监管警示：信用卡出租出借极易沦为洗钱通道 仍有卡贩顶风作案，下面是北京商报给大家的分享，一起来看看。
全国接单大额贷款
没钱了想赚点“外快”怎么办？出租、出借名下信用卡就能不费吹灰之力拿到佣金，你会这样做吗？殊不知，这样的一念之差既容易给自己带来财务风险和法律风险，还可能面临刑事处罚。
9月22日，银保监会发布《关于防范租借信用卡的风险提示》表示，出租或出借信用卡可能会被实际使用人或犯罪团伙用于非法套现、洗钱、转移诈骗资金、电信网络诈骗等违法行为，出租人、出借人也可能需承担相应的法律责任，提醒持卡人注意用卡安全。不过，北京商报记者调查发现，在一些社交平台上，仍有一些打着“暗语”的不法分子，宣称提供“包吃、包住、包机票”服务，并开出3%-6%的返利，诱惑持卡人租借信用卡。
监管提示租借信用卡各类风险
信用卡作为一种方便、快捷的小额金融支付工具，受到广大金融消费者的青睐，但同时，部分持卡人在管理、使用信用卡的过程中也存在一些不当或误区，一些持卡人为了“赚快钱”，将名下信用卡出租、出借。9月22日，银保监会消费者权益保护局发布2022年第6期风险提示，提醒广大信用卡持卡人，不要将自己名下信用卡出租、出借或交由他人保管，以免给本人及家庭造成损失。
监管提到了信用卡租借带来的三种风险，具体来看，持卡人出租、出借信用卡，可能导致信用卡过度消费、资金过度透支，因无力还款造成的信用卡逾期不仅会产生巨额利息、复利及违约金，还会损害持卡人个人征信，影响持卡人申请贷款，甚至引发司法诉讼等。此外，持卡人个人信息也存在泄露风险。
其次，持卡人将个人信用卡出借，如借用人使用不当，将信用卡额度款项用于房地产、证券、基金、理财或典当、抵押、生产经营等非消费领域，将给持卡人带来信用卡使用违规的风险，容易导致信用卡被发卡行降额、限制使用、停止使用，甚至需要承担罚款、罚息等违约责任。
而这样的行为也会埋下违法犯罪隐患。持卡人出租或出借信用卡可能会被实际使用人或犯罪团伙用于非法套现、洗钱、转移诈骗资金、电信网络诈骗等违法行为，出租人、出借人也可能需承担相应的法律责任。
信用卡资深研究人士董峥指出，持卡人无论通过何种手段出租、出借信用卡，都违背了民间借贷资金来源应为自有资金的规范要求，而且也增加了银行不良信贷的风险，扰乱了国家正常的金融秩序。因此，出借行为系无效的民间借贷行为。根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条之规定，民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产应当予以返还。各方都有过错的，应各自承担相应责任。原、被告在借条中约定的此部分借款的利息不受法律保护，原告无权要求被告支付利息。
卡贩子开出3%-6%价码诱导租借
“有信用卡吗？多少额度”“大行还是地方银行？”……近年来，持卡人因通过网上渠道接触到出租或出借信用卡广告，贪小便宜将信用卡出租或出借最终面临刑事责任的新闻屡屡见诸报端。
北京商报记者调查发现，当前，银行卡、信用卡租借买卖黑产依旧猖獗。在一些社交平台上，不乏打着“暗语”的不法分子，宣称提供“包吃、包住、包机票”一揽子服务，诱导持卡人租借信用卡。
9月22日，在社交平台发布了因资金周转急于出借信用卡的需求后，北京商报记者收到了多位卡贩子发来的私信消息。“卡主能到位吗？需要来本地操作。”卡贩子王越（化名）介绍称，“因为风控的原因，目前我们只接地方银行和信用社的信用卡，需要卡主本人来当地操作，一两天就可以用完，包机票、食宿。”
