智金工科信审系统：第一步，征信审批你做好了吗？，下面是证券之星给大家的分享，一起来看看。
拉卡拉贷款审核流程
【关键词】：消费金融系统，智金工科，征信审批，信审系统
传统征信的发展及问题
上世纪九十年代中后期，我国在信贷中产生了大量的不良贷款，制约了金融业的发展。个人征信的缺失是造成大量不良贷款的主要原因，反观欧洲、美国、日本等发达国家和地区都有许多社会征信机构，不同类型的机构覆盖不同信息主体和不同信息类别的征信系统。中国征信体系的建设从长远和可持续发展的角度，必须要建立一个发达的征信市场。
1999年央行批准上海资信有限公司试点拉开个人征信的帷幕。经过近七年的努力，2006年1月个人信用信息基础数据库正式运行，并于3月设立“中国人民银行征信中心”。截止至2016年9月，央行征信中心覆盖人口约为三亿，主要集中在北上广深和沿海城市。换而言之，约有十亿人尚未被央行征信中心覆盖，这十亿人在传统金融中面临“贷款难”的问题。
由于信息不对称以及信息获取不及时，以银行为代表的传统信贷中约有60%的信用贷款来自于欺诈，这其中有一半以上是由于身份造假和资料包装。为了避免这种情况，银行对征信审批抓的非常严，并选择通过让贷款人提供大量资料来辅助判断，这个过程不可避免地产生的大量人工成本和时间成本。为了提高征信审批的效率和降低贷款不良率，征信审核系统逐步加入大数据和人工智能技术是大势所趋。
大数据+征信
为了推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系，2015年1月中国人民银行发印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等八家机构做好个人征信业务准备工作。这八家机构拉开了大数据征信的序幕。
大数据征信实际上并非完全推翻传统征信，它在建模原理和方法论上与传统征信无本质区别，可以说大数据征信是传统征信的补充或者扩展。传统征信主要采集20个维度左右的用户数据，主要用于评估客户还款能力和还款意愿。在这个基础上，大数据征信可以通过国政通数据验证贷款人身份信息，分析贷款人线上申请行为、消费行为、社会关系等，借助数据模型来揭示某些行为特征和信用风险之间的关系。下面是智金工科整理的八家征信机构的背景、产品及其优势：
从上表的表格可以看出，这八家征信机构由于背景不同，它们的优势领域也有区别。美国各大银行和贷款机构会对接Experian、Equifax、Trans Union三大征信机构，参考FICO的信用评分，再根据其他外部征信数据和自有数据来审批贷款。所以现在的消费金融公司更趋向于接入多家征信机构，综合评估贷款人情况，进而确定贷款额度。
人工智能+大数据+征信
如今，人工智能时代已经悄然来临，2016年“十三五”规划纲要草案首次出现了“人工智能”一词，作为国家战略前瞻性新兴产业，各行各业也在密切关注人工智能发展和应用。美国信贷机构通过大数据模型加决策引擎已经实现贷款的秒级审批，人工介入成为一种补充手段，人工智能崛起势在必行。
用于消费金融领域的人工智能技术包括语言识别、图像识别、自然语言处理、机器学习等。前面三个比较好理解，那么机器学习是什么呢?机器学习是一门多领域交叉学科，涉及概率论、统计学、逼近论、凸分析、算法复杂度理论等多门学科，专门研究计算机怎样模拟或实现人类的学习行为，以获取新的知识或技能，重新组织已有的知识结构使之不断改善自身的性能。智金工科研发的消费金融系统采用大数据和人工智能风控模型，通过全面整合积累和收集的海量客户数据，并根据具体业务需求细化风险计量，为客户在业务规则、决策规则、客户风险定价等方面作出决定或预测。笔者认为，“人工智能+大数据+征信”是一种必然的趋势。
总结
对于消费金融公司来说，风控是很重要的一环，而征信审批是风控的第一步，也是消费金融的第一步。从传统征信，到大数据征信，再到人工智能大数据征信，技术的发展推动着征信行业的发展。相信消费金融公司的系统也跟着不断的升级，将人工智能和大数据技术加入消费金融系统有三个优势：第一，可以根据更多的维度来判断贷款人的信用情况;第二，在很大程度上提高了审批速度，节约时间成本和人力成本;第三，人工智能审核可以避免主观情绪对征审结果造成的影响。由于人工智能大数据征信系统的有点显著，也许它会逐渐成为消费金融公司的标配产品。
拉卡拉借款审核中是不是过了
每经记者：肖乐 每经编辑：姚祥云
图片来源：摄图网
第三方支付公司拉卡拉上市有了新的进展。3月12日，证监会网站发布了拉卡拉更新后的招股书。招股书显示，2018年，拉卡拉的营业收入和净利润分别达56.79亿元和6.06亿元。
