上市银行涉房贷款不良率盘点：这两家超7%，下面是中新经纬给大家的分享，一起来看看。
不良贷款率多少算高
中新经纬4月14日电 (魏薇 实习生 周月池)“我每天都在看账本，每天都在看报表，每天都会看到停工项目和违约项目的进展，同时在采取积极的措施。”近日，中国银行行长刘金在业绩发布会上直言，作为大型金融机构的行长，他自己十分关注房地产行业的不良贷款。
A股上市银行2022年业绩披露暂时告一段落，已有24家上市银行披露了2022年财报，围绕房地产的有关问题几乎成为上市银行高管在业绩发布会上的“必答题”。
翻看银行年报，涉房不良贷款数据成为银行经营数据中关键的一环。中新经纬梳理了16家披露涉房资产质量的上市银行发现，截至2022年末，对公房地产业不良贷款余额总计2578.78亿元，较2021年末的1509.04亿元，新增了1069.74亿元，增幅为70.89%。16家上市银行中，14家房地产业贷款不良率上升，仅2家下降。与此同时，2022年，个人按揭贷款的不良贷款余额和不良贷款率亦出现上升。
在业绩发布会上，银行高管多数对2023年房地产形势表示乐观，认为房地产的风险在收尾，但不良风险处置压力仍在。
两家银行房地产业不良率超7%
在银行的对公业务中，房地产业是不容忽视的一块。受部分房企违约风险拖累，房地产业的不良贷款余额和不良贷款率出现上升。
中新经纬统计了16家上市银行，中国银行2022年房地产业不良贷款余额最高，超过500亿元，达559.66亿元。新增房地产业不良贷款余额超200亿元有中国银行和建设银行两家，分别为212.72亿元和200.69亿元。
在16家银行中，仅中信银行房地产业不良贷款余额有所下降，由2021年年末的103.31亿元，降至2022年年末的85.42亿元，下降了17.89亿元。
从房地产业贷款不良率看，截至2022年年末，渝农商行和中国银行的房地产业不良贷款率均超过7%，分别达7.28%和7.23%。而宁波银行在16家银行中最低，房地产业贷款不良率低于1%，仅0.41%。
对比2022年和2021年数据不难发现，16家银行中，仅中信银行和宁波银行房地产业不良贷款率下降，而招商银行、建设银行、中国银行和农业银行2022年末房地产业不良贷款率均较2021年上升超两个百分点。
房地产贷款不良率走高，与去年房地产市场的调整有关。多位银行高管在业绩发布会上表示，对于房地产业的不良贷款采取更为严格的认定标准，并充分计提了拨备。
交通银行首席风险官林骅介绍，该行持续滚动排查房地产风险，按照实质性风险判断原则，将逾期或欠息时间超过60天以上的，都归入到不良；同业违约率较高或者存在较大完工风险的，可能会造成贷款实质性风险的，都认定为不良。
同时，林骅表示，交行开发贷拨备率高于全行贷款平均拨备水平，整体上具有较高的风险抵御能力。
平安银行副行长郭世邦介绍，该行房地产贷款不良率上升，主要受房地产行业风险暴露影响，但房地产不良贷款额基数低，整体风险可控。
房贷仍是银行优质资产
个人住房按揭贷款一直被银行视为最优质的资产。中新经纬统计了10家披露相关数据的上市银行发现，2022年，个人住房贷款的不良贷款余额和不良贷款率均出现上升。
截至2022年末，10家银行的个人住房贷款不良贷款余额总计达1054.78亿元，较2021年末的681亿元，增加了373.78亿元，增幅为54.89%。其中，农业银行、工商银行和建设银行的个人住房贷款不良余额均超200亿元，分别为272.58亿元、253.94亿元和238.47亿元。
13家上市银行披露了个人住房贷款不良率，2022年均较2021年有所上升。其中，郑州银行的个人住房贷款不良率最高，截至2022年末，达1.65%，较2021年末上涨了0.69个百分点。
涨幅较大的还有渝农商行，截至2022年末，该行个人住房贷款不良率较上年末上涨了0.31个百分点，达0.77%。
尽管该项指标较上年末有所上升，但对比不难看出，个人住房贷款仍然是个人贷款业务中不良率最低的品种。以郑州银行为例，该行个人经营性贷款、个人消费贷款和信用卡余额的不良率分别为3.38%、2.88%和2.09%，均高于个人住房贷款。
工商银行副行长王景武表示，个人按揭贷款不良率较2021年末增加了15BP，主要受房地产企业项目停工或延期交付的影响，相关的风险传导至个人按揭端，不良率有所上升，但整体的风险可控，资产质量仍然保持优良的水平。
房地产业资产质量拐点将至？
对于2023年的房地产市场，多位银行高管持乐观态度。
