贷款五级分类标准及特征，下面是学点法商给大家的分享，一起来看看。
次级贷款的特征
国际上通行的分类标准：五级分类标准
按照贷款的风险程度将授信资产划分为正常、关注、次级、疑问、损失五级不同的档次。
目的：1. 揭示贷款的实际价值和风险程度。
2. 全面、动态地反映贷款的质量。
3. 有利于及时发生贷款发放、管理、监控、催收以及不良资产清收中存在的问题，完善管理措施。
4. 判断贷款损失准备金计提是否充足提供的依据。
一、正常贷款借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额。
（1）借款人生产经营正常，能够正常还本付息，银行对借款人最终还贷有充分的把握和信心。
（2）借款人即使存在一定的消极因素，这一消极因素不足以影响借款的按期归还。
二、关注借款尽管借款人目前具备偿还贷款的能力，但存在一些可能对贷款偿还产生不利影响的因素。通常出现以下方面情况时，需要列入关注贷款：
（1）贷款本息及各种垫款出现逾期90天内。
（2）借款人的偿付能力、盈利能力等关键性财务指标出现异常性不利变化，或低于同业水平。
（3）借款人的或有负债过大，或与上期相比有较大上升。
（4）借款人的固定资产借款项目出现重大不利于贷款偿还的因素，如项目工期较大延长、预算较大调整等。
（5）借款人未按约定用途使用贷款。
（6）借款人还款意愿较差。
（7）借款人或担保人改制，对银行债权可能产生不利影响。
（8）借款人的主要股东、关联企业或母公司发生了重大不利于贷款偿还的问题。
（9）借款人管理层出现对经营管理的重大意见分歧，或者法定代表人、主要经营者私德、品行出现问题，甚至涉及司法。
（10）保证人的财务状况出现疑问
（11）抵质押物价值下降，或者银行对抵质押物失去控制。
（12）宏观外部经济环境出现不利于借款人的较大变化，可能影响到贷款的偿还。
（13）银行未对能贷款实施有效的监督或重要档案丢失。
三、次级贷款借款人的还款能力已经出现明显问题，完全依赖其正常营业收入已经无法足额偿还借款本息，即使招行担保也可能造成一定损失。其主要特征是：
（1）借款本息出现逾期180天以内。
（2）借款人的现金流量出现负值，支付出现困难。
（3）借款人经营出现亏损，且难以获得补充来源。
（4）借款人没能偿还其他银行的借款。
（5）借款人不得不通过变卖、出售经营性固定资产来维持生产经营，或者需要拍卖抵押品、或向担保人要求履行担保责任才能归还借款。
（6）借款人通过隐瞒事实等不当手段骗取贷款。
（7）借款人内部管理出现问题，对正常经营产生影响，妨碍借款归还。
（8）银行信贷档案保管不善，其中重要文件跌，这一文件对于还贷构成实质性影响。
（9）预计借款扣件在30%以内。
次级借款就是在关注类贷款中发生的影响还贷能力的事件确实发生并且使还贷能力恶化成为事实。关注贷款与次级贷款的区别是：关注贷款发生了值得关注的影响事件，但是这些事件可能使企业还贷能力下降，也可能获得改善，回升正常状态，属于潜在风险；而次级贷款是那些影响贷款人还贷的因素确实发生，并已经演变成实际的风险。
四、疑问贷款借款人无法足够偿还贷款本息，即使招行担保，也肯定要造成较大损失。对疑问贷款来讲，贷款已经出现严重问题，发生风险，只是风险程度有多大，可能收回多大部分尚不清楚。其主要特征是：
（1）借款人贷款或各项垫款逾期180天以上。
（2）借款人处于停产、半停产状态。
（3）借款人的固定资产贷款项目处于停缓状态。
（4）借款人已经资不抵债。
（5）借款人涉及重大诉讼事项。
（6）法定代表人失踪或触犯刑律，对经常经营活动造成巨大影响。
（7）贷款经过重组，仍然逾期，或能正常还本付息，还贷能力未得到明显改善。
（8）银行已经提起诉讼追讨欠款。
（9）借款人已经进入清算程序。
（10）预计损失在30%-90%之间。
五、损失贷款在采取一切可能的必要措施后，本息仍然无法收回，或者可能收回极小部分，贷款确实已经发生损失，其主要特征是：
（1）借款人被依法撤销、关闭、解散、宣告破产、并终止法人资格，即使执行担保，仍然无法还清的贷款。
（2）借款人虽未依法终止法人资格，但实际停止经营，且借款人已名存实亡，即使执行担保，仍然无法还清的贷款。
（3）借款人的生产活动虽未停止，但产品无市场，企业资不抵债，亏损严重，濒临倒闭，即使执行担保，仍然无法还清的贷款。
（4）借款人依法宣告破产，对其资产进行清偿，并向担保人追讨，仍然无法还清的贷款。
（5）借款人死亡或宣告失踪，对其财产或遗产进行清偿，并向担保人追偿后仍不能清偿的借款。
（6）借款人遭受巨大自然灾害，损失巨大且不能获得保险补偿或保险补偿后不足清偿部分的借款，对其财产进行清偿，向担保人追讨后仍不能收回清偿的。
（7）借款人触犯刑律，被判处有期徒刑实刑以上，其财产不足清偿，又无其他债务承担者，确认无法收回的。
（8）在对借款人担保人采取法律手段、并经过强制执行，已无财产可供执行，法院裁定终止执行，没有收回的贷款。
