200万惠农贷款被扣50万保证金，24农户背不良征信记录，涉事农行称扣划是双方约定，贷款期限录错人员被追责，下面是大风新闻给大家的分享，一起来看看。
农行农户小额贷款
40位农户用惠农卡贷的200万惠农款被扣50万保证金
40位农户成立养羊合作社，在农行尧都支行贷款200万惠农款，被扣了50万保证金。其中有24户因为农行录入系统故障未还贷形成不良征信记录。
农民丰收节前，山西临汾尧都区峪里村王中山和王国峰向华商报大风新闻记者诉苦，农户还不上贷款，“因此背了不良记录，在其他银行和信用社贷不来款。”。
>>>农行扣50万保证金
贷200万拿到手150万 不缴不写承诺函不放款
“峪里村是贫困村，2010年我当时是村支部书记，牵头组织了40位农户成立养羊专业合作社，用于种羊养殖，我们把农户的羊收集起来，我们提供种羊，最后把羊卖出去，是为了帮农户增收。”
王中山介绍说，“2010年12月贷款是每户5万元，从尧都支行贷了200万，是我们拿农行的惠农卡贷的惠农款，有利息的，合作社担保，主要用于买羊。”
“当时定的是3年循环贷款，贷了总共200万，扣了50万贷款保证金，我们实际拿到手的是150万。”
王中山表示，农户们事后才知道，央行是不允许贷款收保证金。“这个保证金也收了，不缴人家不给咱贷，后来我们发现中国人民银行有这个公告，是不允许这样贷的。”
王中山强调，双方合同条款约定后，在签合同前，尧都支行提出要保证金，还要写自愿缴纳保证金的承诺函，不缴不写，农行不签字不放款。
“他们农行收贷款保证金时，叫我们合作社给农行写了一个自愿缴纳的承诺，没有给我们出收据，但尧都支行在给总行写的报告中，承认收了50万保证金。”
合作社法定代表人王国峰向记者证实，贷款前必须先交50万保证金。“从2010年10月就开始办贷，一直延续到12月，办这个贷款不是一下子就办出来的，是今天上几户，过几天再上几户。50万保证金是提前让我们缴的，存到他们银行账户，只有缴了才能放贷，我们贷200万其实只有150万。”
>>>合作社是担保人
合同签订前三方约定担保方式有没有约定保证金？
王中山解释：“当时养殖场已经动工，村民也动员起来，我们被迫只有缴，只有写承诺函。合同签订前，农行、借款农户、担保人合作社三方约定的担保方式为合作社‘保证’担保，并没有约定保证金。”
记者看到，这份借款合同第五条借款担保5.1.1项中约定，自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式一栏中只填写了“保证”，并没有约定担保的债务最高余额为本合同1.1约定的可循环借款额度的多少倍。
“如果约定要保证金，就会写在合同条款里，尧都支行也知道要保证金违规，因而在对总行报告时，调查、复查、复核意见书均成双方合同约定‘保证＋保证金’。”
王中山表示：“担保方式，一切以合同内载明为准。我们一直要求尧都支行拿出双方约定为‘保证＋保证金’的合同，他们拿不出，保证金是他们在合同外收取的。”
央行《关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条中相关规定
1996年2月，央行《关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条中确有规定，严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率。
9月19日，记者咨询农行，客服表示：“我没听说过保证金，惠农E贷都不需要什么保证金,我们这个惠农贷款一直没什么保证金，您是在我们网点申请的吗？我确实没听过您说的保证金。”
农行客服查询称：“山西方面除了ETC有保证金，您说的这种惠农按揭贷属于个人贷款，是没有保证金的，我们惠农E贷都是没有保证金的。”
