消费借款到底哪家强？互联网消费金融玩家盘点，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
读秒贷款上征信吗
一边是阿里网商银行开业，“第一个产品还是个人贷款”，一边是京东晒出了618期间京东白条的华丽战绩。此外，腾讯的前海微众银行第一款产品“微粒贷”亦对准消费金融。积木盒子、拍拍贷等P2P公司也在放弃第三方渠道公司带来的高危企业债权，向消费金融靠拢。将时间线向前，2014年，发展时间不过短短一年的大学生分期消费市场中，趣分期、分期乐、爱学贷、喵贷等公司先后完成了数轮天价融资，互联网巨头的身影亦穿梭其间。
2015年6月，除了电商圈火热的年中大（si）促（bi）之外，对消费金融一样是大日子：国务院都表态放开消费金融领域市场准入，当宇宙第一大行都将个人消费金融中心提升为一级部门，政策摆明了是要银行资本、互联网资本、以及各路民间资本都参与消费金融，藉此拉动经济。
啥是消费金融？简言之就是个人消费中形成的信贷需求。这是一个万亿级别的市场，足以容纳玩法不同的各类玩家。来自艾瑞咨询的一组数据预计，2014年~2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。
玩家众多，玩法不同，那么，消费贷款到底哪家强？中企哥试图从产品和玩法出发，盘点下入局其中的主流互联网势力们。
电商巨头：背靠消费场景+大量交易数据+终端渠道直达用户
阿里有猫淘聚，京东有京东商城，电商巨头做消费金融有天然优势：背靠其自身的消费场景，消费金融业务能够精准的找到用户，首先就省去了寻找新用户的大笔营销投放。而且，基于用户在电商平台内的消费，数据可追踪，风控也就更容易做。
蚂蚁金服方面，目前的消费金融产品主要就是2014年12月开始内测的“花呗”以及天猫分期。在蚂蚁金服的业务序列中，天猫分期不涉及额度，更像是阿里系场景内的即时购物赊账。“花呗”未来的定位应该是走出阿里系，做成支付宝上的“虚拟信用卡”。
目前，花呗的使用入口在支付宝，使用场景主要在阿里系内，以及一部分线上外部商户：拉手网、当当、银泰网等等，其他场景尚不支持。中企哥试用了一下，由于已经是支付宝钱包的实名认证用户，芝麻信用分也在600分以上，一键就开通了花呗，基础额度是10000，还款是8月10日，不过看到朋友圈有人晒出了花呗50000元的额度，就只好呵呵哒。天猫分期使用场景主要在天猫和聚划算，不需要绑定任何信用卡，用户在浏览天猫支持分期的商品页面时，可以直接选择相应的分期，系统会自动引导开通。
当然，在这些产品背后，真正代表阿里信用经济的产品还是芝麻信用。以旅行场景为例，2015年初，芝麻信用联合阿里去啊，推出“信用住”的服务：用户选择带有“后付”标签的酒店，达到信用标准的用户可以使用服务预订，到达酒店后，不需要任何担保、押金即可入住，离店时只需把房卡放到前台即可，系统会自动从用户支付宝账户里扣除房费。
中企哥点评：在整个中国互联网行业，阿里系蚂蚁金服的金融业务，从产品、到消费场景、到数据量，到征信体系、再到用户量，都是当之无愧的第一。从中企哥的体验方面，花呗授予的额度，在互联网消费信贷中最高，审批流程也最快捷。
信贷方面，小微商户信贷已经做了7年，但是，消费金融，蚂蚁也一样是个新手。花呗未来面临的挑战，主要在走出阿里系线上场景之后。线下的各类消费场景，花呗是否还能玩得转？毕竟，线下是各大银行信用卡们的天地，他们已经耕耘多年。
随着支付宝切入的线下场景越来越多，花呗最大的想象空间在于，能否在支付宝切入的每个场景实现实时授信？当支付宝借助花呗实现了信贷功能，移动支付的杀手级应用才真的来了。
