高额收息暴力催收:“714高炮”未绝,“宜人贷”又来，下面是秦岭北麓检察给大家的分享，一起来看看。
大额分期贷款口子
来源：新华每日电讯
高额收息暴力催收:“714高炮”未绝,“宜人贷”又来
提供明令禁止的“砍头贷”“校园贷”收高额“砍头息”,扰乱金融秩序带来金融风险
“不上征信,无视黑白,百分百下款”“仅需身份证,极速到账,日息0.01%”……时下,各种网贷广告花样百出。
但《新华每日电讯》记者调查发现,一些大肆打广告的网贷平台的真身,其实是“714高炮”(即借款期限为7天、14天的高利息网络贷款,一般包含高额的“砍头息”及“逾期费用”)。它们明目张胆地提供明令禁止的“砍头贷”“校园贷”,甚至行业头部上市公司也搞阴阳合同,收高额“砍头息”,实施暴力催收,盗取公民隐私,侵害公民名誉乃至危及人身安全。
专家指出,不少非法网贷平台违规放贷,扰乱互联网金融市场,加剧金融风险,已成为影响社会稳定的负面因素,亟须相关部门高度重视,加大打击、监管力度,维护互联网金融市场安全、健康、规范发展。
“714高炮”猖獗,非法催收“呼死你”
根据一些社交软件推送的广告,《新华每日电讯》记者下载了“水象分期”“乐分期”“秒借贷”3款网贷APP。
注册登录后,按步骤提交了个人身份证、人脸识别、工作地址、家庭地址和通讯录,3款APP分别给出了3200元、2600元、2000元的额度,借款期限分别为28天、14天、7天。记者点击确认借款订单之后才发现,“水象分期”和“乐分期”都扣除了800元,实际到账分别为2400元、1800元；“秒借贷”扣除了600元,实际到账1400元。以上3个网贷平台,就是典型的“714高炮”。
记者调查了解到,3月15日央视曝光“714高炮”之后,大量违规网贷平台依然猖獗。有的平台开发出了“55超级高炮”,即借款1000元,到手500元,5天后要还1200元。
在一款名为“融泽财富”网贷APP中,记者下载测试了“久贷钱包”“红鲤鱼”“随心花”等十多个借款“口子”,发现大部分“口子”都属于“55超级高炮”。尽管有的“口子”把还款期限延长至30天,但设定了每5天还一笔款,利息均超过法定的36%。
值得注意的是,大多数“714高炮”APP并不能在苹果或安卓应用商店搜索、下载,需通过特定链接下载。这些网贷平台多通过手机短信发送链接,一旦用户的手机号注册其中某家平台,将有大量平台大肆进行短信轰炸。而且这些APP为躲避监管,会不定期更换名称和页面。以“水象分期”为例,目前该APP在苹果和安卓应用商店已下架,但在一些社交软件上仍能搜到现金贷广告和下载地址。
业内人士告诉《新华每日电讯》记者,目前全国“714高炮”平台存量大概有上千家,即使整个行业坏账率居高不下,也有暴利可图。平台会在借款人还不上利息的时候,引导他们去下一家关联公司再贷款偿还利息。理论上讲,只要风险把控得当,“转单平账”“以贷还贷”可以无限循环。
“714高炮”不绝的同时,无资质电商平台发放“校园贷”同样值得警惕。
今年2月,云南师范大学历史学专业大四学生高建军(化名)无意中点击了手机短信中的一条广告链接,下载了一款名为“小象优品”APP。在借款界面上传个人身份信息后,高建军获得21000元额度,系统自动设定3月还款期限,总还款金额为25400元。
高建军告诉《新华每日电讯》记者,他还了2期之后,因生活困难没钱还债,出现逾期,小象优品每天给他打五六个电话催债。高建军向客服索要合同,要求依法调整利息,客服称“没合同”。
记者向“小象优品”客服咨询了解到,该平台放贷对象为18岁以上成年人,不管其是否为在校大学生。这明显与原银监会等几个部门下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务”要求不符。
记者搜索天眼查发现,“小象优品”隶属北京源石云科技有限公司,是一家网购平台。其经营范围包括技术开发与服务、软件开发和设计、发布广告等内容,并没有发放小额贷款资质。
