「以案说法」线上贷款莫轻信，下面是中国银行保险报给大家的分享，一起来看看。
网上贷款可信么
□赵辉 王立婷
近年来，电信网络诈骗持续高发，犯罪分子作案手段不断翻新，据国家反诈中心数据，2021年共紧急止付涉案资金3200余亿元，拦截诈骗电话15.5亿次、诈骗短信17.6亿条。电信网络诈骗已成为社会“毒瘤”，公安部门和各商业银行联起手来，共同打击违法犯罪行为。
近日，浦发银行西安广运潭西路支行员工成功堵截了一起冒充“浦发银行工作人员”引诱客户申请线上贷款的电信诈骗风险事件。犯罪分子利用受害人急需获得银行贷款资金的心理，向其发送非法链接，企图通过获取受害人金融信息实施诈骗。
李月敏/制图
案件过程：声称线上快速贷款，手续简便、审批快、无风险
2022年6月10日，赵先生来到浦发银行西安广运潭西路支行咨询公司客户“发票贷”业务。根据赵先生描述，他最近添加了一位自称是浦发银行贷款部门工作人员的微信，对方极力向他推荐线上贷款业务，额度可达130万元，且手续简便、审批快、无风险。赵先生的公司近期确实遇到了经营困难，急需资金周转，便产生了兴趣。见赵先生有办理意向，对方便向他发送了名为“发票贷进件申请”的链接，表示仅需填写申请信息，银行审核后将于24小时内放款。赵先生便打开链接填写了企业名称、企业税号、法人姓名、身份证号码、手机号、名下银行卡号和公司账号等信息，对方又要求提供本人手持
身份证的照片，表示需确认客户身份信息。赵先生感到对方要求提供的信息太过私人且繁多，便产生了疑虑，于是以身份证不在身边为由，表示稍后再提供照片，随后便来到附近的浦发银行西安广运潭西路支行咨询。
大堂经理认真听取了赵先生的描述，感到可疑，便将情况上报了网点主管。征得赵先生同意后，主管和大堂经理查看了赵先生与对方的聊天记录，判断此事件应是一起电信诈骗，主要证据有三：
一、对方自称浦发银行工作人员，微信头像为浦发银行logo，朋友圈也经常发布浦发银行各类贷款信息，但在行内系统查询却无此人工号和身份信息。
二、其向客户提供的“发票贷进件申请”链接，并非浦发银行的正规链接，实际为腾讯文档小程序，客户输入信息后，并无“提交申请”按钮，对方可直接获取客户填写的信息。
三、网点主管拨打对方留存的手机号码，号码归属地显示为湖北，并非西安本地号码。接通后对方称自己是浦发银行的工作人员，但当主管进一步询问具体分支行信息时，对方无法回答，也拒绝提供，随后直接挂断电话。
主管向赵先生揭示以上三处疑点，赵先生表示认同，幸好自己没有立即向对方提供所有身份信息，否则对方使用自己的信息进行违法活动，后果不堪设想。
该支行随后迅速将此事反馈给辖区反诈中心，反诈中心已受理该案件，并与赵先生就相关问题进一步核实。
法律分析：冒充国家机关工作人员诈骗的法律责任
《中华人民共和国刑法》第二百六十六条规定，诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第五十一条规定，冒充国家机关工作人员或者以其他虚假身份招摇撞骗的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款；情节较轻的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款。
本案中，不法分子冒充银行工作人员，打着快速办理高额贷款的旗号，向急需资金周转的受害人发去非法链接，企图收集受害人重要身份信息，以此信息进行违法犯罪活动，获取非法报酬。庆幸的是，本案受害人赵先生虽填写了一部分个人信息，但他及时察觉出可疑之处，及时向银行进行查证，才避免了更大的损失。
