纯线上贷款的警惕点，下面是融知小讲堂给大家的分享，一起来看看。
线上贷款什么意思
在前面《写给助贷服务人员（3）-从进件流程的角度对贷款产品进行分类》一文中，我们对进件流程进行了三种分类，其中一类就是纯线上的审核模式。
从银行产品的设计初衷，纯线上模式，简化了贷款申请流程，既节约了银行的人工，提高了效率，也便利了贷款申请人的流程。但是在现实中，也会存在一些不合法的现象，今天主要就这样的现象给大家做一个说明，防止大家在申请贷款的过程中受到不同程度的欺骗。
第一种情况：息差的说法，什么是息差，举例来说，申请了一笔银行纯线上贷款，额度10万，说需要先将部分利息提前交，比如说，需要提前交每年2%的利息，如果贷款是三年期，那么此时息差就是6%，合计先交6000元的利息。如果遇到这样的情况，一定要格外注意，银行贷款一定是没有息差的。当然，国家现在也对金融管控严格，这样的现象也较之前少了很多，但并不能保证不存在，所以大家很是需要谨慎小心。
第二种情况：在申请银行线上贷款时，办理人在给你操作时，拿起你的手机一顿操作，整个流程也不和你进行解释说明，最后直接放款到账上，告诉你成功申请了5万元，也有5万元的短信通知，殊不知，这里面也可能存在猫腻。因为在整个操作的过程中，可能会存在这样的操作，银行实际审批额度是10万元，实际放款也是10万元，另外5万元去哪了呢？
被办理人通过迂回的方式转走了。转账的相关短信也被删除了。这种情况下，办理人用来转账的账号都不是自己的银行卡，所以等后期发现时追踪也带来了一定的难度。如果要防止这样的情形发生，大家在申请银行线上贷款时，一定要仔细看下银行的线上合同，银行虽然是简便了审核流程，但借款合同等资料都是有的，只是以电子合同的方式进行了呈现。合同中借款金额、还款方式、贷款期限、年化利率等信息都是很清晰的。所以大家一定要看一下银行的电子合同。防止被无形之中转移了资金。
第三种情况：警惕现金收款的方式。如果说你找相关信息咨询机构办理贷款，一定要警惕它的收费模式，如果说在贷款办理结束之后，在收取相关信息咨询服务费时，只收现金，不接受转账方式，那么极有可能中间也存在着猫腻。大家知道，如果后期发生纠纷，现金交易的方式，在后期提供相关证据时几乎无法证实。所以说，如果对方只接受现金模式，也要小心了。对方可能就存在着一些游离于法律边缘的事情。
总体而言，银行线上类贷款的确带来了诸多便利，但是中间的监控也存在不少漏斗，被不法分子利用的话后果不堪设想。
线上贷款转线下什么意思
借钱的人准备好了钱想还款，却还得排队等消息，怎么回事？
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始考虑提前还款。“提前还房贷”为何能屡掀高潮？又是否真的合适？
排队到4月，提前还房贷热度高
“我在去年年底预约了提前还贷，当时最快只能选一个月之后的。现在一个月过去了审批还没通过，我打电话问银行，说是去年10月的申请还没处理完呢，我估计要排到4月。”
“我在2022年10月提前还过一次房贷，当时一年有三次申请机会，只要月初在手机上操作一下就好了。现在不仅要给银行经理留下信息预约，而且也是起码等到3月。”
“我在2022年3月申请过一次提前还贷，当时申请后的第二天就扣款了。感觉从下半年开始越来越难申请，现在都说要等到4月、6月甚至8月份，这几个月就又有不少利息了。”
正如上述几位买房人向中新财经记者介绍的一样，最近不少想要提前还房贷的买房人都陷入了“线上预约不到，线下让等消息”的死胡同里，焦急不已。
事实上，2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事，从2022年起热度便逐渐走高。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷，2021年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢。”一位商业银行贷款部门人士对记者说，这两年“房住不炒”的属性愈发明显，房子增值慢了、少了，提前还贷成为了一种减少利息的理财办法。
据其介绍，特别是在2022年之前的高利率时期申请了房贷，现在手头不紧张，短期内或可见的中长期没有大额资金需求的客户，基本都在操作提前还贷。
近期房贷利率的调整也是重要触发因素。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来，截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共30个，部分城市房贷利率已迈入“3时代”。
“一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。
提前还贷，利弊几何？
提前还贷热度不减，但这一行为是否划算也一直受到争议。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己的房子。“我选择了高首付，所以只贷了40多万元。不过当时还在放贷难的时候，银行有额度就赶紧申请了，利率加点80个基点达到5.45%，属于比较高的。”
正是因为支付了比较高的首付，小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷。“最近都说提前还贷很实惠，我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上。但我很不喜欢手里没钱、没有抵御风险能力的感觉，所以目前还没有决定。”
虽说“无贷一身轻”可以说是大多数买房人的终极梦想，但正如小夏所顾虑的，业内人士同样提醒，面对扎堆提前还贷的热潮，还是要结合自身情况选择。
“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。
但对于银行来说，大量的提前还贷则会造成不小的业务压力。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示：个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。
“但银行也应该理解客户的金融需求，主动改善服务，而不是对提前还款设置障碍。毕竟相对于短时利润，长期的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况，消费者可以向银保监会进行申诉，维护自身合法权益。”王蓬博说。
矛盾如何解决？
但相对于买房人和银行的“纠葛”，不少分析指出，“提前还贷潮”最终的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上。
“只要房贷利率高于理财利率，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机就一直会存在。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，当前存量房贷的压力仍然较大，希望能降低存量房贷利率，既能降低月供压力，还能释放内需和消费。
董希淼也提出，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然，稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义。”董希淼认为，可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降，继续降低新增和存量住房贷款利率。(记者 左宇坤)
来源： 中国新闻网
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