部分保险公司猛推保单质押贷款 最高可贷出保单现金价值八成额度，下面是环球网给大家的分享，一起来看看。
寿险保单质押贷款
今年初，万能险结算利率普遍走低，银行理财产品收益率逐渐回升，各险企在银行推出的银保产品普遍强化宣传“保单质押贷款”这一功能，以增强产品的流动性。
日前，从《证券日报》记者走访银行网点获取的多家险企产品数据来看，今年年初各险企银保渠道产品绝大多数有“保单质押贷款”功能。在贷款比例方面，多数产品可贷出保单现金价值80%的额度；在利息方面，多数险企半年贷款利率在5.5%上下浮动，最高可达6.5%，最低达3.1%。
一家银行省级分行银保业务人员对《证券日报》记者表示，目前分行已经对开门红期间销售的银保产品进行了6轮摸底，摸底信息包括质押贷款的利息、贷款比例，还款期限等。随着保险产品回归保障，通过保单质押增强产品流动性，成为保险产品近期宣传的一大亮点。
半年还款利息
最高达6.5%
保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。对保险公司来说，其有违约风险小、收益相对高、现金流稳定等优点。
对于投保人来说，在财务上需要短期周转资金的投保人，保单质押贷款既可以有助于解决投保人短期财务问题，又可以继续维持保险合同的效力，按照合同约定得到保险保障。
今年年初，在银行理财产品收益回暖下，各险企更是看重保单贷款这一功能，并强化宣传，以增强流动性。据《证券日报》记者拿到的7家寿险公司20款银保产品数据显示，有4款产品可贷出保单现金的70%额度，有1款可贷款比例为72%，其余均可贷款80%。
从备受投保人关注的贷款利息来看，多数贷款利息为5.5%，最高可达6.5%，最低达3.1%。《证券日报》记者发现，贷款利息为6.5%的是一款万能险产品，年化收益率为4.5%，约可贷款保单现金价值的70%，目前在银保渠道的柜面、网银和手机银行均有销售。
从各险企官网公布的数据来看，目前各险企保单贷款利率徘徊在5.5%上下。比如，中国人寿近期发布的《关于保单服务相关利率的公告》显示，自2018年12月30日起，公司保单借款基准年利率为5.5%。北大方正人寿也公告称，自2019年1月1日起至2019年6月30日，保单贷款及欠交保险费的利息按年利率为5%计算。此外，中意人寿发布公告称，自今年1月1日起，保单贷款（含自动借款）年利息率为6%。
从保单贷款借款期限来看，据《证券日报》记者梳理，当前大部分险企的借款期限在6个月，并可进行续借，如果到期未还，多数险企将利息计入新的贷款。
例如，在农业银行官网销售的一款安邦人寿的“安邦乐盈两全保险（万能型）条款”提到，在本主险合同有效期内，经被保险人书面同意，投保人可以申请并经本公司审核同意后办理保单质押贷款。贷款金额不得超过申请时本主险合同保单账户价值扣除各项欠款后余额的80%，每次贷款期限最长不超过6个月，贷款利率在贷款协议中载明，计息方式为日复利。贷款本息在贷款到期时一并归还。若到期未能足额偿还贷款本息，则所欠的贷款本金及利息将作为新的贷款本金计息。
保单质押贷款
也要防止风险
在监管“保险姓保”以及各险企推动长期保障型产品背景下，通过保单质押来增强产品的流动属性无疑具有优势，这也是去年以来险企保单质押快速发展的一大原因。
据《证券日报》记者梳理，截至去年三季度末，中国平安保户质押贷款规模为1037.47亿元，较2017年年末的832.03亿元，大幅增长约200亿元；中国太保保户质押贷款规模为472.83亿元，较2017年年末的386.43亿元，出现较大幅度增长。
值得关注的是，随着保单质押的快速发展，一些未被投保人注意到的风险也需要引起警惕。比如，绝大多数保险合同载明，若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。也就是说，若借款人逾期，则有可能造成保单失效。
除上述风险之外，近期监管层也多次发布风险提示。例如，近期深圳银保监局发布的《关于保单质押贷款业务的消费提示》称，发现有不法分子通过窃取保险消费者保单信息、银行账户密码及电子证书利用保单质押贷款进行诈骗，这些违法行为严重影响了保险市场秩序，造成了恶劣影响。深圳银保监局提示投保人，在办理保单质押贷款业务时，应该注意防范以下几大风险：
