【数字化转型案例】产业数字金融新模式，下面是努斯科技给大家的分享，一起来看看。
个人贷款管理系统
在改革开放总设计师邓小平的关心支持下，华夏银行于1992年10月在北京成立。1995年3月，实行股份制改造；2003年9月，首次公开发行股票并上市交易（股票代码：600015），成为全国第五家上市银行。成立至今，华夏银行走过了奋勇拼搏、成果丰硕的发展历程。全行经营运行平稳、结构持续改善、动能加快形成、后劲不断增强，呈现稳中有进、稳中向好的发展态势。截至2021年末，华夏银行已在全国122个地级以上城市设立了44家一级分行，79家二级分行，营业网点总数达1008家，员工3.92万人，形成了“立足经济发达城市，辐射全国”的机构体系。在2022年7月公布的英国《银行家》全球1000家银行排名中,华夏银行按一级资本排名全球第46位。
一、案例简述
党的十九届五中全会提出：“发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合”。从国家部委到地方政府都纷纷出台数字经济发展政策，全社会已形成发展数字经济共识。
为不断提升实体经济服务能力，持续提高金融普惠化水平，华夏银行全力推进产业数字金融创新，基于“1个平台+2个技术革新+3个e秒+4个数字层次演进理念”，与各方合作伙伴共同打造产业数字生态圈，突破数字授信及数字智能风控技术，实现数字价值到数字信用的跃升，为生态场景中的中小企业提供线上化、移动化、数字化、智能化的服务，提高金融可获得性。
为统筹推进全行数字金融业务发展，华夏银行成立了数字化业务创新委员会，并在业内首家成立产业数字金融部，专职负责产业数字金融业务创新。同时建立数字授信、数字智能风控及监管沙盒三大攻关组及敏捷团队，建立金融科技创新准备金和容错机制，为产业数字金融业务发展保驾护航。
二、转型工作情况
（1）目标规划
依托产业链，以产业链协作体系中的商流、物流、信息流、资金流等数字信息为基础，运用数字化技术（包括大数据、区块链、5G、机器学习等），实现数字化授信、数字化智能风控并创设数字化融资产品，为产业链广大外围客户提供普惠金融服务。
1. 创设产业数字金融业务模式。
着眼于未来产业数字化转型变革趋势，深入与产业链核心客户合作，基于积累数字资产、挖掘数字价值、创设数字信用、形成数字担保“四个数字层次”的突破，运用数字化授信、数字化智能风控技术，创设全数字化、智能化的产业数字金融新模式，构建与产业场景、生态场景相融合的数字供应链融资业务及产品，实现E秒授信、E秒放款、E秒支付的能力。同时，通过我行的资金和资源纽带以及数字供应链融资产品的综合运用，与产业场景、生态场景的合作，聚合不同产业上下游客群，形成“生态交织”，实现更高维度的生态融合，最终形成产业数字生态体系。
2. 构建产业数字金融数字底座。
充分运用人工智能、大数据、云计算、区块链、移动互联等金融科技，采取业界先进的分布式、微服务架构，设计并搭建具备业务开放性、产业全数字化、技术先进性和可拓展性的产业数字信贷管理系统、产业数字信贷监测运营平台等系统平台。
3. 打造数字化授信及风控能力。
围绕产业生态和产业上下游客户的数字化、智能化授信评估和风险监控，创新运用个人征信及企业征信等金融信用数据，以及工商、公安、司法、税务、发票、社保、交通等行为数据以及与产业链交易数据，并基于专家经验及机器学习、神经网络、仿真模拟等算法建模技术，实现从传统业务模式下的专家型线下授信、风控向产业数字金融业务模式下的数字化授信、风控技术转变，确保我行开展的产业数字金融业务风险可控。
4. 推动典型产业生态场景落地。
与头部优质的核心企业、产业互联网平台或产业园区，共同开展基于产业交易数据的数字化授信和数字化风控建模，打造定制化的数字产业链融资产品，实现个性化的产业金融解决方案，为生态场景内的中小微企业提供数字化应收类、存货类、预付类及信用类融资服务。
5. 形成产业数字金融制度体系。
