以贷养贷的形成，停止以贷养贷的解决办法，下面是你财我财不财给大家的分享，一起来看看。
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1，以贷养贷形成的案例
几年前，在办理银行抵押贷款时，遇到一位客户刘先生，本文结合他的真实情况，讲述一下以贷养贷的形成。
刘先生夫妻两人经营一家服装店，由于近几年实体店越来越不景气，他们遇到了资金短缺问题，店铺是他们两人亲力亲为，没有员工的支出，最大的支出是店铺租金。
因为赚不到钱，他们也商量过退店，靠着经营多年的店，已经买了一套房子，眼看多年心血要放弃，两人不甘心，于是咬牙继续坚持着，以为熬过一段时间能好起来，资金周转不开后，开始贷款维持经营。
于是他们用贷款去进货，用贷款交房租，用贷款还利息，店铺没有销量就有了库存，库存一旦囤积多了，降价也得甩卖掉，甩卖就要赔钱，赔钱了就还得再去借。
最后，他们用借来的钱，支付所有开销，每一笔借款要准时还，A卡倒不开，就用B卡去还，C卡再去还B卡，贷款本金还不上，就去借另一家，然后再还给上家，一直这样反复借款，征信记录就有五十多页。
这种拆东墙补西墙的方式，导致欠款金额越来越大，在借款累积近百万时，他们终于坚持不住了，就算再舍不得关闭店铺，也必须放弃了，可欠下的债务要去还。
那几年，房价一直上涨，他们把唯一的房子抵押后，借了一百多万出来，一次性还清了几十家债务，他们盘算着，银行利息比其他贷款利息低很多，接下来只要慢慢还清房子贷款就可以了，但又有了新情况。
工作赚的钱，跟做生意赚的钱，根本不成比例，刘先生不满足现状，想快点还清房子的欠款，就得想办法赚得更多些，于是刘先生经过一番思想斗争，又去黄金地段租了一家商铺。
店铺比之前的还要大，租金也几乎翻了一倍的价格，租好了店铺，他才告诉妻子，妻子跟他吵了一架，合同已经签完了，费用也都付了，争论半天也拗不过他，只能任由他去了。
最终，刘先生还是陷入以贷养贷的漩涡，房子欠款没还清，又产生了更多债务，直到最后，房子挂到交易中介时，刘先生算过一笔账，最后就算把房子卖了，也不够偿还所有的债务。
最后一次见刘先生，他预约还清银行抵押贷款，只有还清银行贷款，才能解除抵押登记去进行过户交易，那天，我们在银行门口聊了好一会。
2，以贷养贷的解决办法
①停止借新还旧
现在已经有的借款，还款有明显压力后，必须停止再去增加新的借款，要想办法还清当前的欠款。
新产品利息低了，不要想着去用新产品还旧产品，这种误区产生，会导致在同一时间内所偿还的利息又多了一笔，如果在遇到更低的产品，利息会持续增加，这是以贷养贷最容易形成的一种。
②快还息高，慢还息低
两种情况，还得起和还不起，如果所有贷款都还得起，集中资金还利息高的贷款，利息低的贷款，选择长期去还，因为利息会随时间增加而增加，当然还款成本越低越好。
如果还不起，已经逾期了，就逾期利息最高的贷款，然后去协商分期，逾期后再借款就很难了，既然逾期了，就彻底放弃再借款的念头，破釜沉舟全部逾期，然后全部去协商分期，肯定都要还，只是选择一个最节约成本的方式。
③控制自己的欲望
存钱的利率，理财的利率，两者收益最高的利率也低于借款的最低利率，所以千万别用贷款去做理财，普通人的百八十万，在金融市场上连个泡泡都不会冒一下。
借钱去经营，也基本的算一下，经营利润能否覆盖住借款的利息，如果年收益覆盖不住借款的年利息，就应该停止再去借款，尽快想出解决方案，否则就会跟上面的案例结局一样。
④持续稳定的收入
先稳住固定收入来源，再增加其他收入，以贷养贷的人，最后手里几乎没有富余资金去使用，这时期只能靠收入去还款，所以稳定的工作必需有，还款是个漫长的过程，所以尽可能利用业余时间增加收入。
