青岛创业贷款政策（三年创业无息贷款）

四川省遂宁市创业担保贷款总体情况

创业贷款需求旺盛，发放规模持续扩大。遂宁市持续加大创业担保贷款工作力度，截至2022年9月末，该市创业担保贷款余额为7.3亿元，较2021年末增长71.76%，当年累计发放4.14亿元，担保基金担保的贷款余额为5.19亿元。近三年全市平均每年发放贷款近2亿元，每年帮助100家个体工商户和劳动密集型企业等市场主体解决创业资金难题，年均带动就业约1万人。遂宁市创业担保贷款良性循环发展成效明显，到期回收率达99.8%，贷款不良率和逾期率仅为0.13%，远低于四川省平均水平。截至2022年9月末，遂宁市共有7家银行机构发放创业担保贷款，主要参与机构为涉农银行机构，法人机构是发放的主力（图1）。每亿元创业担保贷款扶持创业实体个数和带动就业人数等重要质量评价指标稳居四川省前列。

图1 截至2022年9月末遂宁市创业担保贷款余额按银行机构分布（单位：万元）

财政贴息足额保障，资金拨付及时有效。财政部门加大民生保障资金支持力度，严格按照四川省普惠金融政策文件要求和创业担保贷款贴息金分担比例，不断加大创业担保贷款担保基金和贴息资金筹集力度，全力保障贷款利息及时足额到位。截至2022年9月末，遂宁市担保基金存款余额为3188.29万元，当年创业担保贷款实付贴息额达1781.96万元，历年担保基金累计代偿金额达1800万元。遂宁市财政局、人社局和中国人民银行遂宁市中心支行（以下简称“人行遂宁中支”）等联合制定创业担保贷款担保基金管理办法和贴息资金审批拨付流程，贷款贴息资金按“年中预拨、年终预算、滚存使用、足额到位”进行管理，确保创业贷款工作持续健康开展。

创业扶持成效显著，市场主体增长迅猛。创业担保贷款工作借助国家和省市“双创”东风，积极为个体工商户和小微企业创业就业提供资金支持，极大地调动了城乡劳动者自主创业的热情，催生市场主体以年均10%左右的速度迅猛增长，取得明显的经济效益和社会效益。截至2022年9月末，遂宁市累计筹措创业担保基金3188.29万元，当年担保基金担保的贷款笔数和累计发放额分别为1490笔和2.93亿元，当年创业担保贷款实付贴息额达1781.96万元，支持高校毕业生、复员转业退役军人等顺利再就业。其中，向小微企业贷款余额为4549万元、城镇登记失业人员贷款余额为15129.80万元、就业困难人员（含残疾人）贷款余额为732.5万元、高校毕业生贷款余额为579.9万元、复员转业退役军人贷款余额为560万元、返乡创业农民工贷款余额为37601.99万元、女性借款人（妇女创业）贷款余额为7561.32万元等（图2）。全市创业担保贷款以“四两拨千斤”的杠杆作用，在扶持劳动者自主创业、带动就业方面发挥了重要作用。

图2 截至2022年9月末遂宁市创业担保贷款余额按行业分布（单位：万元）

创业担保贷款产生的积极效应

用足用活惠民政策。为全面做好“六稳”工作、确保完成“六保”任务，统筹疫情防控和经济社会发展，结合上级有关政策精神，遂宁市财政局、人社局和人行遂宁中支联合印发《关于加大创业担保贷款贴息力度全力支持重点群体创业就业的的通知》，创新出台“扩大扶持范围、降低贷款门槛、提高贷款额度、降低贷款利率、合理展期续贷和拓宽担保渠道”等政策措施。明确创业担保贷款前置申请、联合审核、直接发放和和贴息直拨程序，政担银三方规范建立担保基金、贷款发放和贴息资金三本台账，准确统计共享担保基金存量、贷款发放数量和贴息资金用量等信息数据，加强动态调剂管理，努力提高政策精准程度和贷款发放效益。用足用活创业担保贷款政策，探索将小微企业贷款户劳动者参加城镇职工社会保险门槛降低为参加城乡居民养老保险，贷款反担保范围由原来的公职人员扩大至社会信用良好的自然人，努力提高创业担保贷款获得率，以“真金白银”帮助自主创业劳动者解决发展难题。

