平安证券：给予江苏银行买入评级，下面是证券之星给大家的分享，一起来看看。
平安贷款10万一年利息
平安证券股份有限公司袁喆奇,黄韦涵,许淼近期对江苏银行进行研究并发布了研究报告《非息拖累营收，资产质量优于同业》，本报告对江苏银行给出买入评级，当前股价为7.54元。
江苏银行(600919)
事项：
江苏银行发布2022年年报，2022年全年实现营业收入706亿元，同比增长10.7%，归母净利润254亿元，同比增长28.9%，ROE为14.8%，同比上升2.2%。年末总资产为2.98万亿元，同比增长13.8%。2022年公司利润分配预案为：每10股派发现现金股利5.156元（含税），分红率为30%。
平安观点：
非息下滑拖累营收，利息收入稳固增长态势。江苏银行全年营业收入同比增长10.7%（vs+14.9%，22Q3），我们认为增速放缓主要是受到非息收入下滑拖累，四季度金融市场波动影响较大。全年非息收入同比增长11.6%（vs+24.4%，22Q3），其中手续费及佣金净收入同比负增长16.5%（vs+12.8%，22Q3），中收占比最大的代理手续费收入下滑明显，全年同比减少24.9%（vs+12.3%，22H1），我们判断去年11-12月理财回撤对其影响较大。利息收入方面延续增长态势，全年利息净收入同比增长14.9%（vs+12.8%，22Q3），量价双优提供了收入支撑。营收增速的下滑一定程度上影响归母净利润增长，2022年全年同比增长28.9%（vs+31.3%，22Q3），但增速绝对水平维持高位。
息差环比下行，资负规模稳步扩张。江苏银行全年净息差2.32%（vs+2.36%，22H1），环比下行主要受到资产端拖累，全年资产收益率为4.53%（vs+4.59%，22H1），其中贷款收益率5.36%（vs+5.41%，22H1）。从负债端来看，存款成本率保持稳定，全年存款成本率为2.34%，与年中保持一致。但其存款定期化趋势较为明显，活期存款/定期存款同比下降7.7%。得益于金融市场发行成本的下降，全年计息负债成本率较年中略有下降至2.42%（vs+2.46%，22H1）。从规模扩张来看，存贷规模维持高增，贷款规模同比增长14.6%（vs+15.1%，22Q3）。22年公司加大了对公业务端的资源倾斜，区位优势带来较为旺盛的对公需求，对公贷款全年增长率17.7%（vs+14.3%，22Q3），增速高于零售贷款10.1%。零售贷款方面，围绕苏银凯基消费金融建设的生态圈效果逐渐显现，个人消费贷款全年同比增长13.1%（vs+12.8%，22H1）。22年存款规模同比增长12.0%（vs+10.9%，22Q3），定期存款同比增长12.7%（vs+10.2%，22H1），活期存款全年同比负增长，同比下降2.96%（vs+3.88%，22H1）。
资产质量保持稳健，拨备水平持续夯实。2022年全年不良率环比三季度下降2BP至0.94%，来源于公司加大了对于不良资产的清收处置力度，全年贷款核销及转出金额同比提升17.8%，我们测算全年不良生成率较年中上行3BP至0.88%，核销处置力度持续加大。前瞻性指标方面，关注率1.31%（vs+1.29%，22Q3），我们预计与疫情影响下零售风险暴露有关，与行业整体趋势保持一致。但全年逾期率1.02%较年中下降3BP，整体前瞻风险压力可控。拨备计提方面，拨备覆盖率和拨贷比分别为362%和3.41%，环比三季度分别变化2.02%/-5BP，风险抵补能力持续加强。
投资建议：看好公司区位红利与转型红利的持续释放。江苏银行位列国内城商行第一梯队，良好的区位为公司业务的快速发展打下良好基础。过去两年随着公司新5年战略规划的稳步推进，江苏银行一方面扎实深耕本土，另一方面积极推动零售转型，盈利能力和盈利质量全方位提升，位于对标同业前列。考虑到公司资产质量的持续改善，结合公司2022年年报，我们上调公司2023和2024年盈利预测，并新增2025年预测，对应EPS分别为2.10/2.49/2.92元（原23/24预测值分别为2.06/2.43元），对应盈利增速分别为22.0%/18.9%/16.9%（原23/24预测值分别为20.1%/18.4%）。目前公司股价对应23-25年PB分别为0.60x/0.53x/0.46x，我们看好公司区位红利与转型红利的持续释放，维持“强烈推荐”评级。
风险提示：1）经济下行导致行业资产质量压力超预期抬升。2）利率下行导致行业息差收窄超预期。3）房企现金流压力加大引发信用风险抬升。
证券之星数据中心根据近三年发布的研报数据计算，中信建投证券马鲲鹏研究员团队对该股研究较为深入，近三年预测准确度均值高达97.48%，其预测2023年度归属净利润为盈利319.29亿，根据现价换算的预测PE为3.71。
最新盈利预测明细如下：