再看京东，京东消费金融的主要产品是2014年2月上线的“白条”，京东公布的数据是，自推出之后，白条为京东带来了月均25%快速用户增长量，6月底，京东白条又公布了一组数据：白条交易额与去年同期相比，增长600%。在618期间白条订单占到8%。其中80%白条订单进行分期，白条用户平均客单价是其他用户的两倍。京东想说的是，在拉新用户、提高客单价方面，白条效果显著。
近日，京东金融高级总监许凌表示，京东消费金融的战略是白条+，京东金融场景正布局京东白条、校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、农村金融、京东金采、京东钢镚8类产品。许凌还首次向外界宣布，京东也在构建互联网征信体系。
关于白条，中企哥也试用了一下，进入手机京东，我的账户，我的钱包中有京东白条。但是，中企哥已经是京东的实名用户，激活白条还需要重新填写姓名、身份证号、甚至家庭住址等信息，然后，即便已经绑定了信用卡，也要重新再输入信用卡信息，并短信验证。折腾了一番之后白条终于激活成功，中企哥获得了5000元额度，延后付款期30天。
中企哥点评：京东自诩“消费金融第一品牌”，又将白条产品服务定义为“快消品”，但是，就其审批流程而言，确实不如阿里花呗更“快”。在使用场景方面，京东的客单价要高于淘宝，而且，对于各式3C潮品，用户愿意赊账提前拥有——大学生信用消费公司分期乐已成京东最大分销商，可见用户对赊账买苹果肾六的热情。
未来，京东的白条战略也是希望白条走出京东商城的，但是，白条的挑战也不小。首先，在各类线下场景方面，京东缺乏自己的阵地，而且，京东规划的“互联网征信体系”也还没有成形，离开了既有消费场景和消费数据，授信审批流程应该会更长。
其次，京东支付、京东钱包才刚刚独立，京东金融在移动端还没有一个如支付宝、微信支付一样直达用户的强势渠道。
P2P平台：放弃高危债权，加码消费金融
像陆金所、网金社这样背靠大树的P2P还是少数，多数的P2P平台，创业时期都找不到优质债权，只能对接区域性担保公司、小贷公司的一些高危企业债权，先把量做起来。如今，他们的资金量越来越大，也试图摆脱对上述渠道的依赖。拍拍贷、积木盒子等公司在这方面都有尝试。
这里，中企哥先说说积木。2015年6月，积木盒子推出“读秒”——一款线上审批，无抵押，线上放款的纯互联网信贷产品，额度是5万块以内，正式进军消费金融。“读秒是一个实时授信的产品，能切入各式各样的消费场景，有很大的想象空间，一张身份证一张借记卡，在任何地方都可以放款，钱从第三方支付直接打到借记卡上。”积木副总裁周静如是说。
在人群选择方面，积木盒子首先就避开了和信用卡的正面竞争：定位的目标人群是相对年轻的群体，比如刚开始工作的上班族，22岁开始的人群，他们在银行信贷的历史还在初步积累阶段，信用卡额度有限。然后，积木分析了这类人群贷款对应的消费场景，比如简单的家庭装修，旅游出行、教育培训。在推广方面，主要分成线上的推广、线下消费场景的推广，积木产品经理李智宇认为，后者的转化率将高于前者。
在风控方面，积木盒子自身有风控团队，但是，用户征信记录需要向商业征信机构购买，在第一批合作的征信机构中，除了上海征信等提供用户银行信贷记录，积木盒子也选择了芝麻信用。
目前，读秒还在内测，额度分为1000、3000、5000元三等，目前只开放北京、上海、广州、深圳、青岛、长沙、昆明、兰州8个城市的贷款申请。遗憾的是，中企哥试用读秒时，由于读秒的手机验证还不支持北京移动，中企哥最终未能开通读秒。
