银行评估后天降大红包？真相其实是信用卡现金贷，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
红包贷是什么贷款
作为银行信用卡客户，如果银行在评估后为你额外提供了一笔5万至30万元的贷款，全部打到同名借记卡上，免息只收手续费，听起来，是不是就像银行发了个现金大红包？
这个所谓的现金大红包，其实是信用卡现金贷，作为银行的一款利润收割“神器”，现已成为各大银行在信用卡市场激战的“法宝”。
天降一笔巨款，是不是心动了？是不是马上就想拿着它去投资、炒股，继而走上人生巅峰？
先别急，看看银行人士算的细账，再听听监管的口气，也许你想花这笔钱的“小心思”就会打住了。
银行派发现金大红包？
“信用卡现金贷需要吗？额外给一笔18万资金，不占信用卡额度，手续费还有优惠。”近期，记者连续接到某股份行信用卡中心电话。
信用卡现金贷，是银行针对信用卡用户，额外给予的一笔小额贷款，仅限用于旅游、装修等用途。这笔贷款以现金形式发放至用户的同名借记卡，以分期形式偿还，银行按期数和费率收取手续费。典型如招商银行“e招贷”、浦发银行“万用金”、广发银行“财智金”等，贷款额度在5万元至30万元不等。
自去年互联网现金贷被整顿以来，多家银行就开始发力信用卡现金分期业务，推介甚猛。如农行商丘分行今年就提出，要重点抓分期和消费两大创收基础，建立专门团队做大专项分期、赠送礼品提高现金分期交易额等。
如今，多家银行正大踏步转型零售，创收能力强劲的消费相关业务成为主攻战场。原因之一，是个人房贷业务受限，银行加大了消费贷投放力度；二是这类资产质量和收益都较好。
北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文说，先前个人房贷上量大，房地产调控后这块业务压缩较大，可供银行选择的突破点很少，信用卡现金业务是重要战略选择。
其实，信用卡现金分期业务是消费需求爆发、金融科技助推和银行新一轮信用卡跑马圈地的联合产物。
2017年多家上市银行信用卡业务大爆发，新增发卡量大幅增长，如中信银行、平安银行新增发卡量同比增长分别为74％、80％。而信用卡大户建行和招行，2017年累计发卡量更是突破1亿张。
这样的量级，加上过去两年现金贷的全面开花，让喊着拥抱金融科技的银行立马回过神来，打起了信用卡“算盘”：手握大量持卡人消费流水等数据，就意味着大量优质用户群等待开发，推出基于信用卡的现金贷款，自然水到渠成。
看看定位金融科技银行的“零售之王”招行。该行大力发展信用卡贷款，推出闪电贷新平台、信用卡场景化现金贷等新兴产品或业务，2017年信用卡贷款余额4912.38亿元，较上年末增长20.10％。
分期背后：真实成本惊人
不过，想借这笔钱，还是先把账算算清楚，信用卡分期业务（含现金分期）号称免息仅收手续费，但是专业人士经过计算得出的真实成本让人大吃一惊。
记者以客户身份咨询招行信用卡e招贷业务时，工作人员粗算了一笔账：以贷款10万元分三期来算，每月手续费950元，总计2850元；如果这笔10万元的贷款分为12期，按照0.75％手续费费率来算，每期手续费750元，总计9000元。
再来看看银行人士做的比较：这两种等额分期贷款的年化利率，算下来分别为11.4％和9％，明显高于一般个人消费贷。
然而这还并非真实成本，等额分期的手续费是按照最初的本金乘以手续费费率来计算，而不是按照每月剩余的贷款额度计算。
融360信用卡分析师孟丽伟说，按照IRR（内部收益率）公式算下来，10万元贷款分12期偿还的实际年利率是16.22％。
这自然就可以解释为什么说分期免息产品实则是银行的一大创收利器了。这在上市银行的年报中即可窥见一二：2017年在非利息收入增长的上市银行中，多是由于手续费收入上涨。
比如，建行2017年银行卡手续费收入422.42亿元，增幅12.20％。该行解释，主要是信用卡业务通过产品优化创新、丰富服务场景等，推动刷卡交易额提升和分期业务发展，相关手续费收入突破300亿元，同比增长超过20％。
同样的，中信银行2017年手续费收入比上年增加111.29亿元，增长57.59％，其背后增长的主要动力也来自于信用卡手续费及收单业务。这其中，信用卡分期业务收入达201.31亿元，比上年增长63.26％。
严控资金流向 有银行吃到罚单
信用卡分期业务放量的背后，不容忽视的是资金违规使用的问题。
据了解，单笔30万元以下的银行贷款，借款人可自主支付。如上述招行e招贷业务，额度最高30万元，资金是划到信用卡用户的同名借记卡中，由持卡人自主使用，但要求保留4至6个月的消费凭证，以便抽查。