一是根据自身实际资金需求谨慎选择质押贷款业务，质押贷款业务需要支付利息，而且有可能对自己保单的保障权益产生潜在影响。
二是务必仔细阅读合同条款，无论是通过柜面渠道还是电子化渠道办理质押贷款业务，都应该认真确认自己的权利义务，切不可在未看清条款的情况下草率签字或点击“确认”。
三是通过电子化渠道办理保单质押贷款业务时要注意保护信息安全，防止账户密码和电子证书被窃取盗用。如果没有贷款的业务需求，就不要开通账户的相应权限。
四是办理保单质押贷款业务后要注意做好资金规划，及时按合同约定归还贷款本息，避免对自己保单的保障权益造成不利影响。
实际上，就在深圳银保监局发布风险提示之前，银保监会也提醒投保人：发现非保险机构工作人员通常会以“保单分红”、“保单升级”、“赠送礼品”、“售后服务”等名义联系保险消费者，在取得消费者信任后，贬低消费者已购买的保险产品价值，诱导办理退保或保单质押，转投其推荐的高收益“理财产品”，此行为很可能涉嫌诈骗或非法集资。
银保监会有关部门负责人表示，消费者应提高自我防范意识，谨慎办理退保或保单质押。不要受所谓的“高额回报”蒙蔽，不与所谓的“代理人”签订私下协议，不轻易将所持保单、个人身份证件等出示或委托他人，以免在不知情的情况下“被退保”或“被理财”。
保单质押贷款是什么意思
本报记者 苏向杲
数千亿元的保单质押贷款市场出现新型诈骗案例。
近期，北京银保监局披露了一起保单质押贷款（行业亦称“保单贷款”“保户质押贷款”）诈骗新套路：一些违法分子名义上为消费者办理“退保”，实际是质押保单办理贷款，再诱骗消费者以贷款资金购买所谓“高收益”理财产品后“跑路”，给消费者造成经济损失。
《证券日报》记者发现，近期中国裁判文书网亦发布类似事件：2021年3月16日，中国裁判文书网发布一则民事判决书显示，在原告给被告借款86.7万余元之后，被告仅偿还了一部分借款后无故失踪。公开资料显示，被告之前是保险营销员，诱导原告进行保单质押贷款，并将款项借给被告。
保单贷款为何会被不法分子利用？一家大型寿险公司客服部主管告诉《证券日报》记者，保单贷款诈骗有两大特征：一是受害者主要为辨别能力较弱的老年人；二是受害者普遍受到“高收益”诱惑，用贷款购买一些理财产品。总体来看，通过保单贷款诈骗的情形较少，但投保人需要警惕，一旦保单质押贷款被骗走后不能及时还款，除钱财损失之外，还会出现裸保。
保单贷款最快30秒完成
保单贷款是啥？保单贷款即保单质押贷款，是指人身保险公司按照保险合同的约定，以投保人持有的保单现金价值为质，向投保人提供的一种短期资金支持。
险企开展保单质押贷款是基于保险主业的一项附属业务，是为便利投保人而对其开展的保单增值服务。由于保险产品流动性普遍较差，如果部分投保人交保费后急需用钱，若退保则会失去保单权益且不一定能全额拿回保费。因此，保险公司对保险期间超过一年且具有保单现金价值的个人人身保险，在保险合同有效期内且犹豫期满后，可依据保险合同约定向符合申请条件的投保人提供保单质押贷款。
“目前公司运营目标是标准化、集约化、智能化，尽量减少人工审核，目前保单贷款在手机上完全可以操作，最快30秒到账。”谈及保单贷款的便利性，一家寿险公司运营负责人如是说。
记者也在自己投保的一款重疾险保单服务功能中亲测发现，只要输入投保人和被保险人有效证件号，贷款申请人银行卡，人脸识别后，就可以保单贷款了，贷款额度是保单现金价值的80%。
从条款设计初衷来看，这是一项对投保人和保险公司都有利的业务。对投保人来说，保单质押能够较为便利地获取短期资金。对保险公司来说，保单质押利率通常略高于同期银行定期存款利率和国债收益率，且对于还款期、方式等都有明确规定。
基于保单贷款的便利性，保单贷款规模近几年持续增长，部分龙头险企规模超过千亿元。已披露最新年报的险企中，截至2020年末中国平安保户质押贷款账面值为1614亿元，同比增长16%。从2019年几家头部人身险公司来看，中国平安保户质押贷款规模为1393亿元，中国人寿规模达1749亿元。此外，2018年有数据可查的71家险企保单质押贷款总规模达4347亿元。
不法分子盯上保单贷款
随着保单贷款规模持续扩张，一些不法分子也盯上了该业务。
