消费者称20万贷3年利息一万，消费贷利率大降后小心的三大陷阱，下面是财经文化评论给大家的分享，一起来看看。
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#2月财经新势力#继房贷利率进入“3”时代导致房贷提前大潮冲击之后，再一个贷款利率进入“3”时代冲击消费者，消费贷也进入了贷款利率的“3”时代。
有报道称，目前的消费贷有的银行已经低到3.7%，更有的银行低至3.2%，有媒体报道称，一消费者前两天接到某银行客户经理电话，目前银行的闪电贷年化利率降至3.2%，如果贷款20万元、贷款期限3年、贷款利息总额才1万元，这消费者瞬间就破防了，本来没有借贷想法的他犹豫着是否也借一点。#头条创作挑战赛#
消费贷利率下行进入“3”时代导致一些消费者借贷冲动蠢蠢欲动，但是这里要说的是，消费贷借贷要小心落入以下三大陷阱：
第一大陷阱，可能会陷入低利率陷阱：利率虽然低但会有各种费用，因此要综合利率和费率进行统一计算
无论是消费贷款利率是3.7%还是3.2%，确实是比较低的。但对于银行的消费贷和一些各种所谓的消费金贷款利率来说，是不是最终的最后利率才是最根本的。
现实中有一些互联网贷款的的宣传信息，大多数以“低利率”甚至“0利率”作为噱头，但实际上通过手续费、担保费、风险评估费甚至有资金安排费等，利率甚至在18—24%。
很多银行都有信用卡消费分期，其中某银行的信用卡分期就以无利息作为宣传手段，结果通过手续费等方式实际上的消费分期手续费利率标准达到12%-24%，如果提前还款还要收取2%-3%的手续费，如果逾期罚息更高。2020年10月20日中国银保监会消费者权益保护局发布了《关于招联消费金融公司侵害消费者合法权益的通报》，对招某消费金融公司存在的未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率；还有就是对这家公司夸大及误导宣传等问题点名批评。
因此，千万不要受到各银行特别是消费金融公司和信用卡公司的低利率宣传，宣传是低利率但现实中却可能根本没有人能够拿到宣传的低利率，2021年银保监会对某银行的贷款宣传进行处罚，这家银行在微信公众号宣传“的消费贷款年化利率低至7.2%”，是不是感觉比较低？但实际上客户承担的年化综合资金成本最高达18%，是宣传利率的2.5倍，更重要的是，这家银行的这一产品上线以来根本没有客户享受最低宣传利率。可见，所谓的低利率基本上是宣传利率，实际上要么根本得不到、要么会通过费用等方式收取费用。
宣传利率极易导致陷入贷款利率陷阱，即宣传利率与真实的利率差距甚大，而各种收费可能会让你不知不觉陷入这种陷阱而承受了非常大的利息成本。本来是冲着低贷款利率去申请的，结果却承担了更高的贷款利率，这样的陷阱现实中大量存在，在办理贷款业务时一定要重视。
第二大陷阱，盲目借贷可能会陷入贷款用途陷阱：消费信贷有严格的借贷用途，如果挪用可能会受到银行的处罚甚至会提前收回全部贷款
很多人完全是看着贷款利率低就申请，根本就不是消费真实意愿的表达，有的人更是觉得反正现在贷款利率低，先贷款然后有需要就能用得上；还有的人是想通过低利率消费贷偿还在银行的比较高贷款利率的房贷，但你不知道的是，这极容易陷入贷款用途陷阱。
银行的消费信贷有明确的用途规定，以前曾经有过一些银行和消费金融公司发放无特定用途贷款，后来都被监管机构整改取消了，现在的消费信贷必须明确消费用途。那么，符合规定的消费贷款用途有哪些呢？主要有以下几种：一是家庭装修以及购买家具家电，即平时大家所说的大件家用电器和家具；二是购买汽车；三是教育消费支出如学费、住宿费和学习期间的生活费；四是结婚费用如婚庆、珠宝等；五是国内国际旅游费用；六是医疗费用和医美费用；七是其他日常消费开支。
所以，你的消费贷款用途必须符合上述的贷款用途，或者还有其他符合最新规定的用途，更重要的是，在申请贷款时要根据贷款用途提供交易合同、并根据交易合同将贷款直接发放到交易对方的收款账户上，贷款的钱一般金额稍微大一点都不能直接进入你的银行账户里。
有的人比较聪明，可能会采取曲线救国的办法，经过虚假合同获得贷款以后再回流到自己银行账户上，但一旦被银行发现或者贷款后检查发现资金使用与贷款用途不符合，银行会全部收回贷款。