以贷养贷，像滚雪球一样，会越来越大，一定及时止损，借新还旧解决一时之需，却不是长久之计，一旦超过能力范围，就会带来严重的后果，所以拒绝以贷养贷。
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□楚天都市报极目新闻记者 孙婷婷 通讯员 洪法宣 实习生 张照
轻信中介公司，以“装修”名义从银行借款，不仅贷款没足额到手，最后还因信用卡逾期被告上了法庭。极目新闻记者昨日从武汉市洪山区人民法院了解到，该院今年受理了十余起类似案件。承办法官提醒市民，轻信他人违规套取银行贷款，将存在极大的法律风险。
借款15万元到手仅11万元
今年5月，武汉的王先生因信用卡还款逾期，被某银行告上了法庭，要求其偿还本金及利息。此案在武汉市洪山区人民法院开庭审理。
庭审时，银行表示，2019年10月，该行向王先生授予专项额度15万元的信用卡，用于购买家装商品装修，分期期数为60期，手续费为2万多元。然而王先生并没有按照协议约定按期支付本息，银行方多次向其催讨，王先生都未依约还款。截至2020年9月底，包含本金、利息等王先生共欠16万多元。
对于银行的起诉，王先生辩解称，2019年10月，他接到一陌生电话，对方称可帮其办理“装修贷”。当时他表明自己没有房子要装修，但对方仍承诺可办理相关手续。手上缺资金的王先生心动了，随后按照对方的指示，在一家中介公司工作人员的指导下，来到了某银行网点，办了一张储蓄卡和信用卡，随后他又按要求将两张卡连同密码一并交给了中介。
随后，中介公司通知他贷款到账了，但是到账金额只有11万余元，而且这笔钱是个人转账给他的，为此他还向中介公司员工支付4500元作为手续费。
持卡人承担全部还款责任
经过审理，法院认为王先生与银行签订的贷款协议真实有效。王先生称仅收到11万余元贷款，另向第三方支付手续费4500元，因其提交的证据不足，法院不予认可。王先生未依约按时归还分期本金的行为已构成违约，应当承担违约责任。
今年7月28日，法院判决王先生需偿还欠款本金13万余元，并支付截止至银行起诉之日的利息、应收费用共计1.1万元。此后的利息按照年利率15.4%的标准支付。
极目新闻记者从法院了解到，今年像王先生这样没有真实的装修需求，却通过中介以装修的名义从银行贷款后,引起纠纷的案件有十余起。承办法官介绍，尽管贷款人声称部分贷款实际进了中介的口袋，却拿不出相应的证据，由于合同是贷款人签的，法院判决还是由贷款人承担全部还款责任。“轻信他人违规套取银行贷款，甚至将个人的身份证、银行卡及密码、手机验证码等都交给他人，都存在极大的法律风险。”承办法官表示。
信用卡给中介公司有风险
记者随后采访了这起案件的原告银行，银行方告诉记者，该产品是根据客户资信情况，经银行审核后授予客户一定专属分期额度，客户用于家庭装修及相关衍生消费需求，包括购置装修服务、装修材料、家具、家电及家居用品等，并采取分期方式偿还。市民有装修需求时，应该通过银行客服电话或前往银行网点咨询办理，切勿轻信他人。
经多方联系，记者采访到一家从事家装分期业务的中介机构，该机构一位经理表示，目前各大银行针对有装修需求的市民均有家装分期业务，以信用卡形式开展。所有操作均由市民本人前往银行办理，由银行直接寄卡给客户，后期也会对装修过程进行实地考核。
该经理向记者透露，目前市面上出现了一些违规操作中介机构，会要求市民将信用卡、储蓄卡交到他们手上，并让市民告知密码，从中赚取一定费用，类似“砍头息”操作。给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”，王先生等人遭遇与“砍头息”十分相似，借款的代价和风险全部由持卡人本人承担。
来源： 荆楚网
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