无信用不财富：信而富是如何炼成的？，下面是经济观察报给大家的分享，一起来看看。
信而富贷款条件
经济观察网 记者 胡群
一天为何建不成罗马？
“很简单，你得先有钱。”央行副行长陈雨露在其著作《世界是部金融史》中写道：无论从哪个角度，罗马法律对后世金融体制形成都是至关重要的，今天，包括我们中国在内的法律都属于罗马法系。没有罗马法系，就没有欧洲后世的经济繁荣，更不会出现银行、股票、有限责任等一系列决定性事件。
现代金融史研究表明，罗马的金融系统复杂程度超过了工业革命之前出现的任何事物。古罗马拥有一套高度现代化的金融工具组合，这些工具被用于处理跨期的交换、资本形成及对风险和不确定性的控制。
时至今日，很多社会的规则都已经改变，科技进入金融领域，风控模型、信贷逻辑都在发生变化，机构之间的关联性和金融体系的复杂性远胜于昔，然而，一套较为完整的金融模式仍需要较长时间去验证。
罗马的金融影响人类文明数千年，科技金融的兴起刚刚开始，就已激发出强大的创造力。这项源于欧美的科技金融创新热潮，却在中国发展一日千里。中国的科技金融行业目前已领先于全球其他区域，4月28日登陆纽交所的信而富其中的代表者。
为什么是信而富？
这家创建于2001年的机构为何能于2017年率先登陆全球资本市场？
“这个行业绝大多数都跟我走的不是同一条路，很多机构急功近利，我们选择了登山的路，我们让客户逐步建立信用历史，然后再考虑自身长远发展。”信而富创始人、CEO王征宇博士在接受媒体采访时表示。
虽然信而富已连续两年亏损，却仍能登陆美国资本市场，但背后的逻辑却是投资者对于中国互联网金融行业的前景，及信而富“低起步、稳成长”（ low and grow）的商业模式辑认可。
中国互联网金融协会会长李东荣近日在英国参加国际创新论坛上称，中国高度重视金融科技，并在促进普惠金融发展，提升金融服务质量和效率等方面积极发挥其作用，金融科技正展现出巨大的市场空间和发展潜力。
信而富也不是一家普通的互联网金融机构。自2001年以来，信而富已从事16年的风险管理工作，对中国消费人群消费行为有着非常深层次的了解，为超过一半的全国性银行提供过风险决策服务，为超过1亿张信用卡评分和系统处理。
信用产生财富，但信用如何产生？
已积累16年的数据及风控模式已逐渐成熟，为“爱码族”（Emma, Emerging Middle-class, Mobile Active consumers）提供金融服务，信而富才能在2005年完成A轮融资，2007年完成B轮融资，2015年至2016年又先后进行了C轮融资，并最终在2017年实现上市。
“人民银行征信中心目前纳入了大约9.2亿人，其中4.4亿人左右有借贷记录，加上社会上正规的个人信贷机构的覆盖数，中国目前有接近10亿成年人口在个人征信系统中。” 世界银行集团国际金融公司(IFC)东亚及太平洋区金融基础设施技援线负责人赖金昌称。
然而，互联网时代成长中的新兴一族已经开始走入社会，他们工作稳定、教育良好、频繁使用互联网，但没有征信历史，无法从传统金融机构借款，这些正是信而富提出爱码族人群。信而富采用决策技术，在爱码族在平台上展现出良好的信用时，前瞻性地给予他们更大金额、更长期限的贷款。
这种“低起步、稳成长”（Low and Grow）的策略，令信而富业务具有延展性，能够留住消费者的终身价值，满足爱码族不断演进的信贷需求。这正是科技金融与传统金融在信贷逻辑上的不同：科技金融机构的逻辑是，只要借款人不故意违约，机构的收益覆盖风险即可；而传统金融机构的房贷逻辑是，把优质及近优质借款人从海量潜在客户中一个个挑出来，再进行评分，继而授信、贷款、贷后管理等，成本远高于前者。
2016年信而富平台贷款总量的89%来自信用评分相当于FICO评分660-720的优质及近优质借款人。从近年数据上看，low and grow商业模式越来越具有高成长性和粘性，近三年借款人重复贷款率分别为10%、65%、67%，今年一季度已提升到至73%。高成长性和粘性又极大程度上降低获客成本、风控成本。
从籍籍无名，到资本热捧、野蛮生长，再到市场质疑、政府监管，P2P网贷行业已走过十年，正逐步进入依法监管、合规经营、规范发展的新阶段。“十年生聚,而十年教训。”安全成为监管及市场忧虑的风险点，风控能力成为平台发展的关键。
招股说明书显示，截至2017年3月31日，信而富累计成交额为26.32亿美元，撮合借款交易笔数约1500万笔，平台累计借款人数约200万，在网贷中介行业中占据领先地位。其中，2014年、2015年和2016年的交易笔数分别是63251笔、4631781笔、6005679笔，成交额分别是3.355亿美元、7.407亿美元、10.62亿美元。
这一数据正源于成熟的风控体系。虽然当前中国互联网金融监管政策趋严，但从招股说明书披露的信息来看，信而富完全采用纯信息中介业务模式，平台不提供任何形式的担保，不计提风险拨备，是真正的信息中介平台。
消费金融前景
信而富首日股价报收于6.40美元，较发行价上升0.40美元，较发行价上涨6.7%。美东时间5月2日收盘，信而富股价报收于7.70美元，涨幅超19.53%，盘中一度触及8.38美元。
