什么是组合贷款？组合贷款的流程是什么？组合贷年限如何计算？，下面是陈秘书说昆山给大家的分享，一起来看看。
公积金和商业组合贷款
组合贷款是符合个人住房商业贷款条件的借款人同时缴存了住房公积金，在申请商业贷款的同时，向公积金管理中心申请个人住房公积金贷款；即有个人住房公积金贷款也有银行商业贷款的贷款，便是“个人住房组合贷款”。
组合贷款购房的基本流程是什么？
分为两个区域，一个是市区公积金组合贷款、另一个是园区公积金组合贷款。
市区公积金组合贷款：
买方资质审核→签署《存量房买卖合同》→网签→办理资金监管（支付首付款）→卖方解抵押（若有）→公积金管理中心贷款面签→放款→买方至公积金管理中心领取抵押材料→过户和抵押登记→缴税→领取不动产权证和不动产登记证明（各区域房产交易中心时效不同）→不动产登记证明送至公积金管理中心的担保公司。
园区公积金组合贷款：
买方资质审核→签署《存量房买卖合同》→网签→办理资金监管（支付首付款）→公积金管理中心贷款面签（公积金部分当场贷款审批，特殊情况需一级审批；商贷部分视银行情况而定）→放款→买方至公积金管理中心领取抵押材料→过户和抵押登记→缴税→领取不动产权证和不动产登记证明（各区域房产交易中心时效不同）→不动产登记证明送至公积金管理中心的担保公司。
组合贷年限如何计算？
1.市区组合贷：（1）公积金贷款年限≤个人法定退休年龄-借款申请人（主贷人）申请贷款时的年龄；
（2）新建住房的贷款年限≤30年；
（3）存量成套住房的贷款年限最长不超过20年，且存量成套住房的贷款年限不得超出所购住房的剩余使用年限；组合贷中商贷部分年限小于等于公积金贷款年限；
（4）市区组合贷：房龄+贷款年限≤50年；
以上四者取年限最短者。
2.园区组合贷：（1）公积金贷款年限≤个人法定退休年龄-借款申请人申请贷款时的年龄（园区公积金贷款最长可用个人法定退休年龄（男60周岁，女50周岁）延长5年减去借款申请人申请贷款时的年龄）；
（2）新建住房的贷款年限≤30年；
（3）存量成套住房的贷款年限最长不超过20年，且存量成套住房的贷款年限不得超出所购住房的剩余使用年限；组合贷中商贷部分年限小于等于公积金贷款年限；
（4）园区组合贷：房龄+贷款年限≤50年；
注：要求房屋面积75㎡及以上；房屋建成年代为2000年以后的商品房。
以上四者取年限最短者。
公积金可以组合贷吗
今年6月份，单位统一的团购房子，目的是选一套面积129平方米，作为家里面的改善房，房子单价1.32W，总房价171W，一个车位是7W，储藏室是开发商赠送的，面积16平方米，总计178W。去年10月份交定金55W，加上3W的利息，现在开盘时，又补交了20W，凑齐了首付78个W，首付40%，准备贷款100个W。
因为我们两个都有公积金，并且公积金贷款都还没有用过，虽然家里有一套房子，贷款都已还清，按照购房的政策“认贷不认房”，所以我们房子属于首套房，贷款按照首套房的利息。我们当地的公积金政策，分为两种：一种是只能贷款，不能取公积金里面的钱，只能按月抵扣贷款；另一种是取公积金里面的钱，直接可以抵扣房款，不能贷款；以上两种政策只能选择其一，我分析是市里公积金账户里面没有钱或者钱比较紧张。
海南：发放住房公积金贷款82亿元
我的公积金，加上在北京工作两年的7W多，还有在家交的两年，一共11W，媳妇的公积金也就12W，总共23W。如果贷款，按照公积金政策夫妻双方贷款只有40W，今年国家出台的新的支持房贷政策之后，公积金贷款也就贷到45W。
今年国家多部门联合发声，支持房地产业的健康发展，“执行好房地产金融审慎管理制度，及时优化房地产信贷政策，保持房地产融资平稳有序，支持刚性和改善性住房需求。”同时，各省市也同时出台相关配套支持政策。
今年5月下旬国内的各大银行也纷纷调整房贷利率，本市银行政策下调基准利率20%，5年以上贷款利率按照4.25%，这是首套房的利率。我们商业贷款除去公积金贷款的45W，商业银行计划贷款55W。考虑以后手头的钱富裕了，想着能还一部分钱。所以，先后咨询了交通银行和工商银行贷款的还款政策，交通银行是可以提前还款，但是每年只能还三次，每次要求金额大于一万元，三年内所有贷款不能还清。相比来说，工商银行的还款政策就相对自由一些，工行可以三个月后还贷款，并且不限制还款金额，可以直接在手机上申请还款，手续办理方便，果断舍弃交通岗银行，选择工行贷款。
考虑我们的实际情况，我们采用组合贷，公积金贷款45W，商业贷款55W，贷款期限是20年，并且组合贷要求公积金和商贷还款期限一致。具体贷款情况如下：
1、公积金贷款45万元
逐月递减还款
贷款总额
450000.00 元
还款月数
240 月
首月还款
3093.75 元
每月递减：5.08 元
总支付利息
146859.38 元
本息合计
596859.38 元
每月等额还款
贷款总额
450000.00 元
还款月数
240 月
每月还款
2552.38 元
总支付利息
162571.42 元
本息合计
612571.42 元
通过对比两种还款方式，可以看出逐月递减可以节省1.57W的利息，最后选择第一种还款方式。
2、商业贷款55万元
逐月递减还款
贷款总额
550000.00 元
还款月数
240 月
首月还款
4239.58 元
每月递减：8.12 元
总支付利息
234723.96 元
本息合计
784723.96 元
每月等额还款
贷款总额
550000.00 元
还款月数
240 月
每月还款
3405.79 元
总支付利息
267389.50 元
本息合计
817389.50 元
同样，通过对比两种还款方式，可以看出逐月递减可以节省3.27W的利息，最后选择第一种还款方式。
由于我们的公积金首月还3093.75 元，以后每个月递减5.08元，我们夫妻双方公积金加到一块能缴存四千多，再加上公积金账户里面有23W，所以公积金还款是没有压力。
商业贷款我们每个月在4239.58元，每个月递减8.12元，还款20年。我们夫妻一个月1W多点，贷款每个月用去一个人的工资，剩下的来支付生活的开支。
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原文地址"公积金和商业组合贷款（公积金可以组合贷吗）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/89483.html。
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