普惠金融的升级之路：平安的温度、效率与责任，下面是21世纪商业评论给大家的分享，一起来看看。
中国平安普惠贷款
撰文/ 韩璐
今年3月，在外从事石材经营的杨毅因疫情封控在小区。
恰好生意上急需垫资，焦灼不已的他通过陆金所控股旗下平安普惠陆慧融APP，在线5分钟申请到了50万借款额度。
此前，西安的电商企业主李宇，遇到了线下贷款业务受阻的困境，通过平安普惠陆慧融APP的全国首个AI贷款解决方案“行云”，李宇3小时即申请到了100万的经营贷款。
在今年的两会政府工作报告中，首提服务“新市民”群体的各类需求，包括降低新市民创业融资的成本。
作为容纳新市民就业的主要主体，中小微企业的作用和价值不可或缺。
平安集团副总经理、陆金所控股董事长冀光恒表示：“普惠金融业务符合国家政策导向、市场空间巨大，陆金所控股具备线上线下的模式优势，资本储备充足，将充分利用自身优势，继续响应国家政策，向小微企业主提供‘省心、省时、省钱’的融资服务，以先进的金融科技水平与服务能力帮助更多包括‘新市民’群体在内的大众共享中国高质量发展成果。”
对于很多有融资需求的中小微企业主来说，“省心、省时、省钱”地通过金融活水“重获新生”，是其发展与生存的关键，也是一直以来政府着力解决的民生重点。
在助力小微完善产业链发展的过程中，不少金融机构都在崭露头角。
平安集团联营公司陆金所控股，作为最早服务于小微企业的金融科技平台之一，也以创新举措，完成一场普惠金融的升级战役。
普惠的答案
国内有大量中小微群体，正受益于普惠金融服务。
罗伯特·希勒曾在《金融与好的社会》中提及普惠金融:“可以帮助我们在越来越宽广的社会阶层中广泛分配财富，金融创造的产品可以更加大众化，也可以更好地和社会经济融为一体。”
今年的《政府工作报告》强调，要“用好普惠小微贷款支持工具，增加支农支小再贷款，优化监管考核，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。”
近年来，各家机构纷纷进军普惠金融，但不同于线上贷款产品，小微信贷推广既需要依赖地推团队扩大规模与服务覆盖，又要线上提高风控效率，降本增效，普惠金融的供给端博弈始终存在。
对于中小微企业来说，本就有经营波动大、缺乏抵押物、资产信息不全、单户金融小且经营分散等问题，叠加这两年疫情影响，不少制造业、服务业由于业务停摆，企业营收下滑，产业链各环节成本增加，融资难、融资贵的问题愈发凸显。
如何破解困局，真正“普惠”，成为了眼下重点。
2020年以来，国内在普惠金融方面，以“增量”和“提质”为目标，通过出台普惠性再贷款、创设普惠小微企业贷款延期支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划、制定大型银行普惠小微企业贷款增速和户数“两增”目标、扩大普惠金融试点等政策措施，大力促进银行业普惠金融发展。
但普惠金融的场景之广，尚有大量未被满足的需求，结构化困境依旧存在。
以大型银行为例，普惠小微贷款增速快，可大多集中在单户贷款金额千万以下的头部小微企业。
中小银行又可能受限于展业能力和技术水平，难以独自突破小微融资获客和风控难题。
作为行业分布分散且更下沉的小B大C群体，尤其是个体工商户，其融资需求很难被银行服务完整覆盖到。
这类群体融资需求强烈，但也风控难度大，需核实借款人的多重信息和贷款用途，因此无法依靠纯线上流程解决，要依赖于线下地推团队进行前期的信息核实，可一旦机构地推力量薄弱，又会制约信贷业务的发展。
经过多年经验积累，陆金所控股已在布局“普惠金融”赛道，并试图以创新的商业模式，为小微融资寻找最优解。
起步初期，互联网时代尚未开启，陆金所控股旗下零售信贷业务机构平安普惠，以线下模式为业务开辟并积累了强大的团队与经验。
随着互联网应用的起步，又在线下基础上，推动线上流程的进化，譬如利用大数据微表情、远程视频面谈等多项技术，完成业内独特的“AI+O2O”业务模型。
目前其线下拥有超56,000人的庞大服务团队，覆盖中国270座以上城市。针对新市民、小微经营人群基数大、分布广、千行千面的复杂现状，庞大的线下团队提供了强有力的服务能力。
