让沉睡的资源活起来 云南农信社推广“两权”抵押贷款侧记，下面是给大家的分享，一起来看看。
信用社房产证抵押贷款
王利昆是农合行的忠诚客户，这位云南大理市的村民于1994年向市农信社贷款3万元，开始做起小本生意，后来与农合行进行业务往来20多年，双方建立起良好的信用关系。近年来，王利昆有过不少发展家庭经济的好主意，但苦于没有资金而难以实现。于是，他打起了自家农村住房的主意，经过与农合行协商，王利昆在农合行办理了农村房屋抵押，得到贷款50万元，并用这些贷款经营起两个小酒店、一个卷烟胶水小作坊，吸纳农民工30多人，成为远近闻名的致富带头人。
像王利昆这样获得云南农村信用社农村房屋抵押贷款的农户，截至今年9月末，全省已有42048户。云南省农村信用社作为该项业务的主办机构，房屋抵押贷款余额已达53.58亿元。
敢为人先大胆试
云南省地处祖国西南边陲，在全国592个国家级贫困县中，云南省有73个，占全国国家级贫困县总数的近八分之一。长期以来，由于广大农民没有符合金融机构贷款条件的抵押物，金融机构有款放不出，形成了农民贷款难的问题，而农民的两大资产――房屋和土地长期沉睡，影响了农民脱贫致富和发展生产。
为有效盘活农村的资源、资金、资产，推动农村金融发展，破解农民贷款难题，云南省农村信用社党委十分重视，领导分头带队下基层调研，听取农民的意见和建议，在尚未出台明确的“两权”抵押贷款操作细则的情况下，他们通过广泛的调查了解，于2014年制定实施了《云南省农村信用社农村土地承包经营权抵押贷款管理办法（试行）》。
忆及当初开展这项工作时的情况，云南省农村信用社理事长万仁礼如数家珍。他介绍，当时阻力大、疑虑多，但社领导班子统一认识，该项业务的开办不仅利国利民，也为云南省农村信用社自身业务的发展提供了广阔的空间。这样的认识统一了全社员工的思想，不断激励员工大胆创新，使“两权”抵押贷款业务在全省由点到面很快推开。
因地制宜办法多
时至今日，政府尚未出台明确的“两权”抵押贷款操作细则，加上云南各个州市的实际情况千差万别，云南省农村信用社在制定“两权”抵押办法的基础上，要求各州（市）、县机构根据自身实际和各地情况出台实施细则，严格按照“依法有序、自主自愿、稳妥推进、风险掌控”的原则，审慎、稳妥推进“两权”工作。
云南省农村信用社信贷部具体经办此项工作的彭立新告诉记者，全省信用社开展“两权”抵押贷款的模式主要有两种。
一是直接抵押贷款模式。土地承包经营权人在不改变土地所有权性质、不转移土地占有和农业用途的前提下，将土地承包经营权及地上附着物作为抵押物或将农村房屋所有权直接抵押给农村信用社申请贷款。首先由县级或乡镇成立农村综合产权交易中心，经农村综合产权交易中心对相关抵押物进行评估，形成评估报告，再由信用社进行信贷资格调查，最后由相关权力部门进行抵押融资登记，取得相应的权利证书后签订合同，办理贷款发放、支付手续。这种模式周期短、操作简易，在县级及以下机构就基本能完成所有抵押贷款办理手续。
二是“两权”抵押加其他担保。客户提供土地承包经营权或农村房屋进行抵押时，若抵押物价值无法完全覆盖贷款风险，信用社会要求客户提供如保证、抵押、质押等作为该笔融资担保方式的补充，由此来解决“两权”抵押不足的问题。此模式手续较“两权”直接抵押的方式繁琐，但是能够有效解决客户抵押物不足的问题，为客户提供更高额度的授信。
云南各县联社（农合行）根据省农信社的要求，大胆探索，出台了不少各具特色的实施办法。
10月13日一早，记者来到坐落在曲靖市马龙县月望乡小海子村的龙腾科技开发有限公司。该公司销售部经理钱朝葵听说记者来采访农村承包土地经营权抵押贷款情况，急忙从文件柜中找出一份《农村土地流转经营权证》复印件递给记者，原件已在信用社抵押贷款。龙腾科技开发有限公司成立于2011年9月，是马龙县的农业产业化龙头企业。该企业通过转让和出租等方式，从上千户农民手中经流转取得经营权的土地约4500亩，使用年限为30~50年，并一次性付清租金和转让费。去年1月24日，马龙县人民政府向他们颁发了全县第一本《农村土地流转经营权证》，该企业拿着这本证书，向农村信用社申请抵押贷款。
马龙县农信联社主任助理周顶亮告诉记者，龙腾科技开发有限公司之前利用自有资金，已经种植各种蔬菜、水果，并建成现代化猪舍6座。针对企业投资规模大、资金需求量大、融资困难等情况，马龙县农信联社全力破解新型经营主体融资瓶颈，创新发展涉农企业融资渠道，向龙腾科技发放全市首笔农村土地流转经营权抵押贷款，该笔贷款也是全省首笔农村土地流转经营权抵押贷款。
