贷款逾期江湖的“地下组织”：没有黑户借不到的钱，下面是方片6给大家的分享，一起来看看。
无视逾期黑户的贷款
贷款江湖中有着这样一些人：
他们在银行的征信有污点，被银行拉入黑名单，不能获得贷款。
这叫“单黑”，意味着正规的贷款机构是不会给他们借钱的。
他们不仅被银行拉黑了，就连在各个借款平台也存在逾期，屡催不还钱，被多个平台拉入黑名单而借不到钱。
这叫“双黑”，意味着连那些风控不怎么严格的小额借贷、民间借贷也不待见他们。
他们基本上已经把银行、各种借款平台只要是借钱的地方都借了个遍，但是从来不还钱，凭实力借的钱，压根就没想过还。哪里有黑名单，哪里就有他们的名字。
这被称为“黑成渣”，意味着借钱的他是大爷，出借平台见了都唯恐避之不及。
这就是所谓的黑户，借钱没还而被出借方拉黑的人群。
他们有一个不同点，就是“黑”的程度不一样。
有的人走投无路才想以此来解燃眉之急；有的人得过且过以此来拆东墙补西墙；而有的人是把借钱当作工作来经营，凭实力借的钱，为什么要还。
他们有的希望能早点上岸，而有的人却越游越远……
他们有很多共同点：
他们一直都奔波在借钱的路上，渐行渐远。
他们虽然是大多数网贷平台封杀的对象，即使被秒拒，也依然四处找口子，决不放弃。
他们不怕征信，不怕暴利催收（因为他们野蛮反催收），什么曝光通讯，什么砍头息，什么天价利息，都是浮云，撸到就是赚到。
光脚的不怕穿鞋的，身无分文，负债累累，似乎骗子都“看不上”。
谁还能从贷款“黑户”身上弄到钱呢？
那就是黑户贷款中介（口子中介）。
01
疫情影响，经济下行，降薪裁员，倒闭失业，物价居高不下，消费低迷……
2020年的开局，使得很多人的日子不太好过。大家搞钱的欲望似乎从来没有当下如此之强烈过。
搞钱又分很多种，比如借钱。
各种QQ群、网贷后台留言、自媒体后台留言里，越来越多地出现两个字：借款。
黑户活跃起来的背后，一个在前两年活跃的神秘而庞大的地下组织又出现了，正在将这些想上岸又缺钱的黑户引入另一个深渊。
“黑户贷款秘籍，没有借不到的钱，一般人我不告诉他。”
“2020最新黑户贷款口子，百分百秒通过，黑户最容易过的贷款app。”
“逾期严重不要怕，拉黑不要怕，想要搞钱的联系我。”
百度搜索“黑户贷款”，可以搜到相关结果1220万个，其中“秒批新口子，黑户当场拿钱”的广告宣传语到处都是。
这个逾期江湖的“地下组织”再次活跃起来。
他们活跃在各种网页的广告宣传中，忙碌于各种QQ群、贴吧、微信群等社交媒体上，他们的目标就是找到有贷款需求的黑户，美其名曰帮黑户上岸，实则是送他们去更深的深渊，榨干他们“最后一分钱”。
他们就是专门做黑户贷款的口子中介。
在口子中介眼里，黑户是最有价值的，越黑越好，不黑的不要。
“前期不收任何手续费，急用钱的可以找我，二十多分钟下款，真心帮忙，不下款不收费。”
“收一批躲债的，相信我的就来，你都身无分文了，我还能骗你什么？”
口子中介经常在各种群乐此不彼地发布类似的诱人宣导口号。
他们的推广信息里，经常可以看到类似的表述——“新口子出来了，不要芝麻分，无视双黑，无视大数据，速度速度”；“更新一个黑户口子，无视双黑，无视大数据，不上征信，机审，速度搞，迟了口子就没有了……”
在外行人眼里，这看起来就是的垃圾广告，根本不会关注，真不知道天天发这些有什么用？
然而，别看他们每天就动动手指，似乎不务正业，可有人就靠这个做到了月入几十万的收入。
02
收割到底怎么实现的？钱又是如何贷到的？
如果一个借款人在某个平台上借不到钱，再到其他平台上借钱，大概率的情况依然是借不到。
如果借款人在许多平台借钱不还，恶意逃废债，被全面拉黑，所谓这种“黑成渣”的情况，正常情况也是不可能借到钱的。
那么，黑户是如何借到钱的？口子中介又是怎么从黑户上赚到钱的呢？
第一种，带领黑户专门成批次撸高炮贷款。