随着“714高炮”“校园贷”横行,非法催收更是时有发生。去年5月,云南昆明市民李勇(化名)通过“恒易贷”APP、“云钱袋”APP分别借款70000元和50000元,都是分24期还款,还款总额分别高达120000余元和90000余元。今年5月,李勇因做生意失败,资金链断裂,未能按时还款。令李勇没想到的是,两家机构都通过外包催收公司向他催债,每天有数十个催收电话轮番骚扰、辱骂他,并多次拨打他的通讯录联系人电话,还冒充“公检法”机关伪造法律文书进行威胁、恐吓。李勇不堪忍受,最终向亲戚朋友借钱才偿还了债务。
像李勇的遭遇一样,近年来,网贷机构通过暴力或软暴力手段催收现象日益猖獗,不仅给借款人造成身心困扰,还危害社会稳定。业内人士表示,“呼死你”电话、短信轰炸是低成本的催收方式,网贷机构多委托第三方催收机构实施非法催收,出事了都会把责任推给催收人员。
海外上市公司变相收“砍头息”
来自“21CN聚投诉”平台的投诉案件显示:2017年12月22日,孙悦(化名)通过“宜人贷”APP借款80000元,分36期偿还。她在“宜人贷”APP上提交个人身份证、通讯录、工作地址、银行卡等信息后,就收到了80000元。
可是,事后她才从“宜人贷”官网上看到借款合同,合同显示本金103896.10元,多出的23896.10元为信息咨询服务费。在“宜人贷”APP上,孙悦每月需偿还3974.22元,36期还款总额为143071.98元(记者注:3974.22元*36期=143071.92元)。
为何到手金额和合同本金不一样?孙悦就该问题进行投诉时,“宜人贷”客服回应称,由于平台提供了信息搜集公布、资信评估、借贷撮合、贷后管理等一系列服务,因此平台收取23896.10元信息咨询服务费。孙悦的年综合费率约为26.28%,年综合费率包含所有费用,未超过最高人民法院规定的年利率36%的标准,不属于高利贷。客服还表示,借款操作时已对年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、期限等内容进行页面告知,经过客户本人确认后签署合同。
然而,孙悦告诉记者,她在“宜人贷”APP办理贷款时,点击提交资料后,并未有任何关于信息咨询服务费的页面提示。她后续才在“宜人贷”网站上查看到合同,发现23896.10元信息咨询服务费被算入了本金。“这明显属于虚假宣传,合同欺骗。”孙悦说。
信息咨询服务费到底能不能算入本金?事实上,变相收“砍头息”,把各种服务费算入本金提高利息率、增加还款额度这类“抖机灵”行为,相关法律法规早就做出明确规定。
根据2015年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条,借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
2017年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确规定不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金,以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
云南权仲律师事务所律师袁琼飞认为,网贷平台提前划扣各种费用,变相收取“砍头息”是违规的,而且计算利率的基数只能是本金,各种服务费只应作为利息计算。如果要收取服务费用,应该一次性收取,不应该算入本金再次收取并提高利息。
此外,“宜人贷”还存在暴力催收、侵犯公民隐私等不法行为,其中不乏威胁恐吓的情况。2019年3月11日,孙悦因资金紧缺,未能按期偿还当月还款额3974.22元。此后,“宜人贷”催收员不断骚扰孙悦通讯录联系人,多次拨打其工作单位电话,传播孙悦“欠债不还”的信息,威胁孙悦归还贷款以及500多元的逾期费用。孙悦的名誉遭到损害,承担了较大的精神压力。