突破瓶颈待努力
采访中，万仁礼对搞好“两权”工作信心十足。他介绍说，“两权”抵押贷款通过近5年的正式运行，业务迅速发展，在解决农户、企业融资需求的同时，也存在一些问题：缺乏法律明确支持；缺少基础登记制度；债权实现困难；农户信用意识淡薄，政府无风险补充机制，降低了金融机构的积极性；专业的土地承包经营权评估机构和人才缺乏，导致价值评估难。
万仁礼建议，一是确立“两权”抵押贷款业务开展的法律基础，出台相关的政策支持及规范“两权”权益融资的发展，健全和完善农村“两权”价值评估、登记和流转机制，建立农村“两权”流转市场、农业保险及政府风险补偿制度。他认为，针对农业抵御自然灾害或市场风险较弱的特点，有必要建立和完善农业保险体制，扩大政策性农业保险范围，增加险种，不断扩展农业保险的广度和深度，促进“两权”抵押健康持续发展。在此基础上，政府应该出台相应的风险补偿机制，对大力推广“两权”抵押贷款业务的金融机构，在发生“两权”抵押贷款风险时，给予一定的补偿。在抵押、保险、风险补偿的多重保障之下，金融机构向农民发放贷款的积极性才会有显著的提高。
房产证抵押合同模板
编号：______年____号
抵押权人（甲方）______________________
抵押人（乙方）________________________
第一条 为确保甲方与________________（以下称借款人）签订的________年____ 号借款合同（以下称借款合同）的履行，乙方愿意以其有权处分的位于________ 市（县）________区（镇）________路（街）________号 ____________房间之房产（地产）的全部权益（以下称该抵押物，具体财产情况见抵押物清单）抵押给甲方，以作为偿还借款合同项下之借款的担保。
第二条 本抵押合同担保范围为借款合同项下之借款本金、利息（包括因借款人违约或逾期还款所计收的复利和加收的利息）借款人应支付的违约金和赔偿金以及实现贷款债权和抵押权的费用（包括律师费和诉讼费）
第三条 本合同的效力独立于被担保的借款合同，被担保的借款合同无效不影响本抵押合同的效力。
第四条 本合同项下有关的评估、保险、鉴定、登记、保管等费用均由乙方承担。
第五条 乙方不可撤销地授权甲方在本合同签订后执行本合同、借款合同、购房合同及全套有关该抵押物的证明文件到有关的房地产管理机关办理抵押的登记备案手续。
第六条 乙方不可撤销地授权甲方在获得该抵押物的正式产权证明后，依有关法律法规的规定，到有关的房地产管理机关办理该抵押物的正式抵押登记手续，并将该抵押物的他项权利证书及抵押登记证明交存于甲方。
第七条 乙方须保证该抵押物的合理使用，不得把抵押物用于保险条款禁止或排除的任何方式或任何目的。
第八条 未经甲方同意，乙方不得对该抵押物作出任何实质性结构改变。因乙方违反本合同所作的改变而使该抵押物产生的任何增加物，自动转为本合同的抵押物。
第九条 抵押期间，未经甲方同意，乙方不得将该抵押物转让、出租、变卖、再抵押、抵偿债务、馈赠或以任何形式处置。由此引起甲方的任何损失，由乙方承担责任。
第十条 乙方对该抵押物必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受甲方的监督检查。对该抵押物造成的任何损坏，由乙方承担责任。
第十一条 乙方负责缴付涉及该抵押物的一切税费。乙方因不履行该项义务而对甲方造成的一切损失，乙方应负责赔偿。
抵押物的保险
第十二条 乙方须在取得该抵押物________日内，到甲方指定的保险公司并按甲方指定的保险种类为该抵押物购买保险。保险的赔偿范围应包括该抵押物遭受任何火灾、水灾、地震等自然灾害及其他意外事故所导致的破坏及损毁；投保金额不得少于重新购买该抵押物的全部金额；保险期限至借款合同到期之日，如乙方不履行到期还款的义务，抵押人应继续购买保险，直至借款合同项下贷款本息全部还清为止。
第十三条 乙方需在保险手续办理完毕十日内，将保险单正本交甲方保管。保险单的第一受益人须为甲方，保险单不得附有任何损害或影响甲方权益的限制条件，或任何不负责赔偿的条（除非甲方书面同意）
