山西应县农商银行“四个精细化”推动信贷业务高质量发展，下面是中国农信新闻给大家的分享，一起来看看。
贷款归行率公式
资产质量的高低关系到农商银行的生存与发展，是农商银行的生命线。今年以来，山西应县农商银行紧紧把握高质量发展这一根本，积极提高贷款的精细化管理水平，加快转型提质发展步伐。截至目前，该行正常贷款利息收回率达98%以上，贷款本金收回率达94%以上。
工作中，该行积极采取精细化营销管理手段，组建专业团队，扎实推进“三个全覆盖”，开展网格化精准营销，严格把控投向、结构和对象，严把贷款准入关，强化贷款风险管控。
在推进流程管理精细化上，该行持续构建三级授信体系，建立多层次、广覆盖、可持续的授信体系，严格落实“三查”制度，实现从客户调查、审查审批、收息收贷等各环节精细化。
在贷后管理精细化上，该行实行对放出的每一笔贷款，坚持做到有借有还，到期归还，关注贷款期限、关注贷款走向、关注收息时点、关注风险动态，确保放得出、管得住、收得回、不逾期。
在考核机制上，该行注重实行精细化考核，对信贷客户经理全部实行计价考核，依据贷款本金、利息收回率以及贷款利率、资金归行率等指标确定绩效薪酬，激发员工工作积极性。同时，该行强化问责力度，对违规行为动真格，严格追责，坚决杜绝违规现象。
作者：赵辉
单位：山西应县农商银行
贷款拨备率怎么计算
前几天我在微信群里分享了一个excel，这份excel中涵盖了坏账预测、在贷余额预测、损益预算、催收/客服/审核人力预测等方法，内容可谓是精彩至极。上面的这些预测或者预算方法，不同公司由于业务的差异可能有不同的方法，但是不同的方法之间也会有一些共同的地方。这篇文章就坏账预测和在贷余额预测这两块作下记录，并结合自己工作实操作一些思考。
目录
1、坏账预测
2、在贷余额预测
3、损益预算
一、坏账预测
坏账预测这里介绍的是迁徙率预测的方法，这个和我工作中用到的几乎一样，连表格展现的形式都差不多。整体思路是计算各逾期阶段余额、再计算迁徙率，根据迁徙率预估每个月坏账，然后计算拨备率。
第一步，下表是各表现月的资产余额情况。WO为M7+余额，Recovery应该是坏账回收的意思，代表12月份M7+以上回收的金额。
第二步，根据上表计算各阶段迁徙率。
M0-M1：2.8%=33274320/1187539342......
M6-M7+：95.4%=1925086/2018455
第三步，计算各延滞周期到M7+的拨备率，这里采用的是coincident即期的口径。
M0-M7：0.3%=2.8%*31.5%*63.7%*76.4%*88.8%*92.7%*95.4%
......
M5-M7：95.4%=92.7%*95.4%
第四步，根据拨备率计算拨备额。
M0：4112722=M0余额*M0-M7拨备率=1218810685*0.3%
M6：1731062=M6余额*M6-M7拨备率=1815021*95.4%
这里少了一个M7+的拨备额，TOTAL是M0-M6的求和，可能是由于M7+就算作核销，因为在贷余额求和、拨备率计算的时候都没有把M7+的余额计算在内。
以上都是根据已有的数据进行拨备计算，实操中可能会需要计算今年预计需要拨备多少金额，方法和上表中的一样，不过需要对每月的迁徙率和M0余额作预估。M0余额和今年的投放节奏以及已投放资产的久期有关，每月的迁徙率可以取前三个月的平均。
二、在贷余额预测
在贷余额预测这张表，它最终的操作是在预估每个资产包全生命周期的坏账。这个之前有写过损失预测的两种方法，这个表格应该是我见过的第三种方法(比较复杂难理解，个人觉得前两种方法更好)。前两种方法的介绍链接：
损失预测分析损失预测分析之成长曲线第一步，计算各资产包的放款金额、M0各期余额、M1各期余额、...、M6各期余额。黄色部分为预测值，后面说怎么计算。
第二步，计算各资产包分账期的迁徙率，以M0-M1为例。然后通过取均值平均的方式预测出各资产包剩余账期的迁徙率。
然后计算各资产包各账期M1的余额，用M0余额*该资产包对应账期的M0-M1迁徙率。但是这里M0余额的变化趋势仍未知，因此需要对M0余额进行预估，这块地方比较复杂。
这里用 (第t期M0金额-第t+1期M1金额)/(第t+1期M0和M1金额)求出一个比值，然后像第二步中通过取均值平均的方式对未表现月份进行预测。
然后对上面这个公式反过来，用(第t期M0金额-第t+1期M1金额)/比值-第t+1期M1金额就可以预测出第t+1期M0金额。后面基于此对M1余额、M2余额、...、进行预测。最终可以预测出全生命周期的坏账率。
这种方法其实还是基于迁徙率在进行预测，关键还是在于M0金额减少速度的预估，我之前工作中进行预估的时候也是卡在了这一步，特别是不同期限的产品混在一起时，如何预测M0余额减少的速度一直没想到特别好的办法，这个坏账预估的方法这一点是可取的。相比于前面提到的两种方法，这个方法更详细和具体，有值得借鉴学习之处。
三、损益预算
这块做财务的可能会更专业，不同公司也会基于不同的假设，有各自的测算方法，由于财务非专业领域，所以没办法展开详细介绍，贴一下excel中进行测算的图。
这里想提一下单体经济、ROA、ROE这两个概念，也是工作中经常听到，但是一开始并不了解的名词。单体经济就是利息-成本-坏账后的差值，比如单体经济是5%，说明放款一个亿可以赚回来500万，然后这个500万是周期结束时的利润。
ROA(Return On Assets)，资产回报率或者资产收益率，公式是净利润/总资产，是用来衡量每单位资产创造多少净利润的指标
ROE(Return on Equity)，净资产收益率，公式是净利润/净资产，是衡量股东资金使用效率的重要财务指标。巴菲特说过，如果只能用一个指标来评判公司好坏的话，那这个指标就是ROE。
ROA和ROE之间可以互相转换，ROE=ROA*权益乘数，ROA=ROE*杠杆比率，通过杜邦分析公式得来。
知乎上的一个直观的例子：
先写到这里，excel中还有审核、客服、催收的人力预测，倒逼式提额的应用，如果有需要会再来研究介绍。
【作者】：Labryant
【原创公众号】：风控猎人
【简介】：做一个有规划的长期主义者。
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