互联网金融：你真的知道什么是P2P吗？，下面是各类万能辅助器食住玩给大家的分享，一起来看看。
p2p贷款平台是什么
大家好！虽然P2P暴雷潮已经过去很长时间了，但是还是有很多人不了解“P2P”到底是什么？食住玩的食老师，就来为大家把“P2P”充分介绍个一清二楚。希望更多的人，能够真正地明白“P2P”，不再勿听勿信、跟风乱喊或乱叫。
前言：不了解P2P的人，一般是没接触过P2P的人、没被诈骗存款的人、没有参与经营或鼓吹站台的人。真正对P2P有所了解的人，大概有这七类人：
1、P2P实控人，就是那些幕后操控P2P公司、伪P2P公司的老板们；
2、P2P平台法人和股东，法人和股东都是实际经营P2P、伪P2P的人员；
3、P2P员工，平台的员工包括但不局限于：客服、运营、技术、销售、法务、风控、催收、各级主管、领导；
4、P2P站台明星和媒体，所有为P2P和伪P2P代言、鼓吹的明星们与媒体，都属于站台者；
5、银行存管和合作背景，因为合作、存管都不可能建立在不验资、不查清P2P平台的情况吧。毕竟银行、上市企业、国资背景公司、保险公司都是那么强大，不可能闭着眼睛和P2P平台合作吧！
6、P2P出借人，就是那些获得P2P平台的出借存款合同，到P2P平台存款的人，有些平台还有存款保险合同；
7、P2P借款人，这类人往往以为出借人能得到多高的收益，实际P2P平台是阴阳合同；
除了以上P2P相关的人员之外，更多人只能是略有接触P2P，或者完全不知道这么个事情。
首先，食老师要给大家画个重点。P2P，有本义、也有引申含义，更有热门标签。P2P，有隐藏的风险，普通人未必能轻易识破。多数后知后觉的人，不要自以为了不起，“事后诸葛亮”的做法不太高明。
“P2P”其实火了很多年，那些P2P公司有的仍然存活着，经营十几年的平台都还有好些家。P2P不是一个简单的行业，行业内还有不少行话。虽然那些行话，并不是什么专业性的词语，但三百六十行，每行都会有行家里话存在，这是避免不了的事情。
食老师和大家一起，看看P2P到底是什么？
P2P，原本指的是个人对个人，可以是游戏、可以是业务。比如“P2P游戏机”，就是很好的举例。
P2P，被很多人当作“个人对个人借款”的简称，P2P后来还主要和网络借贷发生了联系。因为网络平台为P2P借贷业务提供了极大的便利，所以又叫P2P网贷。后来P2P干脆被直接网贷（平台），顾名思义，网贷就是说网上就能贷款。往更直白了说，就是以前有的线下借款方式，这个时候改到线上、网上，这就是P2P（网贷）了。
背靠互联网，让P2P网贷有很多优势，比起线下借贷要简便、易办得多。人们迈入P2P网贷平台上，可以让自己成为多种角色，人们不但能从P2P网贷借款、还能从P2P网贷出借存款。出借人和借款人中，有P2P网贷信息平台的撮合，让他们各取所需。
尤其是银行存管系统、保险公司担保，都让P2P网贷显得貌似更加安全。P2P网贷平台将人们的资金收拢后，再进行放贷到每一个来P2P网贷平台上有借款需求的人。P2P网贷信息平台还为每个出借人和借款人，生成了对应的出借存款合同、借款人贷款合同。
这样看来，人们的借贷关系是点对点的，借款人和出借人都有各自所需的合同。当然，这得是真实P2P网贷信息服务平台，而非自融诈骗的伪P2P网贷（庞氏骗局的升级版）。
食老师建议大家看下面图片，你们就能更好更直观地理解了！
P2P可以帮人们做些什么呢？
没看清楚或者没看完上面图片的人，麻烦再去看一眼。
为P2P出借人提供便利，体现在哪里呢？
P2P对出借人来说，或许是新存款方式的一种。与传统银行存款并不一样，P2P存款显得更加方便、要求低、门槛更低，却比银行存款的收益是要高一些的。新平台或老平台搞活动的时候，他们往往设置高收益的新手标，就是为了圈到更多的出借人，成为他们平台的用户。
虽然P2P平台存款的正常收益并不高，但每天存得一顿饭钱，也不失为一种很时髦的存款方式。我们能看到那么多银行为P2P平台设立资金存管系统，就是因为银行想要为广大出借人的存款作更好的保护。
为P2P借款人提供便利，体现在哪里呢？