同时，陆金所控股在线上也拥有超4,000人的远程服务团队。
当前新市民的金融需求越来越多样化，这就要求了金融服务也需要更加智能和精准。
冀光恒表示，陆金所控股不断根据新市民、小微企业主的最新需求推出合适的产品和服务，以数字化科技手段和商业可持续的方式服务小微企业主和实体经济发展的质效。
温暖的科技力
在普惠金融的发展过程中，金融科技力的进步，成为小微企业发展的新引擎。尤其当新冠疫情增加了经济运行当中的不确定性时，技术带来的生产力变革，正在成为确定性的来源。
在山西太原从事茶叶生意的陈亮，原本是平安普惠的老客户。
今年库存滞销，仓储压力大，需要扩建。为了加快茶叶销售进展，又需要资金投入网销平台。两边同时需要资金，数额大、时间急。
对贷款申请没有把握的陈亮，平安普惠山西分公司的咨询顾问在拜访茶叶店后，助其在平安普惠最新线上服务——陆慧融APP，贷款过程中拟人AI客服在陈亮有疑问的时候随时停下讲解，轻松完成了100万的借款申请。
随着数字化浪潮推动，陆金所控股以“金融+科技”双轮驱动者的身份，为小微提供高效、稳定、有温度的普惠金融服务，助力产业升级转型。
今年5月，平安普惠推出一站式融资管家——陆账房，通过科技手段，提升小微金融服务“获得感”。用户只需通过手机上一个流程、只申请一次就能获得满意的融资服务。
然而，小微融资产品创新任重道远，仅凭流程优化是不够的，一站式精准服务离不开AI科技、风控科技的加入。
2021年初，平安普惠平台率先启动了风险决策引擎升级项目，以罗马神话中“雅努斯”命名，希望通过科技手段，在服务小微企业的同时，保证资产质量，以商业可持续的方式,支持小微企业主可持续发展。
升级后的引擎管理效率提升近5倍，响应速度提升约6倍，处理能力提升超15倍，无论是引擎自身处理能力还是运行效率均有明显提升。
基于升级后的风险决策引擎，平安普惠启动建设智能风险决策平台(“启明星”计划)，实现业务与技术的双向联动，达到“决策迭代更敏捷”“引擎赋能更强劲”“客户体验更畅快”的目标，更深层次地挖掘小微企业潜力，在更早阶段给予有潜力的小微企业更精准的支持，以更强大的风控能力为平安普惠助力小微企业的发展保驾护航。
去年6月，陆金所控股率先在业内发布AI智能贷款解决方案——“行云”，该方案借助拟人AI客服、无感人脸识别、OCR光学字符识别、ASR自动语音识别等技术实现了贷款申请流程的数字化再造，将小微客户申请贷款的平均时间缩短44%。
截至目前，“行云”已累计为全国近10万名小微企业主提供服务，帮助其获得借款约140亿元。
前不久，平安普惠品牌焕新为“平安普惠陆慧融”，希望未来全方位提升自身小微信贷经营与管理能力，专注为小微企业主带来科技化的融资服务，并推出小程序“陆慧融生意通”，以B2B商业资源匹配为核心的数字化经营赋能，帮助企业与上下游产业链伙伴形成衔接。
以陈亮为例，不仅可以获得融资，还可以在该小程序上发布商机，走网销直播的同时，与线下和茶具商，品茶馆开展合作，实现线上线下同步销售。
财报数据显示,今年一季度,陆金所控股83.5%的季度新增借款流向小微企业主,较上年同期增长7.8个百分点,已连续三个季度八成新增借款流向小微实体。
普惠金融发展史也是创新史
小微企业是数字经济浪潮的主力军，也是国家经济的晴雨表。陆金所面对小微企业主的“信贷缺口”，基于细分小微客群来提供个性化的产品与服务，围绕小微企业主经营需求创新服务模式，强化服务支撑，支持小微企业走“专精特新”道路，实现金融活水作用。
小微之外，另一个关系国计民生的根本性问题就是农业农村农民。
在稳住农业基本盘、夯实“三农”压舱石上，陆金所控股也在从1.0“授人以鱼”、2.0的“授人以渔”，再到3.0产业振兴，摸索出一条从赋农到富农的乡村振兴之路。
农业天生具有“弱质性”，加上农民老龄化、农村空心化问题，传统金融涉农供应链模式发展薄弱的问题始终存在。普惠金融要发挥“活水”作用，更考验创新力与精准性。
冀光恒曾在《北大金融评论》上撰文指出，普惠金融发展史是一部减贫史，也是金融创新史，创新是金融促进包容发展的重要路径。
