买车那点事——汽车贷款，下面是馥郁华清1给大家的分享，一起来看看。
贷款买车什么时候开始还款
从2016年以来，汽车贷款从一个无序状态逐渐变得越来越规范化，随着很多主机厂推出了厂家汽车金融政策，汽车贷款已经从手续复杂变成了简单易操作。但是汽车贷款环节，仍然有许多的雷，下面我具体讲一下，作为小伙伴的你，如何识别贷款中的雷，如何绕开其中的坑。
首先作为消费者的小伙伴认知里汽车贷款有这么几个构成部分：第一，首付款；第二，手续费；第三、定位费（GPS或者叫VPS）；第四、尾款；第五、其他款。下面我展开来逐一介绍。
首付款
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顾名思义，就是前期你需要缴纳给4S店的款项。这个首付比例是按照汽车发票的价格（发票价格不一定是你买车的真实价格，之后我会单独作为一个文章介绍发票价格中的隐患），比方说，你的首付比例是20%，你的发票是10W，那么你的首付款就是2W，如果首付比例是30%，那么首付款就是3W，这个比较好理解。
手续费
这里也是4S店的利润所在，真正意义上国家已经不允许收取“手续费”（或者叫金融服务费），但是因为这是4S店当下的主要利润来源之一，所以，各个店依旧会隐晦的收取，或者绑定收取。这里说一下，很多店的销售顾问会介绍，说这个钱是代银行收取的，或者代厂家收取的（如果是厂家的金融贷款）。其实，完全没有这回事，不论是银行或者主机厂都没有要收取这个费用，个别主机厂会有贴息，当然有的会让经销商4S店贴一部分，不会太多，几百到一千左右，但是，这个钱4S店往往不想自己出，所以，羊毛出在羊身上，只好假借一个名头，让消费者出了。但是，作为消费者你需要知道，所谓的手续费，就是4S店的纯利润，不论是收了你1000还是几千，都是纯收入呦。
定位费
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所谓的定位费，就是在你车上安装一个VPS或者叫GPS的定位系统，目的是万一在还款期间，作为购车人没有了还款能力，贷款机构能够第一时间知道你的车在哪里，然后采用法律或者非法律途径（一般会安排社会闲散人员去购车人家里直接拖车）将购车人的车扣押，有的VPS集成了断油断电功能，贷款机构远程就可以将你的车熄火，停电，这里面藏着巨大的安全隐患和隐私泄漏隐患。但是现在很多车企的车型，本身需要你下载APP，在APP里，你自己就可以看到你自己车的位置，车况等信息，这就代表了车辆本身就集成了定位功能，不需要安装VPS。
这里强调：无论是走银行金融，或者厂家的金融，安装定位都是不花钱的，几年前会收取300-500元设备费，但是这几年随着设备价格越来越便宜，当然还有其他原因，安装定位，已经不收费了，甚至有的4S店收取了你的定位费，也根本懒得给你安装。所以，这块费用也是利润里的重头戏。
尾款
尾款就是除去首付之后的费用，里面包含了剩余的本金和利息。比方说10W的车，首付2W，剩余的本金就是8W，有的贷款是无息的，那你只需要按照贷款要求，或者18个月或者24个月，或者36个月等等，还完尾款就可以了。如果有利息，按照利率算出每个月的利息，比方说利率是3.2%，1W利息就是320元，分到每个月就是26.66元。
注意，这里有个雷区。利率我们通常认为的是年利率，但是有的贷款机构告诉你的利率却是月利率或者日利率，合同里很小的字，你要识别明白，这里面差了很多钱。不少消费者都踩雷了，但是合同白纸黑字签着你的大名，欲哭无泪。当然，这里也有的银行为了让你听不懂，绕晕客户，搞了一个万元系数，其实和利息概念一样，算法略有不同。
其他款项
很多厂家现在推出了无息贷款，比方说消费者贷款发票价格的50%，24个月无息等，这都是厂家为了刺激销售。但是有的4S店为了多挣钱，却说，有利息，但是利息很低，需要前置利息，就是让客户交首付的时候先把利息交上，比方说让客户缴纳1000元不等，有的客户想，我贷款6万，三年一共才1000元利息，非常合适啊，所以还很高兴的就给了。其实呢，这钱根本没有必要缴纳，多交的都进了4S店的腰包了。
当然，林子大了什么鸟都有，万变不离其宗。各地各店都有自己的套路，说说你们当地都有什么其他费用吧，也可以添加我的关注，@我，我会逐一解答。
车贷审批通过当天放款吗
大部分被害人都是冲着较低的贷款利息和较低的贷款条件来借款的。他们签完合同后，车被装上了GPS，贷款公司手上也掌握着车的备用钥匙，一不小心“违约”了，车“理所当然”地就被人拖走了。
审计报告显示，该团伙一共放贷187人，166个人都被认定违约，再加上这些违约大多发生在贷款后三个月以内，说明该贷款公司表面为了放贷赚取利息，实则为了让客户违约赚取违约金。
187人贷款，却有166人违约，违约率高达89%……是真违约还是有陷阱？经江苏省苏州市相城区检察院提起公诉，一起借车辆抵押贷款之名，再设法让被害人违约或者肆意认定被害人违约，进而实施敲诈勒索、涉案金额达227万元的犯罪案件获法院判决：被告人李某甲、李某乙、李某丙、孙某、周某5人因敲诈勒索罪分别被判处三年至十二年不等有期徒刑，各并处1万至4万元不等罚金。
