贷款按用途分类（按用途划分的行业贷款）

信用贷款、消费贷款、小额贷款分不清楚，那这篇文章不可错过了，下面是小陆学财经给大家的分享，一起来看看。

贷款按用途分类

随着经济增长和金融市场的不断发展，也出现很多不同类型的贷款产品，而我们在选择贷款产品时经常会分不清它们之间的区别是什么。那么下面会详细讲解一下，如何区分最常见的信用贷款、消费贷款、小额贷款。

在贷款这个概念产生之前，它的名词叫做典当，也就是用有价值的物品抵押给机构或者他人来换取资金。而贷款市场的扩大让这类抵押贷款不足以满足人们贷款需求，那么门槛更低的信用贷款就此产生了。

信用贷款指的就是以借款人自身信用作为担保而发放的贷款，该类贷款不需要抵押物和担保人，只需要自身信用良好就可以获取贷款。

而目前银行和持票金融机构大多数都有运营信用贷款产品的资格，而为了保证贷款回款率和因为贷款风险较大。所以信用贷款都是需要审查借款人还款能力，个人信用状况后才决定是否发放的。

我们平时使用的花呗借呗、白条金条、分期乐、360借条、安逸花等等贷款产品都属于信用贷款。而信用贷款产品之间额度差异可以达到几十万，例如花呗最高五万，工行融e贷可以有80万。

信用贷款大多数是消费贷款，而消费贷款并不全是信用贷款，这是因为消费贷款是根据用途来决定类型的。顾名思义，消费贷款就是用于买车、购物、旅游、看病、教育、个人其他支出所用的。

而之所以说消费贷款不全部属于信用贷款的原因就在于，它可以分为个人和企业、小额与大额两种方式。个人申请消费贷款一般只需要信用良好即可，无需担保，但大额贷款就要抵押房子或车子了，而企业也可以用自身信用和资产来获取消费贷款。

那么判断一个贷款产品是否为消费贷款有一个很简单的方式，只要贷款资金明确禁止用于买房或者还房贷，那么它就是消费贷款。

小额贷款则是根据可贷款最高额度来决定的，只要最高贷款额度在20万元以下的，那么就属于小额贷款。网络贷款平台大部分都是小额贷款，部分面向企业和经营者的除外。

而小额贷款特点就是放款快、门槛低、手续简单，基本上小额贷款都是无需担保以个人信用作为还款保证的信用贷款。

从小额贷款、消费贷款、信用贷款这三种贷款类型详细区别来看，它们实际上是“你中有我，我中有你”的关系。例如信用贷款可以是消费贷款和小额贷款，而低于20万元的消费贷款又可以划分为小额贷款。

总的来说，我们贷款时其实不需要将贷款类型看的很重要。主要是看贷款条件、贷款期限、贷款利率、申请渠道、还款方式等等因素，这些才是判断一个贷款产品是否良好，以及是否符合自身需要的关键。

按用途划分的行业贷款

“用房产抵押，以公司经营的名义去申请贷款，基本上现在年利率在3.3左右。”

“您名下没公司的话，若您朋友有个空壳公司，把您加到他的公司当股东，要么是直接把公司都变更到您这儿，就可以申请这笔贷款。”

某贷款中介向新京报贝壳财经记者支招，揭露了“经营贷”违规流入楼市的冰山一角。“高息转低息，减轻还款压力”等广告背后“转贷”诱惑暗流涌动，“经营贷违规入楼市”戏码仍上演。

重拳整治转贷乱象，3.15前夕，银保监会下发《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，正式将“经营贷发放时间”挂钩“提前还房贷”，要求银行业开展为期6个月的不法贷款中介专项治理行动。

中介违规操作“经营贷”

手续费2万-3万元不等，号称利率低可至2.88%

“用房产抵押，以公司经营的名义去申请贷款，基本上现在年利率在3.3%左右。”某贷款中介向新京报贝壳财经记者透露，所谓的低息贷款正是利用了金融机构为小微企业提供的利率优惠。

据了解，经营贷对借款人设置了一定的门槛，比如银行要求贷款人名下有公司，且为防范风险，银行一般会要求客户写明经营贷用途，并将贷款资金转入与其资金用途相一致的收款公司账户。此外，“经营贷”普遍需要有一定的抵押物，如房产等。