除上述北京银保监局及中国裁判文书网披露的案例之外，一些保险公司也披露了几起典型案例。近日，中国太平洋寿险新疆分公司官微披露了一起案例：张先生在某险企购买了多份保险，某日接到自称是该险企的“客服售后”电话，告知张先生现在可以到某地点办理保险收益升级。张先生获知这一消息后，按通知在指定地点见到了自称是该险企工作人员的刘某。刘某告诉张先生，现在可以进行保单收益升级，需要张先生先办理保单贷款后再进行投资升级，张先生按照刘某指示，办理了保单贷款，将保单贷款提取的20万元用于刘某介绍的“保单收益投资项目”。之后张先生多次询问刘某投资收益情况，刘某谎称需要一年后才能计算获得收益。这引起张先生怀疑，遂到保险公司柜面询问，才发现上当受骗，但此时刘某已不知所踪，于是张先生向公安机关报案。
恒大人寿官微3月23日披露的另一则消息显示，2020年6月份，杨某接到一陌生手机号码来电，对方自称是保险公司售后服务人员，能准确地说出杨某的保单信息，并以送礼上门为由，获得杨某的信任。见面后对方称该地区很多客户对同类保单有疑问，以帮杨某查看保单为由私自操作杨某手机，屏蔽保险公司客服热线，操作停缴旧保单，谎称旧保单升级为新保单，并向客户推荐办理贷款、减保业务。对方离开后，杨某联系其保单服务人员反馈以上情况并报案，经核实，嫌疑人非法获得客户信息，试图通过“代理退保”获得非法收益。
一旦保单贷款的资金被骗走，投保人会面临多重风险：一是根据监管规定，如投保人未在保单效力中止后90天内与保险公司解除合同或全面清偿保单质押贷款所欠本息，则构成不良贷款；二是如果保单贷款未及时偿还，保险公司会解除承保合同，投保人一旦出险，不会获得赔偿。
上述寿险公司客服部主管对《证券日报》记者表示，为防止保单贷款诈骗，公司设置了三道防线：一是代理退保、代理保单质押贷款，必须有本人在场；二是必须刷客户本人的脸以确认；三是保单贷款的钱必须打入投保人本人账户。保险公司一般情况会询问贷款去向，不过即使设置了防范措施，碰到有些投保人执意要保单贷款，保险公司也没有办法阻止，这是投保人的权利。
投保人如何防止被骗
保单质押贷款诈骗频发，投保人如何防范被骗？
北京银保监局近期提醒消费者，可从三个方面维护自身利益：一是警惕“高收益”陷阱。多数“代理退保”行为并非真正为了保护消费者权益，而是以牟利为目的，在退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓的“高收益”理财等，其实是落入不法团伙的非法集资骗局，消费者资金损失往往难以挽回。二是选择正规渠道依法维权。保险消费者如对保险产品有疑问或相关服务需要，可以直接通过保险公司公布的官方维权热线或服务渠道反映诉求。三、购买金融产品须认清机构资质。市场上一些机构虽然冠有“XX保险经纪”、“XX保险代理”等名号，但实际并未取得金融监管部门颁发的经营业务许可证，不具备合法的保险中介资格。消费者在购买保险产品或办理保险业务时，应注意仔细甄别保险公司、保险中介机构或人员是否具备相应资格，如可通过银保监会官网“在线服务”栏目查询和选择正规合法保险机构购买产品。
上述寿险公司客服主管也对记者表示，部分老年投保人，可在亲属及子女陪同下办理保单质押贷款，贷款去向要向子女及亲属及时沟通，切莫受到高收益率理财产品的诱惑。
实际上，记者获悉，早在去年，监管就察觉了保单质押贷款业务的部分风险点，并在2020年10月29日发布了《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》，征求意见稿要求，贷款办理人一般应为投保人本人，委托他人办理的，原则上受托人只能为投保人法定近亲属。险企应严格审核受托人身份，确认贷款申请为投保人本人真实意思表示，在签订贷款协议时，应要求投保人如实告知贷款用途，并进行记录。投保人不得违反国家法律法规和政策规定，将所借款项用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资。
监管还规定，保险公司在办理保单质押贷款业务时，应加强贷款客户身份识别和贷款资金账户合法性审查，严格审核大额贷款、多次贷款、投后即贷、贷后即保等情形，防范洗钱风险以及利用保单质押贷款侵占、套取、骗取客户资金等相关案件的发生。目前，正式的监管新规还未出台，后续随着新规出台，保单贷款诈骗有望进一步得到遏制。
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