农行客服还提醒道：“这个要交保证金的一定要确认好，要问清楚，因为我们确实没听过，要谨防上当受骗。”
记者咨询招商银行得到答复是：“我们行贷款不用保证金，我们小微抵押贷款没有保证金。”
>>>24户形成不良记录
有21户欠贷 抵扣50万保证金后还欠70多万
“有16户贷款3年到期后就全还清了，如果是一次性办贷那就好了，我们24户和16户一样，就不存在问题。他们先是收了我们50万保证金，中国人民银行有禁止收保证金的规定，还把我们24户形成不良记录。”
王国峰表示：“贷款3年，是循环第一年到期还一部分，到满3年以后，连本金和每月的利息就都还完了，我们40户中有16户没出问题，是正常循环的，3年到期就全还完了，只有我们这24户不是正常的，贷款第一年就到期，要不是喊我们还贷，我们还不知道哩。”
王国峰解释贷款异常称：“前面这16户审了都没问题，但到第17户、第18户和其他的就不一样了，还款进去就出不来，我们问农行营业员，人家说合同上说的是3年，但农行系统里变成1年了，一会儿说是误登，一会儿又说是银行系统录入错误。”
王国峰说：“我就是24户其中的一户，出问题以后就没还完，就把我们这24户形成不良记录以后，我们给他们光还利息就还了两三年，而且每户还得还5万本金，拿前面扣的50万保证金抵了要还贷款。”
王国峰坦承，24户中还有21户没还清贷款，“有欠八九千的，有1万多的，最多的有5万的，尧都支行抵扣50万保证金后，总共还欠70多万。”
对此，王中山称责任不在农户，“尧都支行说电脑系统故障，把3年循环贷款变成了1年不循环贷款，造成贷款农户最终无法还款，有24户形成信用不良记录。”
>>>办贷没拿到借款合同
这么多年了 法定代表人担保人手里没1份合同
更让农户们无法理解的是，办理贷款时居然拿不到借款合同。王中山说：“当时他们农行不给我们贷款合同，合同都签了字，一式3份，本来应该给我们合作社担保人和贷款户，他们不给担保人，还糊弄说合同上虽然写的是一式3份，但实际上只签了1份。从2010年到现在一直不给我们借款合同，我们想起诉，合作社要维权没合同。”
对于信访答复称曾将借款合同交付，王国峰又还给尧都支行的说法，王国峰认为这个说法不成立。
“这么多年了，没有给我们合同，我是法定代表人，也是担保人，最起码合作社担保人应该有1份，我怎么可能不需要合同？”王国峰认为这是尧都支行推卸责任，出了问题，只要对自己有利，农行自说自话。
>>>惠农贷款没惠农
变黑户寸步难行 贷不来钱借民间高息经营受困
王中山表示，原本是惠农贷款却给合作社发展带来不利影响。
“我们是一个大型养殖场，2012年评估就有1200多万，导致我们专业合作社经营困难，因为背了不良记录，造成我们在银行系统再也贷不来款，全部借民间高利息经营，农户开始陆续退社，就剩下几个骨干，利息加利息下来，我们年产1万头羊的合作社的整个营商环境坏了，大家没法干。”
王国峰表示：“我们合作社光景好最少一年挣三五百万，但后来什么款都不能贷，在哪也贷不来，就成了黑户，在社会上寸步难行，成了不讲信用的人，现在在哪家银行和信用社都贷不成了。”
王中山说：“我们盼着媒体能替我们农民专业合作社说句话，我们提供的所有材料与证据均是事实，如有虚构，我们愿承担法律责任！”
王中山认为，农行尧都支行收50万保证金，加重农户负担，“社员加入合作社想着是惠农，我们也多次向有关部门反映，但解决不了问题，农户就不想干了。”
>>>农户向媒体求助
收集证据 要求农行赔偿给农户造成的经济损失
“这个事情我们举报到临汾市银监局和中国银监会，他们农行也不解决，我们农户又不能滋事，所以才求助于媒体。”
王中山表示，7年多来他们逐级通过信访途径反映问题，“我们要求查处背后的包庇问题，要求农行尧都支行赔偿给我们农户造成的经济损失。”