根据银保监会披露湖北银保监局机关行政处罚信息公开表（鄂银保监罚决字〔2022〕19号），对某银行武汉分行予以罚款5362445.33元，没收违法所得1362445.33元，罚没合计6724890.66元；对三名责任人分别予以警告并罚款5万元到20万元不等。原因就包括贷款资金被挪用于购买理财和归还关联企业贷款、贷款资金回流借款人账户、个人消费贷款违规流入房地产领域。
因此一旦落入贷款用途陷阱，轻者全部收回银行贷款，重者可能会严重影响未来的贷款申请。
第三大陷阱，盲目借贷会陷入利息陷阱：尽管借贷利率只有3.2%但也是实实在在需要支付的利息，且可能是按月支付
先不说能不能拿到低利率贷款，即使能够拿到低利率贷款还要符合贷款用途，即使你既能拿到低利率贷款、又能通过符合低利率贷款用途的贷款转换出自有资金，那么最后的陷阱就是：你拿到这些钱做什么用？从而可能会陷入贷款利息陷阱。
目前来看，消费信贷的利率3.7%或者3.2%确实是比较低的，但问题是，你的贷款利息是必须支付的而且还可能是按月支付的，如果你不能及时支付可能就会导致贷款成为不良贷款，影响个人征信的同时会加大自己的违约利息处罚。
更重要的是，从目前的投资理财现状看，根本难以有超过3.2%的稳定收益率的投资方式和理财方式，除非你有自己的项目投资。
从目前的股市情况看，散户投资股市亏损已经成为常态，每年股市总结的结果都是股民人均亏损多少钱，央视《经济半小时》对76.46万名股民进行调查显示，2022年有92.51％亏损；据媒体测算的结论，2022年A股股民人均亏损达到7.87万元。所以，不借钱投资股市应该成为投资的一条铁律。
基金情况也好不到哪里去，到2022年12月19日收盘，基金市场平均收益率只有-10.5%，同时年内收益告负的基金近七成。投资基金不亏损已经成为高手，以固定的明确的3%以上的利息去博取并不确定还有可能亏损的股市和基金是不是有点傻？
银行理财本来是很多消费信贷者的最爱，曾经网络上经常有人咨询我，可以不可以在银行低利率贷款去购买银行理财？如果说以前还有这种可能的话，那么去年的银行理财对这种方式彻底幻灭，银行理财净值的大幅度回撤特别是6000多只银行理财产品亏损，你拿什么去支付完3%以上的贷款利息以后还能获利？
银行贷款利率持续走低，除了银行要承担复苏经济和刺激消费的政策以外，还有一个更重要的原因，银行无法找到更高收益、更稳定的贷款资产和对象，这也是为什么在面临房贷提前还款大潮时，银行会采取“一拖、二哄、三无赖”的根本原因。而贷款者贪图低贷款利率贷款，无疑是承担了未来的贷款利息成本，因此，以上三大消费贷款陷阱一定要牢记。你有什么看法，在评论区说说你的看法吧。（麒鉴）
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如今的比亚迪在国人的心中早已没有了低端、粗劣的标签，反而是高端、技术等印象，能有如此转变，汉居功至伟，甚至于王传福也说汉是承担了比亚迪品牌上升使命的战略性产品，可见它的重要性。而从消费者角度看，比亚迪汉可谓20-30万级新能源车中绕不开的选择，因而消费者还关心汉如今的市场情况，包括口碑、等车时间、金融政策等等，所以我们直接来到了上海的一家比亚迪4S店来一探究竟。
汉如今销量及口碑如何，重点人群是谁？
关于汉的销量，我们以2022年9月份为例，汉家族的销量达到了31497辆，其中EV系列的销量13230辆，DM系列的销量则为18267辆，并且它也成为了首款月销量突破3万的中国品牌高端车型。另外，汉系列的年销量已经达到了338793辆，这样的数据不可谓不出众。而这样的数据，即便和同价位、同级别的合资品牌相比，也都呈现出了碾压的态势。
购买人群方面，销售表示比亚迪旗下车型的人群定位较为清晰。比如海豚就定位日常代步、秦PLUS定位日常家用，至于宋和唐系列也都定位家用，区别就在于后者更适合多乘员家庭。而汉则为全年龄、全场景取向，不论是80后、90后，亦或是家用、商用都能胜任，我想这也是为何它能有如此高销量的原因之一，当然其中仍以男性群体居多，这也与比亚迪给人的技术男形象相契合。至于口碑，消费者对其整体呈满意的态势，其中颜值、性能以及安全性都是已购车用户对它评价最高的地方。
汉提车时间要多久？
众所周知，目前比亚迪旗下的车型均非常火热，这也导致了用户等车时间较长的尴尬。在明年新能源车相关政策方面有变动的背景下，使得不少用户将提车时间也纳入了购车标准之中。对此，销售表示该店汉EV和汉DM系列的提车时间并不相同，前者需要4个月左右，后者则需要2个月左右。至于原因，就在于上海市在明年将不会对插电混动汽车发放专用牌照，因而厂家目前都将产能倾斜到了DM系列，以便和时间赛跑。