然而这在实际情况中大有漏洞可钻。比如，若用户将资金用作炒股、投资等，可以用同期其他消费凭证来伪造资金的使用情况。
这就需要银行对这类资金用途监测，采用更高级别的风控手段。银行人士说，如果资金划出的收款对象户名中，含有房地产、股票等敏感字眼，该行风控系统在后台将进行预警提示。在陈文看来，开展现金业务的风控重点首先是要反欺诈，确保是借款人本人借款，信用卡申请不是冒名申请且没有被盗刷。
目前监管部门正密切监控相关业务。接近监管的人士说，监管部门重点会管控资金流向，同时要求银行发放的这类贷款尽可能小额化，若银行自身风控不到位，则监管部门将会采取更严格的惩罚措施。近期，浦发银行信用卡中心就因部分现金分期资金用于炒股，吃到一张175万元的大罚单。
本文源自上海证券报
更多精彩资讯，请来金融界网站(www.jrj.com.cn)
给信贷员多少红包合适
日前，银保监会披露了一则行政处罚信息，进出口银行厦门分行原行长王云生因对该行资金需求测算不审慎、未执行集团客户统一授信等多项违规负有管理责任，被处以终身禁业的处罚。
在这一罚单背后，是一起牵涉该分行包括行长在内7名公职人员涉嫌违法发放贷款、受贿的腐败案件，涉案金额高达数十亿元。
财经网金融发现，此次案件涉及的违法违纪行为主要集中在银行贷款的审批阶段，银行从业人员没有严格执行制度，甚至与贷款客户产生钱权交易，最终造成银行经济损失。
金乐函数分析师廖鹤凯表示，银行信贷客户评价制度弹性较大，给了实际操作人员过大的自由裁量空间，若内部风险控制制度不完善，没有完全建立现代化的企业制约机制，或将导致负责人利用职务之便谋取私人利益。
违法发放贷款近24亿 7名责任人先后被罚禁业
10月25日，银保监会行政处罚信息显示，因对进出口银行厦门分行资金需求测算不审慎、未执行集团客户统一授信、抵押物调查及评估审查不严格、开立无真实贸易背景信用证并办理押汇、未有效履行贷后管理职责负管理责任，该分行原行长王云生被罚终身禁止从事银行业工作。
将时间拨回去年年初，同样是进出口银行厦门分行，陈文城、王娟等6名相关责任人同时被处以终身禁业，所涉案由与此次罚单大体相同。
而相关判决文书也印证了这两次处罚的关联，据陈文城、王娟的一审刑事判决书显示，时任进出口银行厦门分行（下称厦门口行）行长王云生在主管信贷业务中，决定向厦门洛矶山石油集团有限公司、厦门兆中商贸有限公司等九家企业违法发放贷款，并要求公司业务处、评估审查处等部门办理相关贷款手续。
当时，陈文城担任厦门口行评估审查处临时负责人、评审处副处长，具体负责客户信用评级、统一授信、具体授信项目的初审或评审等工作；王娟担任厦门口行业务处副处长（主持工作）、公司业务处处长，具体负责主管公司业务处贷前调查、贷款发放、贷后管理等工作。
在行长王云生的授意下，王娟在经手对厦门市兴达洲贸易、厦门震源工贸等7家公司办理授信等相关贷款审批手续的过程中，明知上述7家公司的贷款业务中存在违反统一授信、抵押物估值虚高、借新还旧、空壳公司提供虚假贸易材料等风险，不符合贷款发放条件，其对上述贷款业务仅做表面合规审查，未做实质审查，审批同意了发放上述贷款。
经审计，王娟于2015年4月至2016年8月间经手向厦门市兴达洲贸易等7家公司违法发放贷款共计14.73亿元。截止2018年6月28日，上述贷款中逾期贷款本金共计14.69亿元，利息合计1.72亿元。
与此同时，陈文城在经手对厦门洛矶山石油集团、厦门联廷兴进出口有限责任公司等四家企业办理授信审批的过程中，明知上述四家企业的贷款业务中存在逆程序操作、超需求授信、担保不足、空壳公司还款能力差等信贷风险，不符合贷款发放条件，仍审批通过了上述贷款的信用评级及统一授信，并报信贷评审委员会审核。
经审计，2014年4月至2015年12月期间，陈文城经手向厦门洛矶山石油集团等四家企业违法审批授信共计13.58亿元，违法发放贷款共计9.19亿元。截止2018年6月28日，上述贷款中逾期贷款本金9.02亿元，利息合计1.15亿元。
这意味，王娟、陈文城两人合计违法发放贷款23.92亿元，并造成该行逾期贷款2.37亿元，数额巨大给银行造成了经济损失。
此外，在违法发放贷款的过程中，王娟、陈文城两人还利用职务之便，收受企业贿赂。其中王娟伙同厦门口行信贷员刘冰受贿近416.32万元，用于购房、个人借贷及日常消费；陈文城受贿86.69万元，用于投资炒股及日常消费。值得一提的是，在受贿一事暴露后，王娟、陈文城两人不约而同地检举厦门口行营业部主任杨进收受贿赂的犯罪事实，后经查证属实。而在去年年初银保监会披露的一批罚单中，刘冰、杨进也同样被处以终身禁业。
贷款业务违规收千万罚单 银行信贷审批屡现腐败