王国峰表示：“我们现在收集了证据，但他们不承认，要是承认的话，他们就得担责。”
王国峰说：“我今年都60多岁了，身体不太好。现在离他们最近一次信访答复又快过去两年了，我希望媒体督促他们尽快解决。”
>>>放贷银行回应媒体
任何问题都没法答复“支行没有权限接受媒体采访”
9月18日，记者联系上山西临汾农行尧都支行一位行长，询问是否所有贷款都需要扣保证金，贷款收50万保证金是否有相关执行文件？
“我这里不接受采访，我现在没法答复。”这位行长称因为无法确定记者身份，也不便提供上级行的电话。
放贷是农行尧都支行，记者希望支行提供合作社当初签合同时的承诺书，以及同意支行划扣50万贷款保证金的书面同意文件，这位行长表示：“我这是支行，没有权限接受媒体的采访，任何问题我现在都没法答复。”
>>>三农中心客户经理说明情况
信贷系统升级 输入年限技术错误并非主管所致
2013年3月，农行尧都支行三农中心客户经理王某孟某在一份办贷录入书面情况说明中称，在2010年12月发放专业合作社24笔农户小额贷款过程中，因为信贷系统由原来的C2系统升级到C3系统，在办理贷款手续完毕，最后由客户部门打印自助循环贷款额度签约循环通知单时，输入年限系统提示日期录入错误，把时间输入1年期限时，系统自动就转入下一环节。当时一致认为输入正确，可等到1年到期后出现无法循环的情况。
两人表示，当时曾联系农行系统操作员和尧都支行信贷管理部、临汾市分行信贷管理部，而且会计也因为年限问题出现无法出贷状况，所以他们只能按系统认为对的时间输入。这一问题当时临汾农行的技术无法解决，在当时的时间段共发放52笔贷款，都出现类似情况。
客户经理认为不是主观造成的，表示在今后一定多学习、多请示、多汇报。
>>>信访事项复查复核
对录入错误人员追究责任 对不良记录及时纠正
2015年7月银监会山西监管局信访事项复查意见书
2017年9月农行山西分行的信访事项复核意见书
记者注意到，2017年6月和8月，农行临汾分行和山西分行信访事项复查复核意见书措辞、表述均一致。认为根据双方合同约定，农户借款担保方式约定为合作社“保证＋保证金”，合作社出具了担保承诺函，扣划50万保证金是贷款前双方协商同意合法约定的，扣划50万保证金偿还不良贷款经合作社书面同意。
尧都支行对录入错误的人员进行了责任追究，对因录入错误形成的不良记录，农行及时给予纠正。目前，24户借款人形成不良记录的主要原因是借款人到期未还款。2015年8月21日，尧都支行工作人员在机关将合同文本复印件全部交到合作社法定代表人王国峰手中。随后，王国峰又将合同复印件送回尧都支行。
>>>银保监调查核查
未按合同约定书写一式3份 两直接责任人被处分
2020年11月，中国银保监会临汾监管分局答复称，举报事项调查结论与2015年保持一致。反映无借款合同进行司法维权，经核查，当时借款合同约定一式3份，但相关人员未按合同约定书写一式3份，造成每笔贷款仅有一份借款合同，现在信贷档案中留存。分局曾两次赴农行尧都支行复印了借款合同，与原件核对一致。对此，尧都支行已于2015年7月，对两名直接责任人给予警告处分。
2015年7月，中国银监会山西监管局信访事项复查意见书答复称，农行尧都支行收缴保证金符合农行贷款相关制度要求，未发现违反国家法律法规的行为。相关业务人员将24笔可循环贷款额度期限录入错误，我局已责成农行临汾分行完善管理，追究相关责任，但形成不良记录的主要原因是借款人到期未还款。
对于借款合同未交借款人和担保人留存，我局已要求临汾分行将留存合同文本复印件提交借款人和担保人，并追究相关责任。
2015年8月，中国银监会信访事项复核意见书称，核查未发现山西局对信访处理存在处置不当问题。
>>>公益律师以案说法
签合同需当场索要原件 银保监调处不了可起诉