P2P可以帮助借款人快速贷款，借款人可以在P2P网贷平台上，很快就能借到自己要借的钱。在网上简单填自己需要借钱的用途之外，只需要把自己的个人信息上传一下而已。不过，有些稍微严格些的P2P网贷平台，还是要对借款人的信息资料进行线下复查的。
借款人在贷款的时候，千万要看清楚偿还的日利率、月利率、年利率等等利率数据，是否自己能承受得起？除了能一定程度上使借款人借贷的手续简化之外，P2P网贷信息平台还能让个人、小微企业的贷款服务获得更好的体验。众所周知，传统银行贷款诸多门槛，普通人想借款的难度较高、一般达不到传统银行的要求。
为出借人、借款人提供了那么多的便利，P2P到底有没有风险？
如果P2P真的是信息网络平台，那么可以理解为是不存在平台倒闭、跑路等风险的。即使是P2P网络信息服务平台有风险，那也是借款人逾期、赖账的风险。真正的P2P平台，出借人存款很难有风险。P2P平台还列出了各种证书、资信，合作企业、银行存管、融资背景、明星媒体站台更是琳琅满目。
但P2P如果不是真正的网络信息平台，目的并不是撮合出借人的存款借到借款人手中，那P2P平台本身就有很大的危险。投资也是风险投资，存在风险是必然的。这样的P2P，就是自融诈骗的伪P2P网贷（庞氏骗局的升级版），圈钱跑路、平台自己积极主动地暴雷，都是早晚的事情。
下面把P2P行业的风险方面具体分个类，大致有这几种情况：
1.违约。违约，可以是逾期，也可以是赖账，结果都是欠钱不还。P2P平台确实会审核借款人，但是借款人主观违约，也是常有的事情。催收部门或外包催收团队，将会催收老赖的账目。根据以往平台的案例，确实不乏有的人造假忽悠，去多个平台骗贷款的现象。
这也就不难理解越来越多的P2P平台会增资、增信、加强实力了，他们或接入银行存管系统、或引入上市和国资企业的资金、或与保险公司和第三方担保企业进行合作。不管这类行为有多少，目的只有一个：让广大出借人越来越信任他们这个P2P平台，让人们更愿意存款到这个P2P平台上。
2.担保风险。别以为有担保，就都实力强、多靠谱似的。担保公司也未必就能搞定诸多麻烦事，如果担保企业赔付得不顺利，自身都麻烦得很的话，他们又怎么去保障、担保出借人的权益。还是多看清平台自身情况，才是更好的选择。
3.平台风险。P2P网贷暴雷倒闭潮过去了几年了，那么多家平台经营多年，直到暴雷潮过后所剩无几，充分说明了很多的P2P平台自身风险很大。食老师多次说过真实的P2P平台是没有风险的，而这回既然说P2P平台有风险，肯定是因为这些P2P平台并非真实的P2P。
那些倒闭、跑路的P2P之中能有多少个完全真实的P2P网络贷款信息服务平台？又有多少个打着P2P旗号，干的却是拿阴阳合同去诈骗出借人存款的事的？
P2P和伪P2P，就是这么个事，如果你还不懂，就自行多了解吧。广大出借人就是因为正好赶上暴雷潮，才和很多人一样更加了解了P2P和伪P2P的相关知识和防范意识。如果能早点有这些相关的内容出现，或许能减少更多出借人的存款被骗、或许能避免很多不好的事情发生。
本文由食住玩原创出品，感谢您对“食”、“住”、“玩” 的关注！
p2p贷款是什么意思
8月份，P2P网贷行业爆出新闻，上海一家知名网贷平台被“清退”：P2P网贷平台“捞财宝”停止新增业务，被要求良性退出；关联公司“证大投资咨询”解雇全体员工；公司实际控制人戴志康在警方介入调查后投案自首。
网贷之家（网贷平台数据官网），9月23日、24日发文：《最新！P2P网贷行业监管动向及头部平台应对》《P2P魔幻12年：风投走向“疯投”》，对政府监管政策、行业发展做了部分解读。
小编在此基础上，梳理、总结，并添加个人观点，对P2P行业发展、“互联网金融”政策及监管措施，简要整理分享。
一、P2P网贷的基本模式及运营风险分析
（一）平台基本模式及业务
基本模式：出借人-平台-借款人 ；从此来讲，P2P网贷平台实质上为网络借贷中介机构。
基本业务：作为“金融机构”，吸纳社会公众存款及投资者资金，提供信贷服务，是其两类基本业务。