记者调查了解到,孙悦的遭遇并非个例。根据“21CN聚投诉”平台显示,“宜人贷”在2018年3月9日被发起集体投诉,截至发稿时,有效投诉量为3470件,其中有效解决361件,有效解决率10.4%。“阴阳合同”“高利贷”“暴力催收”是用户投诉最多的三大问题。在网络上还有关于“宜人贷”实施暴力催收导致被害人自杀、死亡、精神失常的举报。
天眼查显示,"宜人贷"隶属恒诚科技发展(北京)有限公司,2015年12月18日在美国纽交所上市,是“中国互联网金融海外上市第一股”。
金融监管“信息孤岛”问题待解
统计数据显示,截至2018年底,网贷行业总体成交量为1.7万亿元。2017年6月以来,我国发现违规催收频次1000余万次,施害人79万,受害人92万。
专家认为,2019年是打好防范化解金融风险攻坚战承上启下的一年,非法网贷风险较高,要重点加大打击力度。许多非法网贷平台已成为民间高利贷的“变种”,披着互联网金融的外衣挑战法律红线。目前全国仍然在开展违法违规业务的网贷机构存量较大,保守估计有800余家。网贷行业野蛮生长背后存在的监管漏洞值得警惕。
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说,目前部分互联网金融公司现金贷利率畸高且不透明,在隐性突破法律红线的同时,设置种种陷阱,加重借款人负担,由于贷款客户普遍缺乏辨识能力,容易陷入“套路”,事后维权成本很高。
专家认为,网贷平台作为银行类金融机构贷款的补充存在其社会价值,在一定程度上承载起投资者对财富管理的需求,也降低了社会融资成本,但由于政策法规不完善,监督管理不严格,导致大量非法网贷平台成为不法企业和个人攫取高额收益的工具,损害借款人和出借人的合法权益。
网贷应该在规范化和制度化的框架内有序发展。专家建议,相关部门要从制度上防范和堵住监管漏洞,加快推进合法合规网贷机构的备案进程,坚决清退、关停没有资质的网贷机构。同时要严打非法网贷机构借助黑恶势力实施暴力催债,加大对虚假网贷广告的查封力度。
中央财经大学互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为,我国监管层对互联网金融监管在技术建设方面明显滞后,突出表现为没有形成有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系,缺乏一整套系统性的统计调查、风险预警、处置、缓冲、补救机制。
“互联网金融市场规范发展亟须加快监管科技发展。”欧阳日辉建议,通过数字技术建立数字化监管系统,建立互联网金融风险监测和预警的三级模型体系:平台自控监测体系、行业协会监测体系、监管机构监测体系,从而改变目前“人工报数”和“运动式”的被动监管、事后监管局面,实现实时监管、行为监管和功能监管。同时,要做好平台的信息披露以及平台与监管层的信息共享工作,整合信息资源,解决互联网金融监管存在的“信息孤岛”问题。
黑到没一个口子下款了
作者：罗曼
从低调闷声赚钱到趣店赴美上市，现金贷暴利的口子一下子被划开，再到监管的重锤落下，中国的现金贷行业在一年的时间里就走完了一个生命周期。
于是我们看到了现金贷当下众生相，收紧口子停止放贷，这就导致借A家还B家的循环借贷游戏再也玩不下去了，现金贷公司逾期率飙升，套路催收，收回多少算多少，之前闷声发大财的利润已经兜不住坏账的窟窿，转型场景消费，又谈何容易，开拓海外市场，发现比想象中更难。
这正应了那句话：出来混，迟早是要还的。
能撸口子的平台已经不多了
因现金贷催生了一个“黑户”江湖，在这个江湖里，一年没有连续6个以上的逾期，都不好意思叫“黑户”，在QQ群里，这些“黑户”被人叫做“老哥”。