拉卡拉的上市之路历时已久，2016年2月其曾试图借壳西藏旅游曲线上市，但因不符合相关监管规定而搁浅，2017年3月披露招股书，计划登陆创业板，2017年9月却又中止审查。若此次成功上市，拉卡拉将发行不超过4001万股，募集资金将用于第三方支付产业升级项目。
剥离部分信贷业务 毛利率下滑招股书显示，最近的三个完整年度，拉卡拉的业绩在稳步增长。2016~2018年，拉卡拉的营收分别为25.6亿元、27.85亿元、56.79亿元，净利润分别达到3.26亿元、4.64亿元、6.06亿元。
2011年5月，拉卡拉获得央行颁发的《支付业务许可证》，获得全国性收单、网络支付、电视支付、预付费卡受理等业务许可。2012年起，拉卡拉全面进入企业收单服务市场，2014年，收单业务商户规模迅速增长，从19万户增加至117万户，到2018年底，拉卡拉收单业务商户数达到1963万户，2018年收单交易金额3.65万亿元，总收入达到56.79亿元。目前，拉卡拉第一大股东为联想控股，无实际控制人，截至招股书出具日，联想控股持有拉卡拉31.38%的股份。
收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务，收单机构通过向商户收取手续费盈利。
招股书详细说明了拉卡拉的收单业务流程。首先，通过自营模式和商户拓展服务机构的渠道拓展模式，拉卡拉进行商户拓展，进而对商户进行筛选评估，选定符合条件的商户并与其签订收单业务协议，完成签约的商户以POS机具为入口，通过拉卡拉提供的交易系统开展银行卡收单业务，签约商户根据日常交易业务数据和签约费率，向拉卡拉支付手续费。收单服务费由收单机构与商户自主协商确定具体费率。根据招股书披露的数字，2016~2018年，拉卡拉平均收单净费率分别为0.12%、0.12%、0.14%。
除了收单业务，拉卡拉也开展个人支付业务，不过比重较小。2016~2018年，公司个人支付收入分别为1.32亿元、9487.95万元、1.08亿元，占公司营收比重分别为5.16%、3.41%和1.9%。拉卡拉坦承，在个人支付业务领域，用户习惯由线下刷卡支付逐渐变更为移动支付，受此影响，公司基于便利店自助终端提供的便民支付业务交易量和收入均有一定程度的下滑。针对这种情况，公司进行了战略转型，重点服务中小微商户，大力发展收单业务。
记者注意到，拉卡拉2018年的营收增幅远大于2017年，而净利润增幅却不如2017年，2017年和2018年的营收增幅分别为9%和104%，净利润增幅分别为42%和31%。在这背后，是拉卡拉毛利率的连续两年下滑，招股书显示，2016~2018年，拉卡拉主营业务的毛利率分别为72.23%、55.4%和44.85%。2015年下半年起，拉卡拉曾通过自有资金进行信贷业务，为小微企业主及个人用户提供消费信贷等服务，2016年拉卡拉便剥离了这部分业务，导致2017年的毛利率下滑，而2018年受渠道服务机构分润水平提升的影响，毛利率进一步下降。
拉卡拉表示，剥离的小额贷款等业务属于资金密集型业务，在行业监管、业务管理、风险管理、资本运作等方面与第三方支付业务存在一定差异，导致公司管理范围增大，运营效率降低，剥离有利于进一步专注第三方支付主业。
上市之路几经波折拉卡拉的上市之路历时已久，2016年2月，拉卡拉曾试图借壳西藏旅游曲线上市，但随后这一计划遭遇搁浅。2016年10月，拉卡拉董事长孙陶然对媒体表示：“上市是企业的成人礼，企业发展到一定阶段就会有上市需求，此前拉卡拉设计了一条对接资本市场的道路，当时符合所有的监管规则，但之后新的监管条例出炉，原本的方案不符合相关规则因而终止了。”
2017年3月，拉卡拉招股书预披露，计划登陆创业板。2017年9月，拉卡拉又因申请文件不齐备导致审核程序无法继续，审查中止。
根据最新公开披露资料，A股上市公司并购重组标的公司及申报IPO并已完成预先披露的公司中涉足第三方支付的主要有广东合利、联动优势、上海漫道（宝付网络）、海科融通、上海即富等，此外，汇付天下已经在港交所上市。
拉卡拉在招股书中指出，第三方支付行业正处在快速发展期，行业监管政策逐步完善、新技术不断出现、市场中提供同类产品或服务的企业增多，诸多因素正在推动第三方支付行业的竞争环境发生明显变化。
《中国支付清算行业运行报告（2018）》显示，从首次发放非银行支付机构支付牌照算起，中国人民银行共计发放非银行支付机构支付牌照271张，注销28张。该报告还指出，截至2017年底，218家法人支付机构共有分公司1541家，互联网支付、银行卡收单和预付卡受理业务覆盖全国所有地级市，从业人员数量和营业收入初具规模。
封面图片来源：摄图网
每日经济新闻
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