（9）国务院专案核销的贷款。
（10）预计损失在90%以上。
以下属于次级类贷款的特征有
疫情之下，逾期率暴涨。
金融机构们遭了殃，不良资产增加、资金逾期率提升，削减利润的同时，也影响了下一阶段的放贷量。
有银行看中了一种叫做“金融机构损失险”的险种（不同保险公司叫法不同），可以在1-2个月内将不良快速出表，降低资产不良率。
“疫情期间，这款保险产品咨询量明显上升。”一位三方引流人员对消金界表示。
事实上，包括晋商消费金融、南京银行、民生银行(港股01988)等机构，早已是该类保险产品的使用者。
其中晋商投保的产品是“晋享钱包”，而南京银行在和瓜子二手车的合作中，也投保了这款保险。
有业内人士评价道，这款保险产品就像“吸大麻”，使用时有无尽快感，一旦停用，副作用也很强。
这是怎么回事？
将不良快速出表
资产不良率增加之所以会影响银行放贷量，进而利润，是因为银监会规定银行等金融机构，拨备覆盖率不能低于120%。
拨备覆盖率=（一般准备+专项准备+特种准备）/（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）×100%
为满足监管对于拨备覆盖率要求，在不良率提升，也就是次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款增加的情况下，机构们只好做大分子，提升风险准备金。
但风险准备金一经提升，总放款量无疑会有影响。
举个例子，本来能放1个亿贷款，但因为逾期率影响，其中3000万元都得作为准备金，只能对外放7000万元贷款。若要等到不良自然出表，至少也要1年以后。
而保险公司所发明的这款“金融机构损失险”，可快速将不良资产出表，减少三类不良贷款数量。银行们自然也就无需从放贷总量中拨出一部分作为准备金做大分子，从而影响利润。
“包括众安、人寿、大地在内的众多知名保险公司，都有开发这款保险产品，名称可能不一样，但内核逻辑是相同的。”上述人员表示。
首先必须明确的是，这款“金融机构损失险”，并没有实质性的保险赔付作用。
举个例子，某银行机构发生了1500万元的不良，此时该机构缴纳保险费用1600万元。保险公司会用保费中的1500万元赔付金融机构，将不良出表，剩余的100万元，当作“运营费”，成为保险公司的利润。
“正常情况下，很多银行不良出表需要一年时间，但用该款保险产品，会将不良出表时间缩短至1-2个月。”其中一位保险机构从业者表示。
当有助贷机构参与情况下，“金融机构损失险”又会发挥另一层作用，将“助贷保证金”合规化。
众所周知的是，很多助贷机构为了拿到资金，会给银行等资金方私下缴纳一笔“保证金”。
很多时候，这笔钱上不了台面。“金融机构损失险”的存在，可以将这笔钱合理化。
比如，银行需要出表1600万元的不良，就给保险公司缴纳1600万元的保费；同时助贷方需要再缴纳200万元保费，美名其曰“风险共担险”。这样一来，银行与助贷方总共交了1800万元保费。保险公司会从总共的1800万元保费中抽出1600万元赔付，剩余200万元作为利润。
这样一来，通过把“保证金”变成“风险共担”险，保险机构将助贷保证金合理化。相当于助贷机构替银行出了部分保费。
当然，最为重要的作用是，使用该款保险产品，银行在总行或者人行来考察时，能够交出一份非常漂亮的成绩单。
暗藏监管风险
所有命运暗中的馈赠，暗中早就锚定了价格。性能如此优良的保险产品，自然存在着相应风险。
长期使用这款保险产品，机构会患上“金融机构损失险依赖症”。
“首先保险公司并不是一直有这个产品，可能随时会停。一旦停止这款保险产品后，如果这家银行习惯于用金融机构损失险将不良大比例出表的话，那么对于这家机构来说，剩余的8个月或者10个月，后续就没办法用该保险将不良出表了。”某保险业内人士表示。
金融机构不良出表时间从两个月增加至一年。剩余时间，不良大幅度上升，数据会变得很难看。
所以才有业内人士把该款保险评价为“抽鸦片”。用的时候很爽，一旦停用后患无穷。
不仅如此，这款保险还存在监管风险。
“这个险种，本质来说就是一个通道，有点像银行和保险公司偷偷摸摸私底下干的事儿，上不了台面，监管也知道你在做，之前对该领域卡的比较严，在经过几次整改后，这款保险产品才变成现在这种比较符合监管调性的模式。”上述保险业内人士说道。
推广该款保险时，保险从业者也不敢大面积宣传，只能私下里一家接着一家开展地推。
万一哪天风向变了，这款保险碰触到了监管底线，这款保险产品可能也会被叫停。
“之前我们和某家股份制银行商谈时，他们明确表示自己不会碰这款保险产品。”上述人员说道。
是快速将不良出表、做大盘子重要，还是经营好风险，扎实做好业务重要？金融机构们真得要好好想想了。
本文源自消金界
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