JYD、装修贷利率低？我要换贷吗？别急！先看这个……，下面是肇庆房姐给大家的分享，一起来看看。
10万装修贷款利率
最近，粉丝F君问星仔：“你觉得把房贷换成短期贷款怎样？”
他现在的房贷利率是5.89%，觉得太高，想换为利率更低的短期贷，但同时担心资金套牢，日后有意外发生周转不来。
实际上，面对今年一路低走的房贷利率，确实有不少在前两年高位站岗的买家想换贷。
那么，换贷真的适合所有买家吗，我们今天就来聊一聊。
目前，市面上有很多形形色色的短期贷款，例如装修贷、信用贷、市民贷、精英贷、工薪贷、经营贷等等。
经营贷风险高，普通人“玩不起”
大家讨论最多的是经营贷，它是银行针对中小企业或个体工商户推出的信贷产品，属于政策红利，一般贷款3-5年，最长也有20年的，贷款人要有营业执照。
整个操作流程基本是这样的：
①办理营业执照：按揭公司推荐办理个体工商户营业执照。（若自有营业执照，则忽略这一项）。
②垫资过桥：把剩余房贷还清，再将房产以企业主名义，抵押给银行。
③按揭公司/金融公司服务费。
④到期续贷，个别银行可以先不还本，若要还本就再次垫资过桥。
据楼市君了解，目前肇庆银行的经营贷年化利率基本在4.1%左右，主要有先息后本、等额本息两种贷款方式。
另外，有按揭公司人士称，加上整个流程服务费和垫资过桥费用，经营贷的实际利率要在原利率的基础上多加2%-4%。
星仔模拟个方案，对比房贷和经营贷给大家看看：
假设总房贷50万，等额本息，已还10万，剩余40万未还，房贷利率每年调整后降为5.85%。
【房贷】
剩余贷款金额：40万
最新房贷利率：5.85%
20年期月供：2831.22元
总利息：279492.28元
【经营贷，等额本息】
总贷款金额：40万
年化利率：4.5%
20年期月供：2530.6元
总利息：207343.4元
从上面的案例可以看出，同样是贷款20年，两者月供相差约300元，总利息相差约7.2万元。
星仔必须提醒的是，房贷转经营贷属于违规操作，监管部门一直明令禁止经营贷违规流入楼市，特别是去年以来，监管力度明显加强。
一旦发现，将会被抽贷，如果不能及时还款，那你的这套房子就要被拿去拍卖。
所以，星仔不建议普通工薪族用几万块来博低利率，房贷始终是最安全、最稳妥、最省事的贷款方式，房贷转经营贷流程复杂、风险大，普通人“玩不起”。
装修贷利率低？没你想象的“笋”
说完经营贷，星仔再来讲讲大家颇为关注的装修贷。
装修贷，属于专款专用的贷款，贷款资金只可以用于装修、购买家电等，因此贷款人需要提供对应贷款金额的装修、家具家电等发票，贷款年限一般最多是5年。
在申请装修贷时，按揭经理会问你提供征信、流水、房产查册、个人收入证明等资料，还会了解你的职业性质、是否有五险一金、负债情况等。
像下面这个装修贷，称单笔最高贷款50万，实际上还要看房屋面积、个人情况等申请额度，例如房屋只有80平，按揭银行或会认为装修不用20万，那最高只能贷款20万。
若你的贷款金额是20万，那么要提供20万的装修、家居家电类发票，如果不能提供，就要买发票，月费率大概0.05%。
同样用上面的例子，月息2厘5-3厘3，即月费率0.25-0.33%，加上买发票，月费率变为0.3-0.38%，年费率就是月费率*12个月，即3.6-4.56%。
年费率跟房贷利率一样吗？不是的，只有年化利率才能跟房贷利率对应上。
下面讲的例子会有点复杂，但你了解以后，会发现金融产品的羊毛并不是那么容易薅。
这是某银行的一份装修分期方案，60期（即5年，60个月），月费率是0.296%，年费率为0.296%*12个月=3.552%。
以贷款金额10万为例，月利息=10万*3.552%*5年÷60期=296元，月本金=10万÷60期=1667元，月还款=月利息+月本金=296+1667元=1963元。
到这里，还不知道年化利率是多少吧？
有个笨方法，打开房贷计算器，把已知数据都录进去，选择等额本息，输入不同的利率，测算出近似的月还款金额为止。
通过这个办法计算出来该产品的年化利率是6.64%，远高于现在的房贷利率。
所以，还有小伙伴打算把房贷换成短期装修贷的，可要擦亮眼睛，它其实也没宣传的那么“笋”。
短期贷款利率低，月供压力增大
当然，市面上也是有比房贷利率更低的金融产品，例如下面两个，精英贷和E贷，年利率分别低至3.65%和3.8%，低于现在的房贷利率水平。
但这两款产品对贷款人要求颇高，要求是事业单位在编员工、金融从业人员、公务员、村居委管理人员、优质企业员工等。