签订合同没多久
自己的轿车被人偷偷拖走
2018年2月28日，在苏州市相城区上班的赵先生向警方报警，称自己的爱车在夜里被贷款公司偷偷地开走了。赵先生告诉警方，2017年11月，他用自己的轿车作抵押，向一贷款公司借款2.5万元，约定贷款期限一年，每月还款2333元。签订合同的当天，赵先生仅拿到手1.7万余元。不久，赵先生收到贷款公司发来的短信，内容是因赵先生回四川老家没有告知贷款公司，属于违约，遂拖走了赵先生的车，并要求其支付违约金、本金、拖车费等总计4.45万元去换回车。赵先生觉得自己上了套，向警方求助。
无独有偶，之后的数月，苏州警方陆续接到凡先生、舒先生的类似报警，警方以敲诈勒索罪立案侦查。2018年12月至2019年1月，警方在安徽、苏州等地将犯罪嫌疑人李某甲、李某乙、李某丙、孙某、周某5人抓获。
低息为诱饵 “违约”套路深
2017年6月，有同样遭遇的被害人吕先生向该公司贷款3万元，他回忆道：“当时对方说要扣除一些费用，还让我看了合同违约条款，我当时看了知道不能逾期还款、车辆不能随意开出苏州市等很多条款，我不可能全记得，签完后他们也没给我一份合同。”虽然吕先生按时还款，但对方仍咬定吕先生违约了。“谈违约的时候，他们说如果我不处理违约的事情，他们就联系我的亲戚朋友让大家都知道我欠钱的事情，还说我不还款，就把我的车子卖掉……”
事实上，像吕先生这样向该公司贷款的大部分被害人都是冲着较低的贷款利息和较低的贷款条件向其借款的。他们签完合同后，车被装上了GPS，贷款公司手上也掌握着车的备用钥匙，一不小心“违约”了，车“理所当然”地就被人拖走了。
随着李某甲等5人的到案，一个“套路贷”犯罪团伙浮出水面。
2016年，李某甲还只是苏州一家投资公司的业务员，工作期间，他积累了一些人脉资源，对车贷业务越来越熟悉，开始不满足只做一名业务员，自己开了一家非融资担保有限公司。
2017年4月，他找来弟弟李某乙，商议通过车贷放款来赚钱。之后，两人招聘李某丙、孙某、周某等成为团伙成员。
借款客户一般都是通过业务员介绍到李某甲的贷款公司的，李某甲通过了解客户的车辆价值来确定贷款金额，之后，还会安排业务员上门家访来了解客户实际的经济状况决定是否借款，但客户的贷款必须要有汽车做抵押，并被安装GPS设备，李某甲等人还必须掌握汽车的备用钥匙。万事俱备后才会跟客户签合同。
“合同就一份，由我公司保管，不会给客户的，客户提出拍照，我也不让拍。一份合同有多份文件（包含各种违约条款等）要签，目的就是在客户还款出现违约的时候，我们可以将汽车直接开走扣下来，向客户要违约金、拖车费以及借款的本金，如果客户不还款，我们可以直接处理汽车。”李某甲交代，“我们判定客户违约有4种类型：GPS断电或者没有信号、出苏州市没有报备、逾期还款、车辆二次抵押等。我们会实时监控车辆GPS来定位车辆，一旦出现违约立刻将客户车拖走。”
从撕碎的合同上找到突破口
2019年1月，公安机关对李某甲等5人敲诈勒索案向相城区检察院提请批准逮捕。
承办检察官李玲玲讯问了犯罪嫌疑人。李某甲等人称自己是正规的借贷公司，将车辆拖走索要违约金、拖车费的行为都是严格按照合同履行的。李某甲等人的辩解似乎找不出破绽，并且双方口中的“合同”一份都找不到。案件一时陷入僵局，检察机关只能以事实不清、证据不足不批准逮捕。
虽然不批准逮捕，但李玲玲直觉认为案件一定不是表面那么简单。她仔细审查案卷，发现报案人都是贷款不久就违约，这明显不正常。
案件该如何破题呢？李玲玲陷入了深思。反复梳理案卷、审查证据后，她发现李某甲放贷都是通过银行卡转账，她随即要求公安机关对银行卡所有的放贷往来进行审计，结果审计报告显示一共放贷187人，166个人都被认定违约，违约率高达89%。再加上这些违约大多发生在贷款后三个月以内，说明该贷款公司表面为了放贷赚取利息，实则为了让客户违约赚取违约金。
随后，检察机关引导公安机关逐一联系本案被害人，在其中的一名被害人口中找到了突破口：“我还钱后，他们当场撕毁了合同，我从垃圾桶里找了回来，一张张重新拼贴了起来……”由此，公安机关找到了这份关键证据，十几页的“合同”密密麻麻地写满了各种违约条款。
两周后，公安机关再次对该案提请批准逮捕，相城区检察院以涉嫌敲诈勒索罪对李某甲等5人批准逮捕。在客观证据面前，李某甲等人承认了自己的犯罪事实。
由于部分被害人配合不积极，相城区检察院最终只审查认定了该团伙实施的95笔犯罪，认定敲诈勒索金额227万元。在办案同时，该院积极引导公安机关寻找拖走的车辆，共追回车辆5辆，追缴赃款60余万元。
一审宣判后，李某甲等人提出上诉，目前本案正在进一步审理当中。
（来源：检察日报 作者：卢志坚 王金艳 李玲玲）
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