以中国平安的可持续减贫探索为例，面对“金融减贫的可持续性”这个世界性难题，金融机构须进一步加强金融创新，以“减贫闭环”模式经验，提高乡村地区金融资源配置效率，提高普惠金融服务的广度、深度和密度。
近年来，陆金所控股在多年参与乡村振兴的过程中，摸索出一套独特的“金融+ ”模式，在自身金融基因基础上，尝试撬动各方力量，让更多主体参与进来，通过“政府+金融机构+基金会+合作社+农户”、“金融机构+农担+核心企业+农户”等多种形态，助力核心企业与合作社、农户组成信用、责任共同体，推动乡村合作社及农创者上下游产业共同发展。
在针对“三农”普惠上，陆金所控股探究不同细分人群的需求，围绕返乡创业青年支持、非议传统文化传承、国家公园建设等不同地区、不同人群的发展需求，分别在2018年至2021年启动了“惠农贷”、“扶贫新农人”、“妈妈的针线活”、“平安守护者-国家公园”项目。
以“妈妈的针线活”项目为例，是在结合四川凉山彝族地区发展特点的基础上，由平安普惠联合平安集团，中国服饰报社等机构，通过旧衣回收、升级再造，赋予废旧衣物新的生命，减少环境破坏。
目前，项目已完成6期，培训非遗传承的确困境家庭服务100余人，共产出产品30,000多件，人均增收超过20,000万。
而去年推出的“平安守护者行动-国家公园”项目则是又一个“金融+农业+生态”的创新尝试，将农业回归生态，探索双碳计划与生物多样性保护落地国家公园及其周边乡村社区的“1+N”实践。
前沿科技与创新产品的加持，让陆金所控股打破了农村金融的固有边界，以“金融+”作为基础与核心，根据不同地区的乡村潜能，挖掘了乡土文化、产业协作、非遗传承、国家公园等多个项目，延伸出了“金融+女性”、“金融+产业”、“金融+文化”、“金融+双碳”等多元乡村场景应用体系，从而形成了乡村多维振兴模式。
数据显示，截至去年12月，陆金所控股旗下平安普惠累计向近300位农村合作社带头人及农创者提供帮扶资金超1.33 亿元，直接扶持超800 户贫困户，覆盖40个县域，带动周边超10,000人，覆盖地区包括甘肃、重庆、贵州、陕西等 14 个省份，涵盖种植业、畜牧业、林业、渔业等多种农业类型，有效增强服务乡村振兴新动能。
2022年，积极响应平安集团保险、金融、医疗健康“三下乡”号召下，陆金所控股又加大投入，推出“陆惠农乡村振兴扶持计划”，将“金融下乡”落到实处。
全新普惠金融的升级计划中，陆金所控股还将通过乡村振兴专项资金支持各地农林牧渔产业发展增收，继续鼓励农村小微返乡创业、持续支持乡村女性小微成长，赋能乡村产业振兴带头人，守护好“新市民”的钱袋子，探索绿色低碳发展。
（文中杨毅，李宇，陈亮均为化名）
平安贷款正规吗
新华社济南7月6日电题：虚假网贷App调查：号称“低息贷款” 仿冒金融平台
新华社“新华视点”记者王阳、吴剑锋
近日，山东李先生接到一通陌生来电，询问他是否需要低息贷款。正为资金短缺发愁的李先生，按照对方指引下载了一款网贷App。一番操作后，对方以验资、认证为由4次骗取李先生共计10余万元。
国家网信办反诈中心近期监测发现多起仿冒投资平台进行诈骗的事件。“新华视点”记者调查发现，不少虚假网贷App仿冒银行、金融平台，诈骗分子多方引流、大量分发。
暗访：留下手机号当天接到多个网贷诈骗电话
“我们已经为你准备了40万贷款的额度，请注意查收”“无抵押，低利率，快放款”……瞄准一些人“用钱心切”的心理，诈骗分子在网络上大量发布“黑户可贷”“无审核”等广告信息，吸引用户上钩。
记者随机进入一个名为“黑户贷”的网站。该网站声称，“1分钟提交、3分钟到账。不用房车作抵押贷款、从25岁到50岁都适用。无视黑白，百分百放款”。在网站引导下，记者留下电话号码，随即该网站弹出一款贷款App，无需经应用商店即可点击链接下载。
记者又随机登录了十几个类似网站，也接到了境外电话，要求下载指定贷款App。
“这些号码均是诈骗电话，切记不要下载软件，不要相信任何先支付后打款的承诺。”在记者暗访涉诈网贷App的过程中，民警通过电话多次发出预警，提醒记者存在被骗风险。