除了用“包吃住”作为诱饵，这类卡贩子也会提供可观的返利。王越介绍，在租借过程中，持卡人的信用卡仅作为“工具”使用，在操作过程中，卡贩子会将自有资金存入持卡人信用卡，然后用POS机进行套现，这就完成了租借过程。持卡人单人租借名下信用卡可以拿到卡贩子存入信用卡资金总额度3%的返利，也就是说，假如存入总额度为10万元，那么持卡人总共可以拿到3000元返利。若持卡人可以拉到其他亲朋好友一起租借信用卡，那么持卡人可以拿到4%的返利。
像王越这样的卡贩子还有很多，他们卧底在各大社交群中，寻找有需求的持卡人租借信用卡。另一名卡贩子蔡洪涛（化名）开出的返利更为诱人，除了“包吃、包住、包机票”之外，他向持卡人开出了5%-6%的返利，也就是说，假若卡贩子存入信用卡资金总额度为100万元，那么持卡人总共可以拿到5万-6万元返利。据蔡洪涛介绍，因为在操作过程中要反复存入和刷出，为了防止交易失败，信用卡本身的额度也是越高越好。“我接单都是名下信用卡额度共计100万元起步，要不然不会开出这么高的返利。” 蔡洪涛说道。
不过，对于租借信用卡过程中可能存在的交易风险，卡贩子们却闭口不谈。当北京商报记者询问交易过程是否存在风险时，王越直言“这些不重要，想要办理就抓紧”。更多卡贩子则是直接忽略回答这一问题，记者多次追问也未得到答案。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，信用卡顾名思义以信用为基础，不当使用不但可能使自身财产受损、背负高额贷款，还将面临信用损害乃至受到失信惩罚的境地。出租、出借个人金融相关账户属于高风险行为，不仅信用卡，出租、出借银行储蓄卡同样具有极高风险甚至会卷入违法犯罪行为。因此，持卡人需要强化法律意识，明确用卡规则，远离不当用卡带来的资金风险与法律风险。
最高法、最高检此前发布的《关于办理非法利用信息网络、帮助信息网络犯罪活动等刑事案件适用法律若干问题的解释》第十一条明确规定“收购、出售、出租单位支付账户的，非法开办并出售、出租他人手机卡、信用卡、银行账户、非银行支付账户的”认定为明知情形的主观犯罪。《刑法》有关条款对信用卡持有及使用和管理都有明确规定，使用不当或非法持有极有可能构成信用卡诈骗罪、妨害信用卡管理罪等。
“赚快钱”心态不可取，应提高警惕意识
近年来，银行卡、信用卡已成为诈骗、洗钱案件高发的根源，不法分子利用银行卡、信用卡转移赃款、逃避打击，给公安机关的侦办工作带来不小难度，更是将持卡人推入违法犯罪的陷阱。
当前，一些参与租借信用卡的持卡人法律意识普遍淡薄，甚至抱有侥幸心理认为此类“赚快钱”方式不会被发现。对此，银保监会提醒广大持卡人要注意信用卡持卡安全，不要轻易将卡号、密码、验证要素等信用卡个人金融信息透露给他人，谨防上当受骗或被他人非法使用。当发现个人信息泄露或受到不法侵害时，应第一时间与发卡银行联系或向公安机关报案。
除此之外，要正确用卡。持卡人在使用信用卡时应根据个人及家庭财务状况科学、理性消费。要坚持“量入为出”，防止“寅吃卯粮”、过度消费，更要防止因大额负债陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况。在日常使用中应充分了解信用卡账单生成日、计息、免息还款期、分期付款等相关规定，避免还款逾期等带来的不良后果。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，对持卡人来说，出租或出借信用卡后，征信和资产都会存在受损的隐患，而且容易被犯罪分子利用，沦为犯罪分子帮凶，帮助其进行套现和洗钱。建议持卡人不要盲目办卡，更不要盲目出借，要提高自身警惕。
“信用卡作为银行给予持卡人可以进行小额信贷消费及支付工具，仅能由本人在商户购物、消费时进行支付。持卡人向他人出借信用卡的行为属于违法违规行为，同时所被使用或借出的款项也由持卡人承担偿还责任，不能作为向发卡银行提出债务转移给借卡人的‘借口’。”董峥如是说道。