但与银行类金融机构比较，基本区别有两点：一是出借人及借款人身份，二是平台信用担保情况。 而这最基本的两点，其实也是平台成立后能否正常运营的关键。
1、出借人、借款人身份
出借人：有一定闲余资金，想找个除工作、炒股等之外更轻松、更好的赚钱渠道或投资项目，多为短期、中小额度投资者。
借款人：想借点钱，但缺乏相对稳定收入，资金实力及还款能力较差，被银行拒之门外的“次级贷款者”。
2、信用担保情况
银行有央行做后盾，有一定的备用资金（国家信用），社会信用（社会知名度）也良好，存贷款业务较多，基本都能正常运营。
而网贷平台无备用金，社会信用较低，决定了其出借人（资金来源）、借款人（平台收益）两项业务，实际上均难以保持有效量及相对稳定。
（二）正常运营困难
原本来说，从市场需求看，有借款需求、有投资需求，就缺个平台服务，“理想很丰满”。
但冷静分析后，其实其基本业务及信用担保情况，已经决定了网贷平台资金链容易出问题，正常运营比较困难，这也基本决定了网贷行业的发展规模。
（三）运营决策风险
在运营及市场竞争中，为了拓展业务及抢占市场，平台经营者几类决策：
1、加大推广（投入重金做推广营销）
追加推广费抢流量以吸引会员、“包装营销”拼命粉饰以吸引投资者等——高额推广成本往往成为拖垮平台的“导火索”。
2、资金链紧张时“借新补旧”
因资金实力受限，缺乏备用金，在资金链紧张时，为度过危机，往往“借新补旧”、“拆东墙补西墙”。——部分机构幸运度过危机；部分陷入恶性循环，或信用破裂引发出借人兑付风潮，最终倒下。
3、解决融资问题
为维持正常运营，或扩大规模占有市场，考虑解决融资问题。四大途径：银行或企业合作投资、基金风投、境外上市、二级市场投资理财。——前三类需要一定实力条件，最后一类需要法规政策允许。
二、P2P网贷行业的快速发展
1、 萌芽期（2007-2011年）
较早创立的平台有：宜人贷唐宁、拍拍贷顾少丰（胡宏辉、张俊等）、深圳红岭创投周世平等，创业者不乏青年人，多为草根创业。
2、快速发展及风险积累期（2012-2015年）
2012年，红杉资本对拍拍贷A轮风投。同年，上海陆金所（上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，中国平安旗下）上线运营。
2014年初，北京人人贷完成1.3亿美元巨额融资。
2014-2015年，资本市场跟风投资，部分金融机构、风投资本参与进来，争抢这块“新蛋糕”。P2P平台快速增长，由几十家增至几百家。
行业快速发展、资本参与运作，引发行业内恶性竞争；加上监管缺失，行业进入门槛低，鱼龙混杂、乱象丛生，不合规经营大量存在，问题及风险逐渐积累。
行业内宣传推广会议火热，“烧钱”推广营销，包装营销拼命粉饰、讲排场比身价等等，花团锦簇的背后，行业泡沫越吹越大，风险也随之加大。
三、“互联网金融”政策
自2014年起，“互联网金融”一词连续五年写入政府工作报告：2014年促进健康发展，2015年异军突起、促进健康发展，2016年规范发展，2017年“对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕”，2018年“健全互联网金融监管”。
2015年及之前，“互联网金融”作为新生事物、新兴业态，金融监管相对宽松（实际上没有），以促进健康发展（支持）为基本基调。
在当时“大众创业，万众创新”时代口号的助推下、支持金融服务业政策的鼓励下，部分相关行业人士的鼓吹下——“互联网金融”，听着高大上的名号，一度被捧上了“神坛”。
2015年3.15前夕，各类媒体对行业乱象密集报道。3月16日，人人贷杨一夫发文《P2P行业不能毁于你我之手》，向同行们发出呼吁：希望不要盲目扩大规模，保持合理的资产质量；资金出现漏洞时不要“拆东墙补西墙”，尽早收手防止风险扩大；合法经营，准备一笔风险备用金等。
部分行业内部专业人士，此时已经意识到危机的严重性，向同行们发出呼吁希望保持理性，试图通过“行业自律”，为“过热”的行业“降温”，以实现未来健康发展。但对此呼吁，无论是行业的投资者们，还是政府，都没有引起应有的重视。