第十四条 乙方不可撤销地授权甲方为其上述保险事吸哪个的代表人，接受或支配保险赔偿金，将保险金用于修缮该抵押房屋的损毁部分或清还本合同项下借款人所欠甲方的款项，此授权非经甲方同意不可撤销。
第十五条 抵押期内，乙方不得以任何理由中断或撤销上述保险。否则，乙方须五条件赔偿甲方因此所受的一切损失。
第十六条 乙方如违反上述保险条款，甲方可依照本合同之保险条款的规定，代为购买保险，所有费用由乙方支付。
第十七条 抵押期间，该抵押物发生保险责任以外的毁损，乙方应就受损部分及时提供新的担保，并办理相应手续。
第十八条 发生以下情况的，乙方同意甲方有权提前处分抵押物：
（一）根据借款合同的约定借款合同提前到期的；
（二）乙方违反本合同第八条、第十条、第十三条、第十四条、第十五条、第十六条、第十八条；
（三）当有任何纠纷、诉讼、仲裁发生，可能对抵押物有不利影响的。
第十九条 乙方保证，在借款人不履行借款合同约定条款时，甲方有权依法就处分该抵押物的价款优先受偿。
第二十条 处分本抵押合同项下之款项，依下列次序处理：
（一）用于缴付因处理该抵押物而支出的一切费用；
（二）用于扣缴所欠的一切税款及乙方应付的一切费用；
（三）扣还根据本合同乙方应偿还甲方的贷款本息及其他一切款项。
第二十一条 处分该抵押物的价款超过应偿还部分，甲方应退还乙方。
第二十二条 乙方在遵守本合同其他条款的同时还作声明及保证如下：
（一）向甲方提供的一切资料均真实可靠，无任何伪造和隐瞒事实之处；
（二）准许甲方或其授权人，在任何合理的时间内依法进入该抵押房产，以便检查；
（三）乙方在工作单位、联络方式等发生变化时，须在十日内书面通知甲方；
（四）乙方在占有该抵押物期间，应遵守管理规定，按时付清该抵押物的各项管理费用，并保证该抵押物免受扣押或涉及其他法律诉讼。如不履行上述责任，须赔偿甲方因此遭受的损失；
（五）当有任何诉讼、仲裁发生，可能对该抵押物有不利影响时，乙方保证在十日内以书面形式通知甲方
第二十三条 任何一方违反本合同任何条款，给对方造成经济损失的，应向对方支付借款合同项下贷款余额的____％违约金，违约金不足以弥补对方损失的，违约方还应就不足部分予以赔偿。
第二十四条 如因履行本合同而产生任何纠纷，双方应尽量友好协商解决，协商解决不成的，由甲乙双方共同选择下列方式之一；
（一）提交该抵押房产所在地人民法院诉讼解决；
（二）提交仲裁委员会裁决。
第二十五条 争议未获解决期间，除争议事项外，各方应继续履行本合同规定的其他条款。
第二十六条 双方商定的其他条款：
（一） ________________________________
（二）________________________________
（三） ________________________________
第二十七条 借款合同中的借款人按期付清合同约定的借款本息及其他费用，并履行本合同的全部条款及其他所有责任后，本合同即告终止。甲方将协助乙方到房地产行政主管部门办理抵押注销登记手续，并将抵押房产的所有权权属证明文件和收据退还乙方。
第二十八条 本合同一式____份，均有同等效力。由____方各执一份，登记机关存档一份。
抵押权人住所：____________ 抵押人住所：__________________
电话：____________________ 基本账户开户行：______________
传真：____________________ 账号：________________________
邮政编码：________________ 电话：________________________
传真：________________________
邮政编码： ___________________
甲方（公章）____________ 乙方（盖章）________________
负责人（签）__________ 法定代表人（签）__________
________年______月______日 _________年________月_______日
登记机关：________________
抵押登记编号：____________
抵押登记日期：____________
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