砍头息“穿上花马甲”，网贷“变形记”怎么破？，下面是光明网给大家的分享，一起来看看。
钱钻贷款利息多少
网络上动动手指，验证一下身份，就能轻松借到钱……相对传统借贷，网络借贷因审核周期短、放款流程简单而受到借款者青睐。随着网贷平台整治不断深入，该行业风险持续得到缓释。但记者调查发现，仍有网贷平台玩起了巧立名目的“变形记”，对借款者“雁过拔毛”，亟须引起警惕。
雁过拔毛、巧立名目，借款人防不胜防
“一共只借1500元的钱，却花了720元买会员，利息还得另算，太坑了！”来自江苏无锡的周女士1月份在同程旅行App上借了1500元，借款时系统弹出一个“乐活会员”开通界面，费用一栏写着“60元月/年卡”。
“必须开会员才能借钱，当时以为会员总值60元，没想到是个每月付60元的年卡，最终借了3次钱，开3次会员，花了3份钱。”周女士说，由于当时急用钱，没有认真看条款，导致现在即使还清贷款，还要继续交会员费。
来自成都的小梅的困惑则是借的钱总是不能足额到账。由于此前毕业旅行“经费”紧张，小梅在某第三方信贷推荐平台上找到了指上旅行App，“当时平台上写的是借3000元，分三期还，最后只需还3090元”。
“到手时傻眼了，只有2096元，App客服告诉我扣掉的904元用来给我买违约保险。后来我仔细一看三期还款时间一共1个月，每期10天。粗算下来借款年利率超过300%。”小梅说。
来自上海的小谢也有类似经历。2019年以来，他多次在小花旅行App上借款，几乎每次都要求购买约占借款金额30%的“超值厦门五日游”旅游代金券。“例如，前期借3000元，买了900元的券，实际到账只有2100元。”
记者了解到，随着监管趋严，如今各个网贷平台套路越来越隐蔽。除了会员费、违约保险、旅游券，还有的以管理费、服务费等各种名义扣除借款人的费用。
“挖窟窿”“擦边球”，维权路上困难重重
借钱过程中，稍不留意就进了“坑”，但维权却不容易。
在某投诉平台，投诉同程旗下提钱游产品捆绑会员消费、变相收取“砍头息”的帖子超过百条。但同程的官方回复却为“提钱游确保在法律法规及协议允许的范围内收费，平台相关业务均符合相关规定，是合法合规的经营”。
“借完钱才发现，平台和实际放款方不是一家公司，维权只能被‘踢皮球’。”小谢觉得，有的网贷平台精心设计好了“窟窿”，就等着借款人“往里跳”。
广东的廖女士反映，她在惠花钱App借款时被搭售多份华泰保险产品，“但给惠花钱和华泰保险打了无数次电话，双方就没一个肯退钱”。
记者发现，有的网贷平台在App条款里就埋下了推责“伏笔”：“如您与平台合作方（实际放款方）之间发生纠纷，由您与平台方自行解决”，但实际发生纠纷时，借款人想要找到放款方就很不容易。
北京盈科（杭州）律师事务所律师方超强指出，如果不能证明平台方和实际放款方之间对“雁过拔毛”的收益存在分成关系，很难判定搭售属于“砍头息”或“断头贷”，相关纠纷更容易被看作搭售问题引发的合同纠纷，维权难度较大。
记者还发现，有的网贷平台为了避免被维权，频繁更换“马甲”，加大借款人维权难度。如被多位网友投诉的点点金融App就长期处在闪退无法打开状态。多位借款人表示，因为不能按时还款被迫记入征信系统，或难以保存借款和还款记录用以维权。
网贷平台转型需“堵偏门、开正门”
当前，部分网络借贷信息中介机构正向小额贷款公司转型。专家认为，需警惕转型中的网贷平台“搞变通”，对借贷者收“过路费”，应持续提高平台合规审慎经营能力。
新网银行首席研究员董希淼表示，监管部门要加大对不规范、不合法网贷平台的清理整顿力度，加快市场出清；同时，应当鼓励商业银行、正规消费金融公司提供更多规范、合法的互联网贷款产品，更好地满足借贷者的需求。
方超强认为，在实践中，对于钻法律漏洞，利用优势地位，迫使借款方接受不公平借款条件，加重借款人负担，甚至导致实际借款成本超出法定利率上限的，金融和市场监管部门应及时对相关企业进行约谈，进行惩处或提出警示。
中央财经大学应用金融系主任、金融证券研究所所长韩复龄建议，应利用部分网贷平台向小贷公司转型契机，对网贷平台的互联网背景和网络技术资源基础、监管系统对接等方面设置更严格准入门槛，使其真正满足非现场监管要求。
上海金融与法律研究院研究员傅蔚冈指出，当下不少借款人在被“雁过拔毛”后遭遇维权难，主要原因在于对平台的股东、出借方与自身之间的权责不够清晰。网贷平台在借贷时应向借款人进行“强提醒”，明确各方权利和职责，进行合规审慎经营。