四、互联网金融专项整治活动（2016-2017年）
（一）e租宝事件等风险爆发
2015年12月，e租宝非法集资、金融诈骗案发。据警方初步统计，500多亿资金、全国90多万投资者涉及其中。平台高管苏宁、张敏等26人被逮捕，资金查封。其虚构交易、诈骗融资、挪用资金等违法经营“骗局”，以及部分高管们奢侈消费、纸醉金迷的生活状态被曝光。
风险爆发，剩余资金被查封，大量资金在违法经营中被挥霍，众多中小投资者投资损失，引发一定范围内的社会危机。
（二）2016年专项整治
行业不合理增长、平台不合规经营积累的矛盾爆发，引发一定的社会危机。2016年，政策转向为“规范发展”，组织行业专项整治。
成立整治监管机构：全国互联网金融/网络贷款风险专项整治工作领导小组办公室（互金整治办、网贷整治办）；各省（自治区、直辖市）、深圳市互金/网贷整治工作领导小组（各地互金整治、网贷整治）
2016年4月，国务院组织14个部委召开电视会议，部署在全国范围内启动为期一年的“互联网金融专项整治活动”。先摸底，处置潜在风险，最后验收总结。但预计一年的整改期限被迫延期（验收总结推迟至后来的2018年6月）。
2016年，在上海、深圳两地监管的推动下，上百家P2P平台被警方立案调查。
（三）2017年金融资本市场集中整改
2017年7月，互金整治办下发通知，要求各地互联网平台在7月15日前，“停止与各类交易所合作开展，涉嫌突破政策红线的违法违规业务的增量。同时，妥善化解存量违法违规业务。”——重拳整治互联网平台及各类二级市场理财投资乱象，行业泡沫破裂。
在专项整治下，行业不合理增长被遏制，部分网贷平台积累的问题显现，经营遇到危机，其中部分平台表示退出。
陆金所引发债转风波，随后表示退出网贷行业。红岭创投也表示“玩不下去了”，计划三年内良性退出。
对于银行类金融机构，2017年，银监会加大行政处罚，处罚银行类金融机构1877家，罚没金额29.32亿元。——银行同业理财业务大量下降，交叉金融产品的野蛮生长趋于停止。
五、开始健全行业监管（2018-2019年）
历经2017年的集中整改、暴风骤雨， 2018年开始进入健全监管阶段，网贷领域征信体系建设及监管政策逐步出台。
一方面，将P2P网贷领域严重失信人、在营机构纳入征信系统；
一方面，平台运营数据实时接入系统-进行备案，互金融服务平台数据查验-督促透明运营；
最后，推动部分机构清退、转型。
（一）网贷领域征信体系建设（2018年）
1、百行征信平台建立（第一步）
2018年5月23日，中国首家个人征信机构“百行征信”正式挂牌，作为央行征信系统的补充。
2、上报“恶意逃废债”名单（第二步）
2018年夏天，网贷行业爆发更大雷潮，网贷平台风险频发。多数平台夹缝中生存。
行业逐渐出现部分借款人逾期不还款，等待P2P平台资金链断裂倒闭，从而逃脱还款义务等“恶意逃费债”行为。
2018年8月8日，全国互金整治办向各地互金整治办下发通知，请各地报送借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。下一步将其纳入征信系统数据库。
（二）运营数据接入系统-备案、金融服务平台数据查验-督促透明运营
2019年3月15日，互金整治办、网贷整治办，会同国家计算机网络应急技术处理协调中心下发通知，要求各网贷机构报送实时数据，指出，平台运营数据实时接入是获取后续备案的重要条件，无法按时完成运营数据实时接入的，应逐步退出市场。
2019年5月30日，由国家互联网金融安全技术专家委员会（互金安全技术专委会）开发的金融服务平台APP正式上线。（安卓、苹果、360手机系统应用商店均可下载安装）
各网贷平台报送的实时数据通过此APP开放，各网贷平台出借人可在此APP上数据查验自己的投资数据是否真实。企业运营指标，“借贷余额”、“在投人数”、“流动性”通过此对外开放。
金融服务平台旨在通过出借人督促网贷机构透明运营，对外公布真实运营情况。不为网贷机构背书，也不存在任何商业用途。