案例启示：诈骗分子的手段“与时俱进”，消费者需多加提防
分析本案诈骗分子的手段，可以看出，诈骗分子行骗是有预谋、有准备、有流程的。第一步，诈骗分子通过短信、微信、网站广泛撒网，吸引消费者的注意力。第二步，对有意向的消费者发送设置好的链接，引导消费者填写单位或个人信息，甚至拍照或留存视频，让消费者一步一步掉入陷阱。第三步，利用消费者的信息在各大平台上贷款或对消费者的账户下手，受害的消费者最终将背负大额债务，却得不到一分钱。
面对电信网络诈骗，消费者一定要做到“两要，四不要”：
两要指：1.贷款一定要通过正规渠道申请；2.收到贷款信息一定要拨打官方客服电话进行核实。
四不要指：1.不要轻易点击不明网址或链接；2.不要随意填写个人信息；3.短信验证码不要透露给任何人；4.如果对方提出付款要求一定不要轻易相信。
风险提示：不要轻易转账或泄露个人信息，要多调查印证
对于来电声称是公安、检察院、法院、银行等机构时，应及时向本地的相关单位和行业或亲临其办公地点进行咨询、核对，多方印证，不要轻信陌生电话和信息。
不向他人透露银行卡号、账户密码、有效期、安全码、身份证号、短信验证码等重要信息；任何正规单位不会索要消费者的银行账户密码或动态验证码等。
妥善保管银行卡、身份证、电子银行认证介质等；拒绝出租、出借或买卖银行卡，不为犯罪分子提供作案工具。
下载安装APP或在第三方办理业务时，留意相关授权权限，仔细阅读相关协议和合同条款，审慎填写个人信息，避免重要信息被过度搜集或非法使用。
不随意丢弃业务单据、凭条、信用卡对账单和刷卡单据等交易凭证，提供身份证复印件时注明用途，以防被人挪作他用。
下载“反诈中心APP”。多数情况下，消费者在接到电信诈骗电话时，第一时间将收到反诈中心短信或电话提醒，避免消费者进一步上当受骗。消费者也可在反诈中心APP上登记可疑信息，全民携手，共同反诈。
（作者单位：浦发银行西安分行消保和服务管理办公室）
网上代办贷款可信度有多少
通过一个助贷平台进行借款，不仅原先承诺的3.6%的利率变成了10%，孙先生还被诱骗额外支付了53900元的所谓“风险管理费”。
经警方侦查，一个冒充正规助贷平台实施诈骗的犯罪团伙浮出水面。该团伙冒充正规助贷平台客服，以虚假低利率吸引客户，为避免客户发现真实高利率，以渠道优惠为由，索取客户信息代办贷款，其间使用话术骗取大额风险管理费。
实际上，客户自行从该助贷平台上也能以真实利率申请贷款，且无需缴纳所谓“风险管理费”。
日前，上海警方抓获犯罪嫌疑人30余名，初步查证涉案金额达500余万元。
超低利率的贷款？
2022年12月10日，上海市民孙先生向闵行公安分局报案，称自己通过一个助贷平台进行借款，不仅原先承诺的3.6%的利率变成了10%，而且还被诱骗额外支付了53900元的所谓“风险管理费”。
据孙先生陈述，当月初，他接到一个自称某网络助贷平台客服的电话，对方表示可以提供年化利率3.6%的贷款。如此低的利率成功引起了孙先生的兴趣，遂按照要求微信添加了一位名叫“周周”的工作人员，后者很快向他推荐了一款“发票贷”，详细介绍了“年化 3.6%、先息后本、随借随还、当天放款”的贷款细则，并表示只要营业执照、法人身份证和企业税盘就可以完成贷款，无需抵押、无需担保。
作为一家企业的法人代表，孙先生自然清楚这些贷款条件极为优惠，但谨慎的他还是提出了质疑。按照他的要求，“周周”出示了平台的资质信息和本人工作证，并表示该项贷款是享受了“国家优惠政策”且只能通过他提供的渠道申请。