据公安部统计，2021年以来，60%以上的诈骗都是通过虚假手机App实施。其中，虚假网络贷款App诈骗是主要类型之一。
中国人民公安大学治安学院副教授李小波介绍，虚假网贷诈骗中，犯罪嫌疑人一般通过网络、电话、短信等方式发布办理贷款的广告信息，在被害人下载安装网贷App后，冒充银行、贷款公司工作人员联系被害人，以收取手续费、缴纳年息、保证金、税款、代办费等为由，诱骗被害人转账汇款。
“李鬼”式App迭代更新，多种渠道引流推广
记者调查发现，近年来，诈骗犯罪分子升级变换作案手法，网贷诈骗App打擦边球、迭代更新，欺骗性更强。
——假借知名企业名头行骗。
诈骗分子仿冒京东金融、马上金融、360借条等平台，推出大量“李鬼”式App，以相似标志和产品介绍以假乱真，以“小额返利”等诱导网民访问下载，进而实施诈骗。平安银行曾发布声明，不法分子利用仿冒App、网站进行贷款诈骗。
家住福建福州的林先生就曾在自称“宜人财富有限公司郑州分公司”开发的宜人财富App上被骗4000元解冻金。当他向“宜人财富”投诉，该公司回应称，其官方工作人员不会以任何名义收取费用，林先生遭遇了假冒网贷App诈骗。
值得注意的是，目前，涉诈金融类App改头换面频繁。同一团伙往往通过更换涉诈App名称、域名等方式快速更新换代，有的可能仅存活几天就关闭，过段时间换个名字卷土重来。
——通过网站封装躲避审核。
记者调查发现，不少受害者根据“指引”下载的涉诈金融类App都是由黑灰产技术人员按照诈骗分子要求封装的。所谓封装，是将网址、应用名、LOGO、启动图打包形成一个App应用包，使网站以App形式呈现。
业内人士介绍，涉诈贷款网站经过封装，摇身一变成为涉诈贷款App，成本极低，令人防不胜防。此前，一款名为“众安”的虚假贷款类诈骗App，就是由一个租用境外服务器的虚假贷款网站封装而来。
中国信通院安全研究所防范治理电信网络诈骗中心副主任常雯说，通过App封装分发平台，开发者只需简单点击操作，即可实现App自动生成与快速分发。涉诈App不上架手机系统内的应用商城，由诈骗者向被害人发送安装包或者链接进行下载，躲避应用风险审核及开发者信息登记制度。
——多方引流大量分发。
虚假网贷App的引流方式，既有搭建虚假贷款网站等待被害人上钩，也有通过电话、短信、微信群、QQ群等多种渠道进行推广；既有面对不特定群体进行广撒网的，也有通过黑灰产业链条非法购买需贷款人员信息精准诈骗的。
山东警方介绍，诈骗分子还通过冒充快递员推广、在“宝妈群”发兼职广告、贴吧发广告等方式引流，渠道更多、频率更高、活跃度更强。
管住涉诈App制作、传播等关键环节
今年以来，山东、江西、河南、广东等多地警方加强对虚假网贷App类诈骗的治理工作。
今年上半年，山东警方破获网贷诈骗类案件同比上升约101%。山东省公安厅有关负责人介绍：“针对虚假贷款诈骗等涉App较多的诈骗类型，开展‘扫楼’‘断卡’等专项行动，打掉了一批在境内从事涉诈App开发、引流推广等为诈骗团伙提供技术支撑的窝点。”
中国人民大学法学院教授刘俊海说，针对虚假网络贷款类诈骗，加强通信、金融、互联网三方的综合治理仍是关键，各个行业主管部门应严格落实监管主体责任。
业内人士认为，打击虚假网贷App制作，要重点关注参与其中的小微技术公司和个人。“这些小微制作公司，通常都是搭建App的小作坊，认为自己只是在做技术模块，有打擦边球思想。”
对于虚假网贷App推广引流环节，业内建议加强对电信运营商、大型互联网搜索平台、大型社交软件公司的监管要求，切实加强对广告客户、流量购买者的金融资质审核，杜绝传播虚假信息。
国家网信办有关负责同志指出，诈骗分子仿冒投资平台诱导欺诈网民，让网民遭受严重的财产损失，还可能带来个人信息泄露，应引起足够关注。广大群众需通过官方正规渠道下载App；出现非官方客服联系的情况，要注意核查对方身份，切勿进行转账操作。App商店等平台应加强对可供下载App的安全性审核，防止虚假App浑水摸鱼，坑害广大网民。
来源： 新华网
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