老哥们从来不跟银行借钱，也从来不伸手跟父母亲戚朋友借钱，最好的借钱方式就是现金贷，纯线上、1分钟放款、简单、快捷。在这个江湖里，老哥们把现金贷叫口子，借钱叫撸口子，平台背景好，额度高，借款周期长是为大口子；额度低、期限短就是小口子，他们通常撸大口子还信用卡，撸小口子还大口子，并且不断尝试新的口子，在老哥们的手机上，装满了撸口子的APP。
然而，监管的大锤在趣店上市以后，随之而来。12月1日，央行联合银监会共同下发《关于整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），内容包括持牌经营，借款年化利率不得超过36%，无场景现金贷必须暂停放款，禁止银行、信托、保险、基金、P2P向现金贷平台提供资金。
几乎一夜之间，行业风向就变了。各个平台开始收紧放款，深圳某现金贷平台负责人谢思宇向证券时报记者表示：“现在不敢放贷了，我们是纯现金贷平台，资金都是股东个人的，本来做现金贷平台就是为了赚快钱，也不是为了做大做强事业，拿个几百万出来，快速滚快速挣钱。目前行业基本90%以上的平台都暂停放贷，借贷人现在拆不了东墙去补西墙了。”
在QQ群里，不停的有人冒出来问，是否还有新的口子可以撸，但是在平台放贷收紧的情况下，能撸的口子越来越少了。
就在这时，贷款中介依然勤奋地发着广告，操作网贷，下款收费，只要征信不黑，不是网黑的一定能贷款，3000元-5000元额度。但问题是，目前借贷者不是“黑户”的少之又少。
阿慧告诉记者，她不想找中介，好不容易借了2000元，平台砍头息收取400元，中介还得收200元，到手只有1400元，但是还款却要还2000元。
还有网友大山，目前欠了平台的钱还不到1万元，但就是因为逾期两天，现金贷平台开始给他家人打电话，群发短信，他说不打算还了，反正家人也知道了。
“我网贷撸了30个口子，贷了5万元~6万元，一直拆了东墙补西墙，现在没口子让我撸了，也还不起钱，父母都是下岗工人，也帮不了我还款，逾期了13个口子，催收狗已经快把我电话打爆了，说明天要炸我通讯录，靠什么才能脱坑上岸？”小西说道。
真是一入小贷深似海，从此上岸是无门。
上海一家为现金贷做导流的贷款超市负责人程瑶向记者表示，现金贷停止放贷直接影响了他们的收入，现在贷款超市的业务基本也都停了，以前主要给速领薪、信而富、拍拍贷、发薪贷、快赢优贷等平台做导流，但现在这些平台基本都停了，除了几家上市平台，但是额度收得很紧，此前单个产品一天的注册用户量都能达到1000多，平台会按照A或者S方式来收费，A就是注册量，S就是按放款结算。越新的产品，利率越低，注册的用户就越多。
逾期率飙升，坏账激增，平台套路催收
据一份第三方数据显示，在今年8月和9月，现金贷的月度新增借款人超过400万。而这庞大的借款人群中，共债人群比例高达90%。10个借款人中就有9个至少在两个平台以上借款。
一家现金贷平台运营总监郑胜向记者表示：“整个现金贷行业，大多数借款人基本都是多头借贷，借新口子还老口子，所以政策出台后，一些大平台暂停了或放贷标准趋严，新的平台又上不了线，已有的中小型平台的逾期率和坏账率明显上升。”
据记者了解，多数现金贷平台将超过2个~14个工作日不还的视为逾期，将超过15个~60个工作日不还的视为坏账。
据网贷之家统计，大部分草根现金贷公司的首次逾期率一般都维持在20%~30%之间，现在却可以高达60%。但是据业内人士向记者透露，目前多数草根平台的坏账率都在60%左右。
“年化利率都是在600%以上，以前平台多，借款人能撸的口子也多，大家不过都是一条船上的蚂蚱，不算逾期率，即使坏账率30%，平台都能赚得盆满钵满。但是现在借款人的现金流断了，很多平台都已经将之前赚的钱用来兜底了，利润回吐甚至都不够兜底。”郑胜表示。
这里需要指出的是，从事现金贷的公司，资金来源主要来自三方面：一是现金贷公司股东自有资金，这类公司基本没有小贷牌照，仅为股东借款；二是助贷模式下，资金来源银行、信托、P2P、基金等；三是资产证券化模式，除蚂蚁金服、京东、百度等少数大型公司参与外，很少现金贷公司有这个实力。但是无论哪种模式下，形成的坏账都是由现金贷公司兜底。