而不法贷款中介的存在，则是为这些门槛提供明码标价的“解决方案”。

“您名下没公司的话，若您朋友有个空壳公司，把您加到他的公司当股东，要么是直接把公司都变更到您这儿，就可以申请这笔贷款。”贝壳财经记者以购房者的身份向上述中介咨询时获悉，如果贷款人名下没有注册满一年的公司，他们可以为其提供办理空壳公司的渠道，而对于空壳公司没开展业务以及没流水的情况，中介称也能轻易解决这一问题。

据上述中介，购房者需要先结清房贷，再将此处房产抵押给银行，就可以顺利借出经营贷。而这笔结清房贷的“过桥资金”则通常由中介来垫付，以此收取高额的垫资利息。中介表示，这笔过桥垫资通常是每10天收取0.7%的利息，以贷款100万为例，10天就将产生7000块钱的高额利息。

“说白了就是钱下来以后，取一下现金，断一下资金流，然后再存进去，就可以还房贷了。”另有中介对记者表示，能将贷款利率做到年化2.88%左右，并称“我们单位有规定，需要客户到现场后当面告知的，为了维护我们双方的权益，但是您放心百分之百的是正规的银行产品。”

这种看似省钱的“转贷降息”背后实则暗藏玄机，中介会收取高额费用，据了解，中介在收取垫资利息的同时，办理空壳公司、办理转贷业务等也会向贷款人收取2万-3万元不等的手续费，且贷款金额越小，收费的点位就越高。

北京金诉律师事务所主任王玉臣指出，在银行的各种贷款中，每种贷款都是有明确的用途设定的，必须严格按照用途使用。经营贷是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式来获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。这种贷款是给中小企业经营的一种惠民举措，法律明令禁止不能流入楼市。

剑指违规转贷乱象

银保监会开展不法贷款中介专项治理

记者统计发现，去年以来，广西、江西、浙江、厦门等多地银保监局相继发布违规“转贷”相关风险提示，提醒广大消费者认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。

2022年12月，银保监会消保局曾指出，一些不法中介，向消费者推介房贷转经营贷，宣称可以“转贷降息”，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。并提醒消费者，这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。

对于“转贷降息”这一操作背后的风险，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，经营贷资金被违规使用，可能导致资源配置出现扭曲，严重时可能导致局部风险集聚等；可能导致购房者的个人信息泄露；导致这部分购房者短期内面临较大现金流和利息费用支出压力等。

他提醒消费者需要理性、客观分析自身是否适合提前还贷；需要仔细风险过桥贷潜在风险，同时加强个人信息的保护。

此外，周茂华表示，推动经营贷回归本源，有效满足小微企业、个体工商户经营短期资金需求，一方面，需要监管部门强化监管职责，加大违规挪用资金行为处罚力度；另一方面，需要银行金融机构履行主体责任，优化经营贷业务流程，增强业务风险防控能力，提升业务员的综合素质，加强贷前、贷中和贷后管理。

对于消费者自身的风险，北京金诉律师事务所主任王玉臣告诉贝壳财经记者，对于贷款人而言，一旦被查出将面临停贷，或提前全额偿还贷款的风险，资信也会受到严重影响。一旦银行停贷，贷款人无法及时偿还银行贷款，将面临被抵押的房产被拍卖的风险。

近日，银保监会向各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行等下发《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，要求各银保监局、各银行业金融机构成立专项治理行动领导小组，从3月15日正式开始，部署开展为期六个月的不法贷款中介专项治理行动。

“银保监会发布的政策，具有信号意义，也是房地产贷款政策方面的配套内容。”易居研究院研究总监严跃进指出，此次银保监会的政策内容，其实就是针对三类主体而言的，即银行机构、贷款中介机构、购房者。通过对这三方面进行规范和引导，有助于防范各类灰色金融业务出现，确保房贷业务合法合规合理。

王玉臣亦认为，推动对不法贷款中介群体等的全面刑事打击，防范各类灰色金融业务出现，确保房贷业务合法合规合理。持续加大金融风险管控力度，势必为后续房地产金融市场的规范创造更好的条件。

新京报贝壳财经记者 王雨晨 编辑 陈莉 校对 柳宝庆

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