“2345贷款王”转型助贷坎坷路，下面是消费金融频道给大家的分享，一起来看看。
2345贷款王网址
股价腰斩、互联网保险牌照和消费金融牌照申请流产、“砍头息”与暴力催收投诉不断，身临互联网金融科技红海，二三四五的“助贷”转型之路会顺利吗？
撰文、编辑 | 陈大柴
出品 | 消费金融频道
借壳在A股上市的上海二三四五网络控股集团股份有限公司（002195，SZ，下称“二三四五”），在8月6日盘中股价跌至每股3.18元，与4月份股价最高值6.55元相比，股价遭腰斩创近半年新低，截至目前，其股价分时图仍为织布机形态，市场投资人气低迷。
2018年年报显示，作为二三四五业绩顶梁柱的互联网金融服务业务，营收17.92亿，所占公司总营业收入的比重由2017年的65.43%降至47.49%，营收同比减少14.38%。
而在此前，二三四五的互联网金融服务业务连续三年带动其财务数据大涨，2015年至2017年，金融业务营收规模增长了近230倍。
一度引领二三四五金融业务突飞猛进的现金贷APP“2345贷款王”，如今也面临着业绩承压的困境，互联网金融在母公司业务板块中的地位逐步下降，似乎预示着流量起家的二三四五不得不再次转型调整。
互金服务业务缘何萎缩？
网站导航流量业务起家的二三四五，早在2014年就嗅到互联网金融科技的商机，携亿万流量投奔金融领域，布局汽车消费金融、个人消费金融、商业金融三大业务板块。
借助平台优势，二三四五最先抢占现金贷市场，并于2015年成立上海二三四五金融科技有限公司，重磅打造现金贷产品“2345贷款王”。
虽然在监管层出台《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》前，二三四五已取得互联网小贷牌照，但谋划三年的互联网保险牌照和消费金融牌照相继破产，这在一定程度上削弱二三四五的金融版图，也不利于增强投资者信心。
除了牌照流失，二三四五金融业务也受坏账拖累。2018年年报发出不久，二三四五就因坏账被深交所问询，据二三四五回应，截至2018年12月31日，公司个人消费金融业务贷款余额为1,582,832,894.27元，计提坏账准备为611,470,160.92元。如此看来，仅个人消费金融业务计提坏账就约占二三四五金融服务业务营收的34.12%。
此外，营销和催收费用的上升和消金头部寡头效应的强化，进一步增加二三四五金融业务成本，压缩市场空间。
在二三四五2018年年报中，其互联网金融服务业务营业成本约为6.79亿元，营业成本比上年同期增长211.43%，毛利率比上年同期减少27.46%。
第三方机构“中国资产证券化分析网（CNABS）”数据显示，2018年度个人消费ABS（资产证券化）发行规模3303亿元，行业人士指出，百度金融、携程金融、小米小贷等以及持牌消费金融机构兴业消费金融都在2018年发行产品，但从发行规模看，阿里系、京东金融的ABS产品在市场上仍处于近乎垄断地位。
“助贷”或成互金平台救命稻草
面对互联网金融科技红海，二三四五董事长陈于冰主动应变，为公司寻找未来方向，他曾表示，二三四五主做流量批发生意，应将自己定位为金融领域的科技助贷平台。
「消费金融频道」看到，渗透流量领域15年的二三四五，公开资料显示累计了3亿的用户资源，这些用户数据的挖掘，为二三四五主攻助贷打下庞大C端流量基础。
二三四五在盘活C端流量方面采取两条腿走路，一方面凭借小贷牌照推出最高可借3万元的大额分期贷款产品“2345借款”，另一方面联合持牌金融机构打造借款额度5千元以内的小额贷款产品“2345贷款王”。
从2014年开始，“2345贷款王”就陆续与中银消费金融有限公司、上海银行股份有限公司、华澳国际信托有限公司、国民信托有限公司、浙江稠州商业银行股份有限公司等持牌金融机构开展合作，即使没有自营牌照，依然可以扩充资金，增加放贷利润。
同时，二三四五也在风控和场景方面加强建设。成立风控系统部门，重点研发风控系统，降低坏账率；针对B端和C端特点，制定三、四、五线城市以及农村汽车贷款场景服务，上线“2345车贷网”和“2345商贷王”。
“助贷”为互联网金融机构提供了转型的范本，从BATJ到海尔、苏宁，甚至是后来者美团、今日头条等，大多借助平台用户流量或成熟化电商模式，布局互联网金融，收割消费金融场景红利。
以今日头条为例，今日头条去年悄悄上线现金贷，在其APP中推出“放心借”入口，从官方介绍来看，今日头条的“放心借”其实就是一款现金贷业务，合作方包括持牌机构南京银行、中银消费金融和新网银行。
然而，现金贷平台转型做助贷平台，依然要承受监管、自身流量、风控等方面的门槛，同时目前全国仅有24家持牌消费金融公司，对于现金贷平台来说，属于典型的买方市场，在这场助贷的金融游戏规则里，持牌机构掌握主动权。
2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，明确叫停金融机构的“助贷”模式，严禁“砍头息”与暴力催收。
