网贷不得提供增信服务，宜人贷等平台过渡期仅剩半年，下面是野马财经给大家的分享，一起来看看。
宜人贷追加贷款审核
作者：陈剑锐
来源：野马财经
《暂行办法》最致命的隐形“牌照”，超九成主流网贷平台无力合规？
据2月9日网贷之家报道，厦门市金融工作办公室于2017年2月4日印发了《网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》。该办法明确要求，新设立和已设立的P2P网贷公司须由律师出具法律意见书备案审核，否则，将不予备案并依法追究法律责任。
回到半年前，也就是2016年8月24日，银监会等四部委出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下面简称《暂行办法》），在互金圈引起了轩然大波，银行存管、ICP备案等方面的规定被认为是网贷平台从业的隐形牌照，各大平台纷纷自检，生怕落后于人成为被整改的对象。
而《暂行办法》中极为重要的一条规定，那就是增信服务，这恰恰是整个网贷行业集体忽视或者说故意忽视的部分。
提供增信服务或成网贷平台最大问题
《暂行办法》第三条提到，网络借贷信息中介机构不得提供增信服务。
何为增信？中国政法大学民商经济法学院李爱君教授，在其所著的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法解读》一书中提到，“增信”是指网络借贷信息中介机构向出借人承诺自身或代借款人承担本金和利息的偿还义务。
由此可见，《暂行办法》中提到的增信问题主要有两个关键点，一个是承诺本息，一个是代偿本息，前者新广告法和相关政策的影响已基本绝迹，而后者则是当前主流平台的标配，甚至是投资人衡量一个平台实力的主要因素。
有网贷从业人士对野马财经（公号ID:ymcj8686）表示，网贷平台用于代偿本息的资金有两种比较主流的称呼，风险备付金和质量保障服务，但本质都是为逾期标的代偿（垫付）的，这种代偿服务，目前的主流平台基本都存在，以宜人贷和红岭创投为例，详见下图：
图片来源：宜人贷官网
图片来源：红岭创投官网
从宜人贷和红岭创投官网可以看出，风险保证金（质保服务专款）已经作为一项重要的安全保障。
九斗鱼CEO郭鹏表示，在《暂行办法》出台前，风险准备金是行业内比较普遍的增信措施。虽然之前存在一些不良平台以此为噱头进行虚假宣传或夸张宣传，但更多合规平台设立风险准备金制度的初衷是保障投资人资金安全，分散投资风险。
虽然风险准备金的初衷是好的，不过也有很多行业分析师、评论员表示，风险准备金可能和《暂行办法》相悖。
易观互金分析师李子川表示，增信是指平台提供担保，若风险准备金（质保服务专款）是客户资金，那么网贷平台不能算是提供增信服务，但如果风险准备金（质保服务专款）是网贷平台的，那么涉嫌提供增信服务。
李子川还强调，取消代偿并不是单单客户风险准备金（质保服务专款）取消，而是打破刚性兑付。
网贷评论员张天华认为，风险准备金可以理解为平台的一种增信手段，按照政策要求是不应该存在 ，所以很多网贷平台都开始变更备付金的名称，但本质依然是代偿，和《暂行办法》的相关规定相悖。
不增信的网贷平台将失去什么？
网贷行业中所说的刚性兑付是指，网贷平台的标的到期之后，网贷平台必须向投资者分配投资本金和预期收益，如果项目出现风险，导致没有足够资金进行兑付，那么网贷平台需要利用各种方式实现对投资者的本金和收益分配，想尽一切办法进行“兜底”或者说“代偿”。
为什么《暂行办法》出台后，网贷平台还要冒着违规的风险为投资人提供代偿服务，而不是打破刚性兑付呢？
沐金农CEO王曾认为，在过去的几年里，大批打着P2P旗号的诈骗团伙跑路，让P2P行业承受了巨大的信任危机，虽然近年来监管和市场的双重淘汰，让网贷行业渐渐回归清明，投资者重拾信心，但是安全性依然是悬在众多投资者心头的一柄利剑，如果此时有平台出现项目逾期、无法兑付的情况，对投资人信心和品牌的打击很大，这也是网贷平台打破刚性兑付的难点所在。
另有网贷平台高管表示，网贷行业的竞争十分激烈，如果有平台打破刚性兑付，投资人利益受到损失，必然导致网贷平台的市场份额流失，这也是网贷平台代偿的原因之一。
另有人认为，刚性兑付的无法打破是中国老百姓的投资习惯问题，陶石资本创始人叶蕙芳曾在野马财经（公号ID:ymcj8686）金融科技高峰论坛讨论互联网金融相关话题时提到，“中国老百姓的理财，最看中的是两个方面，一个是固定收益、一个是刚性兑付，想要老百姓把这两个根深蒂固的概念改变需要花很多时间。
还一名网贷投资者十分干脆的对野马财经（公号ID:ymcj8686）表示，如果P2P逾期了，平台不代偿，那谁还敢投？肯定直接堵到公司门口要债了。
由此可见，网贷平台冒着涉嫌“提供增信服务”的风险也要实行代偿的做法，虽在意料之外，却也在情理之中。