这实际也是投资者对中国的消费金融前景的认可。消费对中国经济增长的贡献率正逐步提高，已成为拉动经济增长的重要动能。今年一季度数据显示，从需求的角度来看,消费是最大的贡献，对经济增长的贡献达到77.2%，比上年同期加快了2.2个百分点。 消费能力提升的背后不仅在于可支配收入的提高，也在于消费金融服务可获得率的提升，提供消费金融业务的机构正迎来了风口。作为一家致力于国内消费信贷服务的金融科技公司，信而富已成为是中国最大的互联网金融消费机构之一。
2016年互联网消费金融交易规模达到了4367.1亿元，同比增长269%。万得资讯预测今年互联网消费金融交易规模将达到9983.4亿元，同比增长100%以上。招股说明书显示，目前信而富的平均年化借款利息为21%，远低于业内平均水平，预计信而富无疑将获得更大发展空间。
未来几年，中国互联网消费金融交易规模将继续保持高速增长。来自波士顿咨询的数据预测，互联网金融的主要客户群体——中国“年轻一代”的人数和消费收入在快速增长，到2020年，年轻一代在消费总额当中的占比预计将由目前的45%升至53%。
政策支持、经济转型、消费剧增、征信和风控体系的完善、技术的进步对于消费金融的发展都会构成利好，而前卫消费的理念将会促进消费金融规模越发铺开，消费金融这一巨大的版图，似乎可以容纳无限多的可能。未来，将远远不止宜人贷、信而富登陆美国资本市场，将有更多的科技金融机构从中国走向世界。
信而富贷款怎么样靠谱吗
作者：何维
来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）
2017年4月28日，信而富正式在美国纽约证券交易所挂牌上市，
作为首批登陆纽交所的互金企业，信而富的后续走势并不乐观，在2018年网贷负面风波不断、监管趋严的情况下，信而富股价一再下跌，距最高点已经下跌了九成。因此，有被资本市场认为是最失败的上市互金公司。
面对行业困境，公司在2018年转型消费分期，那能否转型成功?
信而富股价暴跌遇重创
在现金贷业务遭遇严监管以及市场舆论风险下，2017年上市的信而富面临股市的持续下跌，截止2019年2月12日收盘时，每股仅为1.15美元，距历史最高股价的跌幅已经高达90%以上。
截止到2019年2月12日信而富的总市值跌至仅剩7496万美元。为什么公司股价下跌如此之快？
来源：雪球网
根据公开资料显示，信而富2018年第三季度撮合借款交易笔数环比下降54%；撮合借款交易金额环比下降52%；新增借款人环比下降30%；这样的状况不是短期。对于赖以生存的老用户，信而富的吸引力也在下降。
这跟整体互金行业的监管密不可分。
2018年6月以来，面对不断爆雷的互金平台，央行会同相关部门，联合召开了互联网金融风险专项整治下一阶段部署动员会，从监管层密集出台的各类政策来看，所有人可以想象到的是，未来互金行业的监管只会越来越严格，越来越细化和具体化，那些投机主义者所期望的方向是并不现实的。
在此背景之下，互金行业内行业竞争、技术深度、业务布局比拼等各方面的愈演愈烈，对此，GPLP犀牛财经也可以遇见的是，互金行业的淘汰赛仍将继续，乃至会加速发生，未来肯定还将会有一大批实力不够强的互金平台被淘汰掉或者被合并掉。
信而富显然受到了这一波冲击。
据GPLP犀牛财经查阅到相关资料显示，2018年第三季度信而富交易与服务费毛收入总额为1760万美元，较2018年第二季度3510万美元下降50%，净收入1760万美元，环比降低23%。整体来看，信而富的收益逐渐减少，降低幅度很大。
抛开2018年7月起的行业整体“爆潮”影响，信而富作为中国网贷龙头之一，上市之后并没有交出亮眼的成绩，反而近两年以来股价暴跌，市值快速蒸发，在后续竞争当中能否保持先发优势，信而富需要时间的观察。
转型消费金融 信而富遭质疑
信而富2017年年度报告显示，2015年、2016年、2017年，信而富连续三年亏损，总计亏损达到1亿美元。
根据信而富披露数据，其亏损仍在继续，截至2018年第三季度，信而富总计亏损5177万美元，当季度亏损1133万美元，较上一季度1059.1万美元扩大6.98%。
互金遭受严格监管，财报亏损加大，在此背景之下，信而富开始寻求转型之路。
2018年4月，信而富将“信而富现金贷”更名为“信而富消费贷”，官网公告表示，更名为启动全面品牌升级计划，未来除现金借款外，用户还能享受到消费分期、循环借款、认证提额、超值会员等更多服务。
不过，更名只是第一步。近期，信而富又推出了商城服务，宣布向消费分期转型。
GPLP犀牛财经了解到，作为现金贷行业的潜规则，某些现金贷平台推出的商城场景中的商品价值是补贴现金贷的利润，通常而言，这些商品的售价远高于实际成本，如果希望在平台借现金贷，就需要购买这些商品，因此被业内人士称为变相违规开展现金贷。
转型之后的信而富也被爆这类情况的发生，据爆料显示，信而富在用户贷款过程中搭售其商城商品，信而富是否确实存在“贷款过程中搭售其他商品”情形?
业内人士分析为，现金贷产品通常为向“现金分期+消费分期”转型，如果引入消费场景、嵌入购物商城的商品数量不够多元化，受众群体主要仍是借现金贷客户的话，那么就只是把现金贷产品包装了一下，属于“伪场景”，依然属于现金贷业务。
因此，信而富的转型有可能是换汤不换药，那么，在此背景之下，信而富到底会不会受到政策的限制？
这值得关注，而信而富的转型之路则有待观察。
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