买房贷款时，银行让我选等额本息，我是不是被坑了？，下面是希财网给大家的分享，一起来看看。
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来源公众号：希财（xicaiwang）
希财君第一次买房时，什么都不知道，一切都听银行经理的，想着银行总不能坑我吧，然后贷款合同上面的还款方式是等额本息；
第二次买房时，希财君有了点经验，和银行经理说，我以后是要提前还款的，选择等额本金好些呢还是等额本息好些呢。银行经理说：“等额本金整体还款利息是会比等额本息少些，但如果你要提前还款那就选等额本息，月供压力小些。”
后来希财君陪朋友买房，到了还款方式环节，银行经理问我们有提前还款打算吗？朋友说没有。银行经理说；“不打算提前还款就选等额本息好些。因为等额本金每月还的本金一样，提前还款不影响利息，而等额本息，前面利息提前还了，以后还款部分本金越来越多，利息越来越少，提前还款就不划算。”
所以，不管怎样，银行都是优先建议你选择等额本息！
1、为什么银行会优先推荐等额本息？
关于等额本息和等额本金的概念我就不抄了，大家自行搜索。这两种还贷方式最大差别是等额本息每月还款额是固定的，前期还款份额本金少，以后本金比例逐渐增大，总体利息要多；
等额本金每月还款额是变化的，但本金不变，前期还款压力大，以后还款压力越来越小，总体利息较等额本息少。
银行贷款主要是赚取利息，当然优先推荐还款利息更多的等额本息。而且银行是不鼓励客户提前还款的，如果采用等额本金的还款方式，每月还的本金是固定的，贷款利息随着本金减少而减少，提前还款对客户来说没有什么损失；
而采用等额本息的话，前期还款本金少，利息多，后期的贷款利息已在前期还款额中提前支付了。如果选择提前还款，对借款人是不利的。选择等额本息的倾向于不提前还款。
所以选择等额本息对银行有利，银行会优先让你选等额本息，当然如果你不同意，可以换成等额本金。
2、我们选等额本息好还是等额本金好？
等额本息对银行有利，那哪种方式对我们借款人有利？
对于这个问题，总会有人说各有各的好处，不过提前还贷的话还是选等额本金好些，原因我上面已经解释了。
实际是这样吗？
数据比较直观，我们还是举个栗子比较两种还款方式。
假设希财君朋友买房需要贷款200万，按基准利率4.9%分30年来还清房贷，比较一下两种方式的每月还款额和利息差，如下表
显然，等额本息要比等额本金利息高出34,7149元，坏了，坏了，果然被银行坑了。财友们是不是都这样想？
3、我们被银行坑了吗？
还是拿上面栗子来说，假设希财君朋友选择等额本息，每月还款是10614.53元，而如果选择等额本金，首月还款13722.22元，比等额本息多了3000多元。 （希财君朋友表示她工资还没有一万~）
希财君朋友要在还款第138个月月供才低于 10614.53 ，需要11.5年。
也就是说希财君朋友要在长达11.5年时间里承担高月供，不仅生活幸福指数大大降低，月供将收入的很大部分提前透支了，积累本金慢，遇到好的投资项目，手里没有足够的现金，离富人行列越来越远。
这还只是计算了理财收益和机会成本，还没算通货膨胀。
前面算了，等额本金需要11.5年月供才能低于 10614.53，假设以平均5%的通货膨胀率，那么11.5年后10614.53 还值多少钱呢？
答案是6056元。想想现在的购买力与十年前的购买力，11.5年后希财君朋友收入也会大幅增加，10614.53的月供也就毛毛雨了。
所以你还觉得被银行坑了吗？在通胀的环境下，钱一直贬值，其实能借到银行钱就是赚到了，个人住房贷款是个人唯一一次向银行借很多钱，很长期限，利率又最便宜的福利。
4、提前还款应该选哪个？
买房前都想着30年房贷压力，可事实上还没见过哪个真背30年房贷的。有人统计过，我国大部分按揭贷款的还款周期是5年，大多数人买房后没过几年就卖了，还有的为了抵押更多的钱出来所以提前还贷款。
我们以贷款5年提前还款来算等额本息和等额本金的区别。
采用等额本息：
5年后需还贷款1833954.16， 已还636871.8，其中本金166046.13，利息470826.24；
采用等额本金：
5年后需还贷款1666666.67，已还783180.56，其中本金333333.6，利息449847.23。
也就是说如果你5年前买了套房子，现在房价翻倍了，你卖掉。如果当初选择等额本息，现在提前还款比选择等额本金少还146308.8，但是利息多还了20979.01。
其实可以换个问题，我借给你14万多5年后还我16万多你愿意吗？5年利息才14.3%，相当便宜了。