该股最近90天内共有16家机构给出评级，买入评级13家，增持评级3家；过去90天内机构目标均价为10.64。根据近五年财报数据，证券之星估值分析工具显示，江苏银行（600919）行业内竞争力的护城河优秀，盈利能力良好，营收成长性良好。该股好公司指标4星，好价格指标4.5星，综合指标4星。（指标仅供参考，指标范围：0 ~ 5星，最高5星）
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小额贷20万一个月利息多少钱
贷款30万，其中8万是手续费。贷款20万，服务费就占了5万……诸如此类的事情屡见不鲜，而近些年来，大环境不好，就业形势差，许多中小企业主也没有足够的资金，支撑项目发展。
在这样的环境下，贷款成了许多人的选择，毕竟谁没个手头紧的时候，这年头，向人开口借钱难，这自然而然，贷款就成为了许多人的选择。
有需求，自然就有市场，相应的，也就有一些空子发生。我们调查发现，许多贷款中介有着相似的“套路”：先以低价贷款手续费吸引贷款者；放款后，又以“走账”“走流水”为由收取巨额服务费；消费者还款时，再以合同为由设置障碍。
这些不良中介，通过信息不对称，服务贷款者，而这中间，签署的合同里面，会有很多坑存在，他们在这中间，赚取了高额费用，而被洗脑的消费者在这中间，就被收取了许多费用。
而很多这样的公司，其实既不属于银行范畴，也不属于小额贷款公司，处于法律监管的空白地带，很多消费者出了事举报之后，许多此类公司往往会选择注销公司主体，让有关部门找不到人，造成监管的困难。
因装修急需资金，钟某联系上了一位贷款中介，那位中介说他们是银行直贷的个贷中心，并非中介机构，也不会收取服务费，“只有10%的风险金，贷20万元只要2000元。”
因为那时候急缺钱装修，又想着没有服务费，钟某也就申请了，没想到，放款以后，这家公司就以银行需要查看流水为由，让钟某转账6万到银行账户上，没想到，这钱转过去了以后，就找不回来了。哪怕钟某数次去要回，对方却坚称这是公司为其提供咨询服务而收取的服务费。
不仅仅是钟某，还有不少人同样遭遇了类似的事情。小敏因为投资失败急需一笔资金回转，他收到了一条可以低息贷款30万元的短信，他联系了银行贷款人员之后，跟随贷款人员去银行办理了相应的贷款，没想到，同样的套路出现了，这钱刚到帐，又以需要走账的缘由来围着你。
“转过去之后，那时候一群人围着你，让你签合同，合同上写着转过去的六万块钱变成了服务费，不签合同的话，那群人不放你走，我只能签了。”
诸如此类的黑中介屡见不鲜，许多需要资金的用户都对中介没有了什么好印象，可是有的时候，有时真的需要资金，这可怎么办呢？
黑中介究竟是什么套路？
这些所谓可以办贷款业务的公司到底是怎样的？此类公司，往往会向多个贷款平台购买当下咨询贷款的人员名单，“都是一些征信不好，但又急需用钱的客户”。然后，相应的公司工作人员就会通过电话联系这些客户，约客户到公司面谈贷款事宜。对于这些急需资金的用户来说，这些资金的确能够解自己的燃眉之急。
而那些黑中介，一开始说用低息和无手续费等措施来吸引人，但是到了最后，就开始要高额手续费了。
为什么在“黑中介”那里贷款的客户愿意把贷出来的钱又转给对方？他表示，贷款无非就是缺钱，“你急需那笔钱，但又不懂其中的门道，就会听信对方的话，觉得对方很专业，是为了你好，就把钱转过去。”而要拿回这笔钱则会非常困难。
许多用户本以为无需服务费，没想到来了之后，反倒栽了个大坑，本来只需要5%的服务费的，没想到最后被收了10%以上。
其实，高额服务费问题存在已久，主要原因有两个：首先，由于部分客户不懂贷款流程，需要找到中介机构帮忙准备资料“一站式”办理；其次，有的客户个人征信较差，通过个人已无法贷款，便通过中介机构“包装”后再贷款。
目前行业也较为混乱，行业当中当然是有正规的中介公司的，在服务你的过程中，也需要收取一定的手续费用，不过这个费用一般也不会超过5%。合理的费用，也是可以接受的，因为我们一般正常的人大都不清楚自身条件可以去哪一家银行贷款，也不知道哪个银行利息低，自己可以做哪一家银行，你不可能一家家去问，然后办理需要什么资料程序，如果随便找一家然后被拒了会增加一次查询，付这个费用说实话就是信息渠道费，这是合理的。而找到一个靠谱的中介，能够帮用户拿到足够的资金度过燃眉之急。
至于黑中介这类问题要从源头杜绝，需要客户自己提高法律意识，直接找到银行等正规机构贷款，能避免很多问题。同时，不要相信天下会掉馅饼的这件事，若是你信用不好，那么此时你更加不应该找黑中介来处理，而是找一个靠谱的中介，为你合理规划。
贷款市场鱼龙混杂，各位用户需要好好甄别，如果真的需要资金，找到一个靠谱的中介非常重要。
各位有什么问题吗？欢迎沟通分享。
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