对于打算购买的消费者，一定会担心万一订了DM版本，但提车周期拉到明年导致无法上绿牌时该怎么办。对此销售表示，在下订后，如果不想要，或者时间太长无法获取绿牌，是可以取消订单的。另外，消费者也可以更改订单，比如订的汉DM，可改成汉EV或其它车型，但订车时间并不是先等2个月，再等四个月，而是直接从订车时间算起。举个例子，笔者在11月订了汉DM，结果两个月后上海无法得到绿牌，再改定汉EV，那么等车时间仍旧是从下订时开始算。
值得一提的是，虽然汉DM系列等车两个月的时间看似很长，但其实相比比亚迪旗下的其它车型要快不少，究其原因在于汉对于比亚迪的重要性颇高，因而作为比亚迪亲儿子的汉占据了比亚迪深圳的一个生产基地的产能，所以对于部分城市而言最快提车时间仅需几周。
汉该如何选？
汉分为EV和DM两大系列，由于后者的销量更高，并且目前消费者也更关心，因此我们直接以DM版本进行筛选。DM系列共有五款车型可供消费者选择，指导价区间为21.58—31.98万元。
首先来看指导价为21.58万元的121km 尊贵型，作为入门版车型，该车的配置非常丰富，比如安全配置就拥有前/后排侧气囊、前/后排头部气囊、膝部气囊等，并且还拥有车道偏离预警、车道保持辅助、车道居中保持、道路交通识别、主动刹车以及前方碰撞预警等功能。此外，前/后驻车雷达、360度全景影像、透明底盘、全速自适应巡航、遥控泊车、L2级辅助驾驶、电动后备厢、无钥匙进入/启动、对外放电、12.3英寸全液晶仪表、前排手机无线充电、主/副驾电动调节、15.6英寸触控屏、OTA升级、LED矩阵式远近光灯、感应雨刷、自动空调等消费者在意的配置，均有所配备，因此即便预算有限，入门版也相当于很多合资品牌的中高配版本了。
值得一提的是，比亚迪汉上的OTA升级并不仅限于车机系统，像动力同样支持升级。以今年8月为例，它就支持dTCS分布式牵引力控制系统，升级后控制时间、扭矩响应循环时间都明显缩短，从而在瞬间最大程度较少轮胎打滑，提升车辆的安全性和操控性。
其次是指导价为22.58万元的尊荣型，二者相差1万元，在此基础上多出了副驾驶位加热和通风、驾驶位电动座椅记忆、12喇叭丹拿音响、外后视镜记忆/倒车自动下翻。对于驾乘体验有更多需求的朋友来说，这1万元的付出无疑是值得的。
再次是指导价为23.58万元的尊享型，同尊荣型的差价同样为1万元，配置层面多出了真皮材质座椅、多色车内氛围灯、内后视镜自动防眩目。相比尊荣型，尊享型多出的一万似乎配置并不多，主要体现在续航，至于是否重要就看个人所需了。
之后是指导价为28.98万元的旗舰型，价格直接差了5.4万元，在此基础上纯电续航不仅提升到了242km，同时还了并线辅助、疲劳驾驶提示、DOW开门预警、后方碰撞预警等安全配置，以及倒车车侧预警、自动泊车入位、自动变道辅助等辅助配置。同时它还多了HUD抬头显示、220V电源、热泵空调等配置。以上配置就看个人所需了，如果在意安全、辅助或者续航，那么以上差价的付出同样是非常值得的。
最后是指导价为31.98万元的四驱旗舰型，该车最大的看点就在于四驱，同时还多出了悬架软硬调节、方向盘加热、方向盘记忆、第二排座椅靠背调节、后排座椅电动调节、后排座椅加热/通风、后排控制多媒体、车内香氛装置、Brembo赛车及刹车装置。不难看出，顶配不仅强化了驾控属性，同时对于后排乘客的体验也进行了一定的加强。
总的来说，如果只是追求性价比，那么三款普通版均可以根据自己的实际预算和需求进行选择。如果还在乎安全、辅助驾驶，那么选择旗舰型。如果对于驾控和后排配置有更高的要求，那么顶配是最值得选择的。
汉有什么购买政策？
关于汉的购买政策，汉DM和汉EV系列是一样的，所以我们一起说。目前比亚迪汉支持免息贷款，以指导价为23.58万元的尊享型为例，贷款3年可以贷61900元，另外的费用还包括手续费4000，上牌费2000，临牌500，保险预计6000元。也就说打算贷款购车的朋友，首付准备182400元左右即可提车。另外，如果选择银行贷款，则有3点利率，但可以免除手续费。
总结
笔者在4S店待的一个钟头内，最忙碌的地方当属提车区，基本上没有停过，由此可见比亚迪车型的火热。而本次的主角比亚迪汉，同样如此。目前已经到了10月份，距离年底也就2个多月的时间，因而打算购买汉DM系列的朋友，一定要抓紧时间。
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