机构数量锐减，贷款余额不降反升！传统小贷出路何在？，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
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小贷机构的缩减潮正在上演。
为防止公众上当受骗，广州市金融监管局近日发布风险提示称，广州快氪在线小额贷款有限公司（下称“快氪小贷”）已停业整顿，并因失联已被列入经营异常名录。
快氪小贷的停业、失联是小贷行业机构缩减的一个缩影。2022年已有两地监管机构宣布22家小贷机构试点资格被取消。央行最新公布的数据显示，自2015年上半年以来（截至2021年末），小贷机构数量从8951家缩减至6453家，5年多时间减少了近2500家，锐减近三成。
多位受访专家表示，伴随监管的收紧和规范的完善，一些达不到监管要求标准的机构将被清退，小额贷款公司数量下降的趋势是必然的。
未来小贷行业中，将会形成多寡头的态势，业务量将集中在几家从事跨省经营的头部公司手中，区域性的小贷公司则会下降，且业务量受到侵蚀。传统小贷机构要着眼于股东和团队能影响到的资源，做精做实，并谋求不同区域间的合作，同时要着力帮助银行等金融机构解决小微企业融资难题。
机构失联、注销广州辖区小贷公司名录（更新至2022年1月）显示，快氪小贷是一家互联网小贷公司，可在全国范围开展小额贷款业务。广州市金融监管局介绍，快氪小贷成立于2015年11月，因存在经营不善、对外提供放款通道、账外经营、违规开展资产转让等问题，已于2020年4月停业整顿。此外，快氪小贷因失联，已经于2021年6月被市场监管部门列入经营异常名录。
近期，广州市金融监管局接到关于快氪小贷的投诉。广州市金融监管局特别提示，如与快氪小贷存在借贷合同、房产抵押等民事经济纠纷，请通过诉讼、仲裁等司法渠道解决，如需获取司法援助及相关法律知识请拨打12348司法援助热线咨询；如遇以快氪小贷名义开展相关活动的人员，请切勿相信，以免上当受骗。
依据天眼查信息，快氪小贷法定代表人为王雪鉴，三家股东分别为广东宸威商务服务有限公司（持股比例为35%）、九合产融集团股份有限公司（持股比例为33%）以及北京怡和家投资发展有限公司（持股比例为32%）。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《国际金融报》记者表示，快氪小贷的停业、失联是小贷行业乱象的一个“缩影”。从过往案例来看，“空壳”“失联”小贷时有出现，冒用小贷公司名义违规开展业务等情况也屡见报端。这也意味着地方金融业态的清理整顿还将持续开展，确保小贷公司剔除“沉疴旧疾”、提质增效，促进行业可持续发展。
除了像快氪小贷一样违规而停业的，还有像重庆万达小额贷款有限公司（下称“重庆万达小贷”）一样决议注销的。依据国家企业信用信息公示系统披露，重庆万达小贷成立于2017年9月，注册资本25亿元，是上海万达网络金融服务有限公旗下全资子公司。重庆万达小贷正在进行债权人公告，公司已于1月21日成立清算组，企业注销原因为“决议解散”，公告期为1月21日-3月7日。
行业集中度上升快氪小贷的停业、失联和重庆万达小贷的“决议解散”是小贷行业机构缩减的缩影。2022年安徽省地方金融监督管理局和江西省地方金融监督管理局先后披露，分别取消芜湖市的17家和南昌市的5家小额贷款公司试点资格。
依据央行公布的最新小贷行业数据，截至2021年末，全国共有小额贷款公司6453家，而2021年9月末全国共有小额贷款公司6566家，一个季度就减少113家。拉长时间来看，据《国际金融报》记者统计，自2015年上半年以来（截至2021年末），小贷机构数量从8951家缩减至6453家，减少27.9%；从业人员数从114017人缩减至63779人，减少44%。
不过，贷款余额从9594.16亿元略微缩减至9414.70亿元。如果和上年同比，一年还增加550亿元，这是自2018年小额贷款余额出现下滑后首次回升。从机构数量的锐减和贷款余额规模的回升可以看到，小贷行业集中度在上升。
中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任、北京市网络法学研究会副秘书长车宁对《国际金融报》记者表示，小贷批量减少属于自然的市场进程，从外部因素来讲，随着银行等传统金融机构的数字化推进，个人金融消费者、中小微企业的信贷需求得到进一步满足，在一定程度上对小贷形成挤出效应。同时，随着监管体制的完善，逐渐弥补了中央和地方、地方和地方以及不同板块之间监管失衡的状态，持续挤压了监管套利空间。因此，尾部的小贷公司业务发展和持续盈利的能力遭到削弱，然后退出市场，相对来说是比较自然的过程。
小微信贷专家嵇少峰在接受《国际金融报》记者采访时分析指出，传统小贷机构，一是要着眼于股东和团队能影响到的资源，做精做实，这是一种常规的打法；二是要谋求多区域小贷公司的合作，持牌小贷合作形成统一、批量的场景来落地执行，同时要做银行的“助贷”，帮助银行解决一些小微企业融资落地的问题。