此时，套路催收便成了现金贷公司的普遍手段。据记者调查了解到，不少平台客服开始催借款用户，并表示还完款之后额度就会立即恢复，用户可以再申请借款，如此循环反复，而且不会上企业征信黑名单。
然而真实的情况是，借款人一旦还款，再次申请借款就会立马被拒，即使重开额度也会随之下调。有借款人称，自己是信而富老用户，额度一直有4000元，但是逾期了两天再还款，信而富要求开通会员，才能放款，开通会员费398元，而放款额度只有500元。除去平台的砍头息，实际上到手都没有会费多。
而被平台套路之后，这些老哥们直接不还其他平台的欠款，他们的理由则是，监管太紧，催收不能暴利，关机几天，躲一阵子，就能熬过去。
监管步步紧逼，层层穿透，对于眼下的现金贷公司来说，告别行业或许已成定局。“现在都在转型，但又谈何容易，未来可能也就10%的现金贷平台能存活，然后重新瓜分市场。”郑胜表示。
降息、转型场景消费、开拓海外市场
最高36%的年化利率红线不能逾越已成为行业共识。如果降至这个标准以下，低利息高风险的现金贷公司还能玩下去吗？
谢思宇称：“36%的利率对于草根现金贷公司来讲，已经没有做下去的必要了，现金贷公司面临的借款群体是在银行借不到款，甚至大部分是上了黑名单的失信用户，在坏账率30%的情况下，年化利率36%还能维持运营吗？”
据记者了解，目前现金贷公司线上获客成本在120元左右，主要是通过贷款超市进行导流，也有的通过地推方式进行宣传，相比于蚂蚁金服、京东、百度、信而富这些持牌经营的大平台来讲，草根现金贷平台目前面临两个结果：一个是出售，一个是兜底关闭。
一位正在寻求整体出售现金贷公司的负责人严简向记者表示，他们平台有100多万注册用户，10多万发生借款的优质用户，风控体系和技术都相对成熟，而且平台有历史沉淀数据。面对记者提出的监管问题，他表示APP可以下架，极其隐蔽，拿已有用户放款就足够了，目前也有好几家公司有收购意向。
《通知》中，反复强调贷款必须要有场景。值得一提的是，场景分期和现金贷有着本质的区别，一个是有明确的消费需求、资金去向，一个是纯粹借钱，不知钱去向何处。
监管加强之后，各家现金贷公司也纷纷回归场景。比如，趣店宣布进入汽车消费金融领域，支付宝的入口变成来分期商城，其中有商品分期和汽车分期。现金贷款业务保留，但利率控制在24%。
而之前从场景分期转型到现金贷的公司，又重新再回到场景分期。
比如蜡笔分期本是专注教育分期的平台，后上线了现金贷产品，在苹果商店的下载简介，也直接变成了“玖富现金借款，快至3分钟到账”，转型意图明显。
而在蜡笔分期公众号最新显示的功能介绍中，蜡笔分期是玖富旗下专注教育分期的平台，主要业务现金借点花和教育分期。
然而对于多数现金贷公司转型场景分期而言，这场转型之路又何其艰难。从现金贷领域直接进入场景分期，这完全是一种新的模式，与其说转型，不如说重生。
场景分期模式，必须要投入大量的人力，去找线下消费场景，而眼下，蚂蚁金服、京东、百度、腾讯已经瓜分了80%的场景消费市场，包括3C、车贷、教育、三农、医美等领域。
一家专门做现金贷平台搭建和技术服务的负责人梁建向记者表示：“转型场景消费分期，门槛和壁垒太高了，要知道搭建一个现金贷平台，如果是股东自有资金放贷，大概10天左右就能搭建完成，如果资金来源需要对接机构，比如银行、信托、基金等，时间可能会长一点，费用在20万~30万不等。所以有很多现金贷平台在海外四处考察，希望能开拓东南亚市场，重新做现金贷业务。”
然而刚从印尼考察回国的谢思宇向记者表示，并没有想象的好做，首先是语言不通，对当地的法律政策不熟，而且没有平台导流，也没有相关的数据可以支持平台搭建。
（应采访者要求，本文部分人名为化名）
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