而且贷款额度最高30万，贷款期限最长只有3年。
星仔在文章开头提到的粉丝F君，就是考虑置换E贷。
他的房贷总额为43万，贷款利率5.89%，贷款30年
【原来房贷】
原贷款金额：43万
最新房贷利率：5.89%
30年期月供：2547.74元
总利息：487185.01元
【E贷，等额本息】
总贷款金额：41.5万（夫妻俩的额度）
年化利率：3.8%
3年期月供：12215.57元
总利息：24760.38元
这么看，F君确实把总利息省下很多，但同时月供压力上去了。
不过，F君打算选择先息后本的贷款方式来减轻月供压力，即每月先付1000元左右的利息，到期后一次性还本。
实际上，这类贷款适用的人群比较窄，毕竟把房贷压力都堆放在前几年，一旦家庭资金周转不来，就很容易被套进去，所以银行也会考虑到这点，提高贷款人的资质要求。
其实，我们也可以按5.89%的利率算算贷款41.5万，3年，等额本息，总利息为38759.49元，跟F君的E贷利息差约1.4万，差距并不算太大。
综上，各位普通人想省房贷利息，还是努力赚钱，提前还贷吧。
—— END ——
贷款10万3年还清
农历春节过后没多久，一条消息冲上热搜:越来越多的人在排队申请提前还房贷。随着人数越来越多，有的银行已经关闭了线上预约入口，基本上各大行的预约还款业务已经排到了半年以后。
购房者和放贷银行之间的关系，从几年前的房贷不好办，变成了现在的房贷不好还，或者说不太想让你这么早还。
天水一色
贷款合同上面白纸黑字写的满足某些条件后（比如:累计按月还贷够1年）是可以申请提前还款的。所以作为银行，虽然有点不乐意，还是无法拒绝贷款者的提前还贷申请。
提前还贷的人越来越多，不是说经历了三年后，大家都变得有钱了。这几年，挣到钱的人毕竟是少数，受到影响的人占多数，小公司为此破产的也有很多。
对于多数的普通购房者来说，在开始的时候没能力去全款购买，那么基本上在未来五到十年内也是没能力去还清房款的。
比较贴心的是，允许提前还款房贷总额的一部分，这种情况下会有一个申请提前还款的门槛，有的是五万起步。
这种一次性提前还5万、10万或者20万的人，应该在申请提前还贷的队伍中占比最多。
铁道旁的住宅小区
虽然绝大多数背负房贷者都不是金融领域的专业人士，甚至对理财知识一知半解，根本算不清房贷问题涉及到的通货膨胀、货币贬值等相关问题。
但是这里面有一个最简单的智慧，当你无法做出收益最高的选择的时候，就跟着大部分人保持步伐一致，这样的选择一般都不会错。
举个例子:商贷100万、利率5.88％、贷款30年，看一下还款情况及30年利息。
商贷100万 利率5.88 贷款30年
每个月需要还款5900多，如果严格按照30年还清，利息是113万，利息比本金还多13万。
第一年还贷的12个月
经过1年，你累计还了7万多的房贷，此时你的100万贷款还剩下98万7千多的本金。
一个很残酷的事实就是:第一年你还的7万多房贷，有5万7千多是利息，本金只还了1万7千多。
痛定思痛，于是你决定也和别人一样申请提前还款，但是你没有闲钱，交了首付，每个月还着房贷，扣除生活各项开销后，基本上存不到钱。
于是你想了各种办法，最终借到了10万。去申请提前还款，告诉你要排队。
排着排着就到了一年以后，在这期间，又还了12个月房贷。
第2年还贷的12个月
这一天你来到了业务柜台，终于排到你了，此时经过2年的按揭，当初的100万本金，还剩下97万。
你把借到的10万元提前还了进去，此时你的本金还剩下87万元。要给你重新计算还款金额了，假如你的利率不做调整，你选择了把贷款年限缩短到20年。
本金87万 利率5.88 贷款20年
这个时候，你每个月按揭6100多，剩余的利息也变成了61万，不再像最开始的100多万利息这么吓人了。
看一下这10万元投进去以后的利息变化，本金在此不作分析了，你凭本事借出来的本金，早晚都要凭本事还进去。
最开始的利息是113万，最新的利息是61万，按揭2年已经还了大约12万（5.8+5.7）的利息，经过这样的计算，利息节省了约40万。
图文无关
最后问两个问题:
1、假如你有10个W，投进大A，多久能挣到40个W，本金还能剩下多少？
2、假如你没有10W，通过合规的途径借到了，需要40W的利息吗？
仁者见仁，智者见智!
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