所以你会怎么选？
最后总结等额本息还款的好处：
1. 还款压力较小，幸福指数提升；
2. 较低的还款额有助于积累本金，给自己一个机会成本。
3. 等额本息较低还款额能支持更大规模的贷款；
4. 对于年轻人来说，收入的增长是可预见的。将更多的还款金额放在未来，虽然利息更多，但它占据收入的比例会越来越小，而且未来的钱会越来越不值钱。
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微信借钱平台哪个好
在浏览某直播平台时，偶然发现了一名清纯漂亮的舞蹈“网红”。加入粉丝群后，添加了对方微信，随后结识了她的九名“闺蜜”。对方和九名“闺蜜”不断以各种理由借钱，而这十人都是一名男子扮演……
图为张先生给骗子的转账记录。
这不是小说，也不是剧本，而是张先生的真实被骗经历。近日，山东省青岛市公安局李沧分局通过侦查研判，抓获一名网络诈骗犯罪嫌疑人，追缴赃款460余万元。
“网红”和九名“闺蜜”频繁借钱
“我可能遇到了诈骗团伙。”2023年4月初，青岛市民张先生匆匆来到虎山路派出所报警。民警详细询问后了解到，张先生平时喜欢刷直播，去年关注了一个百万粉丝的“网红”，并加入粉丝群。
聊天中，粉丝群群主自称李某，自己正在北京读大学，因为有艺术特长，所以注册了一个视频账号，经常在里面发布自己跳舞的视频。张先生见视频中的女孩长相清秀，渐生好感，有意和对方发展成男女朋友关系，在粉丝群频繁互动，最终添加了微信好友。
由于张先生事业有成，经济基础较好，刚添加好友就向对方展示自己雄厚的财力，不久便讨得李某芳心。随后的日子里，张先生通过李某认识了她的九名“闺蜜”，通过李某的“闺蜜”了解她更多的日常生活。
最近，李某及其“闺蜜”相继以父母住院、自己生病、借“校园贷”还钱为由找张先生借钱。起初，张先生对李某及其“闺蜜”的身份深信不疑，无论借多少钱都毫不犹豫地打给她们。但渐渐的，张先生发现对方毫无节制，找自己索要更多的钱。结合当前公安机关开展的反诈宣传，张先生越发地怀疑自己遇到了诈骗团伙，便到派出所报警。
同一男子假扮十名“女大学生”
为尽快查明事实，青岛市公安局李沧分局刑警大队七中队会同虎山路派出所成立专案组，联合开展调查。在梳理资金去向时，专案组民警发现，这十人中，只有李某和“闺蜜”仝某有银行卡，给“闺蜜”王某的钱都打给了她的叔叔张某；周某和叶某没有银行卡，张先生将自己的两张银行卡分别寄给她们，并往这两张银行卡里打钱。就在此时，张先生再次向民警提供关键线索，寄给周某和叶某的两张银行卡明细显示，分别在外地某ATM机提取现金。
确定资金去向后，为避免打草惊蛇，民警先到取款的ATM机调取现场监控。民警发现，提取现金的并非女大学生，而是一名30多岁的男子。
图为ATM机监控记录的取款画面。
在进一步落实身份后，民警发现，这名取现金的男子与王某的叔叔张某为同一人。随着调查的深入，民警惊奇地发现，“闺蜜”仝某也并非女大学生，而是一名50多岁的女子，她正是张某的母亲。所有证据指明，张某具有重大作案嫌疑。
为破解其中的疑团，民警来到张某工作单位找到他。见到民警后，张某极为慌张，语无伦次。在民警追问下，终于吐露实情，承认自己诈骗张先生数百万现金的事实，承认与张先生聊天的十名“女大学生”均由他一人扮演。
分饰多角诈骗460多万元
据嫌疑人张某供述，2018年他发现发布短视频可以带来很大的浏览量，便开始运营该账号，专门发布女艺术生的日常、表演、艺考等信息，并通过拍摄视频结识了提供素材的女大学生李某。
为方便运营，张某便与李某商量，通过李某的身份注册账号，并办理一张银行卡。经过四年运营，这个账号也收获百万粉丝。2022年5月，受害人张先生关注账号并来到粉丝群，张某发现其字里行间透露着爱慕之意，便添加微信好友，本想骗取几百元红包，却没想到张先生出手阔绰，当即给他转了数万元。
张某被这突如其来的转账砸昏了头，他脑海里闪过一个念头，既然张先生这么阔绰，为什么不从他身上多骗取点钱财呢？随后，张某便开始布局，答应做张先生的女朋友，并先后将自己的九名“闺蜜”介绍给他认识，并通过不断变换身份与张先生聊天，相互证实，骗取其信任，待时机成熟，再以父母住院、自己生病、借“校园贷”还钱等各种理由向张先生借钱，前前后后向其索要460多万元。
警方提示
不可以轻信从未见过面，只在网上联系中见到照片或者视频的“恋人”。不要轻易向陌生人透露自己的身份和家庭等敏感信息。发现被骗或者被敲诈后，请第一时间报警。
转自：法治日报
来源： 贵阳晚报
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