“2345贷款王”就曾因砍头息和暴力催收多次被用户投诉，「消费金融频道」在21CN聚投诉上发现，关于“2345贷款王”的投诉超5600条，其中有用户曝出借款47100元收高达6100元砍头利息的情况。
业内人士对「消费金融频道」表示，P2P、校园贷已将现金贷市场搞得十分敏感，后期监管部门政策趋严，会进一步打击高利贷及暴力催收，这会导致部分平台逾期率和坏账率猛增，从而使现金贷平台转型更加困难。
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图/ic
文|中原地产首席分析师张大伟
近日，网传广西南宁多个楼盘对外宣称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”，引发市场广泛关注。
根据最新消息，目前中信银行南宁分行已于2月10日正式下发通知，将个人住房按揭贷款借款人的年龄期限从原先的70岁调整至80岁。即便是年满50周岁的购房者，只要符合贷款条件均可按最高30年期限申请房贷。
这件事的真相是什么？2月13日，新京报贝壳财经记者致电南宁市多家银行求证获悉，目前，多家银行并未接到通知。
针对“贷款人最长可贷到80周岁，银行的风险又该如何控制？”的这一疑问，有银行工作人员表示，这是一款“接力贷”产品，顾名思义就是父母和子女两代人接力还款。
他表示，“我们对贷款申请人的资质审核会比较严格，同时还要求指定其子女作为共同还款人，贷款人和共同还款人都必须具备还款能力。一旦贷款人丧失还款能力，其子女就要承担相应的还款义务。一般来说，非常优质的客户才能获批。”
对于市场来说，基本没有影响，因为贷款最长年限没有变化。这样月供就没有什么影响。
对于部分中老年购房者来说，可能降低月供压力，延长还款周期，有可能出现部分50-60岁左右的改善购房家庭选择接力贷，父子合力还款的可能性。
整体看，这个政策对市场影响不大。
合计不超过80年，也就是50岁依然可以贷款30年，对于市场来说，部分改善购房人群的确因为还款年限增加，而提高借款能力.
影响最大的是45-55岁人群，但这部分人群已经不是主力购房人群。目前看，市场90%以上购房人群集中在70-80后。这一政策基本没有影响。
相比较接近退休年纪能不能继续贷款，购房者更关注利率折扣变化，和贷款年限的变化。
到底什么是接力贷？接力贷对谁有影响？
所谓“接力贷款”是指当借款人贷款年限受限或偿还贷款能力有限时，可以以借款人的亲属（父母、子女及其配偶）作为共同借款人或担保人向银行申请贷款购买住房，所购住房归一方或者各方共同所有。在该业务中，借款人与其成年子女作为共同借款人，子女已婚的，其配偶也作为共同借款人。
首先，必须明确，在中国买房不论在银行是不是几代人共同抵押还贷，实际都是共同还贷！
所以严格来说，对于全中国买房人来说，都是接力贷，中国人买房和国外不一样，中国人买房都是以家族形式购房，父母习惯会帮子女。
其次，什么人会用接力贷？
出现接力贷的原因是因为贷款人的还款能力或者还款时间不足，那么需要接力贷的原因基本都是因为还款人的年限不够再还30年！
也就是说，不论是接力贷还是普通按揭贷款，房贷的贷款上限都是30年，不存在贷款子子孙孙无穷尽的情况。
从市场交易实际情况看，用接力贷的一般都是子女购买第二套房，因为属于改善需求，不能再享受首套房的低首付和低利率，借用了父母的名义。当然也有少部分是借用刚成年的子女，刚18岁，还未工作。
只要是正常工作的年轻人，根本不用接力贷，因为现在银行机构对收入证明审核并不严苛。
简单的总结一下，使用接力贷的购房者基本都是因为改善。
接力贷与炒房什么关系？众所周知，按揭贷款，特别是二套房贷款利率非常高，当下基本在6以上，而经营贷在3-4，所以最近几年，炒房客用贷款的话，基本都会用经营贷，很少人会考虑用房贷按揭。用接力贷的基本都是真实的改善需求，因为严格的二套房贷政策，所以选择了使用子女或者父母的首套房资格。很少会是炒房客，因为手续相对复杂，而且征信会有记录。
第三，当下楼市并不热，购房者相对理性。
对于房地产市场来说，是不是买房短期看政策，中期看政策，长期还是看政策。大部分城市都属于楼市低迷中，这种情况下，市场不存在炒房的氛围，而接力贷等更多是因为银行创新。
2022年来，全国楼市调控政策全面转向，从政策效果上看，购房者置业信心尚未恢复，市场活跃度仍显不足。整体看，2022年开年房地产调控政策相比之前延续了四季度政策方向，随着信贷政策的稳定，各地房地产稳楼市政策频繁发布，最典型的政策内容是信贷首付降低、公积金政策宽松，人才补贴，购房补贴。从中央部委到地方省市，都在出台发力稳定楼市的政策。从市场看，随着政策底部的出现，市场成交的底部也逐渐开始接近。
简单的总结一下，房贷依然算是大行的优质产品。而这种放宽的型号，对于市场来说，肯定会给一部分人加杠杆的机会。背后也的确看出银行对房地产的依赖。
贷款上限到80岁或者接力贷并不可怕，因为使用的都是改善需求，而且都是因为严格的二套房首付政策。真正可怕的是经营贷等购房，抢占了企业信贷资金。
编辑 陈莉 校对 陈荻雁
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