“今年春节以来，我和同事先后会见了几家大型民营房地产企业和部分中型民营房地产企业，在深度交流以后，他们一致表达了市场前景的信心，也增强了中行支持房地产行业平稳有序发展的信心，我想中国的主要金融机构也都是类似的判断。”刘金表示。
中信银行副行长胡罡指出，在坚持“房住不炒”的同时，支持房地产健康发展的主基调稳定延续。从市场面来看，春节之后，18个主要城市二手房销售回暖，增加了整个市场对房地产行业的信心。“我们认为，过去房地产企业的风险蔓延趋势已经得到了遏制，房地产企业流动性明显改善。”胡罡说。
胡罡认为，现在最关键要看市场信心和需求端的变化，主要是一手房销售变化。如果一手房销售转暖，相信房地产的形势会越来越好，房地产企业向好的趋势就会出现。“当然，也不排除在此过程中，一些负债率比较高、项目布局不好的企业还会出现一些风险状况。”
房地产业的风险正在出清，银行的资产质量“保卫战”仍在进行中。
招商银行副行长朱江涛指出，2022年招行房地产风险已经得到充分释放，2023年房地产贷款的不良生成相较去年会有较大幅度下降。
“整个房地产不良处置的难度会进一步加大，会存在一定的滞后性，因此我们判断今年房地产行业的不良率可能还会有所上升，但是不良生成会大幅下降。总的来讲，2023年房地产行业的风险在2023年大概率会基本出清。”朱江涛说。
林骅指出，在各方的共同努力下，总体判断，房地产的风险在收敛。但是房地产行业整体的流动性紧张的局面还需假以时日才能够予以改善。
“房地产行业的资产质量管控问题，仍然是商业银行的重点工作。”林骅强调，下一阶段会继续高度关注房地产开发贷款和个人按揭贷款的风险，全力确保资产质量稳健。(更多报道线索，请联系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新经纬APP)
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责任编辑：罗琨
不良贷款率越低越好吗
上市银行中报季已经来临。招商银行（简称“招行”）于8月19日晚间对外披露中期业绩，数据显示，上半年该行不良贷款率较上年末略微上升0.04个百分点至0.95％，该指标仍稳固保持在1％以下，资产质量保持稳定。
招行近年来在资产质量指标上一直是“绩优生”，2017年起不良贷款额、率连续五年呈现双降趋势。今年以来，房地产客户风险上升和局部地区疫情影响、资本市场波动等因素对银行业形成了较大的业绩考验。即便是招行，也同样面临全行业的共性问题，上半年，该行不良贷款不可避免地出现“额、率双升”的现象。但相较于同业，招行风险抵补能力充足，合并报表口径下拨备覆盖率自2019年以来持续超过400％。从数据看，6月末，招行拨备覆盖率454.06％，虽然较上年末下降29.81个百分点，但仍维持在高位。
从招行中报看，该行上半年经营稳中向好，业绩整体彰显韧性，营收持续增长，资产质量保持稳定，为净利润增长创造空间。今年1-6月份，合并报表口径下实现营业收入1790.91亿元，同比增长6.13％；归属于该行股东的净利润694.20亿元，同比增长13.52％。
充分暴露涉房风险
在个别房企信用风险上升的情况下，银行涉房资产质量指标变化备受外界关注。在上半年，招行在房地产企业资金监管业务和房地产企业按揭贷款业务等重点领域开展风险排查，旨在查清“家底”。另外，还加速了涉房风险“暴露-化解-清收”的流程，对于个别房企出现信用违约的房地产贷款，下调贷款分类，采取措施化解。
招商银行行长王良6月末在该行股东大会上就明确称内部采取了非常严谨、审慎的风险政策，对资产质量进行了梳理、排查，实现早暴露、早化解、早清收。
从招行中报数据看出，对房地产不良贷款严格认定，使得该行部分资产质量数据指标弱于去年同期表现。招行新生成不良贷款307.02亿元，同比增加74.60亿元。对公房地产业务不良贷款率2.95％，较上年末上升1.56个百分点。但针对“房地产领域风险”，该机构判断，风险总体可控。
从基本面看，招行无疑仍是一家经营非常稳健的商业银行。过去数年积攒下来的安全垫优势并没有被削弱。拨备基础夯实，余额超过2500亿元，正因为有充足的风险抵补能力，才能不惧采用审慎稳健的拨备计提政策。
招行当期合并报表中贷款和垫款信用减值损失227.95亿元，同比增加83.38亿元，主要是报告期内对部分房地产客户增提信用风险损失准备。但放宽至整体，全行合并报表口径信用减值损失414.77亿元，同比略降1.00％。整体减值计提水平保持平稳。
