华尔街英语破产后遗症来了，学员深陷“教育贷”，度小满旗下有钱花牵涉其中，下面是界面新闻给大家的分享，一起来看看。
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记者 | 胡颖君
“原本华尔街英语承诺最迟今年6月退款，现在已经过去两个多月了，依然没有任何消息，贷款还一直还着。”听闻华尔街英语即将破产的消息，小刘发出了这条求助微博，她感到既愤怒又无力。
这是很多华尔街学员当前面临的真实困境：一边是培训机构迟迟不肯退费，另一边又要向互联网贷款平台偿还贷款。
8月12日，据第一财经报道，华尔街英语北区销售负责人通知各中心分校校长，公司将于下周正式宣布破产，并要求各校长通知到各个分校员工，尽快办理离职手续。目前华尔街英语方面暂未回应。
目前，已有多位消费者在黑猫投诉平台发起集体投诉，投诉内容包括在隐瞒合同相关内容的情况下诱导没有稳定收入的学生进行大额贷款，承诺退费然而资金却一直无法到账等等。与此同时，与华尔街英语合作教育分期的度小满金融也一同遭到投诉。
小吴（化名）投诉称，于2020年5月在华尔街英语签订合同，在课程顾问的诱导下开通了百度有钱花贷款，贷款总额46000元，每月分期还款1868.81元。后要求申请退费，华尔街英语方面表示已收到退款申请并承诺45天内全额退款，但之后便没有任何消息。但小吴每月仍需要向百度有钱花还款，否则便会影响征信。
界面新闻记者通过度小满旗下有钱花app看到，在app主页的场景贷一栏有教育贷入口，贷款额度最高达16万元。针对申请教育分期后是否可以撤销或者退课的问题，有钱花APP在主页表示，“确认付款后，有钱花会代替用户把资金一次性打给商户，并且无法单方面要求商户进行款项退回，所以需要用户自行与商户进行协商，如商户同意，商户会发起退贷流程，有钱花也不会阻拦，并且会实时进行处理。”
度小满金融旗下有钱花是最早涉猎教育贷的产品之一，也是教育分期业务市占率最高的产品。资料显示，截至2020年末，度小满教育分期业务累计为用户提供超350亿元的教育分期贷款，累计服务280万人，其中40%以上用户是大专以下学历，40%以上用户来自农村，15%来自国家级贫困县。
然而，在普惠的表象之下，教育场景暗藏的风险也不容忽视。
“教育场景本身其实算是比较优质的场景，从用户侧来看风险指标很好，但是第三方的风险有一些不可控，首先是合作机构在中间为了诱导用户进行不规范的营销，或是诱导。当然最大的风险就是合作培训机构跑路的问题。”一位持牌消费金融机构内部人士对界面新闻记者表示。
教育场景爆雷有前车之鉴。2019年，成立21年的老牌英语培训机构韦博英语突陷“跑路”风波，招联消费金融、度小满金融、京东数科、广发银行等多家金融机构纷纷牵涉其中，其中，度小满金融、京东数科等合作体量较大的机构更是首当其冲。
“其实这是整个toBtoC（从场景端获取个人客户）的业务模式问题。消费金融机构过度关注个人风险评估以及运营成本控制，但忽略了对合作的商家风险评估，从而导致很多问题发生。不仅教育板块，美容分期、租房分期、健身分期等等从场景方（企业）获客的业务都存在类似问题。”冰鉴研究院高级研究员王诗强在接受界面新闻记者采访时表示。
王诗强表示，当前，我国的中小微企业抗风险能力较弱，一旦环境或者政策改变，就面临倒闭风险。一旦企业倒闭，借款客户就不愿意还钱，相关风险就很容易传递到消费金融公司，造成大量逾期。因此，对于消费金融机构来说，要定期对合作的B端企业进行风险评估。最好的办法是选择既做企业风险评估，又做C端客户风险评估的智能风控机构合作，从两端把控风险，这样才可能规避一些极端风险。
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大家好，我是有点诧异的猩猩。
快到年底了，小伙伴的消费热情还挺高的。
过完双12节，大家已经开始准备跨年聚餐了。
消费也挺好的，不过猩猩发现有些人用上了看似友好的消费贷。
今天猩猩就跟大家聊一聊消费贷的流行，以及消费贷的利率套路。
首先说说什么是消费贷吧。
顾名思义，广义上的消费贷就是：用于消费的“贷款”。
不过呢，狭义上，消费贷不含房贷、车贷等大额借贷。
也就是说，我们常说的消费贷其实是满足日常小额消费的贷款。
其实呢，经济发展好了，提前消费并不是坏事。
比如说，我们常用的信用卡和花呗。