高炮平台的利息有多高呢？
比如在聚投诉上搜索55高炮，能看到很多条帖子。以其中一个小贷产品为例：借款本金4500，实际到帐2835，5天到期后应还4536.99元。
5天的时间，收取50%的利息。
如此高的利息，行业内都知道，这是不合法的。
一个敢出借、一个敢推广、一个敢借款。灰色地带的产业链每个角色都抱有着侥幸和欲望。
为什么如此高的利息，借款人还敢去借呢？
这也就是开头说的为什么口子中介只要黑户，越黑越好。
因为只有黑户敢借啊，反正都黑了，不介意黑上加黑，一路黑到底，或者在他们的人生字典里，压根就没有“还钱”两个字。
那为什么高炮平台会把钱借给黑户呢？
一个逻辑，非黑户者谁会借如此高利息的贷款呢？他如果不黑，他还有银行、还有花呗、借呗、信用卡等可以借款的渠道，一般还不会轮到借高炮的境地。
高炮与高炮不同，想着总有一个会还钱的，10个中有2个还钱的就赚了。
黑户与黑户也不同，想着总有一个口子可以撸的，10个中撸到1个就是赚了。
口子中介也与正规中介不同，要的就是黑户，做的就是高利息。
口子中介一般注册了大批量的借款平台，成为代理。只需要在借款平台简单地注册填写资料，就可以“开工”了：代理把接入到中介平台上的贷款平台推广出去，如果有人从此入口进行注册或成功获得贷款，代理即可获得不同金额的返佣。
口子中介把自己代理的平台直接形成二维码推广出去，根据黑户“黑”的程度来匹配贷款口子。
有的口子中介同时用10多个返佣平台，因为产品更新太快了，数量越多，捡漏的概率越大，来钱也就越快。
一旦黑户借款成功，口子中介就会收到丰厚的佣金。可能是几百不等，当然，这点佣金还不够满足他们月入几十万的收入。
重点在于，黑户下款成功后，还会给中介费用，一般是贷款金额的30%-50%。
比如，一个黑户借款2000，口子中介得1000。一天做成10单，就得1万。
这是黑户和口子中介的默契，你有渠道，我有胆量，完美配合，撸到就是赚到，反正谁也没想过还钱。
一旦成功，就会让人上瘾，黑户用完了钱，很快就会回头找口子中介要新口子。
第二种，发展下线。
近几年，金融监管措施越来越严厉，很多高炮平台、高利贷交易、非法贷款等黑灰产业的产品只能暗藏到地下。
所以，它们需要更多的口子中介来帮忙“精准获客”。
当口子中介入行有了一定的时间和经验之后，就开始“收徒弟”，发展下线。从徒弟做的单子中获得的额外收入会逐渐提升比例甚至占据大头。随着徒弟数量越来越多，作为师傅的代理到最后甚至可以“躺赚”。
如果招收的黑户已经黑成煤炭，实在找不到口子可撸了。有些口子中介就会使出最后的杀手锏------网赌。
网赌比网贷可怕多了，而且很多黑户只急需用钱，根本分不清网贷和网赌，或者根本不去分析。
网赌的推广也有发展下线的业务。有厉害的中介，在某网赌平台的当日佣金高达1.7万元，历史佣金累计超过243万元，发展直属下线161人，关联团队的总人数超10万人。
03
在这个行业里，每个角色都有见不得光的地方。所以才能聚集起来。
出借的钱可能是黑钱，借款的人也是黑户，赌博的钱也是黑钱。
有清醒的口子中介们，赚了一笔钱后就金盆洗手上岸了，陆续回到了原本的正常工作岗位中。
只有黑户们还留念于撸口子的欲望里不能自拔，一秒天堂、一秒地狱。
想上岸，却发现堤岸越来越远了。
明天会怎么样？谁也不知道。
“当利润达到10%时，便有人蠢蠢欲动；
当利润达到50%的时候，有人敢于铤而走险；
当利润达到100%时，他们敢于践踏人间一切法律；
而当利润达到300%时，甚至连上绞刑架都毫不畏惧。”
100多年前，马克思揭露的资本血淋淋的丑恶现象。
我想，这就是驱动以上行为的最初动力吧！
无视网黑征信黑贷款
用户“个人征信报告现侮辱性字眼”事件余波未平，涉事的晋商消费金融股份有限公司（下称“晋商消费金融公司”）又被指要求早已退租的前长租公寓用户“还款”，以删除个人征信报告中的逾期信息。