数据显示，上半年该行信用水平略有上升，拨备覆盖率、贷款拨备率指标虽分别较上年末下降29.81个百分点和0.10个百分点，但仍维持在高位。
招行涉房业务风险几何
除了资产风险分类标准，上市银行的房地产业务结构差异性也是分析本轮银行业涉房风险高低的一项重要因素。
从去年开始，由于涉房业务关注度较高，上市银行自主披露涉房风险指标的情况逐渐增多，外界分析涉房风险敞口有了更多指标。从2021年三季度，招行率先在行业披露了两项数据，分别是涉房业务承担信用风险余额和不承担信用风险余额。
中报显示，截至6月末，招行合并口径项下房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计4937.12亿元，较上年末下降3.48％；理财资金出资、委托贷款、合作机构主动管理的代销信托、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计3,163.81亿元，较上年末下降23.22％。
拆分看，承担信用风险业务余额主要为对公房地产贷款余额。招行在中报称，该业务客户和区域结构保持良好，其中，高信用评级客户贷款余额占比超过八成；从项目区域看，85％的房地产开发贷款余额分布在一、二线城市城区。
招行此次对公房地产不良贷款率出现上升，主要是受个别房地产企业风险有所暴露的影响。随着风险充分暴露和行业出现积极信号，预计指标上升幅度会明显降低。
此外，招行涉房业务还有一大块业务在零售版块。截至6月末，招行个人住房贷款余额为13782.86亿元。7月中旬，全国网传停贷事件引发热议，在“网传停贷”的楼盘中，招行彼时披露的公告显示，涉及相关楼盘的逾期个人住房贷款余额0.12亿元，占比不到0.001％。对比同期其他银行披露情况，招行涉网传停贷楼盘风险低于行业平均水平，受相关事件影响有限。
从中报数据看，6月末，招行个人住房贷款不良率0.27％，较上年末下降0.01个百分点。且期末个人住房贷款加权平均抵押率为33.28％，相关贷款有充足抵押物做风险缓释。值得注意的是，个人住房贷款关注贷款率0.63％，较上年末上升0.27个百分点。招行称，关注贷款率上升主要是受到外部风险信号影响的非逾期贷款增加导致，关注余额超过八成属于非逾期贷款。这意味着，招行内部对个人住房贷款的认定更为严格，将一些有外部逾期信号，但在招行尚未逾期的贷款计入关注贷款，下调了分类。
总体看，从分类标准、业务结构，都可以看出招行涉房业务风险整体可控。
银行加速房地产业务模式转型
本轮房地产行业调整被视为是一个分水岭，意味着过去房企高负债、高杠杆、高周转的模式已然行不通，发展逻辑面临重构，此前流向房地产行业的银行信贷资金面临调结构的挑战。据不完全统计，去年主要股份行涉房业务出现不同程度的下降趋势，涉房风险偏好有所降低。
目前产业结构正加速调整，新旧动能转换。相应的银行服务房地产客户的模式也在悄然发生变化。招行近年的动作也体现了这一趋势，包括将房地产战略客户部更名为不动产行业战略客户部。从近年财报看，该行一是调整信贷结构。加强对制造业、绿色信贷等领域的投放。6月末，制造业贷款余额3635.27亿元，较上年末增加434.67亿元；绿色贷款余额3121.83亿元，较上年末增加483.41亿元。
二是在涉房业务上，策略选择“稳定规模，完善准入、聚焦区域、调整结构、严格管理”。聚焦优质客户和优质项目，压缩评级较低、资质较差的高杠杆高负债房地产客户资产占比，严格审查房地产企业现金流，选择具备自偿能力和商业可持续性的住宅项目，聚焦刚需和改善性住房等项目类产品。该行的个人住房贷款业务进一步向经济发展较快、房价相对稳定、购房者消费需求旺盛的一、二线城市倾斜。
一名分析师透露，王良曾在一次投资者会上称，招行内部要做好“五个区分”：要区分好房地产行业和房地产企业，区分优秀的房地产企业和出险企业，区分开发贷款和住房按揭贷款，区分不同区域和区分不同类型的房地产项目。
这意味着，银行业在中短期内既想要改变对房地产贷款的过度依赖，又想紧紧抓住房地产行业的结构性机会。
8月15日，国家统计局新闻发言人付凌晖在新闻发布会上表示，房地产市场当前整体上处于筑底阶段。随着房地产市场长效机制不断完善，因城施策效果逐步显现，房地产市场有望逐步企稳，保持平稳健康发展。
一名银行业内人士称，未来一段时间，房地产行业会进入相对长的调整期，银行业本质是经营风险，无法完全与房地产行业割裂，也不应“谈房色变”。
本文源自金融界资讯
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