（三）公布清退机构名单、压缩P2P平台与银行等支付机构合作结算业务
2018年12月底，互联网金融整治办、网贷整治办联合下发175号文，提出（2019年将）坚持以机构退出为主要工作方向。
2019年，多地监管部门陆续发布清退机构名单。
据网贷之家研究中心不完全统计，截止2019年9月18日，已有湖南、济南、云南、深圳、上海、宁夏等9省市监管部门或地方互联网金融协会对外公布了清退机构名单，涉及P2P网贷机构多达506家。包含取缔类、失联类（僵尸类）、自愿退出类。
2019年8月底有媒体报道，包括北京地区在内的相关监管部门约谈部分第三方支付公司，要求后者审慎开展或清退P2P支付结算业务，并提交相应的整改方案和清退时间表。
2019年以来，已有广东华兴银行（股份制银行）、安徽新安银行（民营银行）、上海华瑞银行（民营）、重庆富民银行（民营）等多家银行，开始收缩网贷资金存管业务（解除与P2P网贷平台资金存管协议）。如新安银行于2019年1月以来已前后发布5次公告，解除与P2P网贷平台资金存管协议，共涉及30家网贷平台。
（四）网贷领域征信体系建设（2019年）
3、网贷领域严重失信人纳入央行征信和百行征信（第三步）
2019年，中国人民银行、银保监会指导各地将P2P网贷领域严重失信人纳入人民银行金融信用信息基础数据库运行机构和百行征信；国家发改委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒，打击P2P网贷领域恶意逃废债行为。
2019年，北京、深圳等地互联网金融协会分批公示涉P2P网贷失信人名单。
4、在营P2P网贷机构接入征信机构（第四步）
2019年9月2日，互金整治办与网贷整治办联合下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》
请各地互金整治、网贷整治组织辖内在营的P2P网贷机构接入央行征信、百行征信等征信机构。
鼓励各地银行、保险机构对P2P网贷领域失信人实施惩戒措施，如提高贷款利率、财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务。
数据显示，截止9月5日，百行征信接入征信系统报送数据机构165家，其中P2P网贷机构101家。
（五）纳入监管试点、合规持牌
在7月初召开的座谈会上，监管层表示第四季度，在合规检查、接入系统、数据核验等工作基本完成的基础上，按照“成熟一家、纳入一家”的原则，将整改基本合格机构纳入监管试点。
在监管逐步落实、健全之下，合规持牌或许是下一步在营互金平台经营、转型的必要条件。
举个案例：
9月24日，互联网金融科技公司“玖富集团”在其官方公众号上宣布，其旗下全资子公司“特易数科”战略投资入股“湖北消费金融”（股份有限公司）。目前，交易已获中国银保监会湖北监管局批复，交易完成后，特易数科将成为湖北消金的第二大股东。
本次“玖富数科”间接入股湖北消费金融股份有限公司获批，是以P2P为主要业务之一的互金平台首次入股持牌消费金融公司。
在一些业内人士看来，互金平台直接转型成为网络小贷公司或消费金融公司门槛高，审核严格。或许此次入股合作，能为今后互金公司转型提供一种参考模式。
天眼查数据显示，湖北消费金融股份有限公司成立于2015年4月，是经中国银监会批准，由湖北银行、TCL集团、武汉武商、武汉商联四家股东出资发起成立的。
玖富集团于今年8月15日，在美国纳斯达克交易所上市，是今年第二家在美国上市的金融科技公司。
从玖富官方网站上看，其网贷产品“玖富万卡”类似于个人虚拟信用卡。在一些投诉网站上，玖富万卡被投诉过有砍头息、高利贷。
去年1月份，湖北消金曾因贷款监管不到位，“贷前调查、贷时审查不到位，导致贷款资金被挪用”，被湖北银监局罚款40万元。
在曲线或直接持有金融牌照之后，合规（金融消费业务）及风险防控将成为合作双方或自身考虑的重要问题。
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