聚焦重点精准施策。一是重点支持高校毕业学生来遂留遂创业，大学生创业不仅可以享受最高50万元的基金贷款，而且可以同时申请个贷不超过20万元、合伙不超过300万元的创业担保贷款。二是探讨研究制订《遂宁市创业担保贷款信用村建设管理办法》，规范创建认定标准、贷款业务办理、贷后跟踪、管理等配套措施。如，遂宁市安居区三家镇芦城村被遂宁市农业农村局和遂宁农村商业银行联合认定为“信用村”，累计为28户发放创业贷款325万元，扶持该村的水稻、红苕种植、肉牛养殖等特色产业发展效益十分可观，“三家大米”“524红薯”品牌的影响力也与日俱增。三是积极对接工业园区、孵化基地、社区工厂、扶贫车间和乡镇就业创业服务中心，推动创业担保贷款服务下沉落地，实施创业培训、担保贷款和跟踪服务“三位一体”工作机制，切实为中小企业和个体创业者纾困解难。

密切沟通解决难题。人社、财政和金融系统加强政策沟通、业务协作与信息共享，合力推动遂宁市创业担保贷款工作规范发展。遂宁市财政局、人社局和人行遂宁中支每季度轮流组织召开创业担保贷款工作座谈会，通报进展情况，解决突出难题，研究对策措施，安排部署重点工作。积极防范化解创业担保贷款工作风险，遂宁市财政局、人社局和人行遂宁中支积极健全协作机制，每年对各县区创业担保贷款政策执行情况、基金存放、贷款审核、跟踪回收、社会效益等情况定期开展监督检查和绩效考核评估，确保创业担保贷款“贷得出、用得好、收得回”。

政银合作拓展空间。一是全面推广“天府信用通”服务平台应用，拟建成创业担保贷款业务“一网通办”线上服务窗口，推行电子化业务申请审批，实现借款人资格、担保机构尽职调查、金融机构贷前调查“多审合一”全程线上办理，让信息多跑路、群众少跑腿。二是拓宽与金融机构合作空间，在遂宁市邮政储蓄银行等7家创业担保贷款经办金融机构加挂“遂宁市创业担保贷款合作服务银行”牌匾，经办金融机构前置贷款人征信信息查询，开展创业担保贷款政策咨询和业务受理工作。探索经办银行贷款发放调剂担保基金制度，贷款发放数量与奖补资金分配挂钩，调动金融机构放贷积极性。三是加强经办银行政策指导督促力度，规范创业担保贷款发放流程，提升创业担保贷款服务质量。遂宁市邮政储蓄银行、农村商业银行等合作金融机构积极宣传创业担保贷款业务，深入农村网点开展进村入户宣传并现场受理创贷申请业务，畅通贷款政策宣讲和放贷服务“最后一公里”。

绩效评价确保安全。建立创业担保贷款绩效评估办法，对各县区创业担保贷款工作年度目标任务完成情况、担保基金使用结存、贴息资金配套筹集、贷款支持创业作用发挥、政银企合作机制建设、信用示范村户创建等6个方面细化考核评估标准，从产出、效益、满意度三个维度9项指标开展绩效考核评估，与奖补资金分配挂钩奖优罚劣。强化考核结果运用，将考核评估结果作为拨付财政贴息资金和奖补资金分配的重要依据，引导贴息奖补资金高效合理使用，切实发挥财政资金使用效益，促进创业担保贷款工作质量和服务水平不断提升。

创业担保贷款执行困境

贷款手续较繁琐且获得率低。创业担保贷款反担保手续门槛较高，贷款要经过个人申请、担保机构审核、担保人反担保、商业银行核贷、第三方支付和财政贴息等程序层层审核审批，贷款手续较为繁琐复杂。个人贷款额度虽然已调整至20万元，但仍不能满足规模商户的融资需求，加之新政策财政不再全额贴息，而外部网贷平台融资条件灵活，部分资金紧缺且所需数额较大的创业者，往往会选择网贷或商贷解决资金周转困难，劳动者申请创业担保贷款积极性较以往降低。由于创业担保贷款申报手续繁琐，单笔个贷金额不大，部分经办银行办理积极性不高。