总结提炼产业数字金融模式下数字化融资产品所需的账户管理、业务管理、授信管理、风控模型管理等一系列政策制度，如中小微企业的在线开户、数字化授信、数字化风控及数字化融资等，为未来银行业规范化开展全数字化、全线上化的产业数字金融业务创新提供样板。
（2）业务模式
1. 数字产品池。我行打造的数字产品池融资平台，为客户合法持有的电子银票、电子存单、保证金提供自助入池管理、自主质押，及自助申请电子银票承兑，实现优质资产快速变现，在保障一定效益性的情况下，降低财务成本，解决资金流动性问题，填补了我行在该业务领域的产品空白。
2. 数字保理。我行数字保理产品针对核心企业向上游供应商采购的业务场景，为供应商提供数字化的保理融资服务，基于数字信用的3.0业务模式处于行业领先水平。
3. 清算通。我行作为第一批合作银行，与上海清算所共同推出大宗商品清算通业务。上海清算所通过清算通系统，将交易支付指令发送至我行，我行向清算通签约交易商提供挂单申请、议价申请、撤销申请、交收申请等交易场景下相对应的资金冻结、解冻、划转等资金清算结算服务，处于行业领先水平。
（3）技术架构
站在企业级维度着力建设智能化产业数字金融新系统，打造科技赋能新引擎。
1. 搭建产业数字金融科技平台，夯实技术底座。一是完成自主构建产业数字金融科技平台。二是实现模型可部署。三是不断完善产业数字金融信贷业务相关的各类产品系统建设，为满足获客活客和塑造金融服务品牌提供系统基础。
2. 完善产数业务流程体系，构建数字化、自动化、智能化的产业数字金融信贷管理系统。贯穿服务数据全流程，建立企业生产经营和客户经理数字化工具箱，协同企业提升数字化经营能力，提升客户经理业务处理效率。
3. 加快大数据风险识别预警研发，推进企业级产业数字信贷监测运营平台、企业级反欺诈风控平台建设工作。一是对合作企业及其产业链和生态场景进行实时风险监控预警，为产业数字金融创新发展保驾护航。二是反欺诈风控平台运用图计算、人工智能、区块链、隐私计算等先进技术，满足产业数字金融业务要求。
三、转型成效
（1）企业价值
一是产品质量提升。
我行正立足制造业、能源、物流等国家战略重点行业，打造垂直生态领域的产业数字金融服务方案，围绕产业链上下游交易场景，丰富融资、结算两类数字化产品体系，数字产品池、数字保理、基于数字仓单的委托贷款、数字物流贷四项业务已成功落地。我行作为首批合作银行，与上海清算所共同推出大宗商品“清算通”产品，目前已对接苏交网、上海有色网、山东国际大宗商品交易市场等平台，为实体企业提供大宗商品现货交易资金清算结算服务。
二是业务流程优化。
我行数字保理业务实现了线上化智能处理，极大节省了业务办理时间，较线下保理业务办理平均所需时间有了明显的提升和飞跃；数字产品池业务改进优化了100余个功能点，目前业务办理时间由前期的30分钟压缩至2分钟以内，有效提升了客户体验。
（2）社会价值
一是支持供应链产业链稳定升级和国家战略布局。
产业数字金融以服务供应链产业链完整稳定为出发点，顺应产业组织形态的变化，有助于加快创新和规范发展，推动产业链修复重构和优化升级等国家战略布局，促进经济结构调整。
二是提高供应链产业链运行效率，降低企业成本。
产业数字金融依托于供应链中占主导地位的核心企业与上下游企业一体化的金融供给体系和风险评估体系，围绕真实交易提供系统性的金融解决方案，可快速响应产业链上企业的结算、融资、财务管理等综合需求，降低企业成本、提升产业链各方价值。
四、面临的痛点难点及建议
（1）痛点难点
一是数据交叉验证存在困难。企业通过系统传输的相关数据，需要工商、税务、社保、公积金、水电、司法等外部数据进行验证，目前此部分公共数据暂未能充分开放，对核验企业相关数据造成一定困难。
二是业务标准化存在困难。不仅不同行业的状况差异极大，即便相同行业的不同企业，其业务流程和金融需求也相差甚远，对技术的标准也差异较大，属于“千人千面”业务，给银行数字信贷的标准化造成了一定困难。