中企哥点评： 在银行降息、降准，企业融资成本降低的客观条件下，P2P平台不可能长期依赖企业债权过日子。积木想做“金融超市”，就要有做好全产品线的底气。如今，积木的主要业务分三块：第三方渠道推荐的企业债权是一部分；然后就是线下自建渠道的大额贷款，额度在数十万左右，比如房贷车贷；小微商户的经营贷款，第三块就是线上的消费金融贷款，读秒是第一个产品。
当然，比起财大气粗的电商巨头们，独立P2P想要做好消费金融，困难更多。首先，独立P2P自身没有消费场景，也不掌握消费数据，需要导入新用户。金融早成红海，线上线下的投放费用都不是小数。在风控方面，因为“读秒”定位就是简单、便捷，贷前审、贷后的催收都需要积木做大量工作。
校园分期平台：烧钱能持续多久？
2015年，京东战略投资分期乐，趣分期在短短半年内完成了2轮融资，对外公布的数字是近2亿美元，同时，他们身后还有爱学贷、喵贷……等等数家公司，和接二连三公布的融资事件。相同的商业模式，地毯式的地推和宣传、覆盖区域和用户数量在短期内几何级数的增长……这个市场里发生的事情，都让人觉得是2011年“千团大战”的昨日重现。
实际上，资本看重的无非是“掌握年轻人的消费入口”。十几年前的支付宝，最初只有没钱的80后学生在淘宝买东西时候使用，如今，随着这群人走上人生巅峰，就爆发出了这么大的能量。
中企哥点评：“注册一个新用户并实名验证，校园代理提成10块，微信新增三个关注提成五块。”除了线上投放，校园分期消费平台为了获取新用户，线下也一直都是拼了。中企哥并非大学生，自然也无法体验相关服务，但是，高校的学生们对这些公司的普遍印象是：“特别疯狂”。
金融真正的核心在于风险控制。如今市场上对大学生分期平台的最大担忧是，融资还能烧多久，坏账会不会突然爆发导致资金链断裂？前端是对用户的大规模补贴、低息甚至免息贷款，伴随着的是用户量的高速增加。众所周知的是，学生债权并不如这些分期消费平台创始人所宣传的那样优质，坏账率并不低。而分期消费平台的运营资金很大一部分来自P2P平台，资金成本在10%左右。
黑户哪里能借到钱啊急用
说起老户籍民警“邵姐”，青海省海东市化隆县所有办过户籍手续的群众和派出所的民警都知道，她在户籍岗位上已经奉献了整整23年的青春。在她的记忆里这二十多年来办过的户籍手续都能装满十多个房间了。是什么让这个老户籍民警能在户籍窗口这个岗位上坚守了23年……近日，笔者走进群科派出所见到了这位身材高挑干练的“邵姐”——邵英兰。
群众满意是她最大的欣慰
早晨9点，当笔者走进派出所只有10多个平方的户籍室时，前来办理业务的群众把户籍室围的水泄不通，而办理业务的民警只有“邵姐”一个人 。她一会在办理户籍的电脑前录入系统，一会在解答群众的问题。一会又跑到办理身份证的电脑前办理业务。就这样忙碌中时间一分一秒的过去了，直到时针指向了中午12点，“邵姐”仍然没有忙完，她只好通知其他群众下午上班再来办理。随后，她才接受了采访。
“我是87年警校毕业以后就分到群科派出所了。”邵姐回忆说。群科派出所辖区范围较广，有30个行政村2个社区，辖区总人口36820人。由于基层派出所警力紧缺，因此户籍方面的所有工作都落在了邵姐一个人的身上。“户籍上任务多、繁重，一天没有确定的时间，有的时候来的人多，有的时候来的人少。”邵姐说，但大部分时间户籍室里会经常站满了办事的群众，为了让他们快速办理，不耽误群众的时间，一天下来她往往忙的连喝口水的时间都没有。“差不多从早晨八点半开始，一直到中午十二点，然后从下午两点半开始一直忙到晚上下班。”就这样从警20多年的邵英兰每天忙碌在十来平米的空间里，为群众办理户籍登记，销户、身份证等相关事宜。“户籍和居民身份证是一起办理的。我们派出所两台电脑，一台是用来办理户籍工作的，出生申报，迁入迁出、死亡等相关的事宜。另外一台是用来办理居民身份证业务的。还有一间房子是用来采集身份证照片的。这些工作都是由我一个人来完成的。”邵姐说她也羡慕过外勤岗位的同事，可以经常外出。然而伴随着工作年限越来越长，她爱上了户籍民警这个职业。她说，能够顺利地帮群众办好相关的事宜，看到他们满意的笑容，是她一天工作中最大的欣慰。