知名公益律师赵良善认为，根据央行《关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》相关规定，农行尧都支行不能收取农户的保证金，而且双方的借款合同未约定保证金，所以尧都支行收取保证金是违规的，当地银保监局可对相关负责人予以行政处分。
赵良善表示，如果农户手里没有借款合同，那么农户可通过中国银保监会临汾监管分局复印借款合同，农户可手持借款合同复印件，到法院诉讼，法院同样可受理。农户可诉请农行尧都支行仍按照3年循环贷款执行，并赔偿因不良贷款记录造成的经济损失。
赵良善提醒，如遇类似事件，农户在签订借款合同时，当场就要向银行索要一份借款合同原件，而非时隔多年再要借款合同原件。“农户在银行贷款前，就要多方面了解政策，如银行欲违规收取保证金，农户当时就需向当地银保监局反映，由当地银保监局处理后，再顺利贷款。”
赵良善建议，农户与银行产生纠纷时，农户可先要求当地银保监局调处，如当地银保监局调处不了，农户可向上一级银保监局反映，或者直接诉诸法院，由法院依法裁判。
华商报大风新闻记者 李华 编辑 杨德合
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农业银行农业贷款条件
来源：人民网－山东频道
“我国经济发展能够创造中国奇迹，民营经济功不可没。”作为我国民营经济大省，山东坚持把民营经济作为全省高质量发展的重要支撑。针对近年来民营企业发展过程中提出的融资融智需求，农行山东省分行主动扛起国有大行责任担当，立足新发展格局，聚焦“新金融”理念，不断强化金融活水引流灌溉全省民营企业高质量发展的力度，以金融力量进一步激活民企发展新动能，助力民营企业健康发展。
金融护航企业创新 服务能级显著提升
作为一家集研发、生产、销售于一体的现代化综合制药企业，山东瑞阳制药有限公司是国内抗生素行业的重点企业、中国医药50强。
自1966年建厂以来，公司经过发展壮大，目前已拥有30多个现代化生产车间，可生产9个刻型、近400个品规的产品，被认定为国家高新技术企业、国家技术创新示范企业。
疫情期间，瑞阳制药一直满负荷生产，全力满足国际、国内市场需求。2022年10月，瑞阳制药中标了国家非青类药品集采项目，现有产能无法满足生产所需，亟待扩大产能，同时受新厂区建设的影响，资金面临周转困难。农行沂源县支行在了解到这一情况后，针对瑞阳制药“非青类药品生产高端认证暨技术升级项目”快速审批资金1.7亿元，解了企业的燃眉之急。
无独有偶，在瑞阳制药参与高端制剂FDA认证技术升级项目时，农行沂源县支行第一时间获取企业需求，主动上门服务，为其审批了1亿元的项目资金。
“在公司近几年的发展过程中，农行一直给予我们鼎力支持。去年10月份获批的1.7亿元贷款，帮助公司顺利推进项目建设，新厂区建成后可以将现有产能扩大一倍。”据瑞阳预算处处长史秀刚介绍，今年1月份农行发放的6200万贷款，增加了企业的流动资金，用于购买原料、保障生产，进一步助力企业健康发展。
“这笔6200万元的贷款，也是淄博市金融机构发放的第一笔制造业中长期贷款。”农行淄博分行相关负责人表示，通过提升金融机构服务能级，帮助企业提升资源配置效率，成为与企业共生共荣的全生命周期伙伴，是该行完整、准确、全面贯彻新发展理念的一项积极探索，获得企业一致好评。
金融贯通产业链 服务内涵更加深入
联泓新材料科技有限公司位于山东滕州鲁南高科技化工园区，主要从事先进高分子材料和特种精细材料的生产、研发与销售。经过十余年的发展，公司现有资产过百亿、职工近2000人，荣获"全球新能源企业500强"、"中国石油和化工民营企业百强"、"山东民营企业100强"等荣誉。
近年来，联泓新材料一直保持快速发展态势，随着项目推进和新产品研发，作为产业链上的核心企业，需要频繁与产业链上的上下游企业进行交易结算，对资金的运用也提出了更高的要求。