北京商报记者 宋亦桐
黑白户大额贷款全国接单
为赚几万元好处费，一男子上演了一出“被人卖了还帮人数钱”的荒诞剧。近日，济宁市高新区检察院办理的一起合同诈骗案，被告人之一的齐某某在他人唆使下贷款买车后再抵押出去，致车辆下落不明，且拒还贷款，被讨债上门后无奈报警，最终与同案其他两名被告人被判处三年至一年六个月不等的刑罚。
案件详情
2018年8月，付某在朋友圈看到“黑白户贷款，人人2-3万，不上征信”的广告，于是他便联系到发布消息的胡某某。电话里，胡某某告知付某：“到时候是以你个人名义‘做车’，办理贷款，这个贷款不用还，也不会上个人征信系统，贷款公司也不会上门催收，之后我“回购”这辆车，一辆车给你一万元钱的好处费，如果介绍其他‘做车’的客户，还可以从每辆车中领取一千元的好处费……”
因为付某没有驾照，加之征信不过关，因此他申请的车贷没能批下来，付某便找到他的同学齐某某要求其帮忙“做车”，并允诺齐某某如果做成一辆车就给一万五千元的好处费，并且贷款不还也不会被计入征信。
齐某某听到有如此高的好处费，而且贷款不还也不计入征信，出于对付某的信任，齐某某便答应了下来。
随后齐某某便跟随付某、胡某某去二手车行看车，全程由胡某某选车，他只跟着办理贷款手续及后续抵押手续。
从2018年8月中下旬，按照胡某某与付某的指示，齐某某虚构购车意图，在融资租赁公司明确出示反欺诈风险提示且告知齐某某“谁贷款谁还款”的情况下，齐某某仍以个人名义，在二手车行购得3辆轿车，在三家融资租赁公司通过签订合同的方式申请融资款313899.37元，三家公司共放款27万余元。车辆到手后再由齐某某签字同意以车抵押借款，齐某某从中分得2万的好处费。
然而令齐某某没有想到，一个月后，放贷公司的人“居然”找上了门，原因是其逾期未还款。于是他多次联系付某要求他们处理贷款事宜，但是得到的回答都是“不用管”。
2018年10月25日，在贷款公司多次追债之下，无钱还款的付某某无奈选择了报警。其后他将“做车”经过告知了三家放款公司，在查询车辆下落时，发现原本用来定位的GPS已被拆除，三辆车均去向不明。
到案后，齐某某积极配合警方侦查，如实供述了主要犯罪事实，且主动约付某出来协助公安机关抓获同案犯。他表示自己也是这起案件的“受害者”，在整个“做车”过程中，他想要的不过是那几万元的好处费，而他贪图的高额利益，却将他推向了违法犯罪的深渊。
经过网上追逃，2019年12月6日，同案犯胡某某被抓获归案。三人在犯罪事实面前，均认罪认罚，积极退赔损失。
今年9月，经济宁市高新区人民检察院提起公诉，被告人胡某某犯合同诈骗罪，被判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币二万元；被告人付某某犯合同诈骗罪，被判处有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币一万元；被告人齐某某犯合同诈骗罪，被判处有期徒刑一年六个月，缓刑二年，并处罚金人民币一万元。
检察官提醒
不要相信“贷款不还，不上征信”的虚假宣传，合法的借贷关系均受法律保护。对于逾期不还贷款这一行为，在任何情况下都是不可取的。检察官提醒大家，欠债还钱天经地义，欠债不还不仅违背道德，严重者更会触犯法律红线，走上违法犯罪的道路。面对各种高额好处费的陷阱，大家要时刻保持警惕之心，谨记“天上不会掉馅饼，高额诱惑是陷阱” 。
来源丨济宁高新检察
文字丨韩玉昌、崔丹丹
统筹丨王蓉蓉
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