热衷岗位热情为群众服务
本着对户籍工作的热爱，23年来，邵姐勤勤恳恳地耕耘在十几平米的户籍室，她的付出也得到了辖区群众、同事以及领导的肯定。“村民的居民身份证和临时身份证都归群科派出所管，所以说内勤的压力特别大。”群科派出所所长马占祥说。一天的工作忙完以后，邵姐还要留在办公室整理当天办理过的资料，把资料进行归档，忙完这些往往天都黑了。“邵英兰热衷于自己的本职工作。热情的工作态度，能勤奋工作，能完成我们派出所交给她的各项工作任务，能履行好自己的岗位职责，在各个方面都比较优异。” 马占祥说。冶成祥是群科镇木哈村的村民，在办理户口的过程中，他向记者讲述了户籍工作的半改革给群众带来的方便。“原来办的时候，老百姓来来回回要跑上好几趟，道路上也折腾，事情有时候也办不上，拖的时间也长。急用的时候一时半会办不出来。现在自从户籍制度改革以后，来到派出所户籍民警也很热情，态度很好，业务办的相当利索，减少了道路上的折腾。”
任劳任怨放弃全年休假
为辖区群众的这一句满意，邵姐勤勤恳恳坚守在岗位上。为了让办事群众少跑路，她主动放弃了休假的时间。“自从干户籍工作以来，我基本放弃了全年的休假。主要是我热爱这份工作，爱好这个岗位。”邵英兰说，户籍工作琐碎细致，只要手勤手快、耐心热情才能提高自己的工作效率。邵英兰作为一名户籍民警靠着一件件微不足道的小事，做好做事户籍工作，用行动诠释自己信念和坚持。她说办事群众一张张满意的笑脸就是对她最大的鼓励。
在户籍制度改革年，化隆的广大群众享受到了改革带来的福利，补证、换证、身份证的群众们都到派出所的户籍窗口办理业务。但对于一些特殊群体或有实际困难的群众来说，总是因为多种原因导致孩子女乃至成年人未上户口，产生所谓的遗留“黑户”。近年来，邵姐和同事改变以往“坐、等、靠”模式提前谋划，对辖区无户口人员进行深入排查和政策宣讲，打消群众落户难顾虑，走村串户及时采集信息补录遗漏户口，真正将便民利民措施落到实处。截至目前，化隆县群科镇辖区共转户735户2725人。
“户籍制度改革以来，二代证异地受理，更是为外地群众提供了便利。”邵姐说。随着化隆拉面经济的进一步发展，群科镇辖区5000余人在外开拉面馆。异地二代证的受理，不仅节省了时间，还省了来回往返的不少费用。其次，在群科镇辖区打工的外来人员，还能在第一时间办理二代证的挂失及受理，即方便了自己，又得到了实惠。自化隆县公安局群科派出所异地二代证受理以来，其办理居住证61人，2017年异地二代身份证受理共5人。临时身份证权限下放至基层派出所后，群众不用到本县公安局办临时证，极大地方便了本辖区群众。改革制度还放宽了对外来人口的落户的政策规定，同时为外来人口提供了便利。截至目前，群科镇辖区共办理省外落户10户16 人。
户籍是公民的身份证明，从出生开始，人们的很多活动都跟户籍的信息息息相关，所以看似简单的户籍工作显得尤为重要。邵姐自参加工作至今20多年的时间里一直在从事着户籍工作。 没有经历过抓捕罪犯时的惊心动魄，也没有品尝过破案后的欢呼雀跃，她在平凡的岗位上为辖区群众认真办理着每一项户籍业务。默默奉献中，把群众的满意作为自己工作的目标。（文＼颜金梅）
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