至此，孙先生不疑有他，便扫取“周周”提供的二维码进行了信息填报和放贷额度申请。
诈骗团伙置办的假冒证件。本文图均为 上海市公安局 供图
20多分钟后，“周周”表示贷款审核通过，随即组建了包括客服“宋经理”、孙先生及孙先生企业会计在内的微信群。在群里，孙先生按照要求不仅提供了手机验证码，还逐步发送了身份证信息，完成了包括人像识别在内的一系列身份验证操作，最终由客服代为从平台贷款共计89万余元人民币。
其间，“宋经理”以可能存在“还贷逾期”“无法还贷”等风险为由，要求孙先生支付贷款总额6%的风险管理费。考虑到即使加上这笔额外费用，贷款三年的年化利率也只有5.6%，仍大大低于正常贷款利率，且有平台能够保底，不至于因意外情况影响征信，孙先生最终支付了这笔“风险管理费”。
然而，在银行放款时，孙先生突然发现贷款年化利率为10%，而非之前承诺的3.6%，即向客服人员提出了质疑，没想到对方以审核需要时间等理由不断搪塞，最终彻底失联，孙先生遂报警。
“业务员”的诈骗话术。
隐藏的犯罪团伙
接报后，闵行警方立即对该助贷平台展开核查，发现该平台汇集了各金融机构的贷款产品，主要为金融机构和贷款客户提供助贷服务，利率等信息都在产品页面明示，有需求的客户通过平台比较各个贷款产品后，可以直接向相应金融机构申请贷款，平台不收取额外费用。平台没有设置从事电话推销的客服部门，也没有“风险管理费”的收费项目。
不过，孙先生向警方表示，在贷款过程中，其并没有直接在平台上操作，都是由“客服人员”代为申请。
种种迹象表明，该案背后很可能隐藏着一个冒充该助贷平台实施诈骗的犯罪团伙。据此，闵行警方调整侦查思路和方向，细致梳理了涉案资金的走向，并由此溯源锁定了五家涉案公司，而这五家公司的实际控制人均系犯罪嫌疑人杨某威。专案组随即围绕杨某威，逐步摸清了该犯罪团伙的组织架构和活动模式，并制定了详细的抓捕行动方案。
“业务员”的诈骗话术。
今年2月9日，闵行警方组织警力赴安徽、江苏五地同步展开集中抓捕行动，在当地警方协助下，成功抓获包括杨某威在内的犯罪嫌疑人30余名。
被骗的风险管理费
经查，该诈骗团伙以公司形式实体化运作，组织分工明确。
犯罪嫌疑人杨某威负责整个团伙的运营管理，陆某某、杨某慧、景某、朱某某和高某某作为骨干成员，分别在当地开设互联网企业，雇佣工作人员冒充正规助贷平台客服人员，通过网络查询企业信息后随机拨打企业负责人电话，以超低利率吸引潜在贷款客户，使用话术获取对方信任后，即转给所谓“客户经理”组建微信群，进一步诱导被害人提供信息并代为申请贷款，从中骗取大额“风险管理费”。
在诈骗过程中，犯罪分子谎称只有他们代为申请才能享受超低利率，以此诱骗被害人提供手机验证码、配合填报验证身份信息等，然后利用这些信息在正规助贷平台以被害人身份完成借贷过程，既避免了被害人接触贷款申请页面而知晓真实利率，也避开了平台的甄别和预警。而实际上，被害人自己在该助贷平台上也能以真实利率申请获得贷款，而且无需支付“风险管理费”等任何费用。
目前，犯罪嫌疑人杨某威等28人因涉嫌诈骗罪已被闵行警方依法刑事拘留，其余犯罪嫌疑人已被依法取保候审，案件在进一步审理中。
警方提醒，市民群众如有贷款需求，应通过正规金融机构和平台申请，过程中应当仔细审核对方资质和贷款细节，不要轻信所谓“低利率”的电话推销，不要轻易提供个人身份信息，尤其不要将手机验证码提供给他人、不要配合他人验证人脸等生物识别信息。如果涉及额外费用，一定要多方核实，切勿轻易转账汇款。
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