本文源自国际金融报
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扬子晚报
近日，昆明的邓先生向扬子晚报反映了一件奇怪的事：他在万达的“快易花”APP上借过3万元网贷，疫情期间因收入受影响，有贷款逾期。业务好转后，他陆续还钱，却发现自己被南京一家银行报送了征信不良记录。这是为什么？扬子晚报记者调查采访了相关各方。
读者投诉
人在昆明，被南京某银行报送不良记录
邓先生告诉扬子晚报记者，他在万达的“快易花”APP借款3万元。今年上半年，因为疫情影响，收入不太稳定，就出现了逾期。但收入稳定后他就陆续还了，总计还款2.5万多元。邓先生说，让他想不到的是，不仅“快易花”方面“骚扰”他通讯录上的联系人来催收，他还被南京一家银行报送了征信不良记录。
这家银行发来的短信显示：“您在快易花/万达普惠APP办理的××银行贷款已逾期，本行将按有关规定向金融信用信息基础数据库报送此项不良信息，此项不良信息可能会对您的信用记录产生不良影响。”
邓先生说，自己记得从没在这家银行办过任何业务，也没办过卡。
记者调查
客服称银行与APP是合作关系 借款人再查发现合同上确有银行
6月17日，扬子晚报记者致电南京这家银行客服电话，询问万达“快易花”APP平台与银行的关系。客服承认是“合作贷款关系”，并说贷款合同上会注明银行是出资放款方。客服称，一旦逾期，银行便要报送征信记录。对于邓先生称受疫情影响导致逾期、想撤销不良记录的诉求，客服回复称，需由本人打进客服电话，提交收入流水等材料，证明其确实是受疫情影响而收入骤减，导致逾期。客服称，“银行有疫情影响产生逾期的相关优惠政策，但最终能否批准，要看材料能否通过审核。”
记者以普通客户身份打进“快易花”APP客服电话。客服称，南京这家银行是合作放款方之一。消费者在APP页面提交相关资料后，系统会给每个申请人分配具体的合作放款方。借款合同上会写清楚是哪家银行放贷，如果逾期，银行会上报征信不良记录。
扬子晚报记者将客服回复内容转告给邓先生，并请他再次仔细查看借款合同。后来邓先生终于发现合同上的“贷款人”是南京这家银行。他告诉记者，“合同找到了，是在一个隐藏的页面。”
记者看到，在邓先生提供的“个人消费性借款合同”上显示：借款年化成本为35.88%，其中借款利率为8.5%。贷款人为南京这家银行。
扬子晚报记者在应用市场查询“快易花”APP时发现，相关介绍提到开发者是“上海万达小额贷款有限公司”，平台“是万达旗下贷款借钱消费金融平台”“万达集团倾力打造的消费信贷平台”，没看到跟南京这家银行有关的内容。
在人们心目中，小贷公司是小贷公司，银行是银行，双方怎么会一起开展贷款业务呢？一位业内人士表示，金融公司委托第三方，比如委托银行进行审批、放款，这种形式比较普遍。他介绍，“比如微粒贷、借呗都是这样的形式，借款人从这些平台借款，但是钱是从银行放的。”这位人士表示，对于银行来说，线上放款是一种业务创新，也是获得线上客户的形式之一。另有业内人士表示，由于钱是从银行放出，因此一旦用户出现逾期，银行会按照正常的流程，向央行征信中心反馈用户的征信情况。
律师点评
可能是平台工作人员没说清 被误认为放贷人是“快易花”
盈科(南京)律师事务所闫民律师接受扬子晚报记者采访时认为，根据现有的资料看，邓先生和平台的法律关系应该是这样的：“快易花”以助贷机构的身份为银行推荐借款人，真正的放贷人是银行。所以其实是邓先生与银行之间存在借款关系，“快易花”是一个可以在网上申请借款的中介平台。闫民分析，可能“快易花”的工作人员没有向邓先生说明和披露他们和银行的合作关系，导致邓先生误认为实际放贷人是“快易花”。如果邓先生有这方面实际证据，可以向银行、工商局或者金融监督部门投诉。“但是，不要以为网贷逾期就不上征信，有很多正规的网贷平台已经跟征信系统打通。”闫民提醒，签约前一定要仔细看合同。
更多提醒
个人征信相当于“经济身份证” 根据自身情况借款别逾期
征信专业人士在接受扬子晚报记者采访时表示，个人征信相当于“经济身份证”。
业内人士提醒，借款要根据自己的实际情况进行。“由于个人自身原因造成的不良记录，会保留5年的时间。”专业人士表示，这个5年指的是，不良信息自行为终止之日(例如，信用卡逾期还款还完之日)起保留5年。征信记录逾期5年后可消除的前提是：必须还清全部逾期欠款及罚息。
那么，如何保持良好的信用记录呢？业内人士建议，首先不要出现逾期。其次，已经出现逾期的要及时把欠款还上，并避免出现新的逾期。再次，当个人经济出现暂时困难不能按时、足额还款时，应主动与银行协商，调整贷款合同还款时间。专业人士建议，要养成如期足额还款的习惯，做好关联预警，一旦发生逾期，尽快与银行申请展期。
扬子晚报/紫牛新闻记者 宋南飞
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