不同贷款期限和年化利率组合下的月供变化，下面是融知小讲堂给大家的分享，一起来看看。
贷款年化利率算法
当我们在申请贷款时，贷款的几个要素，贷款期限、贷款利率、还款方式，这三个要素就构成了我们的还款月供。
我们关注贷款利率，因为这是我们的贷款成本。我们关注贷款期限，这关系到我们总体需要支付的利息。贷款利率、贷款期限，加还款方式，决定着月供的高低。
如果利率过高，超出收益率或超出还款能力肯定不行；如果利率不高，但是月供金额比较大，每月的现金流跟不上也不行，这样会造成贷款逾期。
今天我们就贷款期限和贷款利率的不同组合，看一看月供的变化，以便在申请贷款时做出最适合自己的选择。
我们假设还款方式为等额本息，看一下贷款期限和贷款利率的不同组合。
上述图片分别以普通消费贷款和房贷为例，
银行普通消费贷款一般额度不超过30万，贷款期限一般为3年，长一点的可以5年期。
在图片中，假设本金30万，等额本息还款方式。我们可以看出，5年期、年化利率4.5%时，月供金额是最少的，为5592.91元；3年期、年化利率7%时，月供是最高的，为9263.13。从总的利息支付的角度看，利率相等下，期限长的需要支付的总利息一定是高于期限短的，同理，同样期限下，利率高的需要支付的总利息一定是高于利率低的。
图片中本金100万的数据，就不再进行赘述，同本金30万是一样的道理。
我们再借助象限图看一下，还是以30万本金为例：
第二象限中，年化利率低，贷款期限长，所以月供最低，金额为5592.91；
第四象限中，年化利率高，贷款期限短，所以月供最高，金额为9263.13；
第一象限中，年化利率高，贷款期限长，拉长期限，可适当降低月供，金额为5940.36；
第三象限中，年化利率低，贷款期限短，期限短的情况下，选择低利率，可适当降低月供，金额为8924.08。
把表格中的每一个数值，放到相应的象限中，很直观地看出年化利率和贷款期限不同组合下的月供金额的变化。
所以，在贷款中，我们需要根据自己的实际情况，综合考虑贷款期限和贷款的年化利率，让每一笔贷款贷有所值，又能确保现金流能供支撑月供的偿还。
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贷款的年化利率是什么
贷款利率是我们在申请贷款时关注的信息之一，贷款利率的高低决定了我们需要支付贷款使用成本的多少，那么贷款年化利率7.2%是多少利息
一、要计算贷款利息，我们除了知道贷款利率为7.2%以外，还需要知道贷款本金、贷款期限和还款方式。
二、贷款本金
为了分析不同贷款本金下的利息差异，我们选取5万、15万的贷款本金分别计算，然后进行对比。
三、贷款期限
假设贷款期限为1年。
四、还款方式
贷款期限在1年以内（含1年）的常用还款方式有；先息后本、等额本金、等额本息，三种方式。
1、先息后本：每个月只支付贷款利息，等贷款到期，再支付最后一期的利息和归还全部的贷款本金。
2、等额本金：每月还款的本金相等，但每月还款额及每月应还利息会随着每月本金的归还而逐渐递减，也就是首月月供最多、末月月供最少。
3、等额本息：每月还款金额相等，但其中本金与利息的分配却不相同，本金是由少至多递增，利息是由多至少递减，两者之和使每月月供相等。
五、计算公式
1、先息后本：利息=贷款本金*贷款利率；
2、等额本金：利息=（12+1）*贷款本金*贷款月利率/2；
3、等额本息：利息=12*[贷款本金*月利率*（1+月利率）^12]÷[（1+月利率）^12－1]-贷款本金，其中符号“^”代表乘方计算，比如“2^12”就代表数字2需要重复相乘12次，可以借助计算器计算结果。
六、具体计算
还款期数=1*12=12，贷款月利率=7.2%/12=0.6%。
（一）贷款本金为5万元
1、先息后本利息=50000*7.2%=3600元；
2、等额本金利息=（12+1）*50000*0.6%/2=1950元；
3、等额本息利息=12*[50000*0.6%*（1+0.6%）^12]÷[（1+0.6%）^12－1]-50000=1971.40元。
（二）贷款本金为15万元
1、先息后本利息=150000*7.2%=10800元；
2、等额本金利息=（12+1）*150000*0.6%/2=5850元；
3、等额本息利息=12*[150000*0.6%*（1+0.6%）^12]÷[（1+0.6%）^12－1]-150000=5914.20元。
七、计算分析
从计算结果中，我们可以看出，在贷款本金、贷款利率、贷款期限确定的情况下，先息后本产生的利息最多，然后是等额本息，利息最少的是等额本金
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