了解到企业需求后，农行滕州市支行向其推荐了“e账通”业务。该项业务是农业银行基于区块链技术自主研发的应收账款管理服务平台，以“e信”为应收账款权利电子凭证，为供应链核心企业及供应商提供的全流程在线金融服务的同时，将银行信用融入到上下游企业的购销行为，增强企业商业信用，提升供应链的竞争能力。
“上下游企业需要现金结算，对我们造成了很大的资金压力。农行的e账通平台能够通过我们与其他企业的合同和发票核定额度，直接将资金发放给他们，十分便利。为我们增加了现金流，而且利息在可承受范围内，这样就大大减轻了公司的应付账款压力。”联泓新材料副总裁、财务资产部总经理李小祥说。
李小祥所说的“便利”，源于e账通平台采用的纯信用贷款融资服务，无需任何抵押和担保，财务只需在电脑上提交交易数据，很快就能实现资金的发放。据了解，截至目前，农行滕州市支行已经为联泓新材料办理了5.3亿的融资业务，其中单笔最大交易额度达1亿元，提升了资金的使用效率。
将现金流注入整条产业链，农业银行从传统金融服务的提供者，优化成为多种金融资源的整合者，帮助企业降低交易成本、有效管理风险，以更深入的服务内涵为企业提供来自“新金融”的强大动力。“我们常年给联泓供应原材料，自从使用了e账通以后，从原来的一个月账期缩短到两三天时间，方便快捷，成本更低，为我们企业的后期发展提供了很大帮助。”联泓新材料上游企业财务资产管理处副总经理朱河表示。
金融变现专利价值 服务方式灵活多元
梁山县素有中国“挂车之乡”称号，其挂车的销售量占了国内的一半以上，全县专用企业及零部件生产企业近500余家。
山东正阳机械股份有限公司就是其中的领头企业。公司现有国家专利技术12项，承担多项省市级项目，多项产品被评为市、县科技进步一等奖。
近年来，正阳机械联合专用车及零配件企业及省内高校，成立了山东省专用汽车产业知识产权保护联盟，在科技创新、知识产权保护等方面，在山东省专用汽车行业内起到较大的推动作用。
春节前企业与一钢板公司签订了购销合同，用于购买钢板，合同总金额1400余万元，近期需要支付合同尾款，由于原材料成本大幅上升，加上前两年客观条件影响，企业的资金流有了一定压力。现在经济形势好转，订单量持续加大，企业积极扩大产能，购置新设备，产能投入更是占用了大量的流动资金，急需银行资金支持。
获悉企业情况后，农行梁山县支行主动对接，上门服务，为山东正阳机械股份有限公司开通办贷“绿时通道”，采用专利贷，短时间内为企业投放贷款1000万元，极大地解决了企业流动资金不足难题。
“这是对企业的一项惠企政策，以前贷款都是通过固定资产抵押的形式，专利贷真正的把专利当作了企业的资产，而且利息低，我们有20多项发明，专利一共有40多项，专利成为了企业发展的重要资源，同时从利率、政策、办理效率上来考虑，农行是我们的首选，1个小时办理手续，次日放款，真正给我们企业解决了问题。”山东正阳集团实业有限公司董事长李广建说道。
李广建表示，了解到专利贷是从2021年开始，当时由于随着订单量的增加，尤其是外贸订单的增多，对资金的需求也越来越大。农行是企业多年的合作伙伴，两年来，企业从农行已经办理了两笔专利贷，总计获得专利贷款2000万元。
农行山东省分行积极践行“新金融”理念，围绕全省民营经济健康发展，不断创新服务民营企业的手段，完善服务内容，提升服务质效，通过减费让利降低企业融资成本，有效助推民营经济“走在前、开新局”。截至2023年2月末，全行民营企业贷款余额达1506.19亿元，较年初增加98.67亿元，今年前两个月累计发放259.45亿元，金融活水精准灌溉，进一步激活了全省民营企业发展新动能。(王哲)
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