上月消费，下月买单就妥妥的，还可以累积积分和信用。
但是呢，消费贷却有本质的不同。
消费贷刺激过度消费的同时，还需要支付额外的利息。
猩猩发现，消费贷市场这几年发展挺快的。
消费贷占整体信贷市场的比重已从2012年的28%提升到2019年的34%，复合年增长率超过22.8%。
高增长的同时，涌现了各种各样的平台与服务。
比如支付宝借呗、微信微粒贷、百度有钱花、美团生活费，以及其他好多小平台。
结果呢，使用消费贷的用户也越来越多。
从逻辑上，商家变多肯定是因为有利可图啊。
而用户变多呢，背后是超前消费的需求更大。
这都没有问题，不过俗话说的好，羊毛长在羊身上。
消费贷卖的这么好，还有一部分得益于商家的虚假宣传和诱导推销。
小伙伴觉得便宜好用，而商家背后却开心地偷笑数钱。
其实，最大的推销套路就是低利率宣传。
不同的还款方式配上花式宣传，让你感觉良好。
比如日息低至万分之3.5、先息后本月利率仅1.5%。
看似不高，其实实际利率已接近触发监管部门设置的高利贷红线。
举个例子，比如某银行信用卡借5w，分6个月还，每月利息（手续费）只有400，看起来月利率只有0.8%（400/50000）。
实际上呢，根据猩猩的测算，这笔借款的年化利率高达16.22%。
年化利率是什么呢？
换算为一年借贷到期时的利率水平。
比如银行房贷（4%-6%）、银行的存款利率(2%-4%)给出的就是年化利率。
按4%的年化利率，借5w一年后还款的本息应该是：50000+50000*4%(利息)=52000。
而按上面的每月还贷方式，仅半年就还了4500元的利息。
没有对比，就没有伤害。
听起来利率不高，但实际利率却高的离谱。
理解这个，我们背后需要了解金融学原理——货币的时间价值。
简单点说呢，钱的价值会随着时间变化。
今年桌上的100元和明年桌上的100元价值一样么？
很多小伙伴会觉得一样，都是100 元啊。
但实际是，明年的100元价值低于今年的100元。
为什么呢？
从投资的角度，时间会使货币增值。
比如，今天的100元拿去投资一年,按4%的利率计息，明年会变为104元。
也就是说，今年的100元等同于明年的104元。
反推回来，明年的100元实际上等同于今年的96.15元（100/(1+4%)）。
这个过程就叫折现，以打折的方式计算未来的钱在今天值多少。
说到这里，大家就明白表面的年利率和实际年利率的差别了。
表面上，上面的月利率是0.8%，年利率为月利率*12个月，等于9.6%。
实际上呢，按每笔还款折算，月利率为1.3562%（即IRR，折现率/利率），年化利率为16.22%。
这种差异，实际上来自于计算方法的错误，以及商家误导性的宣传。
比如：月利率其实是递增的，因为每个月利息不变（400元），待还计息的本金是按月减少的，第一个月还了部分本金，第二个月的本金实际只有41666.77元。
尽管还款方式多样，但最终的结果却是一致的——实际的高利率。
上面讨论就是等额本息（每月固定还款额，包括一定本金+利息）的案例。
其实还有，等额本金和先息后本的还款模式。
先说等额本金，每月还款额包括：按月平分的本金+当期利息。
比如房贷，正常的银行贷款是这样的：
举个例子，借款12000元分12个月还款，约定年化利率6%（对应月利率0.5%），那每个月应还本金为1000元，第一个月需还款1000+12000*0.5%=1060元，第二个月1000+11000*0.5%=1050元…..
消费贷平台则动了手脚，固定年化率变成了按日计息，变相提升了月利率。按万分之五的日利率， 第一期还款1000+12000*1.5%=1180。实际年化利率都在10%以上。
最直接的还是先息后本的模式。
每月只支付利息，产品到期的最后一个月支付利息+全部本金。因为本金不变，所以每月利息也不变。
比如某平台日利率万分之五，借1w分12个月还，前11个月还利息150元，最后一个月还款10150元。
虽然前期还款少，每日万分之五的利率看起来不高。
实际上，它的年化利率高达18%。
总的来看，表面上看消费贷方便实惠，但其背后都隐藏着高利率的陷阱。
喜欢提前消费的小伙伴们，最好适度消费啊，别无意间背上高昂的负债。
最后，猩猩希望大家都能看破套路，守住自己的钱包。
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