提供的信息作为辅助，按照自己的风控逻辑和模型进行审批，风险一般都是由放款银行来承担。据悉，蚂蚁通常会分润客户全部息费的30%左右作为技术服务费，个别的甚至五五开。
新规对蚂蚁而言至多是伤筋动骨，仍有一定的应对策略，而更多中小型网络小贷公司将面临严峻生存危机。
意见稿要求，经营网络小贷业务的小贷公司注册资本不低于10亿；跨省经营网络小贷业务的小贷公司注册资本不低于50亿元，且均需为一次性实缴货币资本。
天眼查APP提供的信息显示，目前仅有5家小贷公司符合50亿注册资本的条件，分别为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆度小满小额贷款有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司、中新（黑龙江）互联网小额贷款有限公司和南宁市金通小额贷款有限公司。而能同时满足“50亿元“注册资本和30%联合贷款出资比例的小贷公司更是屈指可数。
不少业内人士认为，高门槛掣肘下，未来小贷牌照或成“鸡肋”，互联网巨头将通过消费金融牌照或银行牌照入局。
“对于中小企业持有的网络小贷牌照价值由于实力原因，无法成为全国性的网络小贷，被迫变成地方性的小贷公司，其牌照价值也将大幅度缩水。再考虑民间借贷新规大幅度降低贷款利率，部分网络小贷牌照甚至一文不值。目前大部分网络小贷公司应对的措施较少，未来只能将目光聚焦于注册地业务，或者转让该牌照，退出小贷市场。”王诗强表示。
王诗强认为，新规虽然提高了网络小贷公司出资比例，有利于降低银行风险，但是也降低了小贷公司的资金使用效率，以及可以放贷规模，结合该政策对跨省经营的限制，未来，互联网巨头很可能完全放弃该牌照，转而利用消费金融公司或者商业银行牌照开展消费金融或者小微贷款业务。
“此次网络小贷新规，叠加最高法下调民间借贷利率上限的压力传导效应，小贷行业的影响力、展业空间会出现明显萎缩，给银行、消费金融公司等持牌机构留出更多市场空间，客观上会促使更多机构加快布局消费金融牌照和银行牌照。”薛洪言表示。
不过，对于借道消费金融牌照的开展联合贷以规避新规约束能否可行，业内亦有不少质疑声。西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文告诉界面新闻记者：“消费金融银行联合贷目前没有规定比例，单从防止监管套利角度，应该会有后续政策。”
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新华社杭州5月4日电（记者朱涵吴帅帅）从宇宙深处捕捉到的“神秘信号”，被智能计算平台迅速识别、验证；马里亚纳海沟万米海底，一条“机器鱼”与深海虾“同行”……科研领域内，一批“90后”青年科学家正在“算天”与“问海”中，不断结出科研硕果。
走进位于浙江杭州的之江实验室计算天文团队，一张张年轻的脸庞正通过智能计算平台的强大算力，在“中国天眼”FAST捕捉到的海量数据中，探求快速射电暴的起源。
2022年7月24日拍摄的“中国天眼”夜景（维护保养期间拍摄，无人机光绘）。新华社记者 欧东衢 摄
快速射电暴是宇宙中一种偶发的射电爆发现象，在几毫秒时间内所释放的能量相当于当前全球一年总发电量的几百亿倍。快速射电暴自2007年首次被确定存在以来，迅速成为天文学研究热点之一，迄今已经发现了几百例，但其物理起源、周围环境、中心机制等，至今尚不明晰，也缺乏对其核心区物理参数的直接观测资料。
2016年9月，“中国天眼”FAST落成启用。“如何能从FAST捕获的海量数据中找到有效信息呢？我们的答案是‘算力+天文’。”之江实验室计算天文快速射电暴方向负责人、“90后”青年科学家冯毅说，他曾跟随导师、FAST首席科学家李菂参与FAST调试工作，记录下大量观测数据和推测猜想。反复讨论研究后，他们在天文研究中引入深度学习神经网络算法等人工智能技术，破解数据筛选难题。
目前，这个平均年龄只有33岁的团队，正在对首例持续活跃的快速射电暴进行分析研究，许多现有理论可能无法解释的现象，让团队不断求索。
冯毅说，他对宇宙的兴趣，始于小时候观察漫天星斗时对星空的畅想。如今，夜晚仍是冯毅最喜欢的时刻。他时常手托下巴，仰头望天思考科学问题，这个状态有时会持续数小时。
“做探索性研究的感觉，就像是在黑夜中摸索。越是未知的领域，越有可能诞生颠覆性的成果。”冯毅说。
同为“90后”青年科学家，李国瑞则立志向深海进发。
三年前，作为之江实验室深海机器人团队的核心成员，李国瑞开展深海软体机器人的探索。他们所研发的形似狮子鱼的仿生深海软体机器人进入了马里亚纳海沟的万米海底，当“机器鱼”摆动“鱼鳍”正常运转时，数年的坚持终于取得了里程碑式进展，难以抑制的激动之情涌上李国瑞心头。
李国瑞介绍说，这条“机器鱼”长22厘米、翼展宽度28厘米，从深海狮子鱼极端水压适应机理上获得启发，控制电路、电池等硬质器件集成在软体机身中，实现了深海软体机器人压力自适应设计。此外，通过电响应人工肌肉来驱动柔性胸鳍，“机器鱼”实现了节律性扑翼式深海推进。之后他们不断探索，在南海3000米深海中，实现了“机器鱼”的深海航行。
2022年4月，李国瑞加入本科母校哈尔滨工程大学，担任教授、博士生导师，并筹建“软体水下机器人”团队。
“我们的下一步目标，是努力从实验室走向应用，将自己在深海软体机器人领域的前沿基础研究成果服务于深海探索等重大需求。”李国瑞说。未来，他将带领团队继续深耕仿生软体水下智能系统的基础理论及关键技术，进一步提升智能机器人在深海、极地等恶劣及特种环境下的自主、智能作业能力。
李国瑞一直留存着一张本科时期自研的仿生蝠鲼机器鱼的图片。他说，在兴趣的指引下，一次次尝试、探索和坚持，让他与仿生水下机器人结下不解之缘，并最终将其作为一生为之奋斗的研究方向。
“做科研就像深海潜水，在好奇心的指引下，习惯压力与起伏，不断向新的科研目标发起挑战。”李国瑞说。
来源： 新华社
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