“应加强金融消费者的教育力度，帮助其养成审慎的习惯；平台在设置所谓增值服务时需以醒目的方式提醒借款人，不得将捆绑商品或服务作为默示同意的选项给借款人下套。”方超强说。
（新华社上海6月16日电记者胡洁菲、兰天鸣）
《光明日报》（ 2020年06月17日09版）
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招商银行推出4.896%低年化利率闪电贷，拉响优质客户同业竞争“价格战”
河南商报记者白雪莹
拿起手机，在屏幕上触碰几下，三步操作，无须提交任何资料，贷款资金就打到了个人账户上。这里说的是招商银行国内首款移动互联网贷款产品——闪电贷，市民通过手机在线自助申请贷款，60秒即可完成贷款的发放。
近日，招商银行推出旗下现金贷产品“闪电贷”，其中VIP闪电贷年利率低至4.896%！
近期申请闪电贷有机会享4.896%年化利率
据招商银行郑州分行零售信贷部工作人员介绍，闪电贷是招行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品，用户可通过招商银行手机银行App或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理且无人工干预，7×24小时全天实时运行，消费者可随时随地轻松获得贷款。
据了解，传统模式下，用户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放需要3个工作日以上的时间。而闪电贷非常方便，无须提交任何纸质贷款申请资料，只要申请人符合招行闪电贷贷款申请资格，通过招行手机银行即可在线申请贷款，系统自动审批，60秒完成审批放款，贷款即可实时到账。
那么VIP闪电贷适用于哪些人群呢？在这四类单位或企业工作的人群：区县级以上国家机关及行政事业单位；二级甲等（含）以上医院；高等院校（含公办、民办、合办、私立）及公办中小学；国有股份占比超过50%的大型垄断行业。只要满足以上条件即可申请VIP闪电贷。
另外，若用户已于4月30日（含）前闪电贷建额但4月30日闪电贷余额为0，或于5月1日（含）至6月19日（含）期间新建额，但该期间无闪电贷提款记录，同时满足这两条建额规则的，将有机会享受4.896%闪电贷年化利率。
招行低利率现金贷主要吸引优质新用户
据悉，本次低利率闪电贷活动从5月1日开始，5月1日至6月19日建额，6月22日8:00至6月24日提款。
多家银行人士坦言，目前市场上能达到年化利率4.896%的现金贷产品十分少见。
招行此举，映射了银行业正大力争夺优质资产的市场趋势。从上述申请条件来看，首先申请该低利率现金贷的客户，需要满足是优质行业、职业的用户，而这部分用户同时为招行金葵花卡、金卡持卡比例最高的用户——招行的金葵花和金卡用户本身就是理财用户。
据招行官网显示，申请金葵花卡，需要在招行同一分行所有账户中的资产（本外币存款、基金、保险、受托理财、国债和第三方存管等），折合人民币总额达到50万元。
而金卡用户则需要同一身份证号同一户名下，所开立的其他同一客户号（存折、存单、一卡通）项下本外币存款、国债、第三方存管估算市值（以系统核算为准）、开放式基金市值、受托理财、保险、招财金等资产满足上月日均总资产全折人民币5万元（含）以上。
此外，申请该贷款还需要用户在一定时间内新建额，也就是说，该贷款主要针对新用户，或者已经授信没有提取额度的用户。
优质新用户，是招行推广此次低利率现金贷的主要目标。
零售贷款风险攀升引发优质客户抢夺“价格战”
有分析人士指出，日前《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》下发，其中规定“互联网消费贷款授信额度不超过20万元”。这使得不少银行紧急下调互联网贷款产品额度，在一定程度上，势必影响银行零售贷款规模。
要在额度降低之后继续保持业务增速，银行只能进行优质零售贷款用户争夺战。
有银行人士分析，招行此举在加强交叉营销，增强客户黏性。当前阶段，流量价格飙升，消费金融公司获客难，银行信用卡、消费贷同样获客难。针对老用户进行营销推广，提高用户转化，成了各机构眼下最重要的事。
可以预见的是，在国内疫情逐步缓解、消费复苏之际，消费贷的需求正在不断提升，银行抢夺优质客户的“价格战”还会持续。
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