“买房查询征信时，才发现有‘贷款’，甚至有‘逾期’。”近日，寓见公寓的前租户刘凡（化名）向南都记者反映，与该公寓有合作的晋商消费金融公司在没有通知和核实的情况下，将所谓的“逾期信息”报送至征信系统，以此要求2018年已结清租住月份房款的她，支付一笔逾期了两年的“未付款项”。她表示，当初和寓见公寓签约时，她从未办理过租金贷，也不存在贷款协议。
5月28日、5月31日，南都记者就此多次咨询晋商金融消费公司，截至发稿，未予回复。
有专家向南都记者表示，如消费者确实被误导隐瞒申请了分期产品，该时应属于无效，但整个过程举证较难。此外，如晋商消费金融公司行权属于按合同走，但中介方爆雷，公司无视继续行权，属于监管漏洞及对产品风控、贷后多方关系未做好应对处理。
租户退租后仍被记欠款，未告知即上征信
近日，来自上海的刘凡（化名）向南都记者表示，2018年5月，她与寓见公寓的管家办理公寓续租，续租一年，房租每月直接从其工资卡扣除。同年8月，她因为个人原因提前退租。当时，她还向寓见公寓支付了违约金，“流程是在寓见平台提交退租申请即可。”
刘凡于2018年8月退租。
2018年9月，已经退租的刘凡仍然两次收到来自晋商消费金融公司的短信，提示其申请的房租分期（合作类）本期到期，要求其如期将款项存入账户，“如未按时足额还款，将影响您在个人信用信息基础数据库的信息记录。”
刘凡表示，由于当时其已经办理退租，她并没有理会晋商消费金融公司的短信，并且在当年9月之后再未收到来自该公司的任何通知。
因一直未收回押金，刘凡向寓见公寓发送邮件，但寓见公寓未回复。期间，刘凡收到了元宝e家的短信称，“经过多天核实，已确认为寓见公寓方曾经发起退租但未与元宝结清用户，您已在我司登记，我们会针对当前情况跟进处理。”
据媒体报道，寓见公寓在将房屋租给租客时，会建议租客通过元宝e家等金融平台，对接晋商消费金融等金融公司办理贷款，由金融公司将一年租金打给寓见公寓，而租客需按期向金融公司还款。2018年9月，寓见公寓因资金短缺，未向寓见公寓的业主房东支付租金，还有房东“强制驱逐租客”。
刘凡表示，她本人并没有和元宝e家签订过合同，也没有使用元宝e家作为付租平台，以为上述短信为寓见公寓方对邮件的回复。后来，得知寓见公寓爆雷，且再未收到来自晋商消费金融公司的短信，她决定不再理会未收回的押金。
直到2021年4月，因为购房需要，刘凡查询了个人的征信，才发现存在一笔其他个人消费贷款，管理机构为晋商消费金融公司。该笔贷款存在共计2万余元的逾期——对应的是她在退租后，2018年8月至2019年4月的租金。
这意味着，尽管她已经向寓见公寓办理退租，晋商消费金融公司仍然按照已经解除的租房合同，计算其未还款金额。
刘凡的征信报告。
刘凡称，之后，她曾多次向晋商消费金融公司反映，但晋商金融消费公司表示，只有在结清预期款项后，他们才会在15个工作日内为她办理征信相关工作。
股东曾回应称无法律或合同责任对消费者经济损失负责
据晋商消费金融公司官网介绍，该公司是经中国银保监会批准成立的全国性持牌消费金融公司，中国银行业协会消费金融专业委员会成员。
在线投诉网站显示，和刘凡有类似遭遇的不止一人。多位消费者自述称，“未借款但征信记录显示在该公司有欠款”，要求撤销记录。
刘凡也告诉南都记者，其所在的一个维权群中有100多人，都是在寓见公寓爆雷前已经办理退租的租户，“也没有继续收到晋商或者其他平台的逾期征信提醒或还款提醒，一直到后面查征信才意外发现”。
刘凡称，因为着急购房，维权群内已经有群友无奈之下“还款”，让晋商消费金融公司删除了该项逾期记录。
这笔贷款是如何产生的？
刘凡称，事后，她曾多次向晋商消费金融公司的客服投诉，晋商消费金融公司出具了一份贷款合同，但这份合同她“从未见过”，里面更有她“本人从未有授权的电子签章”，而客服提供的逾期还款截图中，绑定的用于还款的银行卡也非其本人的。