三是全流程线上化对公信贷展业受当前监管制度制约。产业数字金融创新过程中面临的明显问题为原有线下活动转为线上后，原有金融监管政策按照线下业务量身打造，或需根据数字化业务发展与时俱进。
四是贷后管理方面缺少有力支撑手段。根据银保监会三个办法一个指引等文件要求，为了防止贷款资金被挪用或流入禁止性行业，贷后管理要求非常细致、工作量非常大。产业数字金融面向的重要客群为中小微企业，在缺乏足够抵质押物和不能实现资金闭环管理的情况下，贷后管理方面难度较大，缺乏有力的支撑手段。
（2）政策建议
一是建立健全互联网平台与银行共享数据机制，并推动工商、税务、社保、公积金、水电、司法等公共数据的逐步开放，在取得消费者授权，且充分保障消费者权益和满足隐私保护法规要求的基础上，丰富数字信贷的数据来源，助力金融机构对客户进行精准画像，完成数据交叉验证，为提升数字化风控水平提供强有力的数据支撑。
二是基于人脸识别、大数据分析、电子签名等先进数字技术日趋发展成熟的实际情况，推动对公征信查询、账户开立等相关监管制度修订，鼓励银行运用先进数字技术，达到或提升原线下控制风险水平，实现纯线上化对公企业征信查询和账户开立。
三是建立创新型数字信贷业务容错机制。数字信贷作为创新性业务，其业务运行特征、风险表现等与传统业务区别较大，需要快速探索、尝试，不断优化、改进，在业务发展过程中同步积累经验、吸取教训，逐步形成成熟的业务模式和管理机制。因此，建议推动监管部门为数字信贷业务发展留出充分的试错空间，建立有效的容错机制，以免错失业务发展机遇。
来源 | 中国上市公司协会
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浙江新闻客户端 监制 蒋蕴 统筹/编辑 金春华 记者 施力维 设计 林琳
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【数数君的tips】此项业务，目前主要是公积金贷款或者公积金+商业组合贷款两种形式。
【我的“浙里办”故事】住房贷款“不见面”也能办下来
“医院工作忙，能通过手机就办好住房贷款真的太方便了。”在开化县工作的赖女士对住房贷款“不见面”赞不绝口。
赖女士是开化县中医院的一名医务工作人员，工作繁忙，正发愁没时间请假到衢州市区办理公积金贷款，了解到衢州推出住房贷款“不见面”办理后，立即登录“浙里办”，根据页面提示，花了一刻钟时间，就完成了住房贷款申请。
工作人员在业务系统内查询到贷款申请信息后进行线上受理，审批通过后，赖女士夫妇在约定好的时间登录线上面签平台进行视频面签，仅用5分多钟就完成了贷款合同的线上签署。
赖女士高兴地说，开化到衢州市区开车要1个多小时，来回不便。以前有同事线上办理时，还要专门请假去办理。没想到自己办的时候这么方便。
衢州市住房公积金中心相关负责人介绍，改革前，群众需要携带身份证、银行卡、首付款发票等纸质材料，填写40张表单，签字、按手印各15次，完成住房贷款整个闭环至少7天以上。改革后，办事群众在任何地方通过手机就可申请办理住房贷款，完成申请、审批、面签、放款、归档最快仅需3个半小时。
【“揭秘”】住房贷款“不见面”是这样创新的
省建设厅住房改革与公积金监管处处长 叶登
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二是共享数据多部门互认，实现业务办理无证明。明确贷款所需的13类数据对应的数源部门和数源系统，融合部省数据共享平台回流9类数据、市级平台归集4类数据和13家合作银行还贷数据，形成公积金贷款“不见面”数据支撑专题库，实现房企、合作银行和住房公积金数据共享、数据互认。
三是流程数据区块链存证，实现业务趋于无风险。依托区块链技术，将贷款办理过程中生成的9项电子文件，通过区块链实时加密存储于本地，HASH码上传“人民法院司法区块链统一平台”进行存证，全流程记录贷款“不见面”原始内容，有力防范法律风险，确保资金安全。
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