贷款协调联动机制不畅。创业担保贷款是财政局、人社局、经办金融机构等多个部门共同承担的工作，而个别县区财政、担保机构和经办银行之间工作协调不够、责任不清、分工不明，造成劳动者来回跑路，延长审核放贷时间。特别是当前鼓励“双创”背景下，营业执照办理政策宽松，创业贷款服务对象面广，现场审核考察耗时增长。遂宁市创贷担保基金规模小、余额低，由于多年积累的逾期贷款、呆坏贷款和代为清偿占用担保基金1500余万元，担保基金撬动贷款作用受限。全市大部分县区财力紧张，加之县级配套贴息资金不能足额到位，贴息资金缺口大，个人垫息周期长，严重制约创业担保贷款发放规模。

贷款风险管控积存隐患。创业担保贷款逾期风险总体可控，但也存在个别县区担保基金和贴息资金管理不规范，审核把关不严格，贷款逾期预期较高，违背循环扶持的初衷。特别是近两年经济总体下行和疫情影响因素叠加，多个行业和产业影响较大，贷款主体出现贷款逾期情况。此外，按照贷款合同要求，在贷款人无力或无法偿还贷款的情况下，担保人应履行还款义务，但实际工作中广泛存在担保人不配合情况，导致贷款收回难度增大。

促进创业担保贷款发展的对策建议

提升认识，强化业务素能建设。新的稳保扶持政策对创业担保贷款政策进行调整，建议各县区联合承贷银行，加大贷款扶持典型宣传力度，引导创业人员用足用好各项优惠政策，发挥好先进典型的激励引导作用，放大贷款扶持效果，释放良性循环效应。及时更新制定操作流程和工作规范，通过开展业务系统培训，提升服务水平。畅通财政部门、担保机构、经办银行三方联动的沟通对接平台，及时解决具体问题和困难。健全工作衔接机制，加强创业担保贷款档案收集、保管移交、统计报表等工作，减少人员流动因素导致的工作断层。制定和完善创业担保贷款绩效评价体系，激发基层工作人员的干事创业热情。

规范管理，持续推动政策落地见效。提高政治站位，按照“放管服”改革要求，逐条梳理贷款流程和业务标准，通过联查联审，简化放贷流程，降低贷款门槛，为创业者提供优质便捷的信贷服务。大力推广创业担保贷款线上服务平台，指导贷款人员做好线上申报和资料提交工作，提高信息填报和资料审核准确性，加快审核时限，提高经办质量，让创业者高效通过贷款审批。经办银行要优化流程、提高效率，做到“政策宣讲、服务沟通、业务办理、资源配置、服务支撑”五个到位。明确代偿流程，理清债务人、经办银行和担保机构职责边界，加强风控管理，做好贷前尽职调查，提升贷后跟踪服务力度，构建高效工作机制。

创新思路，完善担保工作机制。认定一批条件成熟的信用示范园区、示范基地和示范户，结合培育致富带头人“千人计划”提供创业金融支持，帮助更多劳动者申请贷款实现创业。在确保基金安全的前提下，尝试扩大担保范围，提高抵质押物评估价值，降低反担保门槛，提供“从0到1”的机会，打破非本县区财政供养人员担保范畴，探索由目前的财政供养人员扩大到所有事业单位人员，将诚信守法的企业法人及征信良好的社会自然人也纳入反担保人员范围，同时积极推进房产担保，提高贷款获得率。

严格监管，提高风险防控意识。搭建信息互通共享平台，畅通财政、人社部门及金融机构数据衔接，及时掌握贷款发放规模及财政贴息资金使用进度并拨付补贴资金。加强贷款目的审核审查，确保贷款真正发放到有创业需求的对象手中，发放的贷款真正用在创业上，防止套用贷款情况发生，确保好钢用在刀刃上。充分尊重金融机构审贷原则和风险控制手段，尽量减少不良贷款。落实政担银三方风险共管、责任共担的工作机制，三方共同维护财政资金安全，确保做到“既能开仓放粮，又能颗粒归仓”。

政策协同，提高经济社会综合效应。聚焦遂宁市“十四五”经济社会发展目标，围绕“筑“三城”兴“三都”，引导创业担保贷款重点扶持产业发展，支持文化旅游、健康养生等行业发展，共同建设打造“绿色智造名城”。积极助力乡村振兴战略实施，深耕“三农”厚土，大力扶持贫困户自主创业和乡村创业综合体做大做强。积极开展“信用乡村”建设，明确信用村创建标准，规范贷款办理和评级授信，破解乡村产业发展融资难题，以产业发展和乡风文明助力乡村振兴。充分发挥先进典型的激励引导作用，放大扶持效果和创业带动就业的综合效应。