上述前租客后来所面临的困境，与晋商消费金融公司“踩雷”长租公寓“租金贷”有关。
据媒体报道，自2016年以来，晋商消费金融公司加速布局线上消费场景，并推出了面向场景合作商户和消费者的“晋享分期”产品，但近年来却频频“踩雷”。
2017年下半年开始，晋商消费金融公司与元宝e家等多个租房分期平台合作，涉足长租公寓金融场景，元宝e家合作的下游公寓运营商中，多个公司都被爆出存在资金严重短缺。媒体报道称，寓见公寓爆雷后，元宝e家办公地点已人去楼空。
工商信息显示，2019年8月，元宝e家的运营公司，元宝亿家互联网信息服务(北京)有限公司因为“通过登记的住所或者经营场所无法联系”而被列入经营异常名录。
目前，元宝亿家公司已经被列为失信惩戒对象。
南都记者注意到，针对晋商消费金融公司2018年涉及的多家公寓爆雷事件，晋商消费金融公司的第一大股东晋商银行，2019年6月赴港交所上市期间，在《聆讯后资料集（第一次呈交）》中表示，相关事件中因公寓运营商出现严重资金短缺而未能履行租赁协议，损害消费者权益，晋商消费金融公司并无法律或合同责任对消费者蒙受的经济损失负责。
晋商消费金融公司是否有权要求用户还款？用户个人征信报告中的逾期记录是否可删除？
5月31日，南都记者根据晋商金融消费公司客服人员的指引，向其指定邮箱发送了采访函和工作证。6月2日，一名客服人员回应称，已将此事反馈给专人处理，并建议用户本人致电沟通。截至发稿，未获回应。
专家称公司应对产品风控、贷后多方关系做好处理
针对上述前租户反映的“被贷款”问题，金融科技领域资深研究者、ShowFin智库创始人寇向涛向南都记者解释道，很多商家会将合作方的金融产品隐形纳入，并以折扣优惠，诱惑消费者选用、办理。实践中商家出于销售目的，可能不会向消费者阐明，而消费者也未必理解优惠折扣背后的运作模式。但晋商消费金融公司有义务通过短信、电话等方式，告知消费者有关该金融产品的签约详情。
贵州数据宝产品研究院院长李可顺向南都记者表示，网络借贷等金融产品办理需获得用户明确授权，且核实确为本人操作。如消费者确实被误导隐瞒申请了分期产品，该时应属于无效，但整个过程举证较难。
对于“不知有欠款，莫名上征信”，寇向涛表示，晋商消费金融公司等金融机构，在放贷后应当与借款人确认还款金额、还款日期，及时提醒借款人准备资金、按时还款，并告知逾期还款的可能后果，这是经营者的义务也是业界常识。
李可顺则指出，消费者所指的“莫名上征信”需分情况讨论，如晋商消费金融公司行权属于按合同走，但中介方爆雷，公司无视继续行权，属于监管漏洞及对产品风控、贷后多方关系未做好应对处理。此后，晋商消费金融公司未对消费者做提示，是申请产品时填写的联系方式非本人导致的联系不到位，还是公司故意不通知、内部操作存问题，需要进行区分。
事实上，与晋商消费金融相关的投诉数量并不少。
5月11日，山西银保监局办公室发布的《关于2020年下半年全省银行业消费投诉情况的通报》显示，2020年下半年，晋商消费金融公司涉及个人贷款类业务投诉共计437件，占山西省贷款类业务投诉总量的42.02%。
此前，晋商消费金融公司还曾因未经同意查询个人信息被罚。
“信用中国”信息显示，2019年8月，晋商消费金融公司因违反《征信业管理条例》相关规定，未经同意查询个人信息，被行政处罚，处罚内容为：责令限期改正，对单位处以罚款人民币50万元，对直接负责的主管人员处以罚款人民币5万元。
针对个人征信上的欠款记录，刘凡告诉南都记者，近日，其已提起个人征信异议，向银保监会等部门反映，目前均未能得到解决方案。
采写：南都记者 吴佳灵 实习生 余晨然
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