网贷评论员张天华认为，随着P2P信息中介定位的不断强化，以及网贷合格投资人的积极推进，打破刚兑势在必行，对于很多平台来说，取消代偿制度会让一笔相当可观的风险准备金恢复流动性，但是也会让一部分风险承受能力偏低的投资人选择谨慎投资，对网贷平台造成影响。
张天华还表示，随着P2P信息中介定位的不断强化以及网贷合格投资人的积极推进，打破刚兑势在必行。
那么网贷平台应该如何打破刚性兑付（取消代偿）呢？
九斗鱼CEO郭鹏表示，取消代偿制度，意味着网贷平台在合规运营和专业度方面将面临更高的要求和挑战，所以，接下来，从业者不需花那么多的时间和精力去“琢磨”如何为平台增信，而是放更多时间和精力在产品和服务上，在合规性方面，要做好信息披露、投资者教育、杜绝违规经营，不触碰监管红线。
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宜信普惠老客户追加贷款
北京时间3月25日，宜人贷（NYSE:YRD）发布2018年第四季度及全年未经审计财务业绩。
同日晚间，宜人贷官网发布消息称将进行业务整合：宜信惠民、宜信普惠两大板块将被整合纳入上市公司体系内，宜信创始人、董事长兼CEO唐宁将出任整合后业务板块的CEO。整合之后，宜人贷作为上市公司，承担面向大众富裕人群财富管理、抵押及担保类消费贷款、融资租赁、中小企业贷款及其他相关服务或业务。
同时宜人贷管理层动向也出现调整：曹阳因为个人原因将辞去COO和首席技术官(CTO)职位，把更多时间用于陪伴家人，2019年3月底生效。他将继续担任宜信顾问；宜人贷财务副总裁刘佳将与现任CFO丛郁担任联席CFO；宜人贷CEO方以涵仍在宜信体系内。
美东时间3月25日16：00，宜人贷以13.25美元价格收盘，较前日上涨15.72%。
"整合"而非"合并"各机构仍然独立运作
宜人贷由宜信公司2012年推出，2015年12月18日在美国纽约证券交易所成功上市，系中国金融科技第一股。此次调整前，CEO为方以涵。
宜信惠民全称宜信惠民投资管理（北京）有限公司，CEO为唐宁，也是宜信旗下P2P。
宜信普惠全称宜信普惠咨询（北京）有限公司，是宜信公司旗下的普惠金融业务公司，成立于2013年，CEO唐宁是宜信公司创始人和掌舵者。据其官网信息，目前宜信普惠已在267个城市农村地区建立网点，客户主要是工薪阶层、小微企业主、农户、农商平台等，提供的服务包括车房抵押贷款、农机畜牧设备融资租赁等信息咨询服务。
宜信方面称，本次架构调整并不是"合并"，而是"整合"，后续各个业务端口还是各自独立运营。
据公开报道，宜信相关人士称，"本次整合涉及的业务条线包含借贷和财富管理方面多元产品组合，对宜人贷现有产品和服务进行补充。整合完成之后，公司将有能力为广大的借贷和财富管理用户提供更加优质和丰富的产品与服务。整合双方的团队和资源，不仅能够优化线上线下协作运营，还能够创造更大的规模化效应，为公司提供进一步的成本优化的空间。"
早在2018年，宜信相关业务的整合就早有风声。据财新报道称，2018年11月中旬，宜信内部宣布了公司的业务条线调整计划，涉及宜信集团旗下多个部门和公司，尤其是宜信旗下的两大P2P平台宜人贷和宜信惠民资金、资产端的整合。
四季度落实"三降"整合后高层人事变动
受P2P网贷行业监管"三降"影响，宜人贷在2018年第四季度中出借人数量方面则出现下降，但总投资额同比上涨。财报显示，宜人贷为14.50万名出借人提供了撮合便利，总投资额为118.48亿元（17.223亿美元）。出借人数较前一季减少了1.92万人；总投资金额则同比增长了3.81%。
2018全年总营收较去年则相差不大：总净营收为56.207亿元(约合8.175亿美元)，同比增长1%；净利润为9.666亿元(约合1.406亿美元)，同比下滑30%。
财报中还宣布了人事动向：曹阳因为个人原因将辞去COO和首席技术官(CTO)职位，把更多时间用于陪伴家人，2019年3月底生效。他将继续担任宜信顾问。另外，为了加强公司财务管理团队，宜人贷财务副总裁刘佳将与现任CFO丛郁担任联席CFO；原宜人贷CEO方以涵仍在宜信体系内。
财报及整合公告发布当日，宜人贷以13.25美元价格收盘，较前日上涨15.72%，总市值8.04亿美元。
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原文地址"宜人贷追加贷款审核（宜信普惠老客户追加贷款）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/95250.html。
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