事实上，在2017年，就有一些迹象表明进出口银行厦门分行贷款业务方面存在的不合规行为。
2017年8月14日，银保监会行政处罚信息显示，因存在内部控制不完善、执行不到位，贷款“三查”制度落实不到位，贷款资金挪用，贷款五级分类不准确等违法违规事实，进出口银行厦门分行被处以罚款200万元，同时责令该分行对直接负责的高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。
与此同时，该行原行长王云生被取消董事 、高级管理人员任职资格两年，李阳、郑爱光被给予警告。
戏剧的是，两年之后——2019年10月，进出口银行厦门分行再遭重罚，因存在资金需求测算不审慎、未执行集团客户统一授信、抵押物调查及评估审查不严格、开立无真实贸易背景信用证并办理押汇、未有效履行贷后管理职责五项违法违规事由，被处以罚款1380万元，并责令该分行对直接负责的高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。
因为上述的违规事由，去年年初该行6名责任人、今年该分行原行长王云生均被处以终身禁业。
需要注意的是，被罚禁业的六人中再次出现了李阳、郑爱光的名字，只是处罚内容从2017年的“警告”变为“禁止从事银行业终身”，对于王云生的处罚也从“取消董事 、高级管理人员任职资格两年”变为“禁止从事银行业终身”。
前后两次的处罚都暴露了进出口银行厦门分行在贷款业务中存在的违法行为，且第一次的处罚并没有能够阻止相关责任人的违法行为，甚至变本加厉导致更大案件的发生。据中央纪委国家监委网站显示，2018年，福建省纪委监委查办了中国进出口银行厦门分行原党委书记、行长王云生等7名公职人员涉嫌违法发放贷款、挪用公款、收受贿赂等案件。
2018年10月24日，中国进出口银行召开全行警示教育大会，会议通报了近年来进出口银行发生的以贷谋私以权谋私、法纪观念淡薄行为失范等五大类型的违规违纪违法典型案例。要求纪委履行好专职监督职责，紧盯以贷谋私、以权谋私等重点领域，始终保持惩治腐败的高压态势。
观察此次厦门口行发生的腐败案件，不难看出是在信贷审批环节出现的违法违纪问题。据财经网金融了解，银行信贷审批有严格制度，包括授信调查、授信审查、贷后管理等多个环节，极易发生银行从业人员不严格执行制度，随意审批贷款，甚至和贷款客户之间发生权钱交易等腐败行为。
对于信贷审批环节屡现腐败的主要原因，廖鹤凯指出，一是银行信贷客户评价制度弹性较大，给了实际操作人员过大的自由裁量空间；二是内部风险控制制度不甚完善，没有完全建立现代化的企业制约机制，导致负责人利用职务之便谋取私人利益；三是银行重业绩轻管理，容易出现野蛮发展的情况，在这个过程中信贷审批流于形式。在快速发展期问题被掩盖下来，在经济不景气的时候或是业务不良率高企到积重难返的时候问题暴露。
近年来，银行领导干部利用信贷审批权谋取私利的案例层出不穷。中央纪委国家监委网站显示，中国建设银行青海省分行原党委书记、行长郭继庄，交通银行河北省分行原党委委员、副行长马骁，国家开发银行原行务委员郭林，中信银行哈尔滨分行原党委书记、行长于成信等人，都在信贷审批等方面利用职务便利为他人谋利并收受巨额财物。
就进出口银行来说，厦门分行的管理人员也不是在信贷业务中违法违纪的个例。今年3月25日，进出口银行专职评审委员李泊言被开除党籍和公职，所涉违法违规事由包括“接受贷款客户宴请、旅游安排，收受贷款客户礼品”、“违反国家法律法规发放贷款”、“为他人在融资租赁和发放贷款等方面提供帮助”等等；7月14日，进出口银行业务条线风险巡回工作组原组长冯增兵被“双开”，所涉违法违规行为包括“在信贷工作中不正确履行职责造成重大损失”、“违规收受企业客户及关联方的礼品礼金和接受宴请、旅游和打高尔夫球等活动安排”等。
“业务与风控要齐头并进，常规业务恪守原则、特殊业务集体决策，并由相关多部门协同作业，全流程跟进，防止出现不计后果的野蛮发展的情况。”廖鹤凯表示，银行规避信贷业务方面出现违法违纪行为，要建立现代企业制度、完善内部制约机制、定期回头看审视业务情况，最大限度地降低不同信贷审批人员在同一业务上做成差异过大的判断和决策。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。
原文地址"红包贷是什么贷款（给信